РБК (RBC.ru),
18 сентября 2019 г.
Почему российские страховщики застряли в доцифровой эре 446 просмотров
Страховые компании проигрывают банкам в борьбе за digital: доля онлайн-продаж у них, по данным ЦБ, составляет всего 3,9%. Если не учитывать онлайн-ОСАГО, и того меньше. Почему страховщики, имея финансы, не освоили коммуникацию с клиентами через интернет?
Количество пользователей интернета в России стремительно растет. По данным компании GfK, в России им пользуется 90 млн человек, или 75,4% взрослого населения. В 2019 году почти 95% россиян в возрасте от 12 до 55 лет минимум раз в год платили с компьютера или смартфона с помощью электронных денег, онлайн-банкинга, банковских карт, сообщается в исследовании Mediascope.
Это неудивительно: в последнее время многие финансовые компании предоставили своим клиентам удобные онлайн-приложения. Открыть депозит, подать заявку на кредит, купить ценные бумаги с помощью смартфона теперь так же просто, как и бытовую технику в онлайн-супермаркете. Все понимают, что следующее поколение клиентов будет полностью цифровым (иначе его представителей называют digital natives — «цифровые аборигены»). Компании, которые не смогут подстроиться под привычки и образ жизни таких клиентов, будут терять рыночные доли и в итоге проиграют борьбу конкурентам.
Именно такая угроза нависла сейчас над отечественной страховой отраслью. Несмотря на желание и имеющиеся возможности, российские страховые компании слабо представлены в интернете. Функциональные приложения, digital-продукты, удобное и быстрое взаимодействие с клиентом — все это пока не развито. В итоге мы видим, что в Великобритании 70% страховок продается через онлайн-каналы, во Франции — 50%, в Китае — 27%. У нас, если не брать «электронное» ОСАГО, — чуть более 1%. Почему же страховщики остались в доцифровой эре?
Два сдерживающих фактора
- Ограничение на сотрудничество страховщиков с маркетплейсами, агрегаторами и интернет-магазинами
Дело, на мой взгляд, исключительно в законодательной базе, которая не отвечает современным потребностям. Во-первых, страховые компании пока что не имеют права продавать страховки через интернет, кроме как на своих сайтах. Сотрудничество в онлайн-пространстве со страховыми посредниками — маркетплейсами, агрегаторами различных услуг, интернет-магазинами — законодательно сильно ограничено.
К счастью, нерациональность такого ограничения очевидна всем. Недавно Госдума приняла в первом чтении законопроект, который разрешает деятельность страховых посредников на российском рынке. Второе чтение документа назначено на осень. Надеюсь, что оно состоится в назначенные сроки. Важность этого законопроекта сложно переоценить. Страховые компании получат возможность продавать продукты на самых популярных площадках и в партнерстве со всеми имеющимися маркетплейсами. Кроме этого они смогут наконец предлагать свои продукты через различные приложения.
- Необходимость личной встречи с клиентом при продаже полиса дороже 15 тыс. руб.
Однако принятие такого законопроекта не устранит все препятствия для освоения страховыми компаниями интернета. Для создания полноценных продуктов необходимо сделать второй шаг, а именно разрешить упрощенную идентификацию клиента через Сеть. О чем идет речь?
Сейчас банку достаточно единожды встретиться с клиентом и подписать договор, чтобы затем перевести все общение в цифровые каналы. Страховщики же лишены такой возможности. Для продажи полиса дороже 15 тыс. руб. (кроме ОСАГО) необходимо встретиться с клиентом лично. Это архаичное правило основано на нормах FATF (группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), которые были приняты еще в 1980-х годах. Тогда в FATF решили, что страховые компании чаще используются злоумышленниками для проведения незаконных финансовых операций. С тех пор финансовый мир изменился до неузнаваемости, и преступникам уже нет смысла отмывать средства через страховые фирмы — куда проще делать это через криптовалюты. В FATF, вероятно, это тоже прекрасно понимают, но взять на себя ответственность и отменить устаревшие ограничения пока не могут. И хотя предписания FATF формально носят рекомендательный характер, на практике к ним прислушиваются регуляторы в большинстве стран мира. Тем не менее, насколько нам известно, работа в этом направлении ведется.
Почему важно выйти в онлайн?
Оставим в стороне абстрактные рассуждения о необходимости внедрения инновационного подхода и сосредоточимся на фактах. Страховой рынок в текущей конфигурации не имеет серьезных драйверов роста. По данным Центробанка, совокупные сборы в первом полугодии составили 739,3 млрд руб., и это всего на 1% больше показателя за аналогичный период 2018 года. Год назад картина была совсем иной. Тогда рынок прибавил 13,3%. Очевидно, что потенциал заложен в других, еще не освоенных страховщиками сегментах. Это микропродукты и кастомизированные предложения через интернет. Как это может выглядеть на практике? Велосипед изобретать не придется: те же микростраховки опробованы и работают на Западе.
Как работают в интернете «умные» зарубежные страховщики
Южноафриканский стартап Pineapple занимается страхованием мелкого имущества (техника, аксессуары, мебель), причем делает это через интернет, по одной фотографии. Клиент просто загружает изображение, затем дает вещи оценку и после этого может застраховать ее через приложение. Выплата также оформляется через смартфон.
Американский стартап Oscar Health сосредоточился на предоставлении клиентам дополнительных привилегий и на цифровом обслуживании. Все общение выведено в онлайн. При регистрации клиент отвечает на несколько вопросов (размер зарплаты, местоположение, нужна ли страховка для всей семьи и т.д.), после чего подбирает персонализированный план медицинского страхования. Телемедицина и консьерж-сервис включены в стоимость полиса. Понятно, что аналогичный продукт у нас будет стоить больше 15 тыс. руб., поэтому для его внедрения требуется снять ограничение по предельному уровню стоимости полиса.
В сфере «умного» страхования работает и другой американский стартап — Trōv. Он занимается страхованием техники. Клиент имеет право через интернет «включить» и «выключить» страховку в нужный момент. Общение с сотрудниками страховщика и выплаты по полисам производятся через приложение и сайт.
В других странах сфера insurtech стремительно развивается. По данным CB Insights, в 2018 году объем инвестиций в эту область в мире достиг $4,15 млрд, что в 10 раз больше, чем в 2012 году.
Если мы не хотим, чтобы через три-четыре года клиенты из поколений третьего тысячелетия покупали «умные» страховки у какого-нибудь западного ИТ-гиганта, создавать свои страховые системы нам нужно прямо сейчас. Упустив эту возможность, мы рискуем прийти к тому, что будем вынуждены обслуживать глобальных игроков.
Виктор ДУБРОВИН, заместитель генерального директора «Сбербанк страхование жизни»
Вся пресса за 18 сентября 2019 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Технологии, За рубежом, Умное страхование, телематика, Хайтек и инновации
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
![](/img/punctir_vert.gif) |
Персоны:
|
|
![](/img/_.gif) |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Архив прессы
|
|
|
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Текущая пресса
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
| |
14 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Коммерсантъ-Омск, 14 августа 2024 г.
За инсценировку 20 ДТП жителей Омска приговорили к колонии
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Office life, Минск, 14 августа 2024 г.
Когда появится общий договор ОСАГО Беларуси и России и в чем его отличие от «автогражданки»?
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
БК55, Омск, 14 августа 2024 г.
В Омске инсценировщикам ДТП дали от 2 до 3,5 лет лишения свободы
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Агентство городских новостей Москва, 14 августа 2024 г.
В Госдуме планируют обсудить вопрос изменения лимитов выплат для ремонта автомобиля по ОСАГО
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Интерфакс, 14 августа 2024 г.
Семеро жителей Омска осуждены за инсценировку более двух десятков ДТП
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
23.мвд.рф, Краснодар, 14 августа 2024 г.
Житель Тихорецкого района уличен в мошенничестве и краже со счета
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Газета.Ru, 14 августа 2024 г.
Эксперт рассказал, что ждать россиянам от свободных тарифов по ОСАГО
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Губерния-Южный Урал, 14 августа 2024 г.
Телефонные мошенники выманили у пенсионерки из Озерска больше миллиона рублей
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Континент Сибирь, Новосибирск, 14 августа 2024 г.
Новосибирцы стали меньше жаловаться на МФО и страховщиков
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Деловой Петербург, 14 августа 2024 г.
Лишняя страховка
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
ПРАЙМ, 14 августа 2024 г.
«Согаз» расширил действие ДМС на Курскую, Брянскую и Белгородские области
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Интерфакс, 14 августа 2024 г.
«СОГАЗ» упростил урегулирование убытков жителям Курской, Брянской и Белгородской областей
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Известия онлайн, 14 августа 2024 г.
«Гражданка» на двоих: в Госдуму внесены поправки в закон «Об ОСАГО»
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
13 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Белгородские известия, 13 августа 2024 г.
Всего 11 раз
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
УралБизнесКонсалтинг, Екатеринбург, 13 августа 2024 г.
За I полугодие 2024 года количество жалоб свердловчан в Банк России сократилось на 10%
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 13 августа 2024 г.
Перестраховщики должны поддерживать дисциплину андеррайтинга, чтобы смягчить убытки от страхования природных катастроф
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Известия онлайн, 13 августа 2024 г.
Автостраховку «Синяя карта» могут расширить на Казахстан и Азербайджан
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
 Остальные материалы за 13 августа 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|