Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Своими размышлениями о законе об "автогражданке", об оптимальном механизме законотворчества и стратегии развития страхового дела в целом журналу "Кворум" рассказал президент Ассоциации страховщиков России Алексей Зубаков.

Кворум, 8 октября 2003 г.

Что показали 100 дней "автогражданки"?

1229 просмотров

Во всяком серьезном деле принято подводить первый промежуточный итог через 100 дней после начала. Будь то начало деятельности губернатора, члена федерального правительства, премьера, президента.

Или - крупной компании. С той же меркой можно подойти и к принимаемым законам. И вот по иронии судьбы случилось так, что именно на сотый день со дня введения в действие закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) вопрос о его отмене поставлен на пленарном заседании Государственной Думы. Своими размышлениями об этом законе, об оптимальном механизме законотворчества и стратегии развития страхового дела в целом делится Президент Ассоциации страховщиков России (АРС) Алексей ЗУБАКОВ, который недавно создал и возглавляет Сообщество по защите прав страхователей России (ССР).
 
Закон важный и нужный
Позиция АРС по закону об автогражданке была и остается неизменной - закон важный и нужный. И мы первые в Москве начали рекламу автострахования. Уже начиная с марта этого года, москвичи могли видеть плакаты АРСа, информирующие о том, что вводится этот закон. Я всегда выступал за его принятие. Он нужен не только потому, что в большинстве стран мира такой закон есть. Но и потому, что Россия должна стремиться к цивилизованному страховому рынку, к цивилизованной страховой культуре. Закон нужен в первую очередь не страховщикам, а населению. И работать он будет на людей.
Однако сейчас ситуация вокруг закона об "автогражданке" явно ненормальная. Конечно, гражданской войны нет, но раскол общества на два лагеря все-таки ощущается. Одни за то, чтобы закон во что бы то ни стало и как можно скорее заработал в нынешнем виде. Другие за его полную отмену. Я считаю, что это - крайности. Нужно искать компромиссный вариант, своего рода "третий путь".
Я могу напомнить, что еще весной предупреждал о том, что отсутствие четкого механизма введения в действие закона об "автогражданке" вызовет негативные последствия. И когда я предлагал отсрочить введение закона до 1 января 2004 года, я как раз и имел в виду интересы нашего общества в целом, и интересы страховщиков в том числе. Ведь сейчас в период думской избирательной кампании уже предпринимаются попытки во всех неурядицах с законом обвинить самих страховщиков. Так подрывается репутация и конкретных компаний, и страхового бизнеса в целом. Кто от этого выиграет? Никто! Проиграет вся наша экономика, вся страна в целом потеряет в конкурентоспособности на глобальном рынке. Так можно ли было избежать повышенной конфликтности вокруг закона об ОСАГО? Я уверен - да. Но нужно было внимательней отнестись ко всем рекомендациям и предложениям, которые высказывались задолго до его принятия.
 
Закон без механизма
Я не критикую сам закон. Я критиковал слабую работу по его пропаганде и критиковал то, что закон плохо работает на социально незащищенное население. Я говорил о том, что нет четкого механизма. И проблема не в законе, а в механизме его реализации.
Готовы ли мы с 1 января к стопроцентному охвату всех автовладельцев? Сумеют ли страховщики обслужить в считанные дни около 30 миллионов автовладельцев? Хватит ли полисов, рабочих мест в страховых офисах, времени - в конце концов? Ведь страховые компании, даже работая по 24 часа в сутки, сумеют обслужить всех лишь в течение всего следующего года.
А закон предусматривает штраф за езду без полиса, и можно представить, что начнется на российских дорогах! Сотрудники ГИБДД будут штрафовать всех подряд. Кому и зачем понадобится эта вакханалия да еще в период президентской избирательной кампании? У автомобилистов и так проблем хватает - и качество дорог, и пробки - как в Москве. А тут еще штрафы…
Для ускорения дела ищутся экстравагантные меры. Дошло до того, что Тверской суд Москвы разрешил продавать полисы страхования гражданской ответственности в торговых палатках. Но ведь это прямой путь к расцвету мошенничества. Никто реально не сможет проверить подлинность продаваемых в таких палатках полисов ОСАГО.
А проблему можно было бы решить просто - создать специализированные офисы. Вкладывать деньги не в пиар, а в их создание. В таких офисах могли бы расположиться 30-40 компаний. Их было бы легко проверять и, таким образом, избежать появления на рынке фальшивок.
Есть и очень тревожная тенденция. Президент ВСС депутат Госдумы Александр Коваль в одном из интервью сообщил о том, что на "автогражданке" могут попытаться поживиться компании-однодневки, которые соберут деньги и исчезнут как "пирамиды". Мы - страховщики - должны сделать все, чтобы такого не случилось! Тут мне видится особая и важнейшая роль Департамента страхового надзора Минфина. Он сейчас замкнулся исключительно на лицензировании, а его главная функция - все-таки именно надзор! Ведь если влиятельный человек в страховом сообществе открыто предупреждает, что среди страховщиков есть и ненадежные, то, услышав такое, люди разве пойдут страховаться?! Поэтому функция надзора должна быть значительно усилена, чтобы ни в коем случае не воспроизводить ситуацию "обманутых вкладчиков".
Выскажу и свою позицию по самому смыслу закона. Сейчас он страхует ответственность автовладельца. А, на мой взгляд, правильнее было бы сделать закон о страховании транспорта, потому что нашему народу это было бы понятнее. Но решили пойти по мировому пути, хотя Россия имеет свой собственный путь развития. У нас всегда и во всем сохраняется своеобразие, которое не стоит игнорировать, если мы хотим того, чтобы законы людьми понимались и исполнялись.
 
О необходимости законотворческой консолидации
Еще один важный момент, который касается методологии законотворчества в целом. Прежде чем вводить новый закон для всех, было бы разумно проверить его действие на нескольких, так сказать, экспериментальных площадках. В каждом из семи федеральных округов можно было бы выбрать регион и там как бы "обкатать" данный закон. Тогда можно было бы получить ключевую информацию для определения величины страховых тарифов. А сегодня, когда у меня спрашивают: занижены или завышены тарифы, я не могу ответить. Потому что - не знаю. Ведь нет еще практики, которая только и может ответить на этот вопрос.
Даже этот частный пример показывает, насколько необходима консолидация всех, кто участвует в создании закона. Страховщиков, депутатов Госдумы, членов Совета Федерации, которые тоже должны играть важную роль. Министерства должны вести свою работу в тесном контакте и со страховщиками, и с законодателями. Иначе получается полный разнобой и потеря времени. Ведь работа над определением величины тарифов по автогражданке велась и Минюстом, и Минэкономразвития, и Министерством по антимонопольной политике, и Минфином - на это ушло больше года! А результат контрпродуктивный: именно размер тарифов больше всего будоражит общество.
Вывод, думается, очевиден: нужен четкий механизм взаимодействия и должен быть какой-то орган, который взял бы на себя роль координатора при создании законов, посвященных различным видам страхования. Необходимо объединить усилия страховщиков, представителей науки, образования, работников министерств и ведомств, членов Федерального Собрания. Эта координация должна распространяться и на региональный и муниципальный уровни. Там у законодателей и работников администраций более конкретное видение реальных проблем и обстоятельств, в которых живут реальные люди. И этим опытом ни в коем случае нельзя пренебрегать. Наоборот, его нужно всячески учитывать. Что мы в АРСе и делаем, проводя различные семинары для страховщиков и чиновников из российских регионов.

Страховое дело - под президентский контроль!
Назрела необходимость в появлении такого общественного органа, который мог бы анализировать ситуацию, вырабатывать стратегию развития страхового рынка в России и эффективно помогать в процессе создания страхового законодательства. Самым логичным было создать такой орган при Президенте РФ. Что это будет - комиссия, совет - не суть важно. Важно, что его позиция при президенте позволит устранять те противоречия между всеми участниками и регуляторами страхового рынка, которые сегодня приводят к поспешным и не совсем продуманным решениям. Это не должен быть какой-то регулятор, но орган, который смотрел бы на все конкретные ситуации с точки зрения развития российского страхового рынка в целом. И действовал бы в интересах экономического роста. Это - веление времени. И чем скорее такой орган будет создан, тем лучше.
Роль страхования как мощнейшего рычага в деле подъема нашей экономики пока что явно недооценена. Накопления людей, которые сегодня лежат "мертвым грузом", могли бы через массовое развитие страхования работать на нас всех. На возрождение России, если угодно. На реализацию задачи удвоения ВВП в течение ближайшего десятилетия, поставленную президентом Владимиром Путиным. Ведь экономика - основа мощи государства, а наш страховой рынок пока охватывает лишь 5% населения. Конечно, до западных 90-95% мы доберемся еще не скоро, но за десятилетие выйти на 40% мы вполне могли бы. Только нужно, чтобы этот выход кто-то взялся подготовить, скоординировать и осуществить.

P.S. Как поступить с "автогражданкой"?
Закон надо оставить в силе - его ни в коем случае нельзя отменять. А некоторые его статьи можно приостановить до 1 июля 2004 года. В частности, статьи о штрафных санкциях и прохождении техосмотра. За это время четко определиться с тарифами. Выяснить позиции всех заинтересованных сторон - прежде всего, реальные возможности населения и потребности страховщиков. В обществе создалось впечатление, что этот закон очень прибыльный для страховщиков. Это впечатление ошибочное - в первые годы он неизбежно убыточен.
Стоит уже сейчас запланировать расширенные парламентские слушания с участием депутатов Госдумы и членов Совета Федерации. Затем создать рабочую группу, которая выбрала бы все лучшее из многих законопроектов по "автогражданке" и довела закон до оптимального вида. И пусть этот обновленный закон примет уже новая Госдума. Многие депутаты все равно останутся, так что преемственность будет соблюдена, и работа не начнется с нуля. Важно не забыть интересы тех, кто уже вынужден был купить полисы обязательного страхования гражданской ответственности. Для них при введении уже новой редакции закона нужно будет предусмотреть определенные скидки, учитывающие, какие тарифы они оплатили в прошлый раз.
А если вводить в действие штрафные санкции с 1 января, то кто возьмет на себя ответственность за последствия? Кто гарантирует, что всех автовладельцев мы сумеем обеспечить полисами чуть ли не в один день? Не надо важный и полезный закон превращать в дубину для выколачивания денег из населения. Давайте поработаем совместно еще полгода, и тогда все у нас получится.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »