Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

По составу и характеристикам рисков банки существенно отличаются от промышленных или торговых предприятий. Значительная доля рисков финансового сектора относится к нестрахуемым. Но это не означает, что банки не могут рассчитывать на страховую защиту. Имущество банка и ответственность руководителей и сотрудников вполне могут быть застрахованы. Более того, есть и страховые продукты, созданные специально для банков. Однако в России они пока не получили большого распространения.

Эксперт, 21 ноября 2005 г.

Не только залоги

1322 просмотра

Страховщики называют банки самыми перспективными клиентами. Но пока под этим подразумевается только страхование залогов

По составу и характеристикам рисков банки существенно отличаются от промышленных или торговых предприятий. Значительная доля рисков финансового сектора относится к нестрахуемым. Рыночные, кредитные риски, управление ликвидностью отражают саму суть деятельности банка или кредитной организации. Но это не означает, что банки не могут рассчитывать на страховую защиту. Имущество банка (пусть даже такое специфическое, как хранилища, сейфы, ценности при перевозке) и ответственность руководителей и сотрудников вполне могут быть застрахованы по классическим программам. Более того, есть и продукты страховой защиты, созданные специально для банков. Однако в России они пока не получили большого распространения.
На Западе уже давно стали популярными полисы ВВВ (Bankers Blanket Bond) - комплексное страхование банков от преступлений и неправомерных или ошибочных действий персонала и третьих лиц, а также от ряда других операционных рисков. В США, например, страхование ВВВ обязательно для банков, работающих с физическими лицами. Такие банки обязаны вступить в Федеральную корпорацию по страхованию депозитов, а обязательным условием принятия в нее является страхование банка по программе ВВВ и наличие страховой защиты от компьютерных преступлений.
Из более чем 1,2 тыс. российских банков такой полис имеют от силы несколько десятков. Вместе с тем классических банков у нас на самом деле тоже намного меньше, чем показывает официальная статистика. Ведь генеральную банковскую лицензию имеют различные учреждения, многие из которых фактически не выполняют функций банка. К примеру, казначейства предприятий, расчетные центры, факторинговые компании, наконец, операторы "серых" схем. А комплексное страхование банковских рисков необходимо прежде всего крупным и средним классическим универсальным банкам.
Еще одна причина - недостаточно развитая страховая культура, даже в такой, казалось бы, прогрессивной среде, как банкиры. "Российский банк часто не страхует большую часть своих рисков по причине отсутствия истории крупных убытков, которые нанесли существенный ущерб его финансовому состоянию. Это вполне понятно - ценность страховой услуги трудно прочувствовать сразу после приобретения полиса, - рассуждает начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО 'Ингосстрах' Михаил Васильев. - Но как только банк терпит действительно крупный убыток - из-за пожара или масштабных махинаций сотрудников с кредитными ресурсами - страховая защита сразу становится актуальной. Так что это вопрос накопления опыта, хотя и печального".

Депозиты в обмен на страховку
Недавно рейтинговое агентство "Эксперт РА" провело опрос среди страховых компаний. Страховщики назвали банки наиболее перспективным направлением бизнеса на ближайшие годы. На первый взгляд такое несовпадение оценок страховщиков и состояния спроса на страховые услуги со стороны банков кажется парадоксальным. Неужели страховые компании столь неадекватно оценивают потенциальных клиентов? Или действительно в ближайшее время страну ждет бум банковского страхования?
Как выяснилось, на самом деле страховщики имеют в виду лишь страхование залогов и, за редким исключением, ничего более. Не секрет, что залоговое страхование в большинстве случаев осуществляется в обмен на размещение в банке-клиенте средств на депозитных счетах. После выхода 254-й инструкции Центробанка, которая настоятельно рекомендовала страховать залоги, страховщики получили хороший бизнес, а банки - послабления при формировании резервов под выданные кредиты и доступ к средствам страховщиков. И именно после появления этой инструкции резко выросла доля банковских инструментов в активах страховых компаний. Жертвуя доходностью инвестиций, страховщики компенсировали альтернативные издержки низкорентабельного размещения резервов за счет роста поступлений по низкоубыточному виду страхования. К тому же страховые компании и банки часто являются звеньями в цепочке "серых" схем, а в этом случае они не обременены проблемой защиты от рисков.
Сейчас обсуждается вопрос о нормативном закреплении необходимости страхования жизни и трудоспособности заемщиков потребительских кредитов. Как справедливо отмечают представители страховых компаний, риск возникновения просроченной и безнадежной задолженности как по причинам форс-мажора и обстоятельств заемщика, так и мошенничества, целесообразно страховать. Тогда банк одновременно может и снизить потери, и уменьшить величину отчислений в резервы под потери по кредитам (если это разрешит регулятор). Вообще же потребительские кредиты отличаются небольшой суммой и целым рядом юридических "заморочек" (типичные примеры проблем - смерть заемщика, наследованное имущество).
На макроуровне это касается всей банковской системы - встает вопрос ее устойчивости и надежности. В случае быстрого роста потребкредитования страхование поможет избежать многих проблем, вплоть до банкротств. Страховые компании могут участвовать и в деятельности кредитных бюро, поскольку обладают хорошей базой клиентов и заемщиков, а значит, в состоянии помочь банкам снизить операционные риски. Некоторые страховые компании заявили о разработке собственных скоринговых моделей.
Сегодня доля просроченной задолженности по потребительским кредитам невысока - чуть более 2%. Но при нынешних темпах роста уже через пару лет она достигнет критического значения. Некоторые аналитики даже предупреждают о возможном повторении южнокорейского сценария. После финансового кризиса 1997-1998 годов потребительское кредитование там стимулировалось государством. В результате рынок перегрелся, и бум потребкредитования обернулся серьезными проблемами. Невозврат достиг рекордных объемов, а в 2004 году пузырь лопнул. По оценкам аналитиков, каждый десятый заемщик не сможет погасить свой долг.
Нельзя сказать, что ситуация в России столь же драматична, однако поводы для беспокойства есть. В частности, многие кредитные учреждения уже резервируют суммы меньшие, чем реальный невозврат. А значит, страхование - это один из инструментов, способных уберечь банковскую отрасль от системного кризиса.

Выгодно всем
Страхование рисков, сопутствующих потребительскому и автокредитованию, ипотеке, имеют неплохие перспективы не только в связи с высокими темпами роста этих направлений банковского бизнеса и возможностью установления для них обязательного статуса. Здесь появляется другое направление - развитие bank assurance, комплексного обслуживания клиентов, предложения совместных страховых и банковских программ, объединения сбытовых сетей страховщиков и банков.
С точки зрения убыточности имущественные риски банков достаточно выгодны страховым компаниям. Причин несколько: в отличие от промышленных производств в банках меньше опасных объектов, более развита система контроля и безопасности, идет видеонаблюдение. К тому же помещения, как правило, в хорошем состоянии и оснащены качественными коммуникациями, что также снижает опасность возникновения пожара или техногенных аварий.
Наиболее высокорисковые элементы - банкоматы (здесь возможны кражи и вандализм) и инкассация. Тем не менее в целом убыточность по имущественному страхованию банков невысока (коэффициент выплат колеблется в районе 20-30% от заработанной премии). Тариф зависит от уровня системы безопасности в банке (для проверки на место выезжает сюрвейер, который дает свою оценку) и характеристики здания (год постройки, качество коммуникаций и инфраструктуры). При этом комплексное страхование в одной компании позволяет снижать расходы за счет скидок, но ради надежности все же рекомендуется диверсифицировать риски - заключать контракты с несколькими страховщиками.
Вместе с тем страховщики сетуют на информационную непрозрачность банков. Именно этот фактор, по их мнению, становится главным тормозом развития страхования различных банковских рисков. Если банк не является аффилированным по отношению к страховщику, добиться от него раскрытия данных о системе риск-менеджмента или о системе безопасности практически невозможно. В таком случае страховщик либо откажется от принятия риска, либо сильно завысит тариф. Хотя и банки, в свою очередь, должны интересоваться не только тарифами и условиями договора, но и надежностью страховщика и его перестраховочной защиты.
Что же касается проблем, связанных с информационной асимметрией и нежеланием прибегать к страховым услугам, то они, очевидно, будут постепенно решаться. И тогда ожидания российских страховщиков относительно спроса на страховые услуги со стороны банков оправдаются не только в части залогового страхования. А банки, в свою очередь, получат полноценную страховую защиту.
 
Павел САМИЕВ

Риски, которые можно застраховать

Виды риска	Вид страхования
Кредитные риски	страхование залогов
	страхование от невозврата кредита
	страхование жизни и здоровья заемщика
Операционные риски	ВВВ - комплексное страхование операционных рисков банков
	страхование ответственности топ-менеджмента
	страхование профессиональной ответственности
	страхование от мошенничества и неправомерных действий сотрудников
	страхование от хищения и мошенничества, совершенных третьими лицами
	страхование от компьютерных преступлений
Прочие виды рисков	страхование интеллектуальной собственности
	страхование имущества банка
	титульное страхование

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »