Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 20 марта 2019 г.

Фактор риска. ОСАГО на пути реформ

692 просмотра

А. Дыховичный ― 11 часов 08 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. И у нас в гостях Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах». Виталий Игоревич, доброе утро.

В. Княгиничев ― Здравствуйте.

А. Дыховичный ― ОСАГО на пути реформ. ОСАГО, обязательное автострахование автогражданской ответственности. То, что в обязательном порядке все автовладельцы ежегодно покупают этот полис. И сейчас идут реформы, они так вот как-то, вот там много этапов. Что происходит, какие изменения уже произошли, и что нам ждать вот в самое ближайшее время.

В. Княгиничев ― Ну, давайте начнем с самого начала, реформа началась с января месяца этого года, и страховым компаниям в начале января предоставлено право в рамках коридора, плюс 20%, минус 20% менять базовый тариф. Это первое, вот что произошло в рамках реформы, то есть страховая компания может определять для конкретного места, там тариф будет 20% от прошлогодних значений, или минус 20%. Сейчас…

А. Дыховичный ― Я прошу прощения. Раньше, как было?

В. Княгиничев ― Коридор уже расширялся один раз, это было, дай Бог памяти, там в 16-м году по-моему, весной. Это новый этап, в рамках которого еще и будут отменяться со временем коэффициенты. Я об этом расскажу.

А. Дыховичный ― Это потом. Нет, а с коридором? Раньше коридор тоже был, но он был уже, правильно я понимаю?

В. Княгиничев ― Ну, первое изменение коридора, оно даже было больше, но оно было в одну сторону. Коридор увеличивался один раз, на 40%. Но в меньшую сторону там изменений не было. Сейчас предоставлено право как повышать, так и понижать.

А. Дыховичный ― Расширили коридор…

В. Княгиничев ― Да, совершенное верно.

А. Дыховичный ― И таким… Это базовая ставка, правильно?

В. Княгиничев ― Это базовая ставка, которая потом умножается на различные коэффициенты. На коэффициент возраста стажа, на коэффициент территории, на коэффициент мощности автомобиля, и дальше коэффициент бонус-малус, который учитывает историю страхования. Вот полностью вся конструкция.

А. Дыховичный ― То есть, таким образом на сегодняшний день, в одном и том же регионе одна страховая компания моет сказать ну, грубо говоря, что у нас коэффициент там… Базовый коэффициент 3000… Вот, если по Москве…

В. Княгиничев ― Базовый тариф, да, 3700 там с чем-то, да.

А. Дыховичный ― У «Ингосстраха» сколько по Москве?

В. Княгиничев ― В Москве мы сохранили прошлогодний тариф, это 4118 рублей.

А. Дыховичный ― 4118 рублей, это базовый тариф по Москве.

В. Княгиничев ― Базовый тариф, да.

А. Дыховичный ― А другая страховая компания скажет, а у нас нет, 4 там 300.

В. Княгиничев ― Ну, так и происходит, да.

А. Дыховичный ― А другая там 2900 я не знаю, да? Но в рамках коридора, который…

В. Княгиничев ― Совершенно верно, так и происходит в жизни. То есть, у каких-то компаний тариф там чуть ниже на 100 рублей, на 200 рублей, у кого-то выше, и так далее.

А. Дыховичный ― Таким образом, расширили коридор.

В. Княгиничев ― Да, это первый этап.

А. Дыховичный ― В январе.

В. Княгиничев ― Да, первый этап, уже… Хотя рановато, конечно, подводить итоги реформы, но тем не менее, прошло фактически там два месяца, и в начале марта вот Российский союз автостраховщиков подвел предварительные итоги, и уже в начале марта, тариф был ниже где-то грубо на 200 рублей, средний тариф по стране упал, то ест он…

А. Дыховичный ― Снизился за этот период.

В. Княгиничев ― Да. Он был по стране в 2018 году порядка там около 5900 рублей, сейчас он около 5700 рублей. То есть потому, что было очень много разговоров и споров, и в СМИ, общественности, там интернете, депутаты очень много высказывались по этому поводу. И были опасения, что как бы тариф пойдет по верхней планке. Ничего подобного не произошло, я об этом говорил уже 100 раз. Это как раз рыночные взаимоотношения, компания начинает бороться за хороших клиентов, соответственно тариф падает.

А. Дыховичный ― У меня тут два вопроса возникает. Во-первых, насколько я помню не только я, а все помнят, страховые компании вечно говорят о том, что в ОСАГО убыточно очень низкие тарифы. Ремонты растут, запчасти… Стоимость запчастей растет, они все за доллары, приводится из-за границы, а доллар растет. И вот разрешили изменить тариф, как в сторону понижения, так в сторону увеличения, и стали снижать, как вы говорите, на 200 рублей, было 5900, стало 5700.

В. Княгиничев ― Совершенно верно, я об этом и говорил.

А. Дыховичный ― Что-то какая-то неувязочка получается у меня.

В. Княгиничев ― Я об этом уже 100 раз говорил, что как раз нужно идти по рыночному пути. Говорить можно все что угодно, но действительно проблема есть, убыточность в ОСАГО очень не однородная. И по регионам, и по некоторым сегментам машин, и там по некоторым сегментам потребителей там, и так далее. И там очень много есть нюансов, и то, что говорят про запчасти это правильно и так далее, то есть это не только фактор скажем так… Не все одинаково, да? То есть, не все одинаково ни по регионам, ни по отдельным сегментам автовладельцев, и автомашин. Поэтому, вот когда появляется рыночный элемент, как раз и страховые компании начинают бороться за те сегменты, которые… А они есть в ОСАГО, которые выгодны. И опускают тарифы в первую очередь, в этих сегментах. Вот у нас в «Ингосстрахе», мы с января месяца в 14-ти территориях опустили тарифы, и всего лишь в четырех подняли. Но увеличения тоже происходят. То есть, мы смотрим где ситуация хорошая где плохая, и принимаем какие-то решения. И это как раз вот и будет таким мотором, двигателем прогресса в обязательном страховании. Понятно, что здесь не только тарифы играют роль, очень много работы было произведено в прошлом году, с точки зрения там встречи на разных территориях, с администрацией районной, там региональной, с органами… Представителями органов внутренних дел и так далее, то есть в сторону скажем так, мошенников и тех, кто пытается нажиться на этом виде страхования, была произведена очень большая работа, и она помогла, да? Какую-то роль сыграло то, что у нас теперь приоритет натуральной формы возмещения. И соответственно, все эти факторы привели к тому, что сейчас да, вот идет такая история, страховые компании больше опускают тарифы, чем поднимают.

А. Дыховичный ― И второй вопрос, который у меня возник, исходя из тех цифр, которые вы озвучили. Средняя премия стала 5700, была 5900, да примерно там.

В. Княгиничев ― Да, да.

А. Дыховичный ― Я судорожно пытаюсь в своих бумажках найти вот этот вот коридор, не могу его найти, но там точно верхняя планка ниже, там вот вы не помните этих цифр, у меня тут столько цифр, там 2700 по-моему…

В. Княгиничев ― Да, мне кажется, в верхней границе лежит… Я тоже точную цифру сейчас не воспроизведу, но порядка там две…

А. Дыховичный ― Нет, нижняя 2700… Вот мне почему-то 2700…

В. Княгиничев ― Нижняя?

А. Дыховичный ― Нижняя 2700, а верхняя…

В. Княгиничев ― А верхняя по-моему 2900…

А. Дыховичный ― Ну, в любом… Я постараюсь найти. В любом случае, это и верхняя граница меньше вот этой цифры, 5700. Таким образом, у меня что получается? Во-первых, коэффициенты всегда работают получается на рост, да? На увеличение этого тарифа?

В. Княгиничев ― Есть разные коэффициенты. Значит, во-первых территориальный коэффициент, он может быть как повышающим, так и понижающим. То есть, он там от 0,9 до 1,8, или до двух даже…

А. Дыховичный ― Я прошу прощения, вот нашел эти цифры. Итак, стало… Было 3432, это нижний коридор, верхняя точнее говоря, его граница 4118 рублей, это было. Теперь, стало. Нижняя граница, 2746, верхняя граница 4942.

В. Княгиничев ― Ну, совершенно верно.

А. Дыховичный ― А совокупность коэффициентов играет в плюс. Но коэффициенты, я говорю, что они могут быть как увеличивающие, так и уменьшающие. Есть коэффициенты стажа возраста, они тоже существуют как уменьшающие, так и увеличивающие. Но получается, все равно увеличивается. Потому, что даже если…

В. Княгиничев ― Ну, в целом да.

А. Дыховичный ― Даже если базовый тариф 4942, то а средняя премия получается сейчас 5700, то все равно, вот на увеличение работаем.

В. Княгиничев ― На круг, да. Единственное, что есть коэффициент бонус-малос, о котором я говорил, и который вот следующий этап реформы начиная с 1 апреля сейчас будет претерпевать изменение, о которых я расскажу. Вот коэффициент бонус-малус, он в большей части понижающий, чем повышающий. То есть, повышающий получает там ну, грубо говоря, там 10-15% водителей, а все остальные получают понижающий. И там понижение до 50% составляет. То есть, вот этот коэффициент еще один, который работает на снижение.

А. Дыховичный ― Но размеры, процентность этого снижения, значительно больше возможности у страховой компании сильно повысить тариф. По-моему, там коэффициент максимально 1,87, да, вот за аварийность.

В. Княгиничев ― Да, но… (Неразборчиво).

А. Дыховичный ― Да, а снизить вот настолько существенно тариф, страховая компания не может.

В. Княгиничев ― Снижение – это да, 0,5 коэффициент максимальный, и его действительно имеет не много людей. То есть люди, которые много-много лет ездят без аварий, их не много. Но важный этот этап почему? Вот с 1 апреля изменение в чем заключается, что коэффициент этот будет рассчитываться один раз в год. И он не будет зависеть от того, у скольких машин там вы выступаете в роли водителем. То есть, будет выбираться наименьший из существующего. То есть, если у вас имеется несколько полисов, где вы вписаны как водитель, у вас может существовать несколько коэффициентов бонус-малус. Вот с 1 апреля будет выбираться наименьший, и он фиксируется на год. Следующее изменение будет только через год. Не важно, сколько у вас было в течение этого года аварий, все они будут учитываться только через год. И это намного упростит, потому что было… Ну, в основном жалобы были на это, жалобы на ОСАГО в ЦБ. И мы рассчитываем, что это кардинально поменяет ситуацию с жалобами, и будет более-менее прозрачная история в этом плане.

А. Дыховичный ― А вот эти вот коэффициенты, они фиксированные, или страховая компания имеет право каким-то образом самостоятельно их менять?

В. Княгиничев ― Нет, коэффициент бонус-малус, он регулируется указанием ЦБ, они фиксированные, и они формируются в единой базе Российского союза автостраховщиков. То есть, каждая автострахования, когда к ним клиент обращается, она делает запрос в РСА, и получает этот коэффициент, она на него повлиять не может.

А. Дыховичный ― Уже конкретно, для конкретного…

В. Княгиничев ― Для конкретного водителя, и страховая компания на этот коэффициент повлиять никак не может.

А. Дыховичный ― Это бонус-малос. Коэффициент, то есть…

В. Княгиничев ― Да, это история вождения, да. Это были у вас аварии, или нет.

А. Дыховичный ― А другие коэффициенты?

В. Княгиничев ― Так же существует коэффициент мощности, и коэффициент территории. Коэффициент мощности планируется исключить из расчетов осенью в августе месяце.

А. Дыховичный ― Обрадуйте человека, который пишет: «Здравствуйте, объясните пожалуйста, каким образом страхование моей автогражданской ответственности зависит от мощности моего автомобиля, где логика»?

В. Княгиничев ― Ну, изначально логика была исключительно социальная, то есть люди, которые ездят на более мощных машинах, априори считается, что это более обеспеченные люди, и как бы с них получали больше денег в пользу тех, кто ездит на менее мощных машинах, (неразборчиво) их коэффициент тоже не подтверждается, у них коэффициент должен быть больше статистически. То есть люди, которые ездят на менее мощных машинах, платить должны в реальности больше, что и произойдет после того, как реформа реализуется в августе месяце. То есть, будет отменен коэффициент, страховые компании будут из других принципов уже какие-то коэффициенты применять. Ну предполагается, что это будет стиль вождения. Как его определять, пока мы еще не знаем, но вот он более справедливую ситуацию вроде как в этом плане дожжен в итоге привести.

А. Дыховичный ― Это произойдет в августе, да?

В. Княгиничев ― Да, это осенью этого года, и соответственно коэффициент территории, следующий коэффициент, который имеется, будет отменен, насколько я помню, с января 20-го года.

А. Дыховичный ― То есть, четыре этапа у нас получается.

В. Княгиничев ― Да, пока так.

А. Дыховичный ― Первый этап уже прошел в апреле.

В. Княгиничев ― В апреле КБМ.

А. Дыховичный ― Коэффициент бонус-малос.

В. Княгиничев ― Да, осенью этого года мощность, и в январе территория. И одновременно, с отменой коэффициента…

А. Дыховичный ― Чтобы было понятно просто… Отмена коэффициента мощности, а в январе 20-го года…

В. Княгиничев ― Отмена коэффициента территории. Вот, одновременно с этими отменами будет еще расширяться коридор, то есть осенью там на 30% дополнительно будет расширен коридор, и в январе следующего года еще на 40% будет расширен коридор, и опять же пока не очень понятно, потому что чисто математически вот этот коридор, его расширение, оно не покрывает тех коэффициентов, которые отменяются.

А. Дыховичный ― Причем как я понимаю, коридор… Страховая компания для определенной территории, назначает некий базовый тариф, в рамках этого коридора. Вот то, о чем мы говорили в начале эфира.

В. Княгиничев ― Совершенно верно.

А. Дыховичный ― И соответственно, возможности увеличивать или снижать тариф, в зависимости каких-то своих расчетов. Например, ну там не знаю, возраст. Он же влияет на аварийность.

В. Княгиничев ― Коэффициент возраста есть, и по нему тоже произошли изменения, и они тоже вступили в силу в январе, я забыл об этом сказать. В прошлом у нас действовали всего четыре категории соотношения возраста и стажа, сейчас эти категории 58 появилось.

А. Дыховичный ― Возраст и стаж вождения.

В. Княгиничев ― Да, совершенно верно. Их там значения в некоторых моментах совпадают, то есть в реальности значение коэффициента значительно меньше чем 58, но тем не менее, вот 58 категорий соотношения возраста и стажа новых появилось, и там соответственно появились ну, как скидки для более опытных водителей, так и надбавки для более молодых, и не опытных. И эти коэффициенты будут существовать.

А. Дыховичный ― Ну, в общем все то, о чем вы рассказываете, достаточно не просто все это вот как-то осознать и понять. Что в итоге с вашей точки зрения, получится вот с этим видом страхования, сколько он будет стоить, и для людей насколько он станет более ну не знаю, слово какое подобрать.

В. Княгиничев ― Справедливым.

А. Дыховичный ― Справедливым, да.

В. Княгиничев ― Совершенно верно. Но наши надежды на то, что и в итоге пятый этап реформы окончательный, о котором мы мечтаем, и который должен привести все это в адекватное состояние, это полностью рыночное определение тарифа самими страховыми компаниями. Этот этап, его сроки пока не определены, сроки будут определяться по итогу вот этих вот этапов, которых мы обозначили, и тогда сами страховые компании могут определять как состав коэффициентов, так и их значение. То есть, ну как в добровольных видах сейчас происходит, как в КАСКО происходит. Страховая компания сама назначает тариф, который считает справедливым. Вот это и должно сбалансировать будет систему. Потому, что мы считаем, что мы более профессионально можем оценить риски индивидуально каждого водителя, и индивидуально каждому дать его тариф. Понятно, что там стопроцентной справедливости достичь никогда нельзя. Страхование в том и заключается, что хорошие платят за плохих. То есть те, кому повезло и он не попал в аварию, он все равно будет доплачивать за того, кто попал в аварию. Но все равно, можно систему привести в более справедливое соотношение, мы об этом и мечтаем.

А. Дыховичный ― То есть, мы говорим о полной либерализации.

В. Княгиничев ― Совершенно верно. И рынок будет определять, какая цена.

А. Дыховичный ― Ну и если можно, короткий вопрос. «У меня 43-й класс бонус-малус», — пишет…

В. Княгиничев ― Хороший класс.

А. Дыховичный ― Хороший класс. «Нарушений нет, а страховка у нас подорожала. Стаж 19 лет. Вот что это за ерунда такая»? Спрашивает Алла. Это Иркутск, Иркутская область.

В. Княгиничев ― Ну, Иркутск не является плохим регионом. У меня было предположение, что это какой-то токсичный регион, для которого базовый тариф там был поднят. Честно говоря, надо смотреть конкретный расчет, не могу сказать. По идее, у людей с хорошим стаем и возрастом наоборот, все должно дешеветь.

А. Дыховичный ― То есть по идее, тут…

В. Княгиничев ― Здесь базовый тариф как-то сыграл, смотрите… Сейчас есть выбор, у какой-то страховой компании может быть и подешевле. Сейчас цены не все одинаковые у всех.

А. Дыховичный ― Спасибо вам. Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» был у нас в гостях, мы говорили об ОСАГО. «ОСАГО на пути реформ», так звучала тема нашего эфира.

В. Княгиничев ― Спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14143 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19641 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35475 Персоны: Княгиничев Виталий Игоревич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »