Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банковское обозрение, 22 декабря 2020 г.

Заемщик под защитой: как меняется ипотечное страхование

462 просмотра

Выдачи ипотеки в этом году бьют все рекорды, благодаря чему растет и рынок ипотечного страхования. За счет цифровизации сервисов страховые компании снизили издержки и готовы предлагать более конкурентные продукты.

Ипотечный рынок достойно выдержал удар коронавирусного кризиса, быстро отыграв кратковременное весеннее падение. Это на 24% превосходит результат аналогичного периода прошлого года по количеству взятых кредитов и на 38% — по их сумме. Самый большой месячный показатель за всю историю рынка зафиксирован в сентябре 2020 года, когда россияне взяли ипотеку на 503,5 млрд рублей.

Одна из основных причин происходящего — снижение средневзвешенной ставки. По выданным в 2020 году займам она достигла 7,32%, в то время как в январе — сентябре прошлого года составляла 9,12%. Рынок поддержала госпрограмма субсидирования ипотеки под 6,5% годовых, которую правительство продлило до 1 июля 2021 года. Продолжают действовать и другие госпрограммы — семейная, сельская, дальневосточная ипотека и т.д. Ставки по ним планомерно снижаются, а условия улучшаются. Также снижение ставок привело к беспрецедентному росту операций рефинансирования рыночных кредитов. По прогнозам «Дом.РФ», объемы выдачи ипотеки по итогам года могут составить рекордные 1,5 млрд штук на 3,7 трлн рублей.

Бурный рост ипотеки привел к тому, что ипотечное страхование стало одной из наиболее динамично развивающихся линий бизнеса всего страхового рынка. Эксперты прогнозируют, что в 2020 году емкость рынка ипотечного страхования может достичь 40 млрд рублей. На фоне ипотечного бума страховые компании, участвующие в этом рынке, а их около 20, заявляют о снижении стоимости своих услуг, поддержав общий тренд на удешевление ипотеки.

Рыночное регулирование страховых тарифов может эффективнее способствовать повышению доступности ипотеки, чем кардинальное переформатирование системы ипотечного страхования, предложенное Банком России. В апреле этого года ЦБ обнародовал концепцию ипотечного страхования, в которой банкам предлагается страховать залог, жизнь и здоровье заемщика (созаемщиков) от своего имени и за свой счет. В процессе обсуждения концепции банки выразили опасения, что реализация предложенных мер даст обратный эффект и произойдет удорожание ипотеки вместо удешевления (за счет роста процентной ставки и, возможно, продажи банками других сопутствующих страховых продуктов). Не исключено, что банки в целях оптимизации издержек станут приобретать более дешевые страховые продукты, что снизит уровень защиты заемщиков. Кроме того, внедрение новой системы потребует пересмотра большого количества нормативно-правовой документации и перестройки бизнес-процессов банков и страховых компаний.

При этом ресурсы для снижения тарифов со стороны страховщиков действительно есть. И возникли они благодаря цифровизации. На рынке впервые появились полностью цифровые решения. На сайте страховой компании или банка можно рассчитать предполагаемую стоимость страхования залоговой недвижимости, жизни и здоровья заемщика (поручителя, созаемщика), заполнить заявление-анкету или подписать декларацию о состоянии здоровья и приобрести полис. Заявки можно отправлять в любое удобное время, менеджеры страховых компаний обрабатывают их удаленно. Подтверждающие документы для оценки степени страхового риска клиент тоже предоставляет дистанционно. Онлайн-скоринг клиентов стал важным нововведением этого года на страховом рынке. В течение нескольких часов после получения полного комплекта документов, а иногда и вовсе не онлайн, страховая компания озвучивает окончательные условия и при согласии клиента оформляется договор. Условия его доставки и оплаты обсуждаются индивидуально и в ряде случаев могут включать в себя курьерскую доставку. Однако нормой на рынке становится процесс обмена документацией дистанционно: наблюдается устойчивая тенденция перехода на полисы-оферты, подписанные по факсимиле или ЭЦП. Важно и то, что заявления на перерасчет страховых взносов, а также заявления о досрочном расторжении договора в связи с погашением кредита или рефинансированием тоже можно подать дистанционно. Более того, маркетинговые стратегии ведущих страховых компаний ориентированы на перевод клиентов в онлайн-каналы. Только за прошедший год доля ипотечных заемщиков, удаленно оформивших страхование своих сделок на сайтах страховщиков, увеличилась с 1–2% до 5–7% общего числа застрахованных ипотечников.

Крупнейшие застройщики запустили сервисы онлайн-продажи недвижимости, а банки позволили клиентам заполнять анкеты на ипотеку в интернете, в том числе с помощью подтвержденных данных портала госуслуг. Помимо удобных сервисов банков, страховщиков и застройщиков на рынке возникают целые цифровые экосистемы недвижимости, работающие по принципу «одного окна». С помощью таких платформ потребитель может не только найти подходящее жилье, проверить и оценить его с помощью профессионалов, но и заключить сделку купли-продажи, оформить договоры ипотеки и сопутствующего страхования, а затем сделать ремонт, приобрести мебель и заказать клининг. Практически все это — не выходя из дома. Экосистемы дают возможность потребителю в максимально удобном формате решить все свои задачи, связанные с улучшением жилищных условий, и не тратить лишнее время на поиск и получение страховых услуг.

Полностью цифровое взаимодействие с элементами автоматизации снижает издержки страховой компании, ускоряет и упрощает поиск и обслуживание клиентов. Именно это создает ресурсы для движения навстречу потребителю — снижения страховых тарифов. Свой вклад в удешевление ипотеки могут внести и банки, пересмотрев порядок исчисления комиссионных вознаграждений. Так, в ближайшем будущем ипотека может стать еще доступнее благодаря органичному развитию рынка, которое могло бы поддержать ряд заявленных страховым обществом конструктивных реформ системы ипотечного страхования.

Михаил АЛЕКСЕЕВ, заместитель генерального директора по корпоративным продажам «Абсолют Страхование»

В материале упоминаются: Компании, организации: Абсолют Страхование 2047 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35481 Персоны: Алексеев Михаил Леонидович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »