Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

О проблемах и перспективах добровольного медицинского страхования в прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" рассказал начальник управления медицинского страхования "Ингосстраха" Михаил Копитайко.

Эхо Москвы, 17 февраля 2006 г.

Фактор риска. Добровольное медицинское страхование

1351 просмотр

В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Михаил Копитайко - начальник управления медицинского страхования компании "Ингосстрах". Эфир ведет Алексей Дыховичный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Сегодня мы говорим о добровольном медицинском страховании. Михаил Копитайко - начальник управления медицинского страхования компании "Ингосстрах" у нас в гостях. Здравствуйте, Михаил. Можете присылать свои вопросы, хотя мне ничего непонятно, вот когда что-то понятно, тогда можно какие-то вопросы присылать и задавать. А когда ничего непонятно, то хочется чуть-чуть разобраться. Потому что со страхованием автомобилей вроде как стало ясно. А здесь. Заболело. Вот что-то заболело в правом подреберье, затянуло что-то. Какие варианты у обычного человека? Можно в обычную поликлинику, но это все к вашему тезке господину Зурабову. Это туда. Можно к своему доктору позвонить, как делает большинство. Или найти среди знакомых специалиста по этому самому правому подреберью и к нему обратиться. И так делает подавляющее большинство. И вот есть этот третий вариант. Это добровольное страхование через страховую компанию. Но как, вот заболело, как оно действует в данном случае?
М. КОПИТАЙКО - У человека есть по-хорошему два альтернативных варианта. Это система обязательных государственных гарантий, это обязательное медицинское страхование, и добровольное медицинское страхование. В цивилизованных обществах добровольным медицинским страхованием, те люди, которые им решают воспользоваться, они им начинают пользоваться значительно раньше, чем что-то заболит. В принципе, то, что складывается на рынке в России примерно то же самое. Рынок добровольного медицинского страхования складывается как рынок корпоративных клиентов. Это почти 100%, 95-98% корпоративные клиенты. То есть работодатель страхует своих сотрудников всех. Их родственников зачастую. Причем супругов, детей, бывает, что родителей. И вот когда что-то заболело, человек может обратиться в лечебное учреждение, которое у него записано в программе добровольного медицинского страхования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть тут уже у человека не возникает вопрос идти куда, когда заболело. Потому что фирма платит.
М. КОПИТАЙКО - Человек же, он даже может быть не столько…, конечно хорошо, что она платит, но человек в данный момент думает о другом. К кому обратиться, как, что как организовать. Не часто же такое, по крайней мере, первое время случается, что что-то болит. И у человека есть на руках информация. Карточка с телефоном диспетчерской службы круглосуточной. Где есть квалифицированные диспетчеры, которые могут оказать консультативную помощь или направить "скорую помощь", которая окажет услуги на месте, либо госпитализирует человека. Либо он обращается в медицинское учреждение, которое у него там же записано в книжечке специальной. Их, как правило, несколько. Там указаны телефоны регистратуры, как это все сделано, понятно. Она в такой "user friendly " форме записана, что человек этим может легко воспользоваться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Дружественная для пользователя. Чтобы не путался человек. Все-таки, но это фирма платит. Если богатая фирма, то она… Во всем мире, вы сказали 100% корпоративные.
М. КОПИТАЙКО - Почти 100%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть сам никто не приходит в страховую компанию с просьбой: а не могли бы вы застраховать мое здоровье…
М. КОПИТАЙКО - Вот как раз то, что отличается между 100 и 98.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Два процента. Ничто. Во всем мире такое происходит, что фирма страхует своих сотрудников, та фирма, которая может это себе позволить?
М. КОПИТАЙКО - В мире происходит так, что, как правило, в каждой отдельно взятой стране, это либо в основном корпоративное страхование, либо в основном индивидуальное. В Германии это в основном индивидуальное, в США в основном корпоративное страхование. Так это формируется, потому что в этих странах соответствующее налогообложение. Вот в России налогообложение подсказывает работодателю, работнику, что выгоднее, эффективнее деньги используются, когда они направляются из затрат работодателя в страховую компанию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть это отталкивается на ваш взгляд от налогообложения, а не от психологии.
М. КОПИТАЙКО - В России еще от психологии. Понятно, в Советском Союзе государство брало на себя обязательства по всеобъемлющей помощи медицинской…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Сейчас, в общем, тоже, если говорить об обязательном страховании. С определенными моментами, это все знают прекрасно, кто в поликлинику пытался обратиться. Но все-таки.
М. КОПИТАЙКО - Она есть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Есть, кстати, хорошие поликлиники.
М. КОПИТАЙКО - Безусловно. И хорошие врачи есть. И мы никаким образом не хотим бросать тень на обязательное медицинское страхование. Обязательное медицинское страхование выполняет благородную роль. Оно обеспечивает государственными гарантиями очень широкими. Таким государственным гарантиям могут позавидовать практически все страны мира, сравнимые с Германией, Швецией, Финляндией, Англией. Но в США государственные гарантии мизерные по отношению к людям.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть только, чтобы не умер.
М. КОПИТАЙКО - Да, примерно так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А уж как задышал, все, давай плати. Вот так там?
М. КОПИТАЙКО - Да. То же самое, не то же самое, похожая ситуация в Японии. Сами по себе гарантии широки. Не хотелось бы сейчас углубляться в препарирование системы ОМС. Вот она есть. Какая ни есть, такая есть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - ОМС - это обязательное медицинское страхование. Вот от нее деться мы никуда не сможем. Потому что это все-таки получается конкуренция вам или не конкуренция? Сейчас мы прервемся на новости.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Михаил, я знаете, что хочу попросить, убедите меня, мне кажется, что я в этом плане достаточно обычный среднестатистический человек. Попытайтесь убедить меня, чтобы я, в свою очередь, выйдя из эфира, пошел к руководству радиостанции "Эхо Москвы" с просьбой, требованием в зависимости от того, насколько убедительны вы будете, убедить уже руководство компании, заключить договор с какой-то компанией страховой. Потому что зачем мне это надо, я пока не пойду этого делать. Объясню почему. Вы сказали, что можно страховать еще свою семью. У меня замечательная поликлиника обычная государственная перед домом, куда я вожу регулярно своих детей и замечательный совершенно доктор. Да, немножко может быть стены чуть-чуть покрашены краской дешевой. Весы какие-то стоят допотопные, когда взвешивают. Ну и бог бы с ним. Доктор великолепный. Всегда отблагодарю его. И даже если не отблагодарил, все равно замечательно относится. Зачем мне к вам идти с этой точки зрения?
М. КОПИТАЙКО - Надо признать, просто человек должен сам себе сказать, что да, он молод, и дети у него маленькие. Дай бог и не часто он болеет и его родственники. Действительно он думает, зачем мне это надо. По тем пустякам, с которыми я обращаюсь в районную поликлинику, там конечно не очень красиво, но какую-то эффективную и своевременную помощь мне оказывают. Но надо признать, что, к сожалению, это так будет не всегда. И вот в вашем коллективе наверняка не каждый может сказать то же самое, что сказали вы. А значит, может быть каждому в отдельности взятому человеку в этом коллективе, он может сказать что угодно, он скажет: я считаю, что мне не нужно. Но будут люди, которые скажут, что она мне уже сейчас нужна. А ее нет. Но потом те люди, которые сегодня говорили через год, что она мне не нужна, они уже через год скажут, что она мне нужна. Поэтому надо сразу признать, что она, эта медицинская помощь качественная, своевременная, консультации не просто тех терапевтов, которые работают или специалистов, которые работают в поликлинике рядом с домом, а каких-то самых лучших специалистов. Диагностические исследования не просто на том оборудовании, которое есть в районной поликлинике, а на очень современном высокотехнологичном передовом оборудовании, которого в этой поликлиники нет, оно может потребоваться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вы сами выбираете медицинские учреждения, с которыми вы работаете?
М. КОПИТАЙКО - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - По какому принципу идет отбор? Потому что у нас в поликлинике работают одни минимум кандидаты наук, а в основном еще и доктора. Вот я честно скажу, с точки зрения практической медицины это даже может быть и вредно в некоторых ситуациях. Я не говорю, что кандидат или доктор… Я знаю таких замечательных врачей. Их очень много. Им просто некогда заниматься кандидатской. Они практики, они лечат и лечат блестяще. А вот наукой заниматься им просто некогда. Их может быть руководство и мучает все время, давай пиши диссертацию, а они все никак не пишут. Вот такой врач может попасть туда или он уже не кандидат, все, ему нельзя за деньги лечить людей. Как отбор происходит?
М. КОПИТАЙКО - Отбор происходит следующим образом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Этих поликлиник, клиник, медицинских учреждений.
М. КОПИТАЙКО - Три критерия. Не могу сказать, какие из них главнее. Они все необходимы. Без одного из этих критериев невозможно будет эту поликлинику выбрать. Первое - это диагностические возможности этого медицинского учреждения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Оборудование.
М. КОПИТАЙКО - Да. Все-таки мы живем в 21 веке, чего тут говорить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Согласен.
М. КОПИТАЙКО - И сейчас прогресс в развитии медицинского оборудования он просто стремительный. Второе - врачи. Может быть это первое. А второе оборудование. Не поймешь, что первое, что второе. Врачи тут, прежде всего формальные все-таки характеристики. Категория, кандидат, профессора.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Все-таки вот это.
М. КОПИТАЙКО - Почему все-таки? Я говорю, сначала формальные.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И табличка на двери на золотом фоне, знаете, как я недавно прочитал, называется - средство визуальной коммуникации. Вот на этом средстве визуальной коммуникации написано: доктор медицинских наук. И тогда понятно. И у нас консультация доктора стоит дороже…
М. КОПИТАЙКО - Я не хочу сказать, что страховщики этим ограничиваются. Нет. Но, безусловно, это надо принимать в расчет. Согласитесь.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я против, поэтому не могу согласиться.
М. КОПИТАЙКО - Надо принимать в расчет и другие вещи, но это тоже. Я согласен, что доктор наук может быт, даже по-хамски относится к пациенту. Это недопустимо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Может быть замечательным ученым. Но…
М. КОПИТАЙКО - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но с практикой нелады.
М. КОПИТАЙКО - Но при этом все-таки это, ну совсем сбрасывать со счетов согласитесь, нельзя.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Критерий или нет? Если это один из критериев, то какие другие?
М. КОПИТАЙКО - Имена, кроме званий есть имена.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Что вы имеете в виду?
М. КОПИТАЙКО - Известно, что…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - В профессиональном сообществе известно, что вот этот доктор… Это действительно критерий. Вот здесь я абсолютно согласен.
М. КОПИТАЙКО - Я это все отношу к этому блоку врачей. И третье - это правовая сторона. Соответствующим образом, все-таки мы живем в цивилизованном обществе, медицинское учреждение должно быть лицензировано, должно иметь соответствующие разрешения, в частности на работу в добровольном медицинском страховании. Это такая скучная и не нужная, кажется неинтересная вещь, но чрезвычайно важна, для того чтобы все операции страхования проходили законным образом. Конечно, первые две составляющие для пациента они определяющие.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Хотя если вдруг что-то случается, медицина это вещь такая, тут гарантий стопроцентных никто не дает. Какой бы светила медицины ни занимался, какое бы замечательное у него оборудование ни было. Если что случается, важен вот этот третий момент. Или нет?
М. КОПИТАЙКО - Третий момент важен каждую неделю, когда мы оплачиваем счета этих лечебных учреждений. В связи, с чем они собственно и продолжают оказывать эти медицинские услуги. Это не видно, может и не приниматься в расчет пользователем медицинских услуг, но это чрезвычайно важно. Но если мы возвращаемся к все-таки к квалификации врачей… Да, когда мы медицинское учреждение не знаем, то единственное по чему мы можем судить о квалификации врачей - это по их формальным характеристикам. И по тому, что о них известно. А вот когда мы с ними начинаем работать, понимаете, страховщики это концентраторы огромного количества застрахованных. Это десятки тысяч в городе. В Москве у "Ингосстраха" под сто тысяч застрахованных.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - По медицинскому страхованию.
М. КОПИТАЙКО - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Из них 98 тысяч это корпоративные. Все цифры я из вас выудил.
М. КОПИТАЙКО - А в России под полмиллиона. И вот на основе этой статистической информации мы начинаем узнавать этих врачей уже в их работе. Вот тут мы уже начинаем сами может быть имена создавать этим врачам, потому что мы видим отклики же, мы очень, надо сказать, плотно работаем с застрахованным. Вот, кроме того, что люди общаются с врачами в тех поликлиниках, к которым они прикреплены, у каждого застрахованного есть номер мобильного телефона своего, так называемого врача-куратора, который сидит в страховой компании. Врач-куратор это такое название, он не лечит, но это третье лицо, к которому всегда можно обратиться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Стекает информация.
М. КОПИТАЙКО - Да. Если хороший врач или плохой, если человек в чем-то сомневается или есть три эндокринолога, а он не знает, к кому записаться. Или там еще что-то. Он просто может позвонить этому врачу по мобильному телефону или по стационарному, неважно, и посоветоваться. И вот, агрегируя эту информацию от десятков тысяч застрахованных, мы, конечно, начинаем узнавать этих врачей и уже в той непосредственной работе в тех непосредственных услугах, которые они оказывают нашим застрахованным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И потом директору или главному врачу клиники говорите: вы знаете, с тем доктором мы работать не хотим. Вы имеете право это сказать.
М. КОПИТАЙКО - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И к нему не пойдут пациенты ваши к врачу, не буду фамилию даже придумывать никакую. К врачу Х, пойдут к Y. Понятно. Вы сказали, вы каждую неделю оплачиваете счета. Как это происходит? Вот роль в этом вопросе страховой компании. Вам приходит счет, а зачем сделано было это исследование, за которое надо платить - возникает наверняка постоянно один и тот же вопрос.
М. КОПИТАЙКО - Конечно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И как здесь решается. Где вот эта грань. Врач провел, может быть, дорогостоящее исследование, потому что у него было сомнение на один процент и ему нужно было это сомнение, исключая какой-то диагноз, убрать, и поэтому он провел очень дорогое исследование. Что вы скажете такому врачу?
М. КОПИТАЙКО - Мы скажем следующее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Был всего один процент вероятности, что есть этот диагноз.
М. КОПИТАЙКО - Мы, безусловно, оплатим это исследование тут же сразу. Мы из этого счета попытаемся посмотреть…, когда счет получен, надо его сразу оплачивать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я прошу прощения, разумеется, ничего найдено не было. Потому что, если бы он нашел бы, тогда все, врач молодец, он поставил диагноз, он нашел это заболевание. Но не нашел.
М. КОПИТАЙКО - Вот когда доходит дело до медицинской экспертизы, то опытные врачи-эксперты изучают амбулаторные карты. Они уже знают этих врачей. Потому что на самом деле их не так уж и много, как может показаться. Из 150 договоров "Ингосстраха" в Москве с лечебными учреждениями, первые 10 из этого списка они оказывают услуги примерно 60-70% процентов всех застрахованных. Поэтому в десяти лечебных учреждениях в принципе уже можно узнать врачей. И вот в отношении врачей формируется понимание, что вот этот действительно направил на ядерно-магнитно-резонансную томографию и правильно сделал.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И, несмотря на то, что ответ исследования: все норма, он все равно правильно сделал.
М. КОПИТАЙКО - А вот другой врач всех отправляет на эту томографию. Каждого. В отношении его предположим, у нас появляется желание сказать: больше не надо к этому врачу наших застрахованных направлять. Потому что это все-таки это тонкое исследование, хорошее, но оно дорогостоящее и нужно все-таки фильтровать. Оно у нас покрывается.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Разумеется, не нужно всех подряд. То есть когда это делается по показаниям и решает это врач-эксперт, который работает…
М. КОПИТАЙКО - Он не то, чтобы решает. Эта услуга уже оказана.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Определяет, кто делает это с умом, а кто всех подряд. Это решает врач-эксперт, который работает в страховой компании "Ингосстрах". Такова система. Она работает вот так вот?
М. КОПИТАЙКО - Она работает. Помните, перед перерывом вы мне хороший вопрос задали. Является ли конкурентом обязательное медицинское страхование. Конечно, является. Вот в Швеции нет добровольного медицинского страхования. Оно обязательное. Потому что никто ничего не будет покупать, оно и так хорошее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Оно и так, во-первых, хорошее, во-вторых, бесплатное.
М. КОПИТАЙКО - Российское растет со скоростью каждый год примерно 35-40%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Добровольное.
М. КОПИТАЙКО - Да. Раз оно так растет, значит, есть причины. Значит, это работает.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Спасибо вам. Михаил Копитайко - начальник управления медицинского страхования компании "Ингосстрах" был у нас в гостях.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »