Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев ответил на вопросы автовладельцев об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Страна.Ru, 15 июля 2005 г.

Что ждет «автогражданку»?

1723 просмотра

Задай свой вопрос об ОСАГО главе Росстрахнадзора Илье Ломакину-Румянцеву

Согласно опросам общественного мнения, 70% российских автовладельцев поддерживают существование ОСАГО. Однако сама "автогражданка" переживает кризис. Компании одна за другой покидают рынок, их клиенты оказываются в "подвешенном" состоянии, ради компенсации по полису приходится судиться со страховщиком, а выплата возмещения по некоторым аварийным ситуациям и вовсе не урегулирована законодательством. 7 июля правительство обсуждало ряд поправок к закону "Об обязательном страховании автогражданской ответственности". Помогут ли эти изменения решить накопившиеся проблемы, ждут ли Россию рост тарифов, изменится ли процедура выплаты компенсаций? На эти и другие вопросы отвечает глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев.

Подскажите, что делать, если страх. компания не отвечает и не делает перечисления, ходят слухи что у нее отозвана лицензия. Где подавать в суд, если страх. компания из Санкт-Петербурга, а я живу в Новосибирске? Инна, Сибирский округ

- Каждая компания, в каждом субъекте федерации либо должна иметь свой филиал, либо она обязана заключить с какой-либо местной страховой компанией договор о представлении ее интересов. Поэтому вы можете подавать в суд по месту своего жительства. Что касается слухов. Все сведения о том, у каких компаний отозвана лицензия, можно прочитать или в "Финансовой газете", или на сайте Минфина, где есть раздел "страховой надзор". Получить точную информацию можно также, обратившись в нашу инспекцию по Сибирском федеральному округу, которая расположена как раз в Новосибирске.

- Я гражданин России, пенсионер проживаю в Эстонии. Почему я плачу в 2 раза больше за страховой полис, чем те граждане, которые проживают в России? Я такой же гражданин России! Василий Фёдорович, Эстония

- Наверное, это связано с тем, что в России в качестве объекта страхования выбран некий гибрид человеко-машина: сам по себе человек не является источником опасности, и машина сама по себе тоже не опасна. Источником опасности они становятся, когда соединяются. Поэтому страхуется ответственность конкретного человека применительно к конкретной машине. А так как вы ездите на машине, которая зарегистрирована не в России, то на вас распространяются те же требования, которые предъявляются к иностранцу. Если вы будете ездить на машине, зарегистрированной в России, то и платить будете столько же, сколько граждане, которые проживают в нашей стране.

- Почему же нельзя было предоставить человеку выбор, чтобы он мог застраховать либо свою ответственность по отношению ко всем машинам, либо ответственность всех пользователей своей машины? Страна.Ru

- Это вопрос к законодателю. Но уверяю вас, что это не критическая проблема. Важно даже не то, за что именно автовладельцы платят, а что они получают взамен. То есть важно, каким образом регламентированы взаимоотношения между компанией и клиентом.

- Привязка страхового полиса к автомобилю нарушает мои права, так как ограничивает мое право управлять автомобилем, которым я имею право управлять в соответствии со своими водительскими правами и доверенностью. Как быть если мой автомобиль сломался, а мне нужно срочно ехать!? Знакомый выручает - дает авто, выписывает доверенность, а ехать нельзя (выходной, вечер, страховая компания далеко). На такси ездить? Михаил

- Очень распространенный вопрос. Такая ситуация у многих взывает раздражение, но при этом почему-то все забывают, что закон позволяет выписывать полисы с неограниченным количеством застрахованных лиц. И если ваш знакомый настолько добр, что готов одолжить свою машину, то он может быть последовательным до конца и оформить именно такой полис. Но что я хотел бы отметить. Когда люди едут на охоту, то каждый берет свое ружье, и если ваше оружие сломалось, то ни один охотник не имеет права дать вам свой карабин, несмотря на то, что у вас есть охотничий билет. Ведь вам было выдано разрешение использовать только ваше ружье. Подобный механизм действует и в ОСАГО. И я бы поспорил, что опаснее - ружье охотника или автомобиль. На дорогах ежегодно гибнет 35 000 человек, десятки тысяч получают увечья, а имущественный ущерб исчисляется миллиардами рублей.

- Когда устанавливали тарифы, думали ли о том, что пенсионеры не смогут отдать месячную пенсию за полис? Юрий Михайлович

- Это вопрос скорее не к моему ведомству, а к тем, кто устанавливает пенсию. Если вы, Юрий Михайлович, хотите сказать, что в России низкая пенсия, то я с вами соглашусь. Точно также можно сказать, что существующая пенсия ограничивает право людей на передвижение на авиатранспорте, так как цена авиабилета порой намного выше размера пенсии.

- Не кажется ли Вам, что намного логичнее исчислять сумму страхового взноса в зависимости от того, как ездит водитель, насколько часто он нарушает правила, попадает в аварии, а не от того какого типа автомобиль он эксплуатирует? Алексей Игоревич

- И то, и другое значимо для оценок убыточности и риска. Если автомобиль старый, если на нем нет современных устройств, которые позволяли бы избегать аварий, значит, он более опасный. Но правы и те, кто предлагают учитывать не только фактическое попадание в аварии. В конце концов, с кем не случается - и дорога бывает скользкой, и виноватым может оказаться сосед по движению. Ведь человек может попасть в аварию, ударить чужую машину не по своей вине. Например, его кто-то подрезал. Конечно, надо было бы учитывать меру безответственности водителя, которая выражается в количестве нарушений правил. Но для этого нужна система учета всех совершенных в стране нарушений ПДД.

- ГИБДД обещает создать такую единую базу данных. Страна.Ru

- Вот когда она появится, тогда мы сможем обусловить штрафные коэффициенты поведением человека на дороге. Количество нарушений будет влиять и на повышение тарифов. Например, в Канаде после получения четырех штрафных баллов цена страховки поднимается с пятисот до полутора тысяч канадских долларов в течение последующих пяти лет.

- Когда автоэкспертизы будут независимые, не будут "лежать" под страховыми компаниями? Как быть с продажными оценщиками и стаховщиками? Сергей Владимирович

- Когда потребители объединятся, осознают, что у них есть свои права, тогда они смогут противостоять обману и создать альтернативную систему экспертиз, основанную на объективных критериях оценки ущерба. За потребителей этого, к сожалению, никто не сделает. Могу только сказать, что, по моему мнению, необходимо развивать строго формальные оценки ущерба, такие, как те, что применяются при оценке вреда здоровью, когда люди страхуются от несчастного случая.

- А какими они могли бы быть? Ведь оценка вреда здоровью порождает также массу проблем. Страна.Ru

- Да, это больной вопрос. Очень сложно добиться выплаты по той причине, что сегодня непросто произвести оценку. Приходится получать справки о понесенных расходах, о том, что соответствующее лечение не могло быть получено бесплатно и так далее. Ведь у нас каждому гарантирована бесплатная медпомощь, поэтом страховщик всегда сможет доказать, что можно было найти врача и медикаменты по меньшей цене. Возможно, поэтому выплаты по здоровью в общем объеме платежей по ОСАГО составляют у нас менее 1%, при том, что в Европе они составляют - 70%. Есть альтернативный подход, так как это делается в рамках страхования от несчастных случаев. Когда та или иная травма имеет фиксированное денежное измерение. Скажем, перелом руки - 30 тысяч рублей, перелом ноги - 50 тысяч рублей. Поэтому мы предлагаем перейти к фиксированным таблицам, в которых каждая травма, ее лечение, последующая реабилитация будут оценены в деньгах. И это должна быть достаточная сумма для того, чтобы человек смог оплатить надлежащий уровень лечения.

- Но можно ли применить такой подход к оценке ущерба имуществу? Страна.Ru

- Можно, хотя и не очень легко. У нас существует методика НАМИ, страховщики используют немецкие методики. На мой взгляд, должны развиваться наши отечественные методики, чтобы учитывались нормочасы не немецкие, а российские, и наши цены на запчасти, которые по понятным причинам другие.

- Не мог бы Росстрахнадзор что-то сделать в этой области? Страна.Ru

- Это совсем не наш вопрос. Может быть, этим мог бы заняться бывший Госстандарт, или, если речь идет об оценщиках - Минэкономразвития.

- Почему в ОСАГО фигурируют параметры автомобиля, а не качества водителя - его стаж, безаварийность езды и пр.? Если ОСАГО - это страхование гражданской ответственности, то субъектом страхования должен быть именно водитель, а не автомобиль. Полис ОСАГО должен быть таким же документом водителя, как права. Андрей

- Андрей, на ваш вопрос я уже в принципе ответил выше, когда говорил о выбранной в России модели страхования. Хотел бы добавить, что существуют разные системы ОСАГО. Вот один из обратившихся в Конституционный суд говорил о нелогичности сложившейся схемы. Получается, что если у человека несколько машин, то он должен страховать каждую из них, хотя ездить на всех сразу он не может. Но ведь у нас куда больше семей, в которых одна машина на несколько человек. Так что же, каждый из них должен страховать свою ответственность? Сегодня же страховка на трех членов семьи стоит столько же, сколько и на одного, если у них одинаковый водительский стаж. Иными словами, в действующей модели не больше минусов, чем в той, о которой говорили обратившиеся в КС. Переплачивают либо одни, либо другие. И все-таки нелогично, если будут переплачивать люди с низкими доходами.

К сожалению, у нас бедная страна. И законодатель пошел навстречу нашим бедным и относительно бедным согражданам, сделав так, чтобы, купив один полис по минимально возможной цене, на машине могли ездить несколько человек.

И еще раз повторю, страхуется не человек и не машина, а конкретный человек за рулем конкретной машины, потому что только в таком сочетании они становятся источником повышенной опасности.

- Я зацепил на стоянке автомашину. Вызвал ГАИ,всё оформил, получил справку для страховой компании по ОСАГО. Позвонил в страховую компанию, где меня выслушали и сообщили номер заведённого дела. После чего мне сказали,что я ничего дальше делать не должен, а справку из ГАИ передать пострадавшей стороне. Но "пострадавшая сторона" в отпуске, и неизвестно, когда будет. Т.е не успевает обратиться за компенсацией в течение 5 дней. Что может произойти в этом случае и как себя вести обеим сторонам? Яков

- На вопрос о таких технических деталях вам лучше ответят в РСА. Но, строго говоря, пострадавший имеет право обратиться за компенсацией, не обязательно дожидаясь, пока это сделает причинитель вреда. Ведь возможна, к сожалению, ситуация, когда виновник никуда уже сам обратиться не может, поскольку он или в больнице, или, того хуже, в морге.

- В случае "обоюдной вины" в ДТП страховые компании ничего не оплачивают на основании отсутствия виновных (нет тормозного следа). Где логика? Владимир Петров

- Надо помнить, что вам никто не мешает купить полис добровольного страхования на сам автомобиль. А при ОСАГО страхуется ответственность, которая в данном случае наступает только вследствие вины. Если вины нет, тогда нет и обязательств у причинителя ущерба возмещать его.

- До ОСАГО я спокойно страховался в Москве за $80 c покрытием $10,000 в течение 5 лет. Вопросы: 1) почему я сейчас обязан страховаться за $240 c покрытием $3,000, т.е. мое положение ухудшилось как минимум в 6 раз (без учета ухудшения сервиса)? 2) почему в Москву спокойно и каждый день заезжает масса машин из области, которые платят в 2 раза меньше, но бьются столь же успешно? Константин

- Во-первых, лимит ответственности по ОСАГО составляет примерно 13 000. Во-вторых, вы можете увеличить его. Но у этой проблемы есть и оборотная сторона. Обычно, когда добровольно страхуется ответственность, устанавливается общий лимит на договор. И если вы кого-то стукнули, то этот лимит сокращается. Скажем, застраховались вы на 100 000 рублей. Стукнули кого-то на 20 000, осталось у вас всего 80 000. И как лимит будет исчерпан, придется покупать новую страховку. ОСАГО предусматривает иной подход. Вы можете хоть каждый день бить машины, а ваш лимит останется прежним. У вас, правда, будет потом штраф в виде повышения цены страховки на следующий год, да и свою машину, наверное, жалко будет.

Что касается второго вопроса. Сейчас как раз обсуждаются поправки к постановлению правительства, понижающие коэффициенты для Москвы. Но пограничный эффект всегда сохранится.

- Какая все-таки связь между мощностью двигателя и страховой суммой? Почему я, имея современный автомобиль со всеми возможными системами защиты от аварии, должен платить больше за ОСАГО, чем кто-нибудь со ржавыми "жигулями" только из-за того, что у него меньше "лошадей". Тогда надо изменить правила дорожного движения: у кого 70 л.с., то максимальная скорость 90 км/час, у кого 140 л.с. - 180 км/час. Владимир

- Ржавчина на аварийность не влияет. Но определенный резон в этом есть. Думаю, что для машин высокой мощности можно было бы и скорректировать тарифы, и рано или поздно это произойдет. Да, дорогие машины - это автомобили надежные, более мощные, с меньшей вероятностью страхового случая, но и с большим ущербом в случае ДТП. Если семерка BMW влетит в "Оку", то от последней останутся одни фары. Ведь учитывается не только вероятность аварии, но и возможный ущерб в расчете на один страховой случай.

- С какой стати я должен платить страховку и за прицеп? Какая разница потерпевшему, чем я его ударю? Так, может, страховать и удар, могущий быть от выступающего груза? Александр

- Я бы на вашем месте не стал подсказывать законодателю, что бы еще можно обязать застраховать. Да, по закону прицепы страхуются отдельно, хотя, строго говоря, сами по себе не являются транспортным средством. Но все-таки прицеп повышает аварийность машины, и с прицепом машина способна нанести больший ущерб.

Могут быть разные варианты решения этой проблемы, например, введение коэффициентов для машин, владельцы которых намерены использовать прицеп и заявляют об этом при заключении договора. Весь вопрос в том, как сделать так, чтобы все водители были честными.

- Но как-то предлагается решить проблему прицепов? Страна.Ru

- Нет. Точно также не решается и проблема с буксировкой машин, когда в буксируемом автомобиле никто не сидит. Совершенно неясно, что делать, если машина, находившаяся на тросе, кого-то стукнула.

- Где логика в том, что застраховавшийся добровольно по "Каско"(предусматривающего гораздо большие выплаты) обязан еще и покупать полис "ОСАГО"? В случае двойного страхования (Каско и ОСАГО) ущерб тоже будет возмещаться в двойном размере? Валерий

- Логики особой нет, и скоро мы перейдем к системе, которая позволить замещать ОСАГО добровольным страхованием. Но ведь к компаниям, которые занимаются ОСАГО, предъявляются более жесткие требования, чем к тем, кто занимаются АвтоКаско. И только когда такие же требования будут обеспечиваться и всеми остальным участниками рынка, можно будет замещать ОСАГО добровольным страхованием.

Что касается второго вопроса, то ущерб в двойном размере возмещаться не будет. Поэтому добровольно можно и не страховать дополнительно ответственность, если только вы не хотите повысить лимит ответственности.

- Не лопнут ли от жадности страховщики? Не публично ли озвучивалась сумма в "максимум 400 тыс. руб."? Почему не даете ход конкуренции и устанавливаете минимальную планку? Почему минимальный период страхования полгода, а не один день? И что страхуем: гражданскую ответственность или ответственность автомашины, не достаточно ли, имея страховку, сесть за руль любой машины? Валерий

- На часть ваших вопросов я уже ответил выше. Что можно добавить? Все изменения, о которых говорит Валерий, возможны, но лишь тогда, когда мы добьемся того, что на рынке останутся исключительно добросовестные, ответственные страховщики, а автовладельцы научатся честно исполнять свои обязанности.

- А тарифы вырастут? Страна.Ru

- Они должны быть скорректированы, изменены коэффициенты по регионам по типам машины, их мощности, по квалификации водителей.

- Купил машину в Москве, там же застраховал в Генеральной страховой компании (СПб), меня убедили, что у них везде есть представители, дали адреса, телефоны. Когда приехал, решил проверить. Оказалось, что все "липа". Ни в Ставрополе, ни в Пятигорске никого не нашел. Как быть в этом случае? Геннадий

- На будущее хотел бы вам порекомендовать проверять информацию до принятия решения, а не после. В любом случае вам следует обратиться либо к нам, либо в РСА, потому что это прямое нарушение законодательства - страховщик, занимающийся ОСАГО, обязан иметь филиалы или представительства во всех субъектах федерации. Это достаточное основание для досрочного расторжения договора. Но если вы, не дай Бог, станете виновником аварии, потерпевший все равно сможет потребовать выплаты ему компенсации по месту его жительства.

- То есть решать вопрос придется в суде, к сожалению. Страна.Ru

- А почему к сожалению? Просто суды должны хорошо работать.

- То есть претензий к ОСАГО будет меньше, когда пенсии вырастут, суды станут работать лучше, а потребители начнут бороться за свои права? Страна.Ru

- Это верно. Вы понимаете, если суды не работают и пенсии не обеспечивают надлежащего уровня жизни, мы никогда не избавимся от претензий к страхованию. Невозможно построить одну идеально работающую систему в отрыве от всех остальных.

- Что делать клиентам, компании которых обанкротились, или чьи лицензии приостановлены/отозваны? Страна.Ru

- Если компания обанкротилась, нужно обращаться, во-первых, в суд, где есть информация о созданном объединении кредиторов, а, во-вторых, - в РСА. На днях Совет Федерации принял поправки к закону об ОСАГО, расширяющие ответственность Союза, который будет оплачивать за обанкротившихся страховщиков не только вред, нанесенный жизни и здоровью, но и ущерб, нанесенный "железу". Так что даже с разбитой машиной нужно будет идти в РСА. Теперь о приостановлении. Если у компании приостановлена лицензия, то она обязана выполнять все требования клиентов, но не имеет права заключать новые договоры. Если у нее лицензия отозвана, она также обязана в течение полугода урегулировать все отношения с клиентами, но в этом случае, опять-таки в соответствии с упоминавшимися ранее поправками к закону, РСА может принять на себя ответственность по обязательствам компании. Я знаю, что РСА подписаны договоры с рядом крупнейших компаний, таких как "Росгосстрах", об обслуживании клиентов компаний, потерявших лицензии.

- Илья Вадимович, во время слушаний в Конституционном суде вы заявили, что закон об ОСАГО конституционен, но при этом нуждается в совершенствовании. Что вы имели в виду, в каком совершенствовании нуждается закон? Страна.Ru

- Прежде всего, в более точных формулировках прав и обязанностей всех участников ОСАГО - и страхователей, и страховщиков, и ГИБДД, и органов страхового надзора. Каждый их шаг должен быть очень жестко регламентирован, необходимо изъять из закона всевозможные недомолвки и неточности, залатать все дыры, которые выявила практика за два года применения закона. Взять хотя бы набившую оскомину внутреннюю территорию организации. Никто не понимает, что это такое, а в итоге страховщики отказываются выплачивать компенсации, утверждая, что авария произошла на внутренней территории организации. Надо либо выкинуть это понятие из закона, либо дать ему четкую формулировку. Второе, что нужно сделать - это ввести так называемый "европейский протокол". Потерпевший должен обращаться за компенсацией не в компанию виновника аварии, а в свою собственную, на которую у него есть самое ощутимое средство воздействия - "голосование ногами". Если клиент увидит, что для получения компенсации ему придется написать десяток претензий, а то и обратиться в суд, то он просто уйдет к конкурентам такой компании, и уведет с собой еще некоторое число клиентов. Иными словами, надо сделать так, чтобы страховщик нес ответственность. Третье: очень больной вопрос - это оценка ущерба, я уж не говорю про оценку вреда жизни и здоровью.

- Но в любом случае, каким бы ясным не был закон, все равно будут существовать споры. Все равно страхователь будет пытаться обмануть страховщика, а страховщик - недоплатить клиенту. Страна.Ru

- Согласен, и именно поэтому мы и предлагаем создать специализированный арбитраж по рассмотрению страховых споров. Этот арбитраж особенно остро необходим в ОСАГО.

В материале упоминаются: Компании, организации: Генеральная страховая компания 18 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11474 Министерство экономического развития Российской Федерации (Минэкономразвития РФ, МЭР) 2132 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19813 Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2820 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3523 Персоны: Ломакин-Румянцев Илья Вадимович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »