Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Директор Тюменского филиала "Росгосстраха" Ольга Чагина ответила на вопросы читателей издания на интернет-конференции.

Тюменская линия, 24 октября 2005 г.

Ольга Чагина: страховая культура у малого бизнеса неразвита, но перспектива есть

2314 просмотров

Сегодня на сайте ИА "Тюменская линия" прошла интернет-конференция заместителя директора филиала "Росгосстраха" в Тюменской области Ольги Чагиной. Предлагаем вашему вниманию полный текстовый вариант.

Юлия Бурова, ведущая:
- Добрый день, дамы и господа, уважаемые пользователи сети Интернет! Сегодня на сайте информационного агентства "Тюменская линия" пройдет Интернет-конференция заместителя директора филиала "Росгосстраха" в Тюменской области Ольги Чагиной.
Мы поговорим о страховании малого и среднего бизнеса. Ольга Анатольевна ответит на вопросы посетителей нашего сайта в режиме реального времени. Эти вопросы поступали на наш адрес в течение нескольких дней, а также могут поступать и в процессе беседы.
Наша конференция доступна для пользователей сети в звуковом варианте в режиме реального времени. Посетители сайта "Тюменской линии" могут также наблюдать видеоизображение, так называемое слайд-шоу.
Разумеется, пользователи Интернета смогут ознакомиться и с текстовой версией, которая появится на сайте по мере расшифровки звука.

Какова конкурентная обстановка в регионе? какие компании доминируют? Ведь наверняка идет борьба за лидерство между страховой компанией федерального уровня и местными страховщиками? Сергей, Тюмень
Ольга Чагина:
- Конкурентная обстановка в регионе достаточно напряженная. До 2003 года о конкуренции, как таковой проблеме среди страховых компаний не говорили. Но с введением закона об обязательном страховании автогражданской ответственности появилась масса новых страховых компаний, к тому же уже существующие компании стали расширять рынок. На сегодняшний день все они пытаются делить рынок, пытаются увеличивать свою долю конкретно на рынке ОСАГО, в том числе и по другим видам страхования. ОСАГО на сегодняшний день является достаточно убыточным видом страхования. И для того, чтобы сбалансировать страховой портфель и сделать страховой бизнес рентабельней, страховые компании разрабатывают постоянно новые продукты, соответственно конкурируют между собой за конечного потребителя.
Что касается компаний, которые доминируют в регионе, к ним я отношу компании федерального уровня: "Росгосстрах", в частности, который я представляю. Это самая старейшая, самая крупнейшая на сегодняшний день страховая компания, которая накопила колоссальный опыт в страховании и предлагает широкий круг страховых продуктов. Кроме нее, присутствуют региональные представители, среди которых я бы назвала: "Югория", РОСНО, РЕСО-гарантия. Вот что представляет в общих чертах страховой рынок в Тюменской области на сегодняшний день.

Может ли государство повлиять на развитие страхования малого и среднего бизнеса? И какие изменения в законодательство, на ваш взгляд должны быть внесены, чтобы помочь этому? Борис, Тюмень
Ольга Чагина:
- Государство, безусловно, может повлиять на развитие страхования малого и среднего бизнеса, и уже повлияло с введением закона об ОСАГО. Сегодня субъект малого предпринимательства, владеющий транспортными средствами, также обязан страховать свой транспорт и следовать реализации этого закона. Кроме того, государство вносит поправки в закон об обязательной страховой ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. С утверждением новой редакции этого закона, безусловно, сдвинется с места развитие страхование этого вида ответственности.
Кроме того, не секрет, что государство сейчас готовит пакет документов для рассмотрения нового, так называемого закона "Об обязательном страховании ответственности за качество". Но это только проекты, он будет рассматриваться в течение 2-3-х лет. Это дело не 1 дня.

Что выгодней страхование крупного бизнеса или малого?
Ольга Чагина:
- В каждой страховой компании по-разному. Разные компании предлагают разные страховые продукты. Наша компания, например, до последнего времени предлагала страховые продукты, ориентированные на крупный бизнес и, соответственно, для нас выгодней было страхование крупного бизнеса. Потому что страхование имущества предприятий это довольно дорогостоящее дело и не всегда по силам малым предприятиям оплатить даже первоначальный страховой взнос. Но на сегодняшний день у нас есть ряд программ для малого и среднего бизнеса, которые доступны по цене и в результате практически уравнялись выгоды от страхования для малого и среднего бизнеса. Страхование стало доступным для всех. Но по большому счету, если мы будем рассматривать выгоды для самого предприятия, то для малого предприятия этих выгод больше. Так как малое предприятие меньше защищено в финансовом плане, поскольку имеет небольшие финансовые активы. Крупный бизнес, при возникновении страховых случаев, может перекрыть небольшие убытки финансовыми активами. У малого и среднего бизнеса такой возможности нет, для них важно использовать страхование как финансовую услугу.

Если предприниматель арендует отдел в универмаге по договору аренды, то может ли он застраховать товар на случай кражи (пожара), если весь магазин не застрахован? и будете ли вы работать с таким клиентом, речь идет о небольших деньгах? Алевтина, Тюмень
Ольга Чагина:
- Безусловно, работать будем. У нас есть масса таких предпринимателей, которые арендуют отделы в крупных магазинах, магазин сам не застрахован, но как арендатор, предприниматель может застраховать свое имущество. Это самый обычный способ.

Относятся ли к расходам, включаемым в состав прочих затрат в целях обложения налогом на прибыль, расходы по добровольному страхованию? Мария
Ольга Чагина:
- К сожалению, только по добровольному медицинскому страхованию и по обязательному страхованию предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, поскольку этот вид страхования не является добровольным. Во всех остальных случаях, допустим, предприятие, страхующее имущество, свою ответственность за недоброкачественность выпускаемой продукции, все средства за страховку выплачиваются из прибыли.

Правда ли что рынок страхования Сибири снижает обороты? Ксения, Тюмень
Ольга Чагина:
- На самом деле неправда. Это же касается в целом российского рынка страхования. Он прирастает в год примерно в 2 раза. Рынок страхования Сибири прирастает ежегодно на 120-130%. Это средние цифры. У одних страховых компаний - больше, у других - меньше. Видов страхования становится все больше, имущества у граждан и предприятий становится больше, поэтому рынок страхования ни в коем случае не снижается, а наоборот - увеличивается. И будет увеличиваться в дальнейшем. Такая же ситуация наблюдается и на рынке страхования в Тюменской области. 120-130% в год - довольно хороший прирост.

Для малого бизнеса важна не только стоимость страхования, но и сроки выплаты, количество необходимых для оформления документов. Крупные компании обычно не испытывают проблем с подготовкой документов на выплату, ведь у них есть юридические отделы, более четко ведется учет. Крупная компания в случае наступления страхового случая может безболезненно ожидать выплату, а малое предприятие рискует гораздо больше: У маленьких компаний часто более высокие проценты по кредитам, чем у больших, в залоге находится личное имущество, поэтому владелец часто рискует конкретной машиной или квартирой, в отличие от большого предприятия, рискующего иными активами. Очевидно, что при сравнительно небольшом обороте малого предприятия пожар или кража способны нанести большой, а иногда и непоправимый ущерб. При всех этих условиях мне кажется "маленьким" бизнесменам страховаться в нашей стране пока рано. Или это не так? Алексей
Ольга Чагина:
- Хочу обратить внимание, что подобный вопрос уже звучал - что выгоднее страховать - крупный или малый бизнес? Я придерживаюсь той точки зрения, что да, у малого предприятия меньше имущества, что вполне логично, у него меньше активов, которыми оно рискует, но дело в том, что у малого предприятия и меньше активов для покрытия рисков. Это самый важный фактор, который делает страхование малого бизнеса более выгодным, чем крупного бизнеса. На сегодняшний день существует проблема, что низко развита страховая культура в среде предпринимателей малого бизнеса. Они действительно считают, как по Марксу, "нечего терять, кроме своих цепей". Попросту говоря, что же здесь страховать? Но когда теряют, у них возникает идея в следующий раз необходимо имущество застраховать. Потом, что касается оформления документов, дело в том, что (в вопросе прозвучало - малому предприятию, у которого нет юриста, достаточно трудно оформить документы) в любой страховой компании, в том числе, и в компании "Росгосстрах" действует порядок, согласно которому страховая компания оформляет часть документов, и даже полный пакет документов, помогая предпринимателю. То есть сама компания, менеджер, к которому обращается предприниматель за выплатой, берет на себя оформление всех необходимых документов. Единственное, что предприятию остается в этом случае - написать в установленном порядке заявление в необходимый компетентный орган, в том числе, в страховую компанию, и ждать, когда будет осуществлена выплата. Не вижу никаких препятствий для малого предприятия в получении страховой выплаты в сравнении с крупными предприятиями.

Как вы считает, вошло ли страхование в обычаи делового оборота. И готовы ли тюменские бизнесмены заплатить меньшую сумму за страхование, чем лишиться дела из-за крупного ущерба? Маргарита
Ольга Чагина:
- Страхование, действительно, на сегодняшний день, рассматривается особенно начинающими предпринимателями как некий более высокий уровень развития бизнеса. Считается, что на начальных этапах это некая ненужная финансовая нагрузка для бизнеса, который встает на ноги. На самом деле есть ряд программ на сегодняшний день, в том числе и у компании "Росгосстрах", которая предлагает совершенно уникальные возможности, то есть, продукты по страхованию имущества от огня и других опасностей. При этом по очень доступным ценам. Поэтому я считаю, что тюменские бизнесмены будут способны заплатить меньшую сумму за страхования, чем лишиться имущества.

Что дает добровольное страхование малому бизнесу? Ведь, например, если в частном стоматологическом кресле мне сделают что-то не так, кому и что может компенсировать страховая компания? Маргарита
Ольга Чагина:
- В данном случае, я думаю, речь идет о страховании от предоставления некачественных услуг или товаров конечному потребителю. Такой вид страхования есть. "Росгосстрах" давно занимается таким видом страхования. На сегодняшний день предлагает такой компактный уникальный продукт, удобный для потребителя, как страхование ответственности за качество. Предприятие, застраховав свою ответственность за качество предоставляемых услуг, будет обеспечено страховой выплатой, если клиенту, например, удалили не тот зуб. Клиенту страховая компания вносит страховое возмещение. Кроме того, возместит судебные издержки по ведению этого дела.

Что чаще всего толкает малый бизнес заключать добровольный договор со страховой компанией? Ирина, Ишим
Ольга Чагина:
- Чаще всего предприятия заключают договора добровольного страхования имущества под давлением банков. Когда они берут кредит в банке, банк обязывает страховать залоговое имущество в страховой компании. Чаще всего предприятие приходит к нам по этой причине. И уже когда оно почувствует выгоды страхования, например, получит выплату по данной страховке, то поймет, что страхование несет определенные выгоды. И уже приходит к нам на добровольной основе. Те предприятия, которые доходят до страховых компаний, речь идет не только о Росгосстрахе, они приходят по направлению банка.

Что чаще всего предпочитают страховать бизнесмены? И как подсказывает ваш опыт, что стоит застраховать в первую очередь, начинающему предпринимателю? Василий, Тюмень
Ольга Чагина:
- В каждом случае вопрос о выборе вида страхования индивидуален. На мой взгляд, предприниматель должен определиться, что именно составляет наибольший риск у него при ведении дела. Если он боится потерять свое имущество или, допустим, у него происходят частые перебои в электричестве, которые ведут к потере работоспособности электронного оборудования, то он может застраховать электронное оборудование компании. Если он на первых порах не уверен в качестве предоставляемых услуг своим потребителям, он может застраховать свою ответственность. Все зависит от того, как оценивает возможные риски в своем бизнесе сам предприниматель. Он должен сам принять решение, каким видом страхования воспользоваться.

Я из Сургута, могу ли застраховать свой бизнес в Тюмени? Что для этого нужно? Иван, Сургут
Ольга Чагина:
- Безусловно, вы можете застраховать свой бизнес в Тюмени. Для этого вам нужно обратиться в ближайшее отделение "Росгосстраха". У нас есть агентство по городу Сургуту. Вы можете обратить в его офис. Но в любом случае страхование осуществляется методом предварительного осмотра имущества. Поэтому наше агентство поручит, например, нашему агентству в Тюмени произвести осмотр имущества, которое вы собираетесь застраховать, специалисты выедут, произведут осмотр, составят необходимые документы для заключения договора страхования, а вы оформите его в городе Сургуте. В любом городе Ханты-Мансийского или Ямало-Ненецкого автономного округа вы можете застраховать свое имущество, которое находится в другом городе. У нас есть налаженные связи, все наши подразделения на территории этих округов подчиняются управлению "Росгосстраха" по Тюменской области и у нас существуют договоренности по обслуживанию таких договоров.

Каким видам страхования малый бизнес отдает предпочтение? Сколько предпринимателей в Тюменской области воспользовались услугами добровольного страхования? Лена, Тобольск
Ольга Чагина:
- Большинство предпринимателей приходят по направлению банка, соответственно, банк обязывает клиента застраховать преимущественно залоговое имущество, поэтому основным распространенным видом страхования является страхование имущества от огня и других опасностей, т.е. страхуется здание, материалы, оборудование, находящиеся на балансе предприятия. За прошлый год порядка 3 тыс. предпринимателей. Мы планируем, что эта цифра будет до 4,5 тыс. увеличим размеры страхования.

Росгосстрах весной 2005 г. собирался вывести на рынок новую программу страхования малого и среднего бизнеса? Работает ли она и насколько она популярна у предпринимателей? Мария, Тюмень
Ольга Чагина:
- Действительно, наша компания в 2005 году разработал комплексную программу страхования для предпринимателей. Она называется "Росгосстрах-бизнес". В рамках этой программы существует ряд страховых продуктов, которые отвечают современным потребностям предпринимателей в финансовой защите своего имущества и ответственности. В рамках этой программы, во-первых, мы предлагаем страхование по продукту бизнес-имущества, это страхование от огня и других опасностей имущества предприятия, это самый популярный вид страхования среди предпринимателей. Затем мы предлагаем страхование по продукту ответственности за качество, это страхование ответственности за ущерб, причиненный третьим лицам вследствие использования недоброкачественной продукции. Достаточно актуальный на сегодня продукт, потому что уже есть ряд прецедентов, когда предприниматели несли колоссальные убытки за предоставление некачественной продукции. У нас на территории Тюменской области был случай, когда в прошлом году в Сургуте отравилось порядка 174 строителей турецкой фирмы из-за употребления воды из Водоканала. Т.е. если бы ответственность Водоканала была застрахована, турецкие строители получили бы выплату. Этот вид достаточно актуален и отвечает основным положениям закона о защите прав потребителей. Далее в рамках программы "Росгосстрах-бизнес" предлагаем страхование карга, это транспортное страхование грузов. Т.е. предприниматель, отправляющий свои грузы в далекие путешествия, может быть спокоен за то, что, если вдруг произойдет кража или недостача у продукции, то страховая компания выплатит страховое возмещение, тоже актуальный вид защиты, поскольку происходит масса страховых событий. В рамках этой программы компания вывела на рынок новый продукт, это "Росгосстрах-бизнес-здоровье". Это добровольное страхование работников предприятий от несчастного случая и добровольное страхование работников обслуживаемых медицинских учреждений. И "Росгосстрах- бизнес-авто" еще один продукт, который имеется в этой программе, это комплексное страхование, обязательное страхование, а также доска ответственности юридических лиц. По этому продукту компания полностью берет на себя весь спектр услуг, начиная с выезда аварийного комиссара, заканчивая полным составлением документов, получением документов из компетентных органов (ГАИ ГИБДД).

Страхуете ли вы перерывы в деятельности предприятия? Если да, то, какие расходы вы готовы покрыть, и на какой период? Виталий, Тюмень
Ольга Чагина:
- Есть отдельные виды страхования, где рынок деятельности предприятия вы можете застраховать по продукту ответственность, допустим, вследствие недостатков продукции, либо ответственность, связанную с эксплуатацией опасных производственных объектов. Нужно просто смотреть специфику деятельности вашего предприятия, на какой период происходят у вас перерывы деятельности предприятия, по какой причине, кому можно предъявить иск, соответственно рассматривать этот вид страхования индивидуально со особенностью вашей деятельности.

Могу я застраховать офис от пожара, а кафе, на случай отключения электричества и порчи из-за этого продуктов? И если кто-то из клиентов будет предъявлять к нам претензии (съел что-то не то или не так или работа официантов не устроила) и дойдет до суда, поможет ли в этом случае страховка, например, покрыть судебные издержки? Людмила, Тюмень
Ольга Чагина:
- Безусловно, и кафе, и больницы могут застраховать, во-первых, ответственность за качество продукции. Т.е. если уже предъявлен иск от клиента, который съел что-то не то, и в судебном порядке уже предстоят предприятию какие-то выплаты, то компания покроет эти выплаты. Офис от пожара да, конечно, можно застраховать по самому популярному виду страхования от огня и других опасностей.

Как страховые компании принимают решение о сумме страхового договора? Отчего она уменьшается или увеличивается? Игорь, Тюмень
Ольга Чагина:
- Сумма страхового договора в страховании называется "страховая сумма". Она определяется исходя из действительной стоимости страхуемого имущества. Если страхуется здание, то страховая сумма будет составлять действительную сумму здания, то есть рыночная. Она должна быть подтверждена соответствующими документами, подтверждающими действительную стоимость имущества. Она может уменьшаться в связи, например, с износом здания - здание ежегодно подвергается износу. Потому ежегодно страховая сумма будет уменьшаться. Она может увеличиваться в связи с покупкой нового здания, или внесением каких-либо качественных умещений в отделку здания, если она подлежит страхованию. Если стоимость имущества возрастает, то страховая сумма соответственно увеличивается. Но это необходимо подтверждать или давать возможность страховщику осмотреть имущество, чтобы подтвердить эту стоимость.

Почему вы можете решить отказаться страховать предприятие малого или среднего бизнеса? Илья, Ишим
Ольга Чагина:
- Отказывать в страховании, как известно, мы не можем - у нас такой подход. Существуют ряд ограничения по разным продуктам. Ну, допустим, если предприятие хочет застраховать свое здание или имущество, то мы можем отказать, если, например, здание имеет износ более 75 %. Если уровень или качество коммуникаций в здании очень низкие и они не обновлялись уже более 25 лет. Такие факторы. Либо не соблюдаются основные правила противопожарной безопасности. То есть клиент заранее "толкает" страховую компанию на выплату, если у него отсутствуют элементарные и обязательные требованию по соблюдению правил противопожарной безопасности. Вот в этом случае мы можем отказать в страховании.

Как страхуют малый бизнес в других странах? Насколько в России развит этот вид страхования? Ирина, Ишим
Ольга Чагина:
- Страхуют точно так же. На Западе страховая клиентура развита выше, чем в России, и те виды, популярные у нас - страхование имущества от огня и других опасностей идут под давлением банков, то на Западе они идут на это осознанно. То есть создается бизнес и предприятие обязательно страхует свое имущество, потому то для него значимо потерять, элементарно, даже одну машину. Поскольку на Западе более развиты законы о защите прав потребителей, то там больше предпринимателей страхуют ответственность за качество продукции. Потому что очень высокие потери несет предприятие, которому предъявляется иск за некачественную продукцию. Вот особенность страхования на Западе, которую я бы хотела отметить.

Ольга, если я застрахую квартиру в Росгосстрахе, и её затопят соседи или случится небольшой пожар, то какие документы необходимо предоставить, что бы получить страховку? Евгения, Тюмень.
Ольга Чагина:
- В данном случае, как я понимаю, речь идет не о предпринимателе, а о физическом лице, которое застраховало свою квартиру. В этом случае необходимо сразу же обратиться в страховую компанию, сообщить о страховом случае, обязательно обратиться в жилищно-коммунальное управление или ТСЖ, написать заявку на осмотр. То есть должен прийти представитель ЖЭУ произвести осмотр, составить акт установленной формы, который обязательно будет приложен к делу страховой компании. Если случится пожар, то в этом случае обязательно обращение в МЧС или ближайшее отделение пожарной охраны. Они опять же составляют акт установленной формы. Затем либо возбуждается уголовное дело, либо не возбуждается. В любом случае заключение пожарной охраны должно быть приложено к делу. Каждая страховая компания при составлении страхового договора прилагает к нему список тех документов, которые необходимо предоставлять в этих случаях.

Ольга, скажите, какие документы необходимо собрать для страхования собственности? Евгения, Тюмень.
Ольга Чагина:
- Минимально, то, что требует компания, это свидетельство о государственной регистрации права собственности. Этот документ обязательно иметь. До 1998 года у нас обязательной регистрации права собственности не было. Поэтому если человек хочет застраховать дом или квартиру, то достаточно было, например, в сельских районах выписки из хозяйственной книги или ордера на квартиру, чтобы подтвердить право собственности. Потому что до 1998 года право собственности не регистрировалось. Это минимально. А уже максимальный пакет, я думаю вам уже нужно уточнить в страховой компании.

Юлия Бурова, ведущая:
- Остались ли еще какие-то моменты, которые мы не смогли осветить в ходе Интернет-конференции? Что вы хотели еще прокомментировать?
Ольга Чагина:
- Мне хотелось бы сказать о том, что, проанализировав все вопросы, которые поступили от пользователей Интернета, я вижу, что заинтересованность в страховании малого и среднего бизнеса есть - это, во-первых. Во-вторых, хочется отметить, что есть большие сомнения в том, что страхование малого бизнеса - это необходимо и выгодно. Мне хотелось бы донести такую идею до пользователей: действительно, на сегодняшний день страховая культура у малого и среднего бизнеса пока неразвита, но перспектива у этого вида финансовых услуг есть, я глубоко в этом убеждена. Cуществует масса страховых случаев, они постоянно муссируются в обществе, предприниматели передают из уст в уста, что они получают какие-то страховки. Поэтому, в будущем этот вид страхования - страхование имущества, ответственности за качество продукции, работников предприятия по добровольному медицинскому страхованию - будет перспективным и хотелось бы предпринимателей призвать к тому, чтобы они изучали продукты страховых компаний, в том числе, компании "Росгосстрах", потому что она действительно предлагает очень интересный пакет страховых продуктов для малых и средних предпринимателей.

Юлия Бурова, ведущая:
- Спасибо большое, Ольга Анатольевна, за подробный и интересный рассказ. Напомню, что в Интернет-конференции принимала участие заместитель директора Тюменского филиала "Росгосстраха" Ольга Чагина. Говорили мы о страховании малого и среднего бизнеса.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »