Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Главный аналитик "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова рассказала о причинах слабого развития в России детского страхования.

Новая газета, 20 декабря 2005 г.

Дети и различные неожиданности

1144 просмотра

Как развивается рынок детского страхования в России

Страховка всегда воспринималась как козырной туз в игре с судьбой: если несчастье не предупредить, то его можно хотя бы частично компенсировать деньгами. Сегодня в мире страхуют все, включая ноги топ-моделей и футболистов. Но это - экзотика. Наиболее популярным остается страхование жизни. Казалось бы, что может быть важнее этого? Многие люди дали бы ответ на такой вопрос не задумываясь: наши дети. Однако детское страхование пока развито в России слабо.
О причинах такой ситуации и о состоянии отечественного рынка страхования в целом нам рассказала главный аналитик "Интерфакс-ЦЭА" Анжела ДОЛГОПОЛОВА.
- Наш рынок находится в начальной стадии своего развития. У нас пока показатель застрахованных рисков составляет 10% от их общего числа, в то время как в США и странах Западной Европы - 90%. До начала 2005 года, можно сказать, и рынка как такового не было. Были налогосберегающие схемы с использованием страхования жизни и других распространенных форм страхования. В этом году начался активный сброс этого балласта.
Если раньше на налогосберегающие схемы приходилось до 60% рынка, то в первом полугодии 2005 года - только 4-5%.
Так что происходит сейчас? Растет предложение гражданам услуг, которые считаются классическими. Это - добровольное медицинское страхование, автострахование и долгосрочное страхование жизни.
В то же время напрямую физические лица в большинстве случаев заключают именно договоры ОСАГО, что неудивительно: обязаловка есть обязаловка. А медицинское страхование развивается в основном благодаря тому, что все больше фирм предлагают своим сотрудникам соцпакеты. Работодателям выгодно сегодня заключать договоры по добровольному медицинскому страхованию своих работников, когда страховой полис покупается к зарплате. Домохозяйка сама по себе вряд ли пойдет покупать полис.
Но и здесь все идет по принципу "не было бы счастья, да несчастье помогло". Дело в том, что в системе обязательного медицинского страхования наблюдается серьезнейший упадок, можно даже сказать, разруха и развал. Поэтому существует очень большая вероятность того, что в ближайшем будущем система добровольного медицинского страхования как раз будет хорошей альтернативой системе страхования обязательного. Тем более что все больше и больше работодателей начинают платить зарплаты "вбелую".
Если говорить о страховании жизни, то пока эта услуга развивается, скажем так, по необходимости, во многом благодаря росту рынка кредитования населения. Например, если вы решитесь купить квартиру через становящуюся все более популярной ипотеку, то обязательным условием банка может быть страхование жизни заемщика. В этом случае человек просто вынужден обзавестись полисом. Добровольное же страхование жизни - пока скорее исключение, подчеркивающее правило.
И это проблема не столько рынка, сколько государства. Дело в том, что такие программы рассчитаны на десять-пятнадцать лет. Кто из нас знает, что с нашей страной будет через пять лет? Соответственно, и у людей нет особого стимула.
Непосредственно о детском страховании пока можно говорить скорее в теории, чем на практике. Схема может быть такой: фирмы предлагают продукт по страхованию жизни, которое распространяется и на детей. В него обычно также входят пакет на образование и, возможно, страховка от несчастного случая. Ребенок получает всю сумму в день совершеннолетия. Такие специализированные программы существуют, то есть они разработаны, но судить об их популярности пока трудно. Страховщики, конечно, пытаются их развивать, но пока говорить о каких-то серьезных успехах в этом направлении не приходится.
Гораздо чаще детей страхуют, что называется, за компанию, то есть как членов семьи. И вот здесь опять же нужно разделять медицинское страхование и страхование жизни.
Основные клиенты добровольного медицинского страхования - это дети грудного возраста и чуть старше. Понятно, что их родители постоянно ходят в поликлинику. Если они хотят выбирать ее самостоятельно, то в самом учреждении им часто предлагают приобрести полис, без которого именно в этой поликлинике бесплатные услуги не оказываются. Конечно, родители охотно идут на это, чтобы не выкладывать каждый раз круглую сумму.
Правда, многие компании-работодатели предлагают своим сотрудникам семейные пакеты. Тогда уж семьи, включая детей, оказываются приписанными к той поликлинике, с которой заключила договор их фирма. Хорошо это или плохо, зависит от того, насколько грамотно выбрала медицинского партнера ваша фирма.
Компании, развивающие страхование жизни, предлагают долгосрочные накопительные программы. Их на рынке, прямо скажем, немного: Росгосстрах, "АЙДЖИ Россия", "Чешская страховая компания" и еще две-три фирмы. Зато они могут предложить адекватные условия страхования жизни. Это обычно образовательные программы, рассчитанные на 10-15 лет, включающие в себя еще и страхование от несчастного случая. По истечении срока действия договора ребенок получает ту сумму, которую родитель вносил каждый год, плюс еще возможный инвестиционный доход. Если с клиентом что-то случится, то ребенок получает сумму, оговоренную в договоре. А при добровольном медицинском страховании никто вам и не выплатит денег. Да и не должен: ведь за ваши деньги вы получаете медицинские услуги. Повторюсь: страховые компании, делающие ставки на добровольное медицинское страхование, как-то не выделяют детское страхование. Для них интересны все виды добровольного медицинского страхования, особенно если у компании есть свои какие-то поликлиники - а это сейчас весьма и весьма популярно. Существуют даже крупные семейные центры. Там оказываются клинические услуги и взрослым, и детям.
Каждая компания в этом случае сама для себя просчитывает выгодность работы с детьми, причем в каждом отдельно взятом случае. Если детское страхование станет невыгодным, то они просто не будут работать в этом направлении или повысят цены.

Рейтинг страховых компаний ЦЭА "Интерфакс":
1. "Согаз".
2. МАКС.
3. РОСНО.
4. "Ингосстрах".
5. "Аренда гарантии".
6. Росгосстрах.

Беседовала Юлия МАРТОВАЛИЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »