Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 9 декабря 2018 г.

Можно ли вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита

1301 просмотр

Все меньше остается граждан, которые никогда не обращались в банк за получением кредита. Кто-то берет маленькие суммы – так сказать, от зарплаты до зарплаты, другие обращаются за внушительными кредитами на покупку квартир, автомобилей, открытие бизнеса.

Как правило, банки выдают крупные суммы при условии заключения договора страхования. Наличие страховки – это дополнительная гарантия возврата кредитных средств банку при возникновении непредвиденных обстоятельств (инвалидность, смерть заемщика).

Много споров возникает по поводу того, должна ли страховая компания при досрочном погашении кредита вернуть клиенту часть страховой премии в связи с прекращением договорных обязательств между банком и заемщиком.

В 2018 году Верховный Суд РФ (далее – ВС РФ) принял по вопросу возврата части страховки при досрочном погашении кредита два противоположных решения, речь о которых пойдет ниже.

Договор страхования с точки зрения права

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее – Закон о страховании)).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 Закона о страховании).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона о страховании).

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса РФ (ч. 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Дело о возврате страховки

Первое дело

Истица обратилась в суд с иском к страховой компании о взыскании части страховой премии. В обоснование заявленных требований истица указала, что заключила с банком кредитный договор. Одновременно с кредитным договором между истицей и страховщиком заключен договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев сроком на 5 лет.

Через месяц истица досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком. В ответе на заявление истицы страховая компания сообщила, что договор страхования может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ в случае отказа страхователя от договора страхования, и указала на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии.

Второе дело

Истец обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании части страховых премий по договорам страхования, а также компенсации морального вреда. В обоснование требований истец ссылался на то, что между ним и банком заключен договор потребительского кредита на 7 лет.

В тот же день между истцом и страховой компанией заключены договоры страхования от несчастных случаев – страховые премии были включены в стоимость кредита и списаны со счета истца. Однако через 3 месяца истец досрочно погасил кредит, в связи с чем обратился к ответчику с заявлением о возврате страховых премий за неиспользованный период действия договоров страхования.

Страховая компания в удовлетворении требования отказала, поскольку возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней с момента его заключения. В указанный срок истец с таким требованием не обращался, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.

Как решил суд

По первому делу решением районного суда, оставленным без изменения апелляционным определением городского суда, в удовлетворении исковых требований отказано.

По второму делу, наоборот, решением районного суда исковые требования удовлетворены частично. Со страховой компании в пользу истца взысканы: неиспользованная часть страховой премии, компенсация морального вреда, штраф. Апелляционным определением краевого суда решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

Оба дела дошли до ВС РФ, который с разницей в 3 месяца вынес два противоположных решения, отменил акты апелляционных судов и направил дела на новое рассмотрение.

Рассмотрев первое дело, ВС РФ пришел к следующим выводам.

Для договора страхования, заключенного истицей, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2018 № 78-КГ18-18).

А вот к каким выводам ВС РФ пришел, рассмотрев второе дело.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев страховая сумма по рискам «смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «инвалидность I и II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» является единой, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по риску «инвалидность I и II группы» указан истец, а по риску «смерть» – его наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В соответствии с условиями полиса страхования от несчастных случаев при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусмотрен (Определение Верховного Суда РФ от 28.08.2018 № 44-КГ18-8).

Планируемые изменения в законодательстве

19 сентября 2018 года Государственная дума приняла в первом чтении поправки в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Проект Федерального закона № 498384-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику – физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа)»).

А 9 октября, также в первом чтении, приняты соответствующие изменения в ГК РФ – Проект Федерального закона № 498389-7 «О внесении изменения в пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации». Согласно планируемым изменениям при досрочном отказе страхователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика – физического лица по соответствующим договорам, по которым такой заемщик досрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как утверждают авторы проектов, изменения направлены на дополнительную защиту прав заемщиков как наиболее уязвимой и слабой стороны в отношениях со страховыми компаниями. Также отмечается, что доктрина связанных договоров позволяет отказываться от договора в связи с прекращением другого связанного с ним договора без негативных последствий.

Как видим, ВС РФ, руководствуясь одними и теми же нормами, принял противоположные решения по схожим делам. Связано это с разными условиями заключенных договоров страхования.

В первом случае суд указал, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. А значит, оставшаяся часть страховой премии должна быть возвращена.

По второму делу высказал позицию, согласно которой истец не имеет права на получение части страховой премии после досрочного погашения кредита, поскольку независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. А возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Другими словами, договор страхования действует независимо от наличия либо отсутствия кредитного договора и в случае наступления страхового случая в течение срока страхования истец вправе получить страховку. Поэтому при заключении договоров читайте условия и не верьте на слово кредитному менеджеру, который может часть информации от вас утаить. Ведь невозможно спросить о том, чего не знаешь или даже не предполагаешь.

Заключив договор, внимательно прочитайте его дома. Договор должен включать условия его досрочного расторжения. Как правило, это довольно короткие сроки, например, как в приведенном примере, – 5 рабочих дней. Однако даже в этот срок договор можно расторгнуть и вернуть страховку.

Не за горами внесение изменений в правовую базу, но, думается, страховщики к этому времени снова придумают, как заключить договор, чтобы не возвращать нам кровно заработанное.

Светлана БОНДАРЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14940

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »