Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

"Деловой Петербург" подготовил обозрение по медицинскому страхованию и рассказывает о проблемах и перспективах этого рынка.

Деловой Петербург, 13 октября 2005 г.

Медицинское страхование тужится

2430 просмотров

Медицинское страхование тужится

Избавление от проблем
СК "Русский мир", РОСНО, "Спасские ворота", "Вирилис" и другие компании предлагают свои услуги в дородовом и родовом страховании. В то же время эти полисы не являются популярным продуктом: большинство будущих мам наблюдаются по месту жительства, периодически прибегая к услугам платных специалистов, и рожают по договору в роддоме. "В программу страхования беременности и родов включается, по сути, то, что женщина должна получать в женской консультации за счет обязательного медицинского страхования (ОМС), - говорит Татьяна Волошина, директор центра медицинского страхования ОАО "СК "Русский мир". - Но в системе ОМС денег не хватает, уровень оказания мед-услуг оставляет желать лучшего. Поэтому многие предпочитают обращаться в страховые компании. В последнее время интерес к подобным программам возрастает, иногда такой договор страхования заключается за счет предприятия".

Цена высока
В Петербурге ДМС беременности и родов не пользуется большим спросом из-за высокой цены - качественный полис продается от $1000 и выше. Лидеры в этой области страхуют всего несколько десятков женщин в год. С другой стороны, если у беременной нет полиса ОМС, то добровольное страхование - это идеальный вариант, избавляющий от поиска специалистов, который обычно связан с временными и нервными затратами.

Добровольный отказ
В ОАО "СК ГАЙДЕ", ЗАО "СО "Прогресс-Нева" и ЗАО "АСК-Петербург" считают, что покупать амбулаторный или стационарный полис для поддержки беременности бессмысленно. "Ведение беременности и родов не является рисковым видом страхования, так как плод не рассосется, - иронизирует Татьяна Долинина, директор по маркетингу ЗАО "АСК-Петербург". - Случайность уже произошла. Вероятность, что женщина родит, - более 90%, а по этой программе ДМС идет оплата только лечения, и выкидыш не является страховым случаем. За ошибки при родах также должен платить страховщик, но уже в рамках договора страхования ответственности врачей".
Страховщики, которые не берут риски беременности, считают, что застрахованной женщине лучше обходиться без посредников."
Татьяна Долинина, директор по маркетингу ЗАО "АСК-Петербург", считает, что течение беременности не является рисковым страхованием.

Георгий КАРЧИК

Страховщики занялись строительством

В клиниках могут перелечить и недолечить
Большинство лидеров рынка ДМС либо открыли собственные амбулатории, либо собираются это сделать.
У ряда страховщиков - "РОСНО", "РЕСО-Гарантия" и "Согласие-М" - успешно работают собственные клиники. Другие компании - "Гайде", "Русь" - в ближайшее время их откроют. Основные причины для создания собственной амбулатории (а подчас и стационара) - минимизация сервисных расходов и непосредственный контроль за качеством лечения. "Коммерческая медицина развивается спонтанно, в то же время в системе ДМС наблюдается дефицит лечебных учреждений, что не позволяет формировать здоровую конкурентную среду, - рассказывает начальник отдела разработки страховых продуктов центра медицинского страхования "РОСНО" Нина Егоркина. - Большинство страховых компаний вынужденно работают с одними и теми же клиниками, а лечебные учреждения не мотивированы к совершенствованию системы обслуживания пациентов".

Свое дело
Страховщики открывают клиники также для того, чтобы создать свою сервисную службу, оказывая услуги тех видов, которых нет на рынке, или они дороги (например, помощь на дому по VIP-полису). "Облегчается контроль за объемом, качеством и сроками лечения, - рассказывает руководитель департамента ДМС страховой компании "РУСЬ" Галина Арбузова. - Имея такую клинику, страховщик может снижать расценки и обслуживать пациентов по недорогим полисам".
Лето 2005 г. ярко высветило противоречия между страховщиками и медиками. Страховщиков открыто обвинили в необоснованных задержках платежей, а медиков - в беспочвенном завышении цен и "перелечивании" застрахованных. "По нашим данным, необоснованно назначается до 30% процедур, это искусственно созданные услуги, - возмущается Галина Арбузова. - Больше всего конфликтов возникает из-за физиотерапевтических процедур и поводов для их назначения. Это наиболее выгодный вид услуги из-за того, что их, как правило, назначают "оптом" - от 5 до 10 раз за одно лечение. К тому же клиники постоянно покупают новую аппаратуру и стремятся "отбить" ее цену как можно быстрее, называя этот вид лечения новыми медицинскими терминами".

Медики скептичны
Опрошенные "ДП" специалисты-медики не столь лестно отзываются о преимуществах лечения в "страховых" клиниках. При лечении в них пропадает принцип независимости ДМС, который позволяет оптимально соотнести стоимость и качество лечения. "Если клиника принадлежит страховой компании, то пациента там скорее "недолечат", чем "перелечат", - считает Татьяна Романюк, генеральный директор ООО "ЕМС". - К тому же страховщик, открывая клинику, лечит только своих или с "улицы", а посторонние страховые компании не будут помогать конкуренту и приводить туда своих клиентов".
Татьяна Рыбалкина, заведующая родильным отделением клиники "Скандинавия", наблюдает за младенцами круглые сутки.

Цифры
до $12 млн - cтоимость открытия медицинского центра для страховой компании
Цена зависит от "элитности" и от целей компании: будет ли она работать на "улицу" и открывает ли стационарное отделение.
Источник: СК "РУСЬ"

Георгий КАРЧИК

У элиты минимум исключений

Стоимость полиса начинается от $1000
Лучшим критерием "страховки для избранных" является ее цена.
Страховщики так и не определились, какой полис ДМС считать элитным - с повышенным сервисом и/или с расширенным набором услуг.
По мнению страховщиков, VIP-полис ДМС может именоваться таковым при стоимости от $1 тыс. "Такая программа подразумевает лечение в лучших клиниках, неограниченное страховое покрытие и минимум исключений", - говорит директор по медицине ЗАО "СК "Авеста" Эдуард Белинский. Страховщики никогда не станут финансировать операции, не связанные со здоровьем (например, косметологические), и протезирование.
"Комплексные VIP-полисы, включающие амбулаторию, скорую, стационар и стоматологию, стоят для физического лица около 2500 евро, - рассказывает заместитель директора по личному страхованию петербургского филиала ОАО "Россия" Александр Антоненко. - Для юридических лиц стоимость полиса зависит от количества клиентов. При страховании от 100 человек руководители могут получить скидку в 30-35% и даже больше".

Что дает
В целом под VIP-обслуживанием ДМС в компаниях подразумевается постоянное курирование личным врачом и предоставление возможности посещать расширенный перечень VIP-клиник.
"Сейчас наметилась тенденция развития направления VIP-обслуживания в ДМС, - отмечает заместитель директора по ДМС филиала ОАО "РЕСО-Гарантия" в Петербурге Надежда Стрелец. - Например, на тех предприятиях, где раньше все сотрудники были застрахованы на одинаковых условиях, топ-менеджеры предпочитают либо сами доплатить разницу в стоимости между обычным и VIP-полисом ДМС, либо доплачивает организация".
Зачастую при заключении договора ДМС с предприятием его руководители автоматически получают обслуживание по высшему разряду.

Кому нужно
Основным покупателем VIP-cтраховок ДМС являются топ-менеджеры предприятий и члены их семей. Предприятия с иностранным капиталом выбирают одинаковые условия для всех сотрудников.
"Иногда у топ-менеджеров возникают вопросы, почему их обслуживают на тех же условиях, что и рядовой персонал, - говорит Надежда Стрелец. - Это затрудняет работу страховой компании, так как от качества обслуживания этих руководителей в значительной степени зависит продление страхового договора".
Александр Антоненко отмечает тенденцию увеличения доли VIP-застрахованных на российских предприятиях, где все чаще используется трехступенчатая градация застрахованных: VIP, люкс, стандарт".

Цифры
1-2% полисов ДМС в Петербурге стоят более $1 тыс.
Источник: ЗАО "СК "Авеста"

Георгий КАРЧИК

VIP-полис может потерять важность

Страховка не бывает массовой
Ряд петербургских компаний предлагают элитные страховки для турпоездок, другие страховщики сознательно не вводят такую маркировку продуктов.
От стандартного VIP- полис отличается расширенным перечнем услуг, оказываемых застрахованному. У ОАО "СК "Русский мир" это юридическая поддержка, визит родственников в больницу, если застрахованный находится там свыше 90 дней, досрочное возвращение детей, оставшихся без присмотра, и ряд других.
"Основные покупатели VIP-полиса - это топ-менеджеры коммерческих структур, которые отправляются в командировку, причем договор заключается за счет работодателя, - говорит Гаяне Календжян, начальник отдела страхования граждан, выезжающих за рубеж, ОАО "СК "Русский мир". - К сожалению, страховая культура населения у нас развита слабо, 95% людей покупают полисы страхования выезжающих за рубеж через турфирмы, а еще 50% отказываются от них, если есть такая возможность. Исправить ситуацию могло бы введение обязательного страхования туристов". Страховщики также отмечают, что в общем объеме договоров доля VIP-полисов весьма незначительна.

Оптом дешевле
Если некоторые страховые компании (среди них - ЗАО "СО "Прогресс-Нева", ОАО "РЕСО-Гарантия", ОАО "РОСНО" и ОАО "Ингосстрах") предлагают элитные программы, то другие сознательно отказываются от приставки "VIP".
"То, что наши коллеги называют VIP-страховкой, у нас - стандартная программа", - говорит директор департамента страхования путешественников ОАО "СК "Класс" Ольга Замаруева. - Более того, мы как лидеры рынка туристического страхования можем снижать свои цены за счет большого количества туристов, которые у нас страхуются. Досрочное возвращение несовершеннолетних детей, визит родственников в экстренной ситуации, внеплановое возвращение на родину при чрезвычайных обстоятельствах - все это присутствует в наших базовых программах".

Болеть по плану
Кроме того, страховщики отмечают, что при массовой продаже дешевых полисов такое страхование может быть рентабельным. "VIP-страховка по определению не может быть массовой, и если вдруг возникнет необходимость в сверхуслугах, то один случай съест всю прибыль, - считает Татьяна Долинина, директор по маркетингу ЗАО "АСК-Петербург". - Богатые люди тоже считают деньги, и если "заложиться" в полисе на все, то такую дорогую страховку никто не будет покупать. В тяжелых случаях страховщики и так сделают все возможное, чтобы доставить пациента на родину. Болеть и лечиться надо планово, и лучше всего по полису VIP ДМС".

Цифры
$0,9-2,5 в сутки - стоимость VIP-полиса
Источник: ОАО "СК "Русский мир"

Георгий КАРЧИК

Работа кормит и лечит

Руководители предприятий приглашают медиков в гости
При относительно вялом интересе к обслуживанию семейным врачом все большую популярность приобретает корпоративный доктор.
На самом деле корпоративный врач - это обычный терапевт. При легких недомоганиях он оказывает медуслуги, а в сложных случаях направляет больного к соответствующим специалистам.
Корпоративный доктор обычно принимает в определенные часы (оптимально - 2 раза в неделю), по необходимости сверхурочно выезжает в офис и в другие дни. Также при остром заболевании доктор приезжает к больному на дом.
"При наличии корпоративного врача можно открыть и закрыть больничный лист на работе, что очень удобно, - говорит Татьяна Романюк, генеральный директор ООО "ЕМС". - Лечащий врач выгоден, если в организации трудятся больше 200 человек".

ДМС популярнее
У страховщиков существует две-три категории программ ДМС, в которых врач регулярно выезжает в офис или на дом к застрахованному. Они различаются уровнем сервиса.
У страховой компании "Класс" действуют три программы: в "Эконом-Классе" врач экстренно выезжает только при острых состояниях или при постельном режиме больного. Тогда как к выбравшим программу "Премьер-Класс" или "Бизнес-Класс" врач приезжает уже по желанию застрахованного. Также от цены полиса зависит выбор медобследований, список медучреждений и дополнительные услуги (массаж, гомеопатия, гирудотерапия и др.). "Корпоративная страховая программа по медицине VIP-класса выгоднее, чем обращение напрямую к медучреждению, - отмечает директор по продажам департамента ДМС ОАО "СК "Класс" Татьяна Бердова. - В этом случае все затраты можно отнести на себестоимость предприятия".

Время - деньги
Цена страховки зависит не только от программы, но и от числа застрахованных. Обычно годовой полис ДМС обходится предприятию от 4 тыс. рублей на работника в год. Если говорить о VIP-страховке от корпоративного доктора, то она обойдется организации от $1000 на человека.
"Последнее время возрастает интерес к "офисному врачу" со стороны крупных производств, - говорит Татьяна Бердова. - В свое время эти учреждения отказались от своей лечебной базы, но теперь, с увеличением доходов, их руководители начинают заботиться о своих сотрудниках". Андрей Майданик, заместитель генерального директора по страхованию ЗАО "ОСЖ "Прогресс-Нева", уверен, что основная выгода, которую предприятие получает по программам ДМС, - сокращение пропусков по болезни. Прием врача в офисе, безусловно, очень выгоден для предприятия, нет потерь рабочего времени на посещения клиник", - говорит он.

Минздрав предупреждает
Компании выгоднее застраховать сотрудников через страховую фирму, чем заключать договор напрямую с медучреждением. Обычно страховщик заключает договор с медучреждением, последнее лечит людей, а страховая компания контролирует все затраты, не позволяя "перелечивать".
"Однако у страховой компании может появиться соблазн привлечь к лечению работников предприятия собственного врача, то есть обойтись без медицинского посредника, - предостерегает Татьяна Романюк. - Но врач-эксперт у страховщика не имеет права заниматься врачебной практикой, его задача - контролировать качество лечения. К тому же этот доктор состоит в штате страховщика и будет заинтересован в минимизации расходов".
Гульмира Сабирова, доктор Европейского центра вакцинации, делая одну прививку, бережет работодателю 46 рублей.

Справка
обязанности корпоративного врача
- профилактика заболеваний
- ведение истории болезни
- планирование диагностики и лечения
- предоставление рекомендаций по выбору медучреждений
- сопровождение в медучреждение по медицинским показаниям
- оформление листков временной нетрудоспособности
- вакцинация

Георгий КАРЧИК

Государственные клиники и ДМС не сроднились

За четыре года доход от платных медицинских услуг вырос в двадцать раз
Борис Тайц, главный врач городской больницы Святой преподобномученицы Елизаветы, уверен: развитие платных медицинских услуг в государственных больницах дает пациенту возможность выбора.
- Какая доля платных услуг в вашей больнице?
- Основные источники финансирования государственных медицинских учреждений - это средства, выделяемые бюджетом, платежи по ОМС и доходы от оказания платных услуг. В бюджете нашей больницы доля платных услуг составляет сегодня 12-15%. В ближайшие годы мы планируем довести эту долю до 20-25%. Конечно, если объемы средств, поступающих из других источников, не изменятся. За последние 4 года доход, получаемый от оказания платных медицинских услуг, вырос в 20 раз, до 50 млн рублей в денежном выражении.

- Какие именно услуги становятся основными статьями дохода?
- Раньше в нашей больнице было мало палат повышенной комфортности, хотя спрос на такую услугу, безусловно, существует. Мы решили развивать это направление, составили бизнес-план на введение в строй 50 палат повышенной комфортности, планировали даже взять на эти цели кредит в банке. Но потом начались работы по ремонту в палатах (а их вели одновременно четыре строительные компании), палаты поочередно вводились в строй, стали приносить доход, и кредит брать не пришлось.
Сейчас в нашей больнице функционирует около 120 палат повышенной комфортности, кроме того, есть мини-госпиталь. Дело в том, что, хотя в палатах повышенной комфортности и созданы хорошие условия, многие пациенты готовы платить за то, чтобы лечиться в охраняемом мини-госпитале. Его заполняемость в течение года держится на уровне 70-80%.Только летом, когда многие люди уезжают из города, этот показатель немного ниже.

- Какую роль в оказании платных медицинских услуг играют страховые компании и добровольное медицинское страхование?
- По добровольному медицинскому страхованию с нами сегодня работают 35 страховых компаний. Тем не менее из 1200 человек, находящихся в больнице, полисами ДМС для оплаты медицинских услуг пользуются человек 30-50, поэтому этот вид сотрудничества со страховыми компаниями хотя и развивается, но пока не становится доминирующим.
Многие страховые компании создают сейчас собственные медицинские центры, но они оказывают там, как правило, плановые медицинские услуги.
Содержать отделение экстренной медицинской помощи на коммерческой основе в негосударственном учреждении, на мой взгляд, невозможно. Ведь экстренную помощь медики обязаны оказать всем: и бомжам, и малоимущим, попавшим в беду.

- Какие еще дополнительные медицинские услуги можно развивать в государственных больницах?
- Помимо развития дополнительных сервисов и платных медицинских услуг мы создали поликлинику, в которой работают практикующие в больнице врачи. Такая форма работы позволяет привлекать высококлассных специалистов, повышать качество медицинской помощи амбулаторным пациентам.
Сейчас в поликлинике открывается все больше и больше профильных кабинетов.
Отдельное направление платной медицины - услуги по реабилитации: физиотерапия, лечебная физкультура, бассейн, соляная пещера.

Биография
- Борис Тайц родился в 1955 г.
- В 1978 г. закончил Ленинградский педиатрический медицинский институт.
- С 1983 г. - в Петербурге, главный врач детского санатория, главный врач детской инфекционной больницы 3.
- В течение 8 лет работал первым заместителем председателя Комитета по здравоохранению Петербурга.
- Имеет звание профессора.
- Президент общественной организации "Медицинская ассоциация Санкт-Петербурга".
- С 2001 г. - главный врач Елизаветинской больницы.

Цифры
10-15% - средняя доля платных услуг в государственных больницах Петербурга
Источник: городская больница Святой преподобномученицы Елизаветы
 
Татьяна ХРЫЛОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »