Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Судя по намерениям Министерства здравоохранения и социального развития РФ, всю отечественную медицину и ее пациентов вскоре переведут на чисто страховые принципы. При этом о системе обязательного медицинского страхования придется позабыть. Ее место займёт ДМС, а это означает, что каждый заболевший либо будет платить за себя сам, либо за него это сделает работодатель.

Парламентская газета, 8 декабря 2005 г.

Здоровье не купишь. И не застрахуешь

888 просмотров

Судя по намерениям Министерства здравоохранения и социального развития РФ, всю отечественную медицину и её пациентов вскоре переведут на чисто страховые принципы. При этом о системе обязательного медицинского страхования (ОМС) придётся позабыть. По признанию главы ведомства Михаила Зурабова, она себя не оправдала, а значит, её можно безжалостно выбросить на помойку. Место ОМС займёт ДМС - добровольное медицинское страхование. Это означает, что каждый заболевший либо будет платить за себя сам, либо за него это сделает работодатель, если он, конечно, умный, сознательный и заботится о здоровье своих работников.

Точка зрения
Александр КОВАЛЬ, член Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам
В настоящее время депутатами готовятся поправки в Налоговый кодекс РФ, которые направлены на стимулирование развития добровольного медицинского страхования и классического страхования жизни.
Эти инициативы были предварительно согласованы с Минфином РФ и Федеральной службой страхового надзора. В частности, рассматривается вопрос о введении льгот по налоговому вычету из заработной платы для сотрудников, приобретших полис ДМС за свой счет. В дальнейшем такая же льгота может быть распространена и на работодателя, приобретающего полисы ДМС для своего персонала.

Но готовы ли к такому глобальному преобразованию пациенты, врачи и страховые компании? Ни один участник прошедшего недавно в Москве "круглого стола" на тему "Страховая медицина: оценка качества и формирование стандартов" не смог ответить на этот вопрос строго утвердительно. У каждого из них обязательно имелась какая-нибудь оговорка типа "а вот если бы то-то в нашей стране было так, а не эдак". Правда, собственно потенциальных пациентов на мероприятии не было, а участников, в должности которых фигурировало слово "врач", насчитывалось всего несколько человек - в основном главные врачи и их заместители. Хотя именно больные и медики являются главными в лечебном процессе, ради которого в общем-то и затевается весь сыр-бор с добровольной страховой медициной. Именно их мнения и нужды должны быть учтены в первую очередь. Но, похоже, на первый план выходят посредники - а ничем иным страховые компании в данном случае не являются. Нельзя не признать, что эти посредники не чета традиционным "купи-продай": на их плечах должно лежать не только предложение определенной медицинской услуги за определенные деньги, но и качественная ее организация, а также контроль над тем, на каком уровне она предоставляется. Увы, обеспечить должный уровень российские страховые компании пока не в состоянии. В частности, по признанию заместителя директора по личному страхованию одной из компаний Ларисы Терской, даже в Москве ничтожно мало больниц и поликлиник, которые могут похвастаться по-настоящему качественным обслуживанием. Что уж тогда говорить о периферии, где и больниц-то не хватает!
Конечно, логичным выходом из такого сложного положения было бы создание каждой страховой компанией собственной сети лечебных учреждений. Но это им не по карману: по данным Ларисы Терской, на создание всего одной клиники требуется не менее 10 миллионов долларов. Влетает в копеечку и ее обслуживание. Наши, еще толком не вставшие на ноги страховые компании не могут позволить себе подобные расходы. Даже несмотря на то, что страховые полисы стоят очень недешево. Но ведь именно по этой причине они и недоступны подавляющему большинству россиян.
Не случайно страхкомпании больше работают с корпоративными клиентами (от общего числа клиентов они составляют почти 90 процентов), нежели с физическими лицами. Крупный холдинг и в самом деле в состоянии заплатить требуемую сумму за своих сотрудников. Но таких "монстров" в нашей стране мало, и они тоже предпочитают не бросать деньги на ветер: по словам Ларисы Терской, расходы работодателей на медицинское страхование в среднем находятся в пределах 3 процентов от фонда оплаты труда, в то время как за рубежом эта цифра доходит до 40 процентов. Кроме того, сетовали участники "круглого стола", многие крупные холдинги имеют свою медицинскую сеть и в страховании не нуждаются. Чтобы заинтересовать корпорации, некоторые страховщики начали практиковать так называемое возвратное ДМС. Его суть в следующем: предприятие заключает договор страхования, вносит оговоренную в нем сумму. В конце отчетного года неизрасходованные средства предприятию возвращают, а перерасходованные - взыскивают. Но это, по мнению эксперта отдела рейтингов страховых компаний одного из рейтинговых агентств Алексея Янина, искажает саму суть страхования, поскольку таковым не является. Понятно, что страхкомпании стараются привлечь новых клиентов, но делать это нужно по правилам, а не подменяя одно понятие другим.
Кстати, по отношению к физическим лицам такое псевдострахование не используется. Главным образом потому, что у граждан получается хронический перерасход средств. И вернуть их страхкомпании для человека подчас проблематично: не секрет, что большинство россиян живут от зарплаты до зарплаты. Поэтому страхкомпании просто устанавливают твердую таксу и просят физлиц заплатить деньги вперед. При этом индивидуальная медицинская страховка стоит дороже (в среднем порядка одной тысячи долларов в год), нежели "корпоративная" на одно лицо. Причина, говорит Алексей Янин, банальна: как правило, рядовые граждане обращаются к страховщику только после того, как они уже заболели. Соответственно, и затрат на лечение потребуется настолько больше, что они "убегают" далеко за пределы оговоренной страховой суммы.
Чтобы обезопасить свои финансовые риски, многие компании пускаются на заведомую хитрость. Один из страховщиков так и пишет в договоре индивидуального ДМС: "Стоимость предоставляемых застрахованным медицинских услуг ограничивается страховой суммой, определяемой страхователем при заключении договора страхования". По всей видимости, это означает, что, поправляя свое здоровье, человек не должен выходить за рамки стоимости страхового полиса. Но какое же это страхование? С таким же успехом пациент может заплатить мзду непосредственно лечащему врачу.
Впрочем, это далеко не единственный неприятный нюанс. Так, страхкомпания, цитата из документации которой приведена выше, ограничивает выбор человека определенным кругом медицинских учреждений. Такая практика традиционна и для других компаний. Но может случиться так, что человек хочет лечиться только в той больнице, о которой он слышал много хорошего и в которой оказали квалифицированную помощь его знакомым. Но этой больницы нет в списке охваченных ДМС.
А вот еще нюанс. Как правило, страховые компании делят своих клиентов на несколько групп риска по возрасту и по состоянию здоровья. К первой относятся, цитируем, "здоровые лица с отсутствием жалоб, хронических заболеваний в анамнезе, функциональных отклонений в органах (системах) и объективных изменений". К последней - "лица, являющиеся инвалидами 1, 2, 3 группы вследствие трудового увечья, профессионального или общего заболевания, инвалидами с детства 1 и 2 группы" и прочие люди, страдающие неизлечимыми болезными". Чем выше группа, тем соответственно выше и сумма страховки. То есть чем хуже человеку, тем больше выгоды должны получать страховые компании.
Такое отношение еще можно было бы хоть как-то понять, если бы за страховку пациенту гарантировались абсолютно все виды лечебной помощи. Но, как справедливо заметил выступивший на "круглом столе" представитель больницы завода ЗИЛ, "основная масса страховых программ оставляет за рамками страхового пакета дорогостоящие методы лечения".
Понятно, что страхкомпании хотят таким образом уберечь себя от разорения. Им тоже можно посочувствовать: они работают в условиях неразберихи, когда ни на что нет никаких стандартов. Так, по словам доктора медицинских наук, руководителя отдела клинической химии НИИ кардиологии имени А.Л. Мясникова Владимира Титова, даже анализы в российских лабораториях исследуются по-разному. Такими же разными получаются и результаты. И может статься, что у здорового человека обнаружат лейкемию, а больного объявят практически здоровым. Не случайно вышестоящие медучреждения, не доверяя нижестоящим, заставляют больных сдавать анализы заново. Чем аукнется подобное недоверие, если все больницы и поликлиники будут охвачены одной страховой системой?
Думается, в такой "ситуации противоречий" перевод всей страны на ДМС означал бы неминуемую гибель не только страховых компаний, но и всего отечественного здравоохранения.
 
Татьяна ВЛАДИМИРОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »