Финмаркет,
29 июля 2020 г.
Реализация концепции ЦБ страхования при ипотеке потребует изменений законодательства о банках и страховом деле, утверждает ВСС 316 просмотров
Концепция ЦБ РФ о новом порядке организации страхования рисков для ипотечных заемщиков предполагает разработку отдельного закона об обязательном страховании по договору ипотеки или принятия блока поправок в действующее законодательство для банков и страховщиков, заявил «Интерфаксу» вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин.
По его мнению, «реализация предложенной концепции ЦБ по страхованию рисков ипотечных заемщиков неизбежно потребует законодательных изменений. Эти изменения могут быть оформлены в отдельный законопроект об обязательном страховании рисков при заключении договора ипотечного кредитования, либо понадобится имплементировать целый блок поправок в действующие законы и кодексы, если предпочтение будет отдано схеме вмененного страхования. Все будет зависеть от того, на какой механизм будет опираться новая концепция ЦБ». Обязательное страхование требует отдельного закона и регулирования тарифов, вмененное страхование предусматривает, что обязанность страховать риски заемщика по ипотеке за свой счет для банка - обязательное условие работы по выдаче кредитов, при этом заключение договоров страхования по ипотеке не обязательно для страховщика.
Представители Минфина РФ, в частности, заместитель министра финансов Алексей Моисеев, неоднократно заявляли публично, что ведомство будет выступать против принятия любых новых законов об обязательном страховании в РФ.
Дубровин пояснил «Интерфаксу», что «при дальнейшей разработке концепции ЦБ о страховании по ипотеке могут потребоваться изменения в Гражданский кодекс РФ и в Налоговый кодекс РФ, в закон об организации страхового дела в РФ (поправки об условиях заключения подобного договора)». «Параллельно могут потребоваться изменения в банковское законодательство, при активной работе общий пакет изменений может быть сформирован до конца этого года», - прогнозирует он.
Согласно опубликованной Банком России 22 июля концепции, ипотечная страховка станет обязательной для банков, они напрямую будут заключать договор страхования с СК по рискам клиента (заложенное имущество, а также страхование жизни заемщика). Банки же получат возмещение при наступлении у клиента страхового события. Расходы на страхование банки могут переложить на заемщика и включать в полную стоимость кредита. При этом в цепочке взаиморасчетов остаются два участника - банк и страховая компания, из нее выпадают посредники с необходимостью оплаты им вознаграждения, ожидается понижение средней цены ипотечного кредита в РФ и экономия расходов клиента.
Комментируя дальнейший ход работы над концепцией ЦБ, Дубровин сказал «Интерфаксу», что «в ГК РФ предусмотрена конструкция договора страхования, при которой застрахованное лицо должно иметь «страховой интерес». В данном случае концепцией ЦБ предложено страховать риски заемщика, но сторонами договора выступают банк и страховщик, клиент - не сторона договора. Права заемщика, права и обязанности банка и СК должны уточняться законодательством в этом случае».
«Вторая юридическая «развилка» - выплата страхового возмещения в связи с убытком, возникшим у клиента, который не является стороной договора. Налоговое законодательство РФ освобождает от налога суммы полученного гражданами страхового возмещения. Здесь речь пойдет о выплате из-за страхового события, возникшего у заемщика, но сама выплата предназначена банку. Возникает вопрос, как воспринимать заемщика по ипотеке налоговикам? Эти начисленные страховой компанией выплаты по конкретному договору ипотеки физлицу выглядят как получение заемщиком дохода, с которого ему предстоит уплатить НДФЛ. То есть корректировки в применении налогообложения ипотечных заемщиков также могут потребоваться», - сказал Дубровин. Разработка отдельного законопроекта в развитие концепции ЦБ о страховании при заключении договора ипотеки - более простой путь, нежели внесение множества изменений в уже действующие законодательные акты, считает он.
По оценке вице-президента ВСС, «стоимость пакета комплексного страхования рисков по ипотеке после принятия нового порядка существенно не снизится, в период обсуждения проекта концепции ЦБ расценки на страхование этих рисков и комиссии посредникам уже снижались».
Так, по договору ипотечного займа на сумму 2,5 млн рублей стоимость двух полисов (защиты залога и жизни заемщика) в настоящее время составляет в среднем примерно 20 тыс. рублей в расчете на год действия кредита, привел пример Дубровин. При этом по мере погашения кредита (особенно при включении частично-досрочных погашений) снижается остаток задолженности, поэтому страховая сумма и годовая плата за программу страхования также становятся меньше. Общая премия страховой компании может составить около 10 тыс. рублей в год «в середине пути» по возврату ипотечного займа и продолжает снижаться.
При этом заемщику, которого защищает новая концепция ЦБ, важно понимать следующее. «Если ипотека почти выплачена и с приобретенным по ипотеке жильем произошел страховой случай (или с самим заемщиком), банк получит от страховщика погашение остатка по кредиту. Но сам приобретатель имущества по ипотеке не получит ничего, страховки имеют ограниченный характер», - предупреждает Дубровин. Полное добровольное страхование залога по ипотеке или полис страхования жизни может стоить дороже, но выплаты по полноценным полисам предназначены самому заемщику. В этом случае у него хватит денег и с банком расплатиться, и на ремонт имущества часть средств останется. Здесь выплата зависит от оценки самого имущества страховой компанией, а не от размера непогашенной задолженности заемщика банку-кредитору.
Согласно опубликованной регулятором оценке, если бы подход в концепции применялся уже сейчас, то стоимость ипотеки в 2019 году была бы ниже на 0,15-0,67 процентного пункта.
Как сообщалось ранее, ЦБ опубликовал финальную версию новой «Концепции регулирования ипотечного страхования» 22 июля 2020 года, она продолжает обсуждаться банками, страховщиками и заинтересованными ведомствами. Согласно документу, выдавая ипотеку, банк будет страховать приобретаемую недвижимость, жизнь и здоровье заемщика за свой счет. К числу рисков по страхованию имущества относится утрата или его повреждение в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, конструктивных дефектов. По страхованию жизни и здоровья заемщика - смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни, присвоение инвалидности I или II группы по любой причине, кроме исключений. Положения концепции не распространяются на ранее заключенные ипотечные кредиты, однако применяются в случае рефинансирования ипотеки.
Проект концепции страхования по ипотеке был опубликован регулятором в конце апреля, он вызвал возражения как со стороны банков, так и страховщиков. В частности, в мае Всероссийский союз страховщиков и Ассоциация банков России направили совместное обращение на имя председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной с просьбой отказаться от дальнейшей проработки реформы. Банки и страховщики считают, что действующая система страхования по ипотеке функционирует успешно, а реализация новой концепции приведет к тому, что «стоимость такого страхования может быть компенсирована лишь увеличением размера процентной ставки по кредиту». По замыслу же ЦБ РФ, перекладывание обязанности по уплате ипотечной страховки с заемщиков на кредитные организации позволит снизить цену ипотеки и сделать услугу более прозрачной.
По данным Банка России, в 2019 году объем страховых премий составил около 42 млрд рублей по более чем 8 млн договоров ипотечного страхования. При этом основную массу договоров (более 80%) заключили 5 страховых организаций. Уровень комиссии банков при этом доходит до 39% от страховой премии.
Вся пресса за 29 июля 2020 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Ассоциации, союзы, пулы, фонды, Регулирование, Страхование недвижимости, Страхование от несчастных случаев, Ипотечное страхование, Банкострахование
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
![](/img/punctir_vert.gif) |
Персоны:
|
|
![](/img/_.gif) |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Архив прессы
|
|
|
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Текущая пресса
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
| |
15 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Коммерсантъ, 15 августа 2024 г.
Страховщики продлили жизнь проценту
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
79 мвд.рф, Биробиджан, 15 августа 2024 г.
Мошенники под предлогом замены страхового полиса похитили у жительницы Биробиджана доступ к Госуслугам
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
14 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Коммерсантъ-Омск, 14 августа 2024 г.
За инсценировку 20 ДТП жителей Омска приговорили к колонии
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Office life, Минск, 14 августа 2024 г.
Когда появится общий договор ОСАГО Беларуси и России и в чем его отличие от «автогражданки»?
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
БК55, Омск, 14 августа 2024 г.
В Омске инсценировщикам ДТП дали от 2 до 3,5 лет лишения свободы
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Агентство городских новостей Москва, 14 августа 2024 г.
В Госдуме планируют обсудить вопрос изменения лимитов выплат для ремонта автомобиля по ОСАГО
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Интерфакс, 14 августа 2024 г.
Семеро жителей Омска осуждены за инсценировку более двух десятков ДТП
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
23.мвд.рф, Краснодар, 14 августа 2024 г.
Житель Тихорецкого района уличен в мошенничестве и краже со счета
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Газета.Ru, 14 августа 2024 г.
Эксперт рассказал, что ждать россиянам от свободных тарифов по ОСАГО
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Губерния-Южный Урал, 14 августа 2024 г.
Телефонные мошенники выманили у пенсионерки из Озерска больше миллиона рублей
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Континент Сибирь, Новосибирск, 14 августа 2024 г.
Новосибирцы стали меньше жаловаться на МФО и страховщиков
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Деловой Петербург, 14 августа 2024 г.
Лишняя страховка
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
ПРАЙМ, 14 августа 2024 г.
«Согаз» расширил действие ДМС на Курскую, Брянскую и Белгородские области
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Интерфакс, 14 августа 2024 г.
«СОГАЗ» упростил урегулирование убытков жителям Курской, Брянской и Белгородской областей
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Известия онлайн, 14 августа 2024 г.
«Гражданка» на двоих: в Госдуму внесены поправки в закон «Об ОСАГО»
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
13 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Белгородские известия, 13 августа 2024 г.
Всего 11 раз
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
УралБизнесКонсалтинг, Екатеринбург, 13 августа 2024 г.
За I полугодие 2024 года количество жалоб свердловчан в Банк России сократилось на 10%
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
 Остальные материалы за 13 августа 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|