Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Услуги добровольного медицинского страхования в России в последнее время подорожали на 10-16%, однако, как пишет "Газета" со ссылкой на представителей крупных компаний, количество клиентов растет. В материале также рассказывается о других особенностях этого сегмента страхового рынка.

Газета, 8 августа 2005 г.

Здоровый подход

863 просмотра

Полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) за последний год подорожали в среднем на 10-16%. Это мало смущает клиентов: их количество только растет. Но больше 90% портфеля полисов ДМС по-прежнему формируется за счет корпоративных клиентов. Частников страховщики недолюбливают – работать с ними сложнее.

Виноваты медики

За последний год цены на полисы ДМС выросли в среднем на 10-16%. Большинство страховщиков винят в этом медиков, поясняя, что их услуги подорожали на 13-20%. Цены на полисы выросли бы и еще, уверяют некоторые страховщики. Но их удается контролировать скупая оптом услуги медучреждений и варьируя набор клиник. А вот президент страховой компании Prime Insurance Никита Исаев считает, что «рост цен на услуги ДМС объясняется реальной оценкой страховщиками стоимости этой услуги». Дескать, если ранее заниженная цена компенсировалась низким качеством страховой услуги, выбором клиник уровня ниже среднего, то теперь клиент требует высокое качество, что подтягивает по цене и более дешевые программы.

Сложные зубы

Во всяком случае, компании действительно стремятся улучшить качество услуг ДМС. Крупные страховщики ведут мониторинг лечебных учреждений, опрашивая своих клиентов о степени их удовлетворенности поликлиникой. Конфликтные ситуации между клиникой и пациентом разбирает отдел экспертизы страховой компании. Но материальной компенсации в случае проблем из-за некачественных медицинских услуг не будет. Вместо этого страховщик предложит сменить клинику либо лечащего врача.

«Чаще всего проблемными оказываются частные медучреждения, особенно стоматологические, - рассказывает замначальника управления ДМС «Ренессанс Страхование» Карина Несынова. – Для них важнее набрать клиентскую базу. Качество услуг не столь принципиально. Мы за сезон меняем по 2-3 клиники».

Недовольные корыстными медиками страховщики даже идут на создание собственных клиник. В 2005 году дочерняя компания «Ингосстраха» ООО «ТИМ Ассистанс» открыла в Москве медицинский центр «ТИМ-клиник». В следующим году «Ингосстрах» планирует открыть в Москве собственный медцентр. У «РЕСО-Гарантии' уже есть две собственные поликлиники и одна стоматологическая клиника, в Санкт-Петербурге компания является совладельцем 'Скандинавия клиник'. 'РОСНО' создала дочернее ЗАО 'Компания Медэкспресс', которое обслуживает клиентов в 'Семейных клиниках' в Москве и регионах, 'Ренессанс Страхование' учредила дочернюю компанию 'Медкорп', а страховая группа 'СОГАЗ' создала компанию 'Газпроммедсервис'. Средний срок окупаемости подобных проектов зависит от объема инвестиций и может составлять до 10 лет.

Не лучше ОСАГО

Страховщики уверяют, что ДМС куда менее рентабельный бизнес, чем, скажем, имущественное страхование. «По нашей оценке, рентабельность продаж ДМС в целом по рынку – это единицы процентов», - поясняет ГАЗЕТЕ заместитель начальника управления медицинского страхования ОСАО 'Ингосстрах' Наталия Минц. Большинство страховщиков полагают, что по уровню выплат с ДМС сопоставимо лишь автострахование. Сегодня около 85-90% сборов по медицинским страховкам уходит на выплаты, а в ОСАГО этот показатель достигает 60-70%.

Тем не менее, крупные страховщики называют ДМС неплохим бизнесом. Конечно, «если хорошо просчитать тарифы, нормально контролировать медучреждения и не заниматься бессмысленной и разорительной конкуренцией по ценам с коллегами-страховщиками», - рассказал ГАЗЕТЕ замгенерального директора 'РЕСО-Гарантия' Игорь Иванов. Он говорит, что в ДМС «очень маленькая маржа», но этот бизнес приносит его компании «существенную прибыль». А все благодаря тому, что страховщик работает с десятками тысяч клиентов.

Вопреки росту тарифов, за первую половину этого года 'РЕСО' и «Ренессанс Страхование» сумели даже увеличить объем продаж полисов ДМС на 30%, уверяют в самих компаниях. Кроме того, выросло и количество страхователей. Как рассказала ГАЗЕТЕ замначальника управления ДМС «Ренессанс Страхование» Карина Несынова, в ее компании количество клиентов увеличилось на 15-20%.

По мнению страховщиков, повышенный интерес обусловлен улучшением услуг ДМС. Хотя, скорее всего, причина в том, что работодатели стремятся удержать сотрудников, предоставляя им полноценный соцпакет, включающий и медицинскую страховку. Ведь львиную долю доходов страховщиков по-прежнему обеспечивают корпоративные клиенты.

Общественное против частного

Сегодня портфель полисов страховщиков на 93-95% сформирован за счет корпоративных клиентов. Для них годовая медицинская страховка обходится в среднем в $500-600 на человека. Максимальный дисконт может составить 20% (в основном он зависит от количества сотрудников компании). Частник заплатит за аналогичный пакет предложений около $700-800 на человека, а максимальная скидка не превысит и 5%. За самый дешевый полис для физлиц страховщики попросят $200. Но дешевый полис обеспечит лишь крайне скудный набор услуг. Это одна поликлиника без вызова врача на дом, услуги стоматолога не включены. Впрочем, для физических лиц «сетевое» обслуживание чаще всего не предусмотрено изначально, поясняет Карина Несынова

Эксперты считают, что перспективы роста рынка ДМС напрямую зависят от реформы системы обязательного медицинского страхования (ОМС). Ведь с введением ОСАГО заметно увеличились сборы и по добровольному каско. Именно от реформы системы ОМС зависит и судьба частных покупателей полисов ДМС. Страховщики уже отмечают наметившийся интерес к программам у частников. Но и не более того. Заметной активности, судя по всему, страховщики от частников не хотят. А компании даже не скрывают, что недолюбливают частных клиентов.

«С юрлицами – это страхование, а с физлицами – лотерея. Из 50 сотрудников компании в больницу попадут двое, 15 будут часто болеть, а остальные могут ни разу не простудиться. А физлицо приходит за полисом, чтобы лечиться и лечиться на все деньги, которые были уплачены», - поясняет Игорь Иванов.

СПРАВКА

Принцип действия ДМС состоит в том, что при страховом случае страховщик гарантирует клиентам не выплату денежных средств, а оказание медицинских услуг на определенную сумму в определенных медицинских учреждениях. Для этого страховщик заключает договор на обслуживание своих клиентов с лечебно-профилактическими учреждениями. Если застрахованное лицо не воспользовалось медицинскими услугами в течение срока действия полиса ДМС, деньги ему не вернут.
 
Обычно пакет ДМС включает амбулаторно-поликлиническое обслуживание в нескольких клиниках с вызовом врача на дом, осмотр у стоматолога, скорую медицинскую помощь, госпитализацию. Хотя набор услуг можно определить и самостоятельно. Например, предприятие может купить своим сотрудникам только часть страхового пакета - договориться со страховщиком о постоянном пребывании в офисе врача-терапевта, исключив из полиса услуги поликлиники. Либо урезать количество предлагаемых поликлиник.

Что касается цены полиса – все зависит от количества включенных в него услуг и набора медучреждений. В стандартный полис ДМС вряд ли войдет устранение косметических дефектов или врожденных патологий. Как правило, страховщик не возмещает стоимость медицинских услуг, оказанных застрахованному лицу в связи с онкологическими заболеваниям, ВИЧ-инфекцией или сахарным диабетом. Следует ждать лишь оплаты исследования до установления диагноза. Дальнейшее лечение страховщик на себя не возьмет.

Если выяснится, что клиент-частное лицо скрыл какие-либо серьезные хронические заболевания, договор будет расторгнут. При корпоративных программах индивидуальная диагностика перед заключением договора не ведется. Если «хроник» окажется клиентом корпоративной программы, а заболевание не исключено из страхового покрытия, страховщик возьмет лечение на себя. Но в следующем году учтет неувязку и повысит стоимость полиса.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »