Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

УкрСтрахование, 30 августа 2019 г.

Автогражданка: преимущества и недостатки в полисе ОСАГО

744 просмотра

Страховым полисом ОСАГО пользуются практически все автовладельцы, которые основательно подходят к вопросу защиты своей ответственности в результате ДТП. «Укрстрахование» узнало у экспертов, по каким причинам даже сегодня водители ездят без такой страховки, почему полис привязывают конкретно к автомобилю, а также каковы перспективы развития автогражданки в ближайшие годы.

Вопросы УкрСтрахования:

1. Даже сегодня можно встретить владельцев авто без полиса автогражданки. С чем связанно такое явление? Есть ли пути решения проблемы?

2. Почему полис ОСАГО привязывают к автомобилю, а не к владельцу? Ведь страхуют автогражданскую ответственность конкретного человека, а не пострадавшее авто?

3. Какие перспективы в развитии сегмента автогражданки на ближайшие годы вы можете выделить?

Павел Царук, председатель правления СГ «ТАС»:

1. Действительно, у нас еще есть автовладельцы, которые придерживаются мнения, что полис «автогражданки» — это документ, необходимый исключительно для того, что предъявить его в случае требования полиции. И при этом они не осознают практические выгоды, которые дает им полис. Почему так сложилось? Причин, думаю, тут несколько. Это и то, что обязательной «автогражданка» стала в Украине не так давно, а это означает, что далеко не все автомобилисты могли на себе почувствовать те преимущества, которые она дает. Другими словами, они не сталкивались с выплатами и, соответственно, не знают, каково это – быть обязанным оплатить из собственного кармана ремонт чужого автомобиля, или, наоборот, пострадав в аварии по вине другого водителя, думать, каким образом взыскать с виновника деньги на ремонт своей машины. Обобщая, можно сказать, что такое, достаточно поверхностное отношение к «автогражданке» обусловлено, прежде всего, низкой страховой культурой общества. Люди не понимают, зачем им это нужно, потому что не задумываются о последствиях. А давайте представим, что в Украине отменили такие полисы, и их просто не нужно покупать. Многие скажут: ура! Но теперь давайте представим ДТП: допустим, что вас кто-то грубо «подрезал» и затормозил перед вами… Виноват по правилам тот, кто сзади. Полиса нет, а значит, вам теперь самому придется делать то, что мог бы за вас «сделать» полис, – платить до 100 000 гривен за ремонт чужого автомобиля. При этом не забывайте, что и ваш поврежденный автомобиль требует ремонта, а это еще плюс-минус такая же сумма. Но и это еще не все! Помимо того, что нужно платить немалые суммы, вам придется пройти кучу судов на протяжении года-полутора, а то и более, выслушать кучу угроз и оскорблений… А теперь простой вопрос: что проще – заплатить 500 гривен в год или искать 100 000 грн на ремонт чужого автомобиля и пережить все эпопеи с судами и угрозами? Стоит ли ваше спокойствие 1,5 гривны в день или 40 грн в месяц (пачка сигарет или чашка кофе)?

И еще один вопрос: сколько каждый из нас за всю жизнь проездит за рулем – лет 50, возможно, чуть меньше или чуть больше. Какая вероятность за всю жизнь попасть хоть раз в более-менее серьезное ДТП – наверное, близится к 100%, плюс минимум 4-5 ДТП помельче. А сколько за всю жизнь мы потратим на ОСАГО: 500 х 50 = 25 000 гривен. То есть, чтобы накопить хотя бы на одну выплату в 100 000 грн нам придется откладывать по 500 гривен 200 лет! Но ведь 100 000 грн может и не хватить… Ремонт после аварии может стоить и 150 тысяч, и более. В этом случае разницу в те же 50 000 грн и выше, опять-таки, придется доплачивать из своего кармана. А можно за 500-600 грн увеличить защиту по ОСАГО до 1 000 000 гривен. Сколько лет понадобится, для того чтобы, ежегодно откладывая по 500 грн, насобирать такую сумму – 2000? Или, если вы будете виновны в ДТП и ремонт поврежденного по вашей вине авто будет стоить 1 млн грн, что придется продать? Машину? Так она ведь тоже разбита серьезно. Дом? А где жить? А ведь для того чтобы понять, что эти проблемы существуют и они очень даже вероятны, достаточно всего лишь раз задуматься и защититься от них… ну, и также подумать о защите своего автомобиля.

2. До 2011 года в Украине было три типа полиса ОСАГО: 1 — для любого водителя на одном автомобиле, 2 – для одного водителя на любом автомобиле, 3 – для конкретных водителей на одном автомобиле. С отменой доверенностей на право управления транспортным средством были внесены и изменения в Закон «Об ОСАГО» — теперь полис оформляется исключительно по первому типу. Законодатели исходили из того, что именно автомобиль является объектом повышенной опасности, а не его водитель. Хотя, конечно, это утверждение достаточно спорное, ведь вероятность попадания в ДТП в немалой степени зависит от стиля вождения, водительского опыта и т.д. С другой стороны, единственное, на что это влияет, — так это на бонус-малус, а он, объективно говоря, уже давно не работает.

Как бы то ни было, «привязка» к конкретному автомобилю, а не к водителю при страховании ОСАГО – это общеевропейская практика. Ведь в большинстве стран контроль наличия полиса страхования ответственности автовладельца со стороны государства осуществляется именно по авто: грубо говоря, сопоставляются базы данных полиции по транспортным средствам и базы данных объединения страховщиков, работающих на рынке ОСАГО (аналог нашего МТСБУ) – и сразу становится очевидным, ответственность водителя какого транспортного средства не застрахована. Впоследствии таким автовладельцам высылаются уведомления о штрафах. Резюмируя, можно сказать, что государство проще осуществлять контроль за наличием полиса ОСАГО именно по привязке к автомобилю.

Другое дело, что у нас эта система еще в полной мере не работает, нет адекватного контроля со стороны государства, и сейчас Национальная полиция только начинает совершенствовать систему, стремясь к реализации принципов всеобщего страхования ответственности автовладельцев и контроля за наличием такого страхования онлайн.

3. Мы надеемся, что уже в самое ближайшее время будет усовершенствовано законодательство в сфере обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев. Сейчас на повестке дня остро стоит вопрос увеличения лимитов ответственности страховщиков, поскольку те лимиты, которые сейчас предусмотрены, утратили свою актуальность уже давно – они откровенно малы (что такое сейчас 100 000 гривен – чуть больше 3000 евро) и не покрывают потребности пострадавших. В результате возникает ситуация, когда львиная доля убытков, в случае если они превышают 100 тысяч гривен, ложится непосредственно на плечи клиентов. И эта ситуация лишь усугубляется и едва ли не носит сегодня уже массовый характер. Ведь очевидно, что, с учетом нынешних цен на те же запчасти, отремонтировать дорогой автомобиль, да и автомобиль среднего класса даже за 100 тысяч гривен получается далеко не всегда. Одна фара на новый внедорожник может стоить 50-100 тысяч гривен. А если в ДТП пострадали люди? Если речь идет об инвалидности или смерти пострадавших? А если семья лишилась кормильца? Неужели сумма в 200 тысяч гривен (это менее 7 000 евро) может служить достаточной компенсацией?

Потому у нас не возникает никаких сомнений в том, что лимиты должны быть увеличены, страховая защита по полису расширена, а существующие пробелы законодательства – ликвидированы. Очень бы хотелось, чтобы в Украине система обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев была построена, как в Европе, где размер страховой выплаты достаточный для того, чтобы реально компенсировать пострадавшему причиненные ему убытки.

Еще один вектор развития рынка – это, конечно, электронный полис. Понятно, что в современном мире люди все чаще совершают покупки через интернет, и, понятно, что эта тенденция не может не коснуться и страхового рынка.

В контексте перспектив развития рынка нельзя обойти вниманием проект прямого урегулирования, но, конечно, не в том «усеченном» виде, в котором он существует сегодня, когда суммарная доля рынка, приходящаяся на участников проекта, едва достигает 7%. Убежден, что этот проект может и должен быть реализован лишь при условии участия всех страховщиков, работающих на рынке ОСАГО. Только в этом случае клиенты смогут получить по-настоящему качественный сервис, когда автовладельцы смогут сами выбирать страховую компанию и ширину страхового покрытия, застраховав свою ответственность, смогут рассчитывать и на получение выплаты там же.

И еще один вектор развития страхового рынка в целом, о котором нельзя не сказать, касается его чистки от недобросовестных, откровенно слабых, недокапитализированных компаний, которые по факту не могут выполнять принятые на себя обязательства, а значит, подрывают доверие клиентов к рынку страхования в целом. Только за последнее время рынок покинули 38 таких «игроков». И, уверен, что это только начало – впереди нас ожидает еще немало подобных «уходов». А значит, покупая полис, уже сегодня нужно задумываться, у кого вы его собираетесь купить, чтобы потом не оказаться у разбитого корыта.

Надеюсь, что в ближайшее время регулятором будут предприняты соответствующие меры – и на рынке останутся только те страховые компании, которые могут предоставлять клиентам качественный сервис и отвечать по принятым на себя обязательствам, обеспечивая достойный уровень страховой защиты, в котором нуждается страхователь. Уверен, что с уходом слабых компаний качество работы рынка только улучшится, что, в свою очередь, будет способствовать росту доверия клиентов к страховщикам. Люди осознают, что договор страхования – это реальное подспорье в сложной ситуации, эффективный и в то же время доступный инструмент, позволяющий предотвратить колоссальные финансовые потери. Тогда и отношение к тому же полису «автогражданки» изменится и «бумажкой, нужной только для полиции» его уж точно никто не назовет.

Кирилл Кашура, директор дирекции партнерских продаж ЧАО Европейский страховой альянс:

1. Основных причин, по которым можно встретить автовладельца без полиса ОСАГО, две. Во-первых, Закон Украины «О страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» освобождает от страхования определенные категории населения, в частности – участников боевых действий, инвалидов войны, инвалидов первой группы. Возмещение убытков по ДТП, в которых данные лица являются виновниками, осуществляет Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ). Так, по итогам первого полугодия 2019 года, Бюро произвело 494 таких выплаты (на 0,4% больше, чем за аналогичный период 2018 года) на сумму 14,7 млн гривен, что на 7,7% превышает показатели за первое полугодие 2018 года.

Во-вторых, полис может отсутствовать у водителей, не освобожденных от ОСАГО. В таком случае их ответственность не является застрахованной. При отсутствии полиса у виновника ДТП, потерпевший, если у него на момент ДТП был действующий полис ОСАГО, имеет право обратиться за выплатой в МТСБУ. В первом полугодии 2019 года было произведено 1568 регламентных выплат (на 11% меньше, чем за аналогичный период 2018 года) на сумму порядка 55 млн гривен, что на 2% меньше чем в первом полугодии 2018 года. Возместив убытки потерпевшему, МТСБУ выставляет регрессное требование к виновнику ДТП на компенсацию проведенной выплаты.

На самом деле автомобилей, не обеспеченных полисом ОСАГО больше, чем в приведенной статистике выплат. Ведь, как минимум, не все из них попадают в ДТП. Но радует то, что данные МТСБУ показывают тенденцию к уменьшению количества транспортных средств, не охваченных ОСАГО.

На мой взгляд, решение данной проблемы возможно путем введения сплошного автоматизированного контроля наличия действующего полиса автогражданки у всех участников дорожного движения, и существенного увеличения штрафов за отсутствие такового.

2. Суть ОСАГО заключается в том, что страхуется ответственность конкретного человека — эксплуатанта транспортного средства. Т.е. за рулем может находиться как сам страхователь, так и другие лица, которые правомерно эксплуатируют обеспеченный полисом автомобиль.

3. Для развития автогражданки необходимо постепенное поднятие лимитов выплат до уровня европейских стран. Такая мера назрела в связи с увеличением стоимости запчастей и ремонтных работ. Например, владелец полиса может столкнуться с ситуацией, когда страховой выплаты не хватит на восстановление поврежденного им автомобиля, и ему нужно будет доплачивать оставшуюся сумму из своего кармана, что неприемлемо и неудобно для клиента.

Не менее важно усиление гарантий выплат. Например, путем дальнейшего развития прямого урегулирования убытков. Согласно принципу прямого урегулирования, владельцы автогражданки могут обратиться за возмещением непосредственно к своему страховщику, с которым заключили договор страхования, а не только к той компании, полис которой предоставил виновник ДТП. На сегодня прямое урегулирование ведет 16 страховщиков из общего количества компаний-членов МТСБУ (51 СК). «Европейский страховой альянс» участвует в данном проекте с февраля 2017 года, на прямое урегулирование приходится около 10% от общего количества обращений, поступающих в Компанию.

Безусловно, будущее за цифровыми технологиями, направленными на улучшение клиентского сервиса, удобство при заключении договоров и послепродажном обслуживании. Определенные шаги в этом направлении уже сделаны. Среди последних инноваций в сегменте ОСАГО — внедрение электронного полиса. «Европейский страховой альянс» вместе с ведущими украинскими страховщиками и МТСБУ принял активное участие в запуске этого проекта. Покупка полиса осуществляется через сайт страховщика, без посещения офиса, на сайте МТСБУ можно проверить, действует ли полис, и предъявлять его на экране смартфона или другого гаджета.

По данным Бюро на 14.06. 2019 года владельцами е-полисов стали более полумиллиона украинских водителей.

Ольга Лысюк, начальника отдела продукт-менеджмента и методологии СК ARX Страхование:

1. Иметь полис обязательного ОСАГО в соответствии с действующим законодательством обязаны все водители. Лишь отдельные категории населения по закону освобождаются от обязательного страхования гражданско-правовой ответственности на территории Украины, при этом возмещение убытков от ДТП, виновниками которого являются указанные лица, проводит Моторное транспортное страховое бюро Украины. Водители, которые обязаны страховать свою ответственность, но не делают этого, нарушают закон и рискуют подвергнуться гораздо больший урон чем стоимость полиса. Во-первых, если водителем будет допущено нарушение ПДД или он станет участником ДТП, без автогражданки ему придется заплатить штраф в размере от 425 до 850 грн.

Сумму штрафа определит сотрудник полиции в зависимости от тяжести нарушения. Во-вторых, если водитель без автогражданки будет виновником ДТП, возмещать убытки пострадавшим людям и их автомобилям ему придется из собственного кармана. При наличии полиса автогражданки такие убытки возместила бы страховая компания в пределах предусмотренных законом лимитов ответственности. С 21 сентября 2019 максимальная выплата в случае повреждения автомобиля на одного пострадавшего будет составлять 130 000 грн, за ущерб, причиненный жизни и здоровью пострадавших, страховщики будут нести ответственность в пределах 260 000 грн.

2. Согласно полису автогражданки, заключаемого в отношении транспортного средства, застрахованным является ответственность любого лица, использующего обеспеченное транспортное средство на законных основаниях.

В материале упоминаются: Компании, организации: ARX (АРКС) 22  Европейский страховой альянс 66  Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) 1123  ТАС 347  Персоны: Кашура Кирилл  Лысюк Ольга  Царук Павел Викторович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »