Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банки.ру, 9 декабря 2020 г.

Вкалывают роботы: как пандемия и цифровизация меняют страхование?

715 просмотров

Оформляй полис, управляй им и получай выплату онлайн. Пандемия привела к росту онлайн-каналов работы с клиентами на страховом рынке. Нельзя сказать, что страховые продукты стали идеальными, но прогресс заметен. Подведем промежуточный итог.

Страховщики, как и другие провайдеры финансовых и нефинансовых услуг, конечно же вынужлены были очень сильно поменять формат своей работы. Самая очевидная история – рост онлайн-коммуникаций. Как говорится, нет худа без добра: страховые компании перевели значительную часть документооборота в дистанционный режим, быстро дорабатывали приложения и личные кабинеты, внедрили чат-боты и даже голосовых помощников. Все для того, чтобы не нужно было приезжать в офис или контактировать с менеджерами лично.

На фоне «первой волны» мы постоянно слышали о том, что цифровизация в страховании – это уже не просто вопрос улучшения качества клиентского обслуживания или снижения издержек компании, но вопрос выживания страховщиков. По данным «Эксперт РА», цифровизация процесса продаж страховых продуктов сегодня близка к 100%. По итогам 2019 года суммарный объем сегмента электронного страхования без учета ОСАГО по сравнению с 2018-м вырос на 40%, достигнув 17 млрд рублей. Пандемия только усилила эту тенденцию: по прогнозам агентства, объем премий, собираемых онлайн (без учета ОСАГО), по итогам 2020 года увеличится в два раза и достигнет 30–35 млрд рублей. Думаю, что в итоге может быть даже больше – судя по предварительным итогам первых трех кварталов.

Этот рост можно назвать настоящим прорывом, особенно с учетом того, что из-за ситуации, вызванной коронавирусом, общие страховые сборы, по данным Банка России, сократились в первом полугодии на 13,3% г/г, до 312,8 млрд рублей. Кроме того, по понятным причинам серьезно пострадал сегмент страхования выезжающих за рубеж, при том, что в прошлом году его доля в онлайн-продажах (без учета ОСАГО) приблизилась к 17%.

Но цифровизация страхования это конечно далеко не только онлайн-продажи. Более того, если посмотреть глазами клиента: что важнее – купить на сайте полис или после ДТП оформить в несколько кликов в приложении обращение за выплатой и отправив только фото документов, никуда не приезжая, следить за ходом урегулирования и получить компенсацию? Очевидно, что онлайн-урегулирование это важнейший результат цифровизации. Или еще одна сторона: применение нейросетей – искусственного интеллекта – для анализа тарифов и их индивидуализации, для отсечения мошенников (что дает экономию и страховой компании и добросовестным клиентам), для анализа мониторинга здоровья застрахованного – чтобы более точно определить его риски, а возможно и уберечь его от серьезных заболеваний и проблем.

Фонд «Сколково» и VR_Bank недавно оценили уровень цифровизации российских страховщиков, «проблемные зоны» и успехи. И даже составили рейтинг компаний по наличию и функциональности их онлайн-сервисов, мобильных приложений, дистанционных каналов коммуникаций, возможности дистанционного урегулирования убытков. Среди лидеров оказались: «Согласие», ВСК, «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Группа Ренессанс Страхование» и «Абсолют Страхование» — партнер сервиса онлайн-автострахования Mafin. Среди страховщиков жизни топ-3 по цифровизации выглядит так: «Капитал Лайф Страхование Жизни», «ППФ Страхование жизни» и «Ренессанс Жизнь». У каждого страховщика есть свои сильные стороны в плане цифровизации. Так, например, больше всего загрузок мобильного приложения оказалось у «АльфаСтрахования», по критерию оперативности реакции в соцсетях лидирует «Совкомбанк Страхование». По дистанционному урегулированию убытков впереди СОГАЗ, «Согласие», «Росгосстрах», ВСК и Mafin. В сфере дистанционного урегулирования убытков среди универсальных страховщиков впереди СОГАЗ, а среди страховщиков жизни – «Капитал Лайф Страхование Жизни». Именно в дистанционном урегулировании страховых случаев и заложен основной потенциал цифровизации рынка. По оценкам «Эксперт РА», сегодня подобный сервис предоставляют около 60% крупных страховщиков, что пока не позволяет говорить о массовом его проникновении на рынок. В этом направлении существуют и определенные законодательные барьеры, связанные с электронным документооборотом и в принципе с необходимостью клиента собирать требуемый по законодательству пакет документов.

Роботы! В страховании они все более важны: это боты, которые отвечают на сообщения и помогают получать выплаты; это автоматизация рутинных процедур внутри страховщика. Наконец, это нейросети, анализирующие большие данные, а это для страховщиков кране важно. Что дает применение искусственного интеллекта в сфере тарификации? Вместо усредненных линейных коэффициентов — учет взаимосвязи различных факторов, не только стандартной аварийности или марки автомобиля. Например, Mafin рассматривает еще несколько десятков параметров, некоторые из которых могут показаться неожиданными. Кроме истории владения предыдущим автомобилем — цвет нынешнего.

Статистика показывает, что эксклюзивные и редкие цвета машин более «опасны» с точки зрения вероятности ДТП, но для разных марок машин фактор цвета влияет по-разному (вероятность ДТП для желтых машин гораздо выше ,чем для черных или серых; но при этом черный цвет у представительских марок более «опасен», чем для авто эконом-класса). Учет таких факторов дает возможность более персонализированной тарификации и гибкого управления убыточностью: страхователи с низким риском получают существенную экономию, более рискованные — платят больше. Также некоторые страховщики перестали однозначно трактовать возраст и стаж водителя как «отягчающий фактор» — статистика не подтверждает, что во всех сегментах молодые водители более рискованные. С учетом возможностей анализа «больших данных» страховщики могут рассматривать не 20-30 критериев тарификации, а в несколько раз больше.

В общем, цифровизация и новые возможности моделирования позволяют точнее оценивать риски наступления страхового случая и прогнозировать убыточность – а в итоге снизить стоимость автокаско, да и других видов страхования.

Другим направлением приложения усилий страховщиков должно стать активное встраивание в реализацию цифровых инициатив ЦБ, направленных на повышение доступности и удобства финансовых сервисов для клиентов. Примером такой реализации является использование Системы Быстрых Платежей ЦБ для Оплаты страховых взносов, которое первыми внедрили Райффазенбанк и «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В страхование жизни и здоровья все чаще «вшивается» телемедицина и удаленный мониторинг здоровья – через специальные гаджеты, которые могут не только измерять пульс, давление и активность, но и составлять график спорта, питания, отслеживать признаки ухудшения самочувствия на ранних стадиях. Тарифы и бонусы будут зависеть от того, насколько страхователь придерживается ЗОЖ. Тут есть и «подводные камни» — не всем клиентам захочется раскрывать такую информацию о себе, но я все-таки думаю, что уже через несколько лет значительная часть клиентов будет с удовольствием пользоваться таким мониторингом, в том числе – и для улучшения качества своего питания, активностей, жизни.

Павел САМИЕВ, генеральный директор «БизнесДром», председатель комитета «Опоры России» по финансовым рынкам

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

В материале упоминаются: Компании, организации: Mafin 62 Абсолют Страхование 2033 АльфаСтрахование 13847 БизнесДром 530 ВСК (Страховой дом ВСК) 5673 Ингосстрах 14107 Капитал Лайф Страхование Жизни (Капитал Life, КЛСЖ) 753 ППФ Страхование жизни (PPF Страхование жизни) 704 Ренессанс Жизнь 517 Совкомбанк Страхование 481 СОГАЗ 9657 Согласие 7031 Эксперт РА 5990 Персоны: Самиев Павел Александрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »