Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В развитых финансовых системах страховой брокер представляет интересы клиента во взаимоотношениях со страховщиками. В России же он специализируется на розничных продажах и мало чем отличается от агента, пишет журнал.

Финанс., 15 августа 2005 г.

Бойцы несуществующего фронта

2423 просмотра

В развитых финансовых системах страховой брокер представляет интересы клиента во взаимоотношениях со страховщиками. В России же он специализируется на розничных продажах, мало чем отличаясь от агента.

Они есть, но их нет
Сегодня никто достоверно не знает, сколько страховых брокеров работает на российском рынке. В госреестре, который ведется с 1995 года, числятся около полутора тысяч фирм и индивидуальных предпринимателей, в разное время решивших связаться с этим бизнесом. Но официальные данные учитывают лишь "входящих" игроков, большинство из которых уже давно покинули рынок, причем по-английски.
Если верить экспертным оценкам, реальные операции сейчас проводят не более двух-трех сотен игроков. Точных цифр попросту нет, ведь никакой специальной отчетности для брокеров не предусмотрено, а их деятельность фактически неподконтрольна регулятору. Относительный порядок обещает установиться к 1 июля 2007 года, когда желающие остаться в брокерском бизнесе обзаведутся лицензиями. Но если бы лицензирование проходило сегодня (как, кстати, до недавнего времени и планировалось), то Росстрахнадзор с трудом бы обнаружил признаки жизни на этом рынке.
Брокерскую деятельность в страховании придумали отнюдь не в России, но отечественного законодателя неудержимо тянет изобрести велосипед - отрегулировать то, что в экономически развитом мире давно подчиняется обычаям делового оборота. В результате классическое страховое посредничество существует на российском рынке скорей вопреки, нежели благодаря усилиям властей.
"Брокерам разрешили существовать, но не дают жить", - так характеризует сложившееся сейчас правовое поле гендиректор "АФМ Страховые консультанты и брокеры" Владимир Бирюков. Современный брокерский договор не умещается в рамки Гражданского кодекса. Конечно, формально все, что не запрещено законом, разрешено им, но российское правосознание до сих пор не привыкло к этой формуле. Ему пока трудно переварить ситуацию, когда услугу предоставляет одна сторона сделки, получает ее другая, а оплачивает третья. Но именно так устроены брокерские взаимоотношения. Представляя интересы клиента, действуя по его поручению, брокер обычно получает вознаграждение от страховщика. А значит, что бы ни прописали в договоре контрагенты, российский юрист, не знакомый с тонкостями страхового права, будет рассматривать его, как договор агентирования. Между тем закон об организации страхового дела прямо запрещает совмещение брокерской и агентской деятельности.
"Сегодня более 90% брокеров работают по агентским договорам или по договорам об оказании возмездных услуг, - полагает заместитель гендиректора брокера "Витомс" Александр Козинов. - Ведь если работать по брокерскому договору, как это предписано законом, то необходимо с каждым клиентом заключать контракт на представление его интересов в страховании. Представляете, приходит клиент за полисом ОСАГО, а ему предлагают еще подписать какой-то непонятный договор. Плюс временные и денежные затраты, которые, в принципе, никому не нужны".

Комиссионный магазин
Ситуацию спасает лишь то, что нарушение запретов сегодня, в отсутствие лицензирования, ничем особенно не грозит. Впрочем, поблажками пользуются не только классические брокеры, которых можно пересчитать по пальцам, более всего такая ситуация устраивает многочисленные конторы, имеющие в своем названии слово "брокер", но на деле зацикленных на выбивании комиссионных из страховщиков.
По оценкам Владимира Бирюкова, до 70% рынка представляют так называемые "салонные" брокеры, зарабатывающие на автостраховании. По сути своей, это агентский бизнес. "Прописавшись" на автомобильном рынке (иногда в автосалонах - отсюда и название), такие фирмы, как и полагается, продают полисы сразу нескольких компаний. Проблема лишь в том, что успех продаж каждой из них нередко напрямую зависит от размера комиссионных, а качество продукта вместе с интересами клиента уходят на второй план. Хаос, царящий на этом рынке, позволяет проводить и вовсе сомнительные операции, например реализацию полисов ОСАГО со скидками ("Ф." №26). Но справедливости ради, надо отметить, что здесь встречаются солидные игроки, готовые защищать своих клиентов и имеющие кое-какую практику урегулирования убытков и претензионной работы. Вместе с тем вопрос ответственности брокеров за качество своих услуг до сих пор остается открытым.

Шаг вперед - "откат" назад
Дальше автострахования в своем развитии зашли немногие российские брокеры. "Реализация страховых продуктов в розницу (за исключением автострахования) для них невыгодна, - рассказывает Александр Козинов. - Налаживание системы продаж в данном сегменте - трудоемкий и очень затратный процесс. Особенно невыгодно продавать дешевые продукты. Временные затраты себя не оправдывают". Другое дело - работа с крупным корпоративным клиентом, но до этого опять-таки доросли единицы. Настоящие проекты, с проведением технического сюрвея, комплексной оценкой рисков, их котировкой на международном рынке, - скорее отдельные эпизоды, нежели повседневная практика брокеров в России. Сливки с отечественного рынка сегодня снимают представители ведущих мировых операторов, таких как AON, Marsh, Willis, изрядная доля рисков уходит в кэптив.
Проблема в том, что спрос на услуги внешнего риск-менеджмента, которые собственно и предлагают классические страховые брокеры, в России весьма ограничен. Владимир Бирюков объясняет такое положение вещей процветающей в корпоративной среде коррупцией. "Договоры страхования зачастую заключаются по "откатным" схемам. Как это происходит? Да очень просто: агенты страховщика вычисляют менеджера, отвечающего за организацию страховой защиты, ведут его в ресторан, узнают его личные потребности, предполагаемый объем расходов на страхование, предлагают неплохую скидку. Последующий тендер превращается в фикцию, а после заключения договора - хоть трава не расти". В накладе остается только собственник предприятия, получающий ограниченное покрытие по рискам своего бизнеса. Понятно, что в "откатном" страховании - брокер лишнее звено.
Другие аналитики смотрят сегодня на рынок более оптимистично, поговаривают даже, что "откаты" и кэптив выходят из моды. Но пока от российских брокеров трудно ждать чего-то выдающегося, учитывая нынешнюю стадию развития собственно страхового бизнеса. Здесь объем рыночных операций все еще уступает масштабам псевдострахования.

Комментарии
Юрий Горбатов, гендиректор Московской страховой компании:
- Брокеры необходимы и страховщикам, и страхователям на любом этапе развития рынка. Несмотря на более чем скромную долю брокерских продаж в общем объеме национальной премии, у этого бизнеса в России хорошее будущее. Любой рынок, в том числе страховой, по мере развития приходит к специализации. Сказывается и уменьшение доли кэптивного страхования - брокерам становится легче проникать в различные финансово-промышленные группы. Кроме того, в числе благоприятных факторов можно назвать увеличение свободных денежных средств у предприятий и рост доходов граждан, а также концентрацию страхового рынка, вынуждающую мелких игроков переквалифицироваться в брокеры.

Александр Остроумов, заместитель гендиректора компании "Прогресс Нева":
- К сожалению, в России классических брокеров - единицы, прочие - лишь посредники в продажах. Под классическим оператором данного рынка я подразумеваю компанию, осуществляющую предстраховую экспертизу, послепродажное обслуживание, участвующую в урегулировании убытков. В Петербурге присутствует несколько брокерских компаний, специализирующихся на размещении рисков крупного бизнеса. Сотрудничество с ними зачастую единственная возможность выйти на предприятия с западной культурой менеджмента. Ведь за рубежом страхование сложных и специфических рисков проводится в основном через брокеров. Что же касается брокерских фирм, работающих с массовыми видами страхования (в основном с ОСАГО), то для страховой компании они - прежде всего дополнительный канал продаж.

Павел Цыпкин, директор по страхованию группы "Шексна":
- Безусловно, на отечественном рынке классические брокеры есть, но их пока еще очень мало. Процесс формирования системы страхового посредничества далек от завершения. К сожалению, некоторые брокерские компании сегодня мало чем отличаются от агентов. Возможно, это происходит от недопонимания своих функций на рынке, или же от незнания потребностей тех, кто пользуется их услугами. В то же время присутствие брокеров на страховом рынке необходимо, оно позволит вывести страхование на качественно другой уровень, более полно учитывать интересы клиента, а в некоторых случаях снизить нагрузку на страховщиков и страхователей при заключении и сопровождении договоров.
 
Артем ФЕДОРОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »