Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В России нет обязательного страхования выезжающих за рубеж, но без страховки выехать за границу нельзя, так как ее наличие - обязательное условие на въезд в большинство стран мира. Сейчас покупка полиса при оформлении визы воспринимается как пустая формальность, хотя к этому вопросу стоило бы подойти более основательно.

Газета, 22 ноября 2005 г.

Туристам нужна защита

1106 просмотров

Как вернуться из заграничной поездки здоровым

Впереди зима и новогодние каникулы - прекрасное время для туристических поездок и насыщенного отдыха. Несмотря на то что в России обязательное страхование выезжающих за рубеж не введено, без страховки выехать за границу вам не удастся, так как ее наличие - обязательное условие на въезд в большинство стран мира. К сожалению, покупка страхового полиса при оформлении визы или приобретении турпутевки воспринимается до сих пор как пустая формальность. Однако к этому вопросу стоило бы подойти более основательно, ведь здесь речь идет о вашем здоровье. На сегодняшний день практически все крупные страховщики занимаются этим видом страхования, остается лишь выбрать наиболее подходящий вам вариант.

Страховой случай
Полис начинает действовать с момента пересечения границы России, то есть еще в аэропорту после прохождения таможни. Стандартный страховой полис покрывает непредвиденные медицинские расходы, связанные с внезапным заболеванием или несчастным случаем. В зависимости от тяжести заболевания или травмы застрахованному будут обеспечены вызов "скорой помощи", госпитализация, хирургическое вмешательство и оплата лекарств, предписанных лечащим врачом.
Для спортсменов разработаны специальные программы. Так, для горнолыжников программа включает в себя, в частности, поиск в горах и перевозку пострадавшего от места несчастного случая до больницы, медицинское и стоматологическое обслуживание, медико-транспортные расходы, посещение застрахованного близким родственником для ухода, когда госпитализация длится более 15 дней. Если клиент не в состоянии возвратиться домой самостоятельно, страховщик оплачивает необходимое сопровождение - врача или сиделку. В случае самого плачевного исхода страховая компания организует и оплачивает перевозку тела для похорон на родине.
Предаваясь наслаждениям на горнолыжных курортах, не стоит забывать о том, что травмы, полученные в состоянии алкогольного и наркотического опьянения, не покрываются страховщиком. Кроме того, если при заключении договора страхования вы представили неверные сведения, например, не указали, что планируете заниматься рисковым спортом, то при наступлении страхового случая страховщик на основании ложных сведений может расторгнуть с вами договор. Иначе говоря, обманывая страховую компанию, вы в первую очередь обманываете самого себя.

Правила и исключения
Стоимость страховки напрямую зависит от длительности вашего путешествия. Вы можете находиться за рубежом строго определенное количество дней, и в полисе будут указаны даты прибытия и отъезда. А можете застраховаться, допустим, на 60 дней и в течение года совершить несколько поездок, но общее количество дней пребывания за границей не должно превышать указанного срока.
Чем меньше дней вы находитесь за границей, тем дороже обойдется страховка, которая составляет в среднем от 0,3 до 4,29 доллара в день, - в зависимости от страховой суммы, сроков поездки, а также страны пребывания. Дороже страховка обойдется людям старше 70 лет, так как риск заболеть у человека в таком возрасте существенно выше. А для любителей альпинизма, горнолыжного спорта, скалолазания и заядлых сноубордистов цена полиса увеличится в среднем в 1,5-2 раза.
Большинство страховых компаний предоставляют на страховой полис скидки. Так, при поездке группой от 10 человек скидка составит от 5 до 15%, а страховка для детей до 12 лет будет дешевле на 10%. При покупке семейного полиса дети до двух лет страхуются бесплатно при условии страхования одного из родителей. При этом лимит ответственности распределяется равномерно между всеми застрахованными.
Страховая сумму выбирается по собственному усмотрению, исходя из того, куда вы едете и чем планируете заниматься - бродить по городу, осматривая достопримечательности, или же кататься на лыжах по крутым склонам. Страховая сумма может определяться в долларах или в евро в зависимости от желания клиента страховой компании. Однако для большинства европейских стран страховка номинируется только в евро.
Страховые компании предлагают покрытие страховых случаев, как правило, на сумму от 15 тыс. до 75 тыс. долларов. На сегодняшний день все страны - члены Евросоюза не дают визы без полиса с покрытием меньше 30 тыс. евро. Однако для некоторых из европейских государств 30 тыс. евро - это именно минимум, которого будет недостаточно при необходимости длительной госпитализации, транспортировки, проведении сложных процедур.
В некоторых странах нет установленных сумм покрытия страховых полисов, но затраты на лечение и возможную транспортировку от этого меньше не становятся. Если для поездки на Украину вполне достаточно покрытия, допустим, в 7 тыс. долларов, то для путешествия по экзотическим странам или при активном туризме лучше приобретать полис на страховые суммы от 50 тыс. долларов.
Не лишним будет поинтересоваться, действует ли в страховой компании франшиза - не оплачиваемая страховой компанией часть расходов. Допустим, вы плохо себя чувствуете и вызвали врача, который выписал рецепт, а вместе с ним и счет на 100 долларов. Выставив этот счет страховщику, вы можете узнать, что расходы до 200 долларов вы несете самостоятельно.
При выборе программы страхования стоит обратить внимание, есть ли внутри нее разбивка общей страховой суммы. Например, по одним программам в рамках страховой суммы предпринимается весь комплекс мер по поиску и оказанию помощи застрахованному, а по другой программе на каждую услугу есть свой лимит. Допустим, в программе прописано, что лимит по стоматологическому обслуживанию составляет 200 долларов. Если счет будет выставлен в 500 долларов, то 300 из них страхователю придется выложить из своего кармана, несмотря на то что общая страховая сумма может составлять десятки тысяч долларов.
То же самое касается и поиска в горах. Если страховая компания предварительно указывает лимит в 2 тыс. долларов, а счет выставлен по итогам поисков в 5 тыс. долларов, то и здесь 3 тыс. долларов ложатся на плечи страхователя. Ограничиваясь такими условиями, страховая компания тем самым минимизирует свои расходы, но и ставит своего клиента в весьма затруднительное положение.
После того как вы решите, на какой срок отправляетесь за рубеж, выберите страховую сумму и вариант программы. Страховщик согласно тарифам компании назовет вам стоимость страховки.

За границей нам помогут
"При наступлении страхового случая прежде чем предпринять какие-либо действия, застрахованный или любое лицо, действующее в его интересах, должен позвонить по одному из телефонов круглосуточного сервисного центра", - рассказывает руководитель департамента личного страхования компании "ГУТА-Страхование" Михаил Челпанов. Проблем в общении с сотрудником сервисной службы возникнуть не должно, так как ее работники владеют русским языком либо держат в штате переводчика.
В сервисном центре вам сообщат о ближайшем медучреждении, где вас смогут принять на лечение, либо при необходимости сервисная компания сама организует доставку пострадавшего в клинику. Вам необходимо лишь сообщить свои данные, номер страхового полиса, а также указать свое местонахождение и телефон, по которому с вами можно было бы связаться.
Для оплаты обязательного набора медицинских услуг вам не надо иметь при себе ни наличных, ни банковских счетов, так как все расходы несет страховая компания. Если вам придется покупать лекарства по рецепту, то обязательно сохраните чек, по которому страховщик вернет деньги.
Чтобы избежать непредвиденных ситуаций, нужно внимательно изучить полис страхования еще до пересечения границы. Как правило, в полисе четко сформулированы действия застрахованного, однако если возникли вопросы, то обязательно надо их задать представителю страховой компании.

Неутешительные данные
По словам начальника отдела развития управления страхования путешествующих компании "Ингосстрах" Анатолия Кемаева, в последнее время наблюдается тенденция к росту как количества страховых случаев, так и связанных с этим затрат. По статистике 90% страховых случаев, произошедших в зимние месяцы, приходятся на горнолыжные курорты.
Согласно данным страховой компании "Отечество", на 100 тысяч туристов приходится в среднем 4 смертельных случая, 2 перелома позвоночника, 1 черепно-мозговая травма, 6 острых аппендицитов, 10 тяжелых переломов, 5 инфекционных заболеваний, 5 угрожающих жизни обострений хронических заболеваний, а также 2 тыс. мелких травм, солнечных ожогов и тепловых ударов. И эти неприятности застают туристов вне дома и вне родной страны, а необходимой суммы на незапланированное лечение, как правило, не хватает. Все приведенные цифры говорят о том, что заботиться о своем здоровье надо заранее и подходить к этому вопросу следует крайне внимательно.

Какие риски, связанные с зимним туризмом, страховая компания на себя не возьмет и с чем это связано?
Анатолий Кемаев, начальник отдела развития управления страхования путешествующих ОСАО "Ингосстрах":
"Теоретически можно застраховать любые риски. При принятии на страхование учитывается, насколько данный риск востребован на рынке. Являясь глубоко формализованным продуктом, базовое страхование туристов в практике российского страхового рынка включает в себя лишь минимальный перечень страховых программ, связанных с жизнью и здоровьем. Поэтому любое расширение покрытия может не иметь спроса и привести страховщика к необоснованным убыткам.
Исходя из практики, российский страховщик не возьмет на страхование риски, природа возникновения, а следовательно, и экономический эффект которых не может быть объективно спрогнозирован ввиду либо неразвитости рыночной конъюнктуры, либо высокой степени влияния человеческого фактора. Как пример можно привести отсутствие снега на горнолыжном курорте, отказ от поездки ввиду перемены интереса и так далее".

Алчеева Юлия, начальник отдела страхования путешествующих УМС "Группа "АльфаСтрахование":
"На ближайшее время, т.е. зимний сезон, мы никаких ограничений по страхованиюповышенных рисков (расходы в связи с занятием спортом, в том числе зимними видами: горные лыжи, сноуборд и пр.) не предусматривали. Да, действительно, случаи бывают серьезные, нередко сопровождаются переломами, требующими оперативного вмешательства и, как следствие, дальнейшей транспортировки на ПМЖ, что приводит к большим расходам (до 15-20 тыс. долларов). Но пока отказываться мы от этих рисков не будем".

Евгения Болдовская, руководитель управления страхования туристов страховой компании "Стандарт-Резерв":
"Страховая компания "Стандарт-Резерв" предлагает специализированные программы по страхованию граждан, занимающихся экстремальными видами спорта. В данную программу включены случаи, связанные не только с оплатой медицинских услуг, но и с выплатами по несчастному случаю. Страховые суммы для таких программ гораздо выше, чем для простых путешествующих, а страховой тариф рассчитан уже с учетом повышенного риска. Все, что связано с жизнью и здоровьем застрахованного, страховая компания обязательно оплатит, организует визит к врачу, если, конечно же, застрахованный не был в состоянии алкогольного опьянения. Поломку и утрату горнолыжного оборудования страховая компания не оплатит, поскольку этот риск не входит в полис".

Светлана Шваб, заместитель директора департамента медицинского страхования в московском регионе РОСНО:
"Для любителей активного зимнего отдыха и спорта (горных лыж, сноуборда, фристайла и т.п.) РОСНО предлагает страховой продукт "РОСНО-Rider". Полис покрывает непредвиденные расходы на оказание медицинской и/или медико-транспортной помощи при наступлении несчастного случая во время занятий зимними видами спорта, а также в связи с несчастным случаем или внезапным заболеванием, не связанным с зимними видами спорта, во время всего путешествия. Необходимо помнить, что страховая компания не покрывает расходы, которые связаны с противоправными действиями клиента, или в тех случаях, когда клиент сам себя подвергает необоснованному риску (нарушает указания о запрете выезда на опасные, дикие склоны, не сообщает о своих передвижениях при длительных прогулках в дикой местности и т.п.). Поэтому мы рекомендуем страхователям строго соблюдать технику безопасности, в том числе осуществлять спуск по горным склонам только в организованных для этой цели местах, позволяющих произвести экстренную эвакуацию, строго соблюдать режим тренировок и отдыха".

Марина КАДЫКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »