Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В следующем году страховщики ожидают всплеска спроса на рынке добровольного медицинского страхования со стороны малого бизнеса и индивидуальных страхователей. Они надеются, что принятие нового закона об ОМС в доработанном варианте заинтересует юридических лиц, поскольку документ предусматривает налоговые льготы по платежам в Фонд социального страхования для тех компаний, которые застраховали своих работников по ДМС.

Росбалт, Санкт-Петербург, 5 декабря 2005 г.

Страховщики любят молодых и здоровых

1434 просмотра

В следующем году страховщики ожидают всплеска спроса на рынке добровольного медицинского страхования (ДМС) со стороны малого бизнеса и индивидуальных страхователей. Они надеются, что принятие нового закона "Об обязательном медицинском страховании" в доработанном варианте заинтересует юридических лиц, поскольку документ предусматривает налоговые льготы по платежам в Фонд социального страхования для тех компаний, которые застраховали своих работников по ДМС. Страховщики полагают, что это подтолкнет бизнесменов к страхованию персонала.

По оценкам страховщиков, сегодня в Петербурге индивидуальными полисами ДМС охвачено около 1% населения, что составляет примерно 50 тыс. человек.
Интерес к мелким и средним фирмам со стороны страховых компаний не случаен. "Крупные фирмы в городе уже поделены, а мелких и средних очень много", - объясняет начальник отдела ДМС петербургского филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" Марина Трофимова. По ее мнению, главное преимущество небольших компаний в том, что в них работает молодой персонал, который мало болеет - для страховщиков это выгодно.
Освоив малый бизнес, страховщики займутся частными клиентами. Однако пока у них нет единого понимания, как и какие договоры надо заключать с физическими лицами. Как правило, заметила Марина Трофимова, граждане приходят страховаться, когда уже серьезно больны, а проводить каждый раз перед заключением договора комплексное медицинское обследование страховщикам не под силу. Во-первых, это дорого, а во-вторых, клиник, где можно подробно и быстро исследовать состояние здоровья человека, в Петербурге крайне мало. Поэтому страховщики уверены, что индивидуальное страхование физических лиц - заведомо убыточный вид бизнеса, и пока не предполагают его развивать.
Согласно российскому законодательству, отказать в страховой защите человеку страховая компания не может. Поэтому, для снижения рисков, у всех страховщиков приняты на вооружение повышающие коэффициенты на полисы индивидуального страхования. В итоге цена полиса многократно возрастает, и гражданину выгоднее в случае серьезной болезни самому оплатить лечение в клинике, а не покупать страховку.
На первый взгляд, ее цена, составляющая сегодня минимум 2,5 тысячи рублей в год, достаточно привлекательна. За эти деньги в течение года человек может рассчитывать на оказание скорой помощи и лечение в стационаре в случае необходимости. Однако в некоторых случаях, когда травма достаточно серьезна и стоимость лечения намного превышает стоимость полиса, врачи и страховщики долго спорят о необходимости назначенных процедур и их стоимости.
Директор центра медицинского страхования СК "Русский мир" Татьяна Волошина отмечает, что нередко государственные медицинские учреждения завышают сумму счета. Лечение пациента обходится дешевле, если он приходит в клинику без полиса и оплачивает медицинские услуги и лекарства самостоятельно. "Когда человек приходит с полисом ДМС, в клинике стараются предложить ему ненужные услуги, - говорит Волошина. - Человеку могут назначить 5 видов физиопроцедур по 20 штук каждой. Чтобы пройти их все, пациенту потребуется не менее четырех месяцев. Это физически невозможно". Волошина отмечает, что с коммерческими клиниками практически никогда не бывает разногласий по выставленным счетам - как правило, описанные ситуации возникают в государственных медучреждениях.
Дело в том, что существующая система ОМС не только не позволяет страховым компаниям создать резервы на оплату лечения пациентов, но и ведет к их устойчивой кредиторской задолженности перед медучреждениями. В итоге врачам ничего не остается, как покрывать задолженность по ОМС за счет пациентов ДМС, с которых они пытаются брать большие деньги не только за лечение, но и за немедицинские услуги. Например, оформление карты в приемном отделении обойдется в 100 рублей, а выписка врачом больничного листа - в 300 рублей.
Причем расценки клиник на все виды услуг повышаются несколько раз в год. Рост цен на услуги медицинских учреждений за первое полугодие 2005 года, по данным территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, составил 28%. "Такие высокие темпы роста объясняются стремительным увеличением цен в государственных медучреждениях. Оно не подкреплено их реальными затратами, в отличие от частных клиник, которые вынуждены окупать себя сами, без помощи государства, - считает генеральный директор многопрофильной клиники им. П.И. Пирогова Александр Солонин. - За этот год у нас цены выросли всего на 7%".

В чем разница между ОМС и ДМС?
Обязательное медицинское страхование (ОМС) предусматривает оплату перечня медицинских услуг, закрепленного нормативными документами, а добровольное страхование - медицинских услуг, перечисленных в договоре между страховщиком и страхователем. Добровольное медицинское страхование (ДМС) предусматривает оплату медицинских услуг хозрасчетных отделений государственных медучреждений и коммерческих клиник. ДМС позволяет оплатить лечение, в том числе амбулаторную помощь, вызов врача на дом консультации и диагностику, массаж, мануальную терапию, физиотерапию, неотложную помощь, операции, включая лекарственное обеспечение и послеоперационную реабилитацию, стоматологическую помощь и иные медицинские услуги. При этом страховая компания может отказаться оплачивать лечение. Как правило, не покрываются договором заболевания, которые сложно и дорого лечить, а также те заболевания, лечение которых регламентируется федеральными программами, например, онкология, нейрохирургия. Также страховщик может отказываться выполнять свои обязательства в случае нарушения страхователем условий договора. Например, если пациент нарушает больничный режим: уходит из стационара по собственному желанию.
Желание клиник заработать на ДМС, а страховщиков - сэкономить на лечении уже стало причиной конфликта. Минувшим летом несколько медицинских учреждений Петербурга, объединившись в ассоциацию, пригрозили страховым компаниям отказаться от обслуживания их клиентов в случае задержки платежей за лечение. Страховщики, в свою очередь, ссылались на то, что задолженность перед медучреждениями возникла из-за необходимости проведения медико-экономической экспертизы счетов за оказанные услуги. В итоге страховщикам и медикам удалось договориться: крупные компании (как страховые, так и медицинские) нашли общий язык, а с недобросовестными участниками рынка работать отказываются.
По словам Сергея Ануфриева, заместителя генерального директора российско-финской клиники "Скандинавия" и одновременно исполнительного директора Ассоциации клиник Санкт-Петербурга, с июля этого года клиники-члены ассоциации уже отказалась работать с пациентами некоторых страховых компаний по причине задержек платежей. "Наша клиника отказала нескольким страховым компаниям, которые нарушали условия договора. Я считаю такие компании аутсайдерами рынка, мы были вынуждены прекратить обслуживание их пациентов. У нас существуют серьезные проблемы с компаниями "Россия", "Конда" и "Вирилис". Все это прописано в договоре: если компания не платит вовремя, медучреждение имеет право прекратить обслуживание. Когда все эти вопросы решены, обслуживание возобновляется". Ранее члены ассоциации обозначили максимальный срок для оплаты медицинских услуг страховой компанией - он составляет 30 дней.
На сегодняшний день страховщики и медики не имеют серьезных претензий друг к другу. Но нет никаких гарантий, что разногласия не возникнут вновь. Одна из возможностей их избежать - пойти по пути западных стран, где страховые компании становятся акционерами клиник. Это позволяет им контролировать профессионализм врачей и не допускать необоснованного роста расходов.
Российские страховые компании уже делают первые шаги в этом направлении. Они вкладывают деньги в собственные медицинские центры и финансируют их авансовыми платежами в счет будущих пациентов. Большинство крупных игроков рынка ДМС уже открыли лечебные центры, другие собираются это сделать. По оценкам экспертов рынка, многопрофильный, хорошо оборудованный медицинский центр обойдется страховой компании в $12 млн, стационарное отделение будет стоить в несколько раз дешевле.
Однако пока врачи скептически относятся к медучреждениям, которые контролируют страховщики. "Существует опасность, что доктора таких клиник будут минимизировать затраты на лечение. Ведь страховая компания и ее клиника имеют общую цель - максимизировать прибыль", - предупреждает генеральный директор многопрофильной клиники им. П.И. Пирогова Александр Солонин.
Система цивилизованного медицинского страхования, которая позволит пациенту не опасаться за свое здоровье и кошелек, в России пока только начинает выстраиваться.

Александр СОЛОГУБ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »