Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Если вы сомневаетесь в надежности той или иной турфирмы, но ее предложение уж больно прельщает, не слишком-то полагайтесь на страховку от невыезда - в этом случае никаких гарантий полис не дает, пишет журнал.

Финанс., 7 ноября 2005 г.

Деньги улетели, турист остался

1394 просмотра

Если вы сомневаетесь в надежности той или иной турфирмы, но ее предложение уж больно прельщает, не слишком-то полагайтесь на страховку от невыезда - в этом случае никаких гарантий полис не дает.

Время разбирать чемоданы
По-научному данный продукт именуется "страхование финансовых потерь вследствие невозможности совершить зарубежную поездку". Услуга уверенно приживается в России, чему в немалой мере способствует первобытность отечественного туристического рынка. Сегодня в нагрузку к приобретенному туру клиент получает так называемый риск невыезда. Иными словами, если он по каким-то причинам не сможет воспользоваться уже оплаченными услугами, то рассчитывать на возврат денег, во всяком случае в полном объеме, ему не приходится. Соответствующий пункт стал типичным условием в договорах с туроператорами. Его правомерность может вызывать сомнения с точки зрения закона о защите прав потребителей, однако спорить на эту тему с продавцами путевок бесполезно, разве что речь идет об эксклюзивном и очень дорогом туре.
В предвкушении заграничного путешествия немногие туристы обращают внимание на "риск невыезда". Чаще всего россияне узнают об этом досадном "упущении" в договоре уже постфактум. При таком раскладе выбор невелик: либо судиться, либо смириться. Но если собственные или чужие ошибки уже научили вас читать документы перед тем, как их подписывать, и невозможность вернуть деньги при срыве поездки вас смущает, попробуйте от этого застраховаться.
Страховые компании готовы принять "риск невыезда" на себя. Но опять-таки на определенных и довольно жестких условиях. Только объективные и непредвиденные обстоятельства дают право требовать возмещения по такому полису. Их перечень узок: во-первых, это заболевание самого путешественника либо кого-то из его близких (разумеется, гибель также является основанием для компенсации расходов на несостоявшийся вояж). Причем, памятуя о той легкости, с которой в России можно изготовить любую справку, операторы рынка специально оговаривают, что страховкой покрывается лишь недуг, потребовавший экстренной госпитализации. Во-вторых, основанием для обращения за выплатой становятся такие исключительные обстоятельства, как пожар, затопление или другое бедствие, изрядно потрепавшее имущество туриста. Уважительной причиной признается отказ от путешествия, если застрахованный пострадал от преступления (но только при условии, что оно нанесло значительный ущерб). В-третьих, срыв поездки подлежит компенсации, если путешественника "постригли" в армию, привлекли на военные сборы или же его нашла повестка в суд.

Не бойтесь - мы из России
Но не только личная драма оправдывает в глазах страховщика отмену вояжа. Чаще всего пересматривать планы на отпуск россиянам приходится из-за нелояльности к ним иностранных посольств. Страхование от отказа в визе - своего рода российское ноу-хау. Работать с таким риском очень сложно в силу его природы - логика консульских сотрудников не всегда поддается анализу, да и статистика здесь слабый помощник. От операторов рынка порой приходится слышать чуть ли не анекдоты из жизни зарубежных дипмиссий. Так, в одном из посольств внезапно стали "заворачивать" людей с определенной и весьма распространенной в России фамилией, в другом - отказы шли один за другим до тех пор, пока не обнаружился сбой в компьютерной системе. Нередко консульские службы попросту не находят нужным мотивировать свои решения, человеку остается только гадать, чем он не угодил тому или иному "гостеприимному" государству. Кроме того, отношение к россиянам изменчиво: сегодня их "любят" чуть больше, завтра чуть меньше, и наоборот.
И все же некоторые закономерности в визовых хитросплетениях проследить можно. Известно, что наиболее строго к туристам из России относятся в Соединенных Штатах и странах Шенгенского соглашения (в последнее время особой разборчивостью отличается Испания). Немалое значение в понимании иностранных чиновников имеет тот факт, откуда именно пытается выехать кандидат в туристы. Настороженного отношения зачастую удостаиваются уроженцы и жители Кавказа, а также россияне, которым суждено было появиться на свет в среднеазиатских республиках. Даже семейное положение играет свою роль. К примеру, власти Объединенных Арабских Эмиратов не жалуют у себя молодых незамужних женщин. Семейные же пары встречают в посольствах большее радушие. Особенно если загранпаспорта супругов уже испещрены визами. Кроме того, принимаются во внимание и не зависящие от личности путешественника факторы, в частности репутация туроператора.

Полис в придачу
Все эти нюансы учитываются при оценке рисков и соответственно определении стоимости полиса, которая простирается в широком диапазоне от 2 до 10% от страховой суммы. Но если полис вам выдает турагент в пакете других "выездных" документов, процедура андеррайтинга останется за кадром. Сегодня страховщики предпочитают продавать страховку от невыезда в качестве дополнительной опции к традиционному полису страхования путешественников, покрывающему медицинские и медико-транспортные расходы. За счет "невыездного" продукта, который, кстати, не отличается высокой рентабельностью и пользуется весьма ограниченным спросом, они пытаются создать эффект "комплексности" своих услуг и тем самым выделиться на фоне многочисленных конкурентов. Борьба идет не столько за симпатии конечного потребителя услуг, сколько за лояльность операторов туристического бизнеса. По словам начальника управления комплексного страхования в туризме "Ренессанс-страхования" Елены Скуратовой, сегодня доминируют два основных механизма взаимодействия с туристическими компаниями. Зачастую крупные операторы выступают в качестве страхователей, они оплачивают полисы для своих клиентов, включая эти расходы в состав производственных затрат. Второй механизм отводит турфирме роль посредника при реализации полисов в рамках агентского договора, здесь страхователем становится сам турист. И в том, и в другом случае, как отмечает Елена Скуратова, страховщик может предложить туроператору индивидуальную тарифную политику. "Мы знаем, по каким направлениям преимущественно работает туристическая фирма, какое количество путешественников отправляет за рубеж, обобщаем данные, в том числе социально-демографические, по ее клиентуре, ведем статистику отказов от поездок, отслеживаем визовые истории. Все это позволяет провести оптимальную оценку рисков для клиентов данного туроператора", - поясняет Елена Скуратова.
Практика прямых продаж в страховании от невыезда получила весьма ограниченное распространение. Прийти в офис страховщика и попросить оформить соответствующий полис, конечно, можно, но если вы не vip-клиент, едва ли вам предложат широкое покрытие - опять же персональные риски, связанные с получением визы, просчитать очень сложно.
Вообще же качество страховых услуг не имеет смысла рассматривать в отрыве от качества собственно туристических. Если турагент или туроператор пренебрегают своими обязанностями, игнорируют законы и правила поведения на рынке, то полисы какой бы компании они ни продавали, проблемы с возмещением практически неизбежны. Важно помнить, что небрежность турфирмы страховкой не покрывается. В то же время, как отмечает начальник отдела страхования выезжающих за рубеж компании "Росно" Александр Шваб, в посольствах нередко отказывают именно по формальным причинам. "Например, фирма опоздала с подачей документов, представила неполный пакет бумаг или допустила какие-то ошибки в них. Бывает, что не учитываются специфические требования некоторых стран к срокам действия загранпаспортов, о чем турагенты также должны предупреждать своих клиентов. Подобные ситуации не подпадают под страховое покрытие".
Далеко не все в порядке на туристическом рынке и с финансовой дисциплиной. Александр Шваб напоминает, что непременное условие выплаты возмещения в случае срыва поездки - подтверждение оплаты услуг. Удостоверить расходы может либо туристическая путевка, выписанная на бланке строгой отчетности (форма Тур-1), либо, если таких бланков не нашлось, кассовый чек. Но среди многочисленных мелких операторов хватает фирм, практикующих "неформальный" подход в работе с наличностью.
Кроме того, от страховой компании к туристу выстраивается целая цепочка посредников. И если с крупными туроператорами страховщики еще способны выстроить более или менее прозрачные финансовые отношения, то по мере приближения их продукта к конечному потребителю контроль над ситуацией теряется. Порой доходит до того, что компании просто не ведают, за какие деньги реально продаются их полисы.
 
Артем ФЕДОРОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »