|
 В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" начальник отдела страхования ипотеки компании "Ингосстрах" Дарья Зуева рассказала о нюансах ипотечного страхования.
Эхо Москвы,
10 февраля 2006 г.
Фактор риска. Жилищный вопрос и ипотечное страхование  1256 просмотров
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Дарья Зуева - начальник отдела страхования ипотеки ОСАО "Ингосстрах"
Эфир ведет Алексей Дыховичный
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Дарья Зуева - начальник отдела страхования ипотеки ОСАО "Ингосстрах" у нас в гостях. Здравствуйте.
Д. ЗУЕВА - Добрый день.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Работает наш пейджер 725-66-33 для абонента "Эхо Москвы", вы можете присылать свои вопросы, что касается страхования ипотеки. Дело это обязательное. Вот если ты берешь ипотечный кредит на жилье, причем неважно какое, новостройка, вторична, загородное жилье, будь любезен - застрахуй.
Д. ЗУЕВА - Обычно это именно так.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Как обычно?
Д. ЗУЕВА - Если ты обратился в кредитную организацию, то, как минимум кредитная организация попросит тебя застраховать залоговое имущество.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Простите, Дарья, вы сказали "обычно". Обычно подразумевает, что бывают некоторые исключения. Я не знаю ни одного.
Д. ЗУЕВА - В обязательном порядке нужно будет страховать залоговое имущество. То есть ту квартиру, дачу, дом, землю, которую вы отдаете в залог. И в дополнение к этому риску банк может еще попросить застраховать целый ряд рисков. В основном программы банков требуют страхования помимо залогового имущества, страхования риска утраты права собственности на данное имущество, страхование риска смерти и утраты трудоспособности заемщиками и созаемщиками.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть три риска.
Д. ЗУЕВА - Как правило, это три риска.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Жизнь, трудоспособность…
Д. ЗУЕВА - Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Титул, то есть утрата права собственности. Юридическая чистота. Чего-то оказалось, претензии третьих лиц, вот чтобы не дай бог. И ущерб. Пожар, вода, ураган, смерч.
Д. ЗУЕВА - Падение летательных аппаратов и так далее.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот это самое опасное. Кстати на самом деле не в штуку. Действительно. Вот эти три риска обязательно надо застраховать. Вот когда человек приходит в банк, заемщик он приходит в банк и в принципе какая там страховая…, банк работает с каким-то набором страховых компаний. Какой-то банк с большим количеством, какой-то банк с меньшим. Кто-то с "Ингосстрахом" работает, наверное, много кто работает. А кто-то не работает при этом. У заемщика вопрос, с какой страховой компанией вы работаете, у меня такое впечатление, что возникает только тогда, когда уже все оформлено и чуть ли ни уже квартира найдена и речь пошла о кредите, что деньги давайте выдавайте. А до этого, какая страховая компания у заемщика вопрос, по-моему, не возникает. Или я не прав?
Д. ЗУЕВА - Не совсем с вами соглашусь. Наверное, наряду с прочими расходами заемщик должен поинтересоваться и теми расходами, которые предстоят, в том числе на страхование. Соответственно на стадии ознакомления с кредитным продуктом, его в обязательном порядке знакомят с теми страховыми компаниями, в которых он сможет застраховать требуемые банком риски.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Как у вас хитро. Человека интересуют расходы, а не страховая компания, в пользу которой пойдут эти деньги. Они что разные?
Д. ЗУЕВА - Расходы могут быть разными, конечно. У каждой страховой компании свой подход к определению тарифов, но примерно они везде одинаковые. Скорее на данном этапе страхователя должна интересовать надежность страховой компании, к защите которой он обращается.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Да и надежность тоже не интересна в данном случае. На мой взгляд. Объясню почему. Потому что выгодоприобретателем является банк. Вот если что-то случилось, то деньги получает по ипотечному страхованию не человек, который платит за эту страховку, а банк. И поэтому это дело все обязательное.
Д. ЗУЕВА - Собственно, конечно вы с одной стороны правы. Но с другой стороны вы оформляете с банком кредитные отношения. Вне зависимости от того, что произойдет с вашей платежеспособностью, что произойдет с залогом, который вы отдаете, вы будете обязаны банку эти деньги вернуть. А страхование как раз здесь необходимо, для того чтобы вы как заемщик были уверены в том, что ваша платежеспособность некоторое время будет на определенном уровне. То есть что у вас не будет непредвиденных расходов на ремонт вашей квартиры, если с ней что-то произойдет, если что-то произойдет с вашим здоровьем. Страховая компания поможет исполнять вам и обязательства по выплате кредита и если произойдет что-то серьезное, например, не дай бог, смерть или наступит инвалидность, то страховая компания погасит за вас этот кредит. То есть ваши наследники, вы сами нетрудоспособный не останетесь еще с бременем выполнения кредитных обязательств перед кредитной организацией. Поэтому с этой точки зрения выбор страховой компании для вас как для заемщика тоже имеет значение.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Тут детально мы на самом деле это дело проработаем. Но вопрос у Игоря. Сначала процедура. "Могу ли я оформить страхование ипотечного кредита в вашем филиале в Красноярске?" Во-первых, для начала, можно или нет?
Д. ЗУЕВА - Можно, конечно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Он берет все-таки кредит в банке. Если банк не работает с "Ингосстрахом" а Игорь говорит: я хочу у "Ингосстраха" только.
Д. ЗУЕВА - Если вдруг такая ситуация невероятная произойдет, что какой-то банк не откажется принять полис "Ингосстраха" или до момента обращения Игоря к услугам этого банка у них отношения с "Ингосстрахом" не сложилось, то, наверное, все-таки Игорю придется подчиниться требованию банка и оформить страхование в той страховой компании, которую рекомендует банк.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я говорю о другой ситуации. Может быть она тоже невероятная, но о другой ситуации. Ничего с "Ингосстрахом" плохого не было. Все было хорошо. Или вообще ничего не было. Вот Игорь хочет "Ингосстрах". Он приходит в банк и говорит: вот я беру у вас кредит, банк ему дает кредит, все в порядке, я хочу ипотечную сделку застраховать в "Ингосстрахе". Банк говорит: извините, мы с "Ингосстрахом" не работаем. Не все же банки с вами работают.
Д. ЗУЕВА - Совершенно верно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А Игорь говорит: нет, хочу "Ингосстрах". Такое бывает? Или это тоже невероятная ситуация?
Д. ЗУЕВА - Такое может быть. Но в этом случае Игорю, наверное, придется подчиниться требованиям банка и оформить отношения с той страховой компанией, выбрать из тех страховых компаний, с которыми банк работает.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот я и говорю, что здесь страховая компания в данном случае она все-таки вторична.
Д. ЗУЕВА - Конечно. В ситуации вообще ипотечного кредитования страхование оно вторично.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - К самому главному давайте перейдем. Это тарифы, конечно же, хотя вы сказали, что они примерно одинаковые у разных страховых компаний. Но может быть что-то по-разному. Это первое. То есть сколько платить. И второе, хотелось бы со второго начать. А что произойдет, если что-то произойдет. Кому будут перечисляться деньги. Выгодоприобретатель - банк. Вот давайте по порядку. Во-первых, заемщик страхует жизнь и потерю трудоспособности.
Д. ЗУЕВА - Риск смерти, утрата трудоспособности.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот не дай бог. И берет ипотечный кредит, покупает квартиру, застраховал, поехали, вперед. Не дай бог что-то происходит со здоровьем, он теряет трудоспособность или не дай бог умирает. Что дальше происходит, квартира находится еще в залоге у банка. Выплачивать кредит, увы, никто не может.
Д. ЗУЕВА - Что происходит. Если это страховой случай, если не дай бог, как вы сказали, застрахованное лицо умрет или ему присвоят группу инвалидности первую и вторую, то страховая компания гасит за него остаток ссудной задолженности перед банком. То есть выполняет за него кредитные обязательства перед банком. При этом сама квартира остается либо ему, либо остается его наследникам.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Именно инвалидность первая и вторая группа.
Д. ЗУЕВА - Смерть, инвалидность первой, второй группы. Стопроцентная выплата страховой суммы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть надолго заболел пневмонией, в результате этого лишился работы, потому что пропустил просто не ходил на работу, уволили…
Д. ЗУЕВА - Здесь в зависимости от того, что вы застраховали. У разных банков свои требования к объему страхового покрытия. Минимальные требования страхования именно риска смерти, утраты трудоспособности, то есть, грубо говоря, наступления инвалидности. А наряду с этим банк может потребовать застраховать еще временную утрату нетрудоспособности, то есть это длительный больничный лист. В этом случае страховая компания поможет заемщику выполнять кредитные обязательства перед банком. То есть будет выплачивать его аннуитетные платежи.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть такое тоже бывает… Это распространено?
Д. ЗУЕВА - Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Второй вариант - ущерб. Причем тотальный. Квартира сгорела дотла. Остались только стены и те, непонятно в каком состоянии. Что происходит в данном случае?
Д. ЗУЕВА - Если это страховой случай, то существует два варианта. Минимальные требования банка это застраховать квартиру от повреждения на размер кредита, увеличен, может быть, на какой-то процент. По своему усмотрению страхователь может заключить договор страхования с "Ингосстрахом", где страховая сумма определена из действительной стоимости квартиры. То есть застраховать еще и свои интересы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это дополнительно…
Д. ЗУЕВА - Это в рамках тоже комплексного ипотечного страхования, страхователь по своему желанию может увеличить соответственно, исходя из этих двух…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Желание не считается. Мы говорим, где все обязательно. Где только по обязательному застраховал.
Д. ЗУЕВА - Если квартира…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я объясню, почему я так прошу вас и даже требую. Потому что здесь уже я понимаю, что в рамках ипотечного кредита, но все-таки здесь речь идет об имущественном страховании. Добровольном. По желанию. Это же можно не только квартиру ипотечную так застраховать, но и любую другую. Поэтому это мы все-таки давайте в сторону. Вот застраховал только то, что банк требует. То, что обязательно. В такой ситуации что происходит…
Д. ЗУЕВА - Если наступает страховой случай полная гибель застрахованного имущества, страховая компания выплачивает страховую сумму в пользу банка. Выгодоприобретателя.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А человек остается с тем, что…
Д. ЗУЕВА - Что осталось.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Если ущерб не такой значительный. Залив произошел. Приличный, серьезный залив, но предмет залог сохранился. Единственное - потерял в цене.
Д. ЗУЕВА - В этом случае страховая компания оценивает размер нанесенного ущерба, сообщает выгодоприобретателю, то есть банку, о том, что произошел страховой случай и спрашивает разрешения, каким образом распорядиться данным средствами. Кредитная организация может потребовать
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Банк.
Д. ЗУЕВА - Да, может потребовать направить эти деньги на его расчетный счет…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Банка.
Д. ЗУЕВА - Либо заемщика, соответственно списать данные деньги в счет погашения задолженности перед банком.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть это в любом случае в пользу заемщика.
Д. ЗУЕВА - Все это страхование в любом случае в пользу заемщика.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это понятно. Это, конечно же, понятно. Но это в глобальном смысле. А в деталях давайте разбираться.
Д. ЗУЕВА - То есть банк себе забрать эти деньги просто так, не направив их на погашение задолженности, не сможет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Значит, если произошел залив и тотально предмет залога не разрушен, а просто поврежден и это есть страховой случай, то страховая компания или направляет эти деньги банку в счет погашения задолженности, то есть уже меньше буду должен банку.
Д. ЗУЕВА - Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Или банк…
Д. ЗУЕВА - Банк может отказаться от этих денег в пользу страхователя. А страхователь, соответственно, получив эти деньги, направит их на ремонт своей квартиры.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но он обязан починить квартиру.
Д. ЗУЕВА - Обязанности нет. То есть никто не контролирует, куда эти деньги…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть хочешь, живи с этим пятном на потолке.
Д. ЗУЕВА - Да, хочешь, - отремонтируй квартиру.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И, наконец, третье страхование то, что называется титул. То есть…
Д. ЗУЕВА - Утрата права собственности.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Юридическая чистота. Все слушатели наши прекрасно знают, об этом много говорилось. А вот с ипотечной квартирой на вторичном рынке такое происходит. Если третье лицо, появился человек, и он предъявляет право собственности на всю квартиру или на ее часть, то, что здесь происходит?
Д. ЗУЕВА - Если это страховой случай, то происходит страховая выплата. В зависимости от того, лишается ли наш страхователь права собственности полностью на данную квартиру. Если полностью, то стопроцентная выплата страховой суммы, то есть наши возмещения отправятся в банк на погашение задолженности…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А заемщик остается с этой квартирой, и с этой проблемой.
Д. ЗУЕВА - Один на один.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Понятно. Но зато деньги банку отдаст.
Д. ЗУЕВА - Зато не будет должен, точно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Если право собственности на часть квартиры.
Д. ЗУЕВА - Соответственно получит часть возмещения, исходя из того процентного соотношения, на которое он утратил право собственности. То есть если на 30% от общей собственности, тогда 30% от страховой суммы получит. Соответственно здесь распоряжается банк, данные деньги он может направить как в счет погашения задолженности, так и в принципе невероятно, конечно, но может отказаться в пользу заемщика.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но заемщик опять остается с этой проблемой. И наконец, последнее, что здесь может быть. Это если третье лицо, как оно называется, в общем, другое лицо какое-то предъявляет претензии не на собственность этой квартиры, а на право проживания. Право пользования. Потому что его когда-то незаконно выписали или еще чего-то происходило.
Д. ЗУЕВА - Это уже немножко другой риск. Обычно он не страхуется. Если мы говорим, что страхуется риск утраты права собственности, то мы подразумеваем именно утрату данной собственности.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я прошу прощения, в данном случае что происходит. Ведь предмет залога теряет ценность.
Д. ЗУЕВА - Он теряет ценность, но право собственности на квартиру не утрачивается. В этом случае просто, чтобы защититься от этого риска, можно застраховать и некоторые банки это требуют, ограничение права пользования на данную квартиру
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Можно?
Д. ЗУЕВА - Можно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть это не есть обязательно?
Д. ЗУЕВА - Это не есть обязательно. Практически ни в каких программах банков требование это не присутствует. Но есть такие, где…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Есть такие, которые…
Д. ЗУЕВА - Да, которые просят.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Смотрю на пейджер. Увы, это все немножко не о том. Страхование жизни 25 лет назад, тогда ипотеки-то не было. Мы об ипотеке говорим. Выплаты. Вот теперь что я плачу ежегодно банку, страховая премия это называется. Не банку, страховой компании.
Д. ЗУЕВА - Страховой компании, да. Размер, наверное, интересует. Стоимость страхования будет зависеть от набора рисков. То есть от того, что вы страхуете.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Если вторичка, то это обязательно все три?
Д. ЗУЕВА - Внутри каждого риска есть тоже определенный набор. То есть квартира, может быть застрахована как с минимальной отделкой, как с отделкой, так и без отделки. Грубо говоря, опять-таки у разных банков свои требования.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Давайте мы от заемщика будем отталкиваться и от квартиры, а не от банка. Что я имею в виду, зависит ли, вот страхование жизни…
Д. ЗУЕВА - Зависит…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - От возраста, от наличия хронических заболеваний…
Д. ЗУЕВА - Зависит от возраста. Зависит от пола заемщика, от состояния здоровья заемщика.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - 50-летний заемщик с наличием хронической бронхиальной астмы, еще может быть что-то, в общем, не все хорошо со здоровьем.
Д. ЗУЕВА - Естественно, стоить для него страхование будет дороже, чем для 30-летнего мужчины в полном расцвете сил и с хорошим состоянием здоровья.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - На сколько?
Д. ЗУЕВА - Каждый раз решается после изучения более детально вопросов медицинского характера.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - От и до, есть какие-то?
Д. ЗУЕВА - До - нет, от - есть. Минимальная стоимость страхования риска смерти, утраты трудоспособности в "Ингосстрахе" это 0,267 процента от страховой суммы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Если до нет, то может ли сложиться такая ситуация, что просто заемщик откажется от кредита, потому что это будут просто запредельные, запретительные тарифы для него лично.
Д. ЗУЕВА - Может, наверное, сложиться более плохая ситуация. Когда ни одна страховая компания по состоянию здоровья данного человека просто не сможет принять по данному риску на страхование.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Как обычно вы проводите медицинское освидетельствование, по документам или осмотр?
Д. ЗУЕВА - Обычно это заполнение заявления, где заемщик отвечает на вопросы медицинского характера и только при очень больших страховых суммах в "Ингосстрахе" это от 100 тысяч долларов мы попросим заемщика пройти предстраховое медицинское освидетельствование в клиниках, с которыми у "Ингосстраха" заключены договоры. И данное обследование "Ингосстрах" оплатит. То есть для заемщика это будет бесплатная процедура. Как правило, занимает она не более получаса.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Надо только себя предоставить.
Д. ЗУЕВА - Надо только донести себя.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Соответственно в зависимости от квартиры, квартира на вторичном рынке с газовой колонкой, с деревянными перекрытиями, и в общем вот такая квартира здесь тариф будет выше, нежели это будет квартира …
Д. ЗУЕВА - Чуть выше незначительно. Вот такая квартира примерно ее страхование обойдется в 0,3% от страховой суммы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть чуть выше. То есть ущерб он не сильно колеблется.
Д. ЗУЕВА - Не сильно. Самое сильное колебание дает состояние здоровья заемщика.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Титул тоже не сильно?
Д. ЗУЕВА - Тоже не сильно колеблется.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А если есть все-таки какие-то не очень понятности, вроде нормальная квартира, но…
Д. ЗУЕВА - Естественно рисковую составляющую каждый раз оцениваем, от этого зависит тариф. Но самый большой разброс дает, конечно, страхование риска, смерти, утраты, трудоспособности.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Новостройка, даже еще нет права собственности, а только требование по…, вылетело из головы…
Д. ЗУЕВА - Инвестиционный договор.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Да, какой там может быть ущерб, какой там вообще может быть титул?
Д. ЗУЕВА - Ущерба там быть не может, титула на данном этапе быть не может до вступления в права собственности. Может быть требование банка застраховать риск смерти, утраты трудоспособности.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А когда уже квартира в собственности…
Д. ЗУЕВА - Тогда банк попросит застраховать данную квартиру от повреждений.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А титул?
Д. ЗУЕВА - Некоторые попросят, некоторые нет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А чего там титул, это же на первичном рынке…
Д. ЗУЕВА - Бывает.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот эти банки. Дарья Зуева - начальник отдела страхования ипотеки ОСАО "Ингосстрах" была у нас в гостях. По-моему, мы успели все. Спасибо, мне было интересно, мы говорили о страховании ипотечных сделок.
Д. ЗУЕВА - Спасибо вам.
 Вся пресса за 10 февраля 2006 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Ипотечное страхование
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
ТАСС, 