Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Восток-Медиа, Владивосток, 14 апреля 2021 г.

К прочтению обязательно: как приморцу не попасть на мисселинг

563 просмотра

Мисселинг — форма недобросовестного взаимодействия финансистов с потребителями, вошла в жизнь россиян относительно недавно, но прочно. Своего рода пик жалоб на продажи ненужных услуг пришелся на 2018-2019 года, а уже по итогам 2020 началось падение.

Однако жалобы на то, что сотрудник финансовой организации не до конца проинформировал покупателя о том, на что он подписывается, пока что не исчезли.

Что такое мисселинг, чем он опасен и как не оказаться обманутым, разбиралось «Восток-Медиа».

Разберемся в терминологии

Что же такое загадочный мисселинг? Если говорить простым языком, это умалчивание о некоторых особенностях товара или услуги.

«По сути мисселинг, это введение в заблуждение. Когда вы приходите за одним, а получаете совершенно другое, но узнаёте об этом спустя какое-то время. Чаще всего мисселинг можно встретить именно в банковской сфере. Человек приходит туда с каким-то кредитом доверия к системе, поэтому доверяет тому, что ему говорят или советуют. Пришли вы, например, в банк для того, чтобы положить деньги на вклад, а выходите оттуда с кредитной картой и полисом страхования жизни. Вам навязали услугу, которая вам была не нужна и которой вы, скорее всего, не воспользуетесь — это классический мисселинг», — рассказывает экономист Александр Киктенко.

Возникает вполне логичный вопрос: почему вообще существует мисселинг? Ответ прост — деньги. Менеджеры получают премии за каждый проданный продукт.

«И избежать этого, к сожалению, не удастся. Потому как именно такой принцип бизнеса заложен в основу „продвижения продуктов“ современных коммерческих банков. Как не стать жертвой мисселинга? Наверное, лучшим советом будет — заняться повышением своей финансовой грамотности», — отметил экономист.

Дальневосточный колорит

По данным Дальневосточного управления Банка России в 2020 году от жителей федерального округа жалоб на мисселинг к регулятору поступило всего 189 жалоб — против 452 жалоб годом. Как говорят специалисты управления, во всех случаях продажа одних продуктов под видом других осуществлялась в кредитных организациях.

«В последнее время, регулятор начал фиксировать жалобы на продажу под видом вкладов продуктов и услуг брокеров, а также доверительных управляющих, чего не было год назад. Дальневосточники направили 38 подобных обращений», — говорится в сообщении Банка России.

Однако важнее тут другое: гражданам очень настойчиво продают ненужные им финансовые инструменты.

Впрочем, и недобросовестные практики, когда полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни продаются без качественного информирования потребителя об особенностях и рисках таких продуктов, в прошлое не уходят. В 2020 году жалоб на такие нарушения поступило 136.

Обманывают все

Продукт или услуга, которые вам пытаются продать под видом чего-то другого, сами по себе могут быть прекрасными. Но если вам не объяснили особенности и риски этого продукта — это мисселинг. В чем же причина того, что люди реагируют на заманчивые обещания?

— Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт — то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью, — объясняет эксперт Центрального банка Елена Шервуд.

ЦБ зафиксировал резкий рост инвесторов в России на фондовом рынке. Только в 2020 году на нем появилось 5 млн новых клиентов. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина выступая в декабре в Совете Федерации, посетовала, что пользуясь тем, что новые правила продажи инвестпродуктов неопытным инвесторам вступят в силу еще не скоро, банки злоупотребляют этой отсрочкой и вводят клиентов в заблуждение.

— Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности, — заявила глава ЦБ РФ.

Личная история

Светлана Логунова, жительница Приморья. История более чем стандартная — обратилась в банк для того, чтобы положить свои сбережения на счет.

«У меня была сумма денег. В банке мне предложили вместо обычного вклада, как сказали, более выгодный продукт: инвестиционное страхование жизни. Я решила, а почему бы нет? Правда, подробностей того, во что я вкладываю, и различий между депозитом и страховкой, не сообщили», — рассказывает Светлана Логунова.

В конечном счете, женщина согласилась с предложением и вместо депозита приобрела страховой полис. Уже после поняла, что теперь ее деньги будут храниться не в том банке, куда она обратилась, а в некой страховой компании. Пока остается только верить в то, что предложение будет действительно выгодным. Хотя определенные риски здесь есть, но женщине никто про них не сказал.

«Надо понимать, что банк в этом случае, как правило, выступает агентом. Либо участника фондового рынка, либо страховой компании. Он продает уже не свой продукт», — говорит руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

К тому же банк, как, впрочем и страховая компания, уже не гарантирует доходность по этому продукту. Может случиться, что клиент и вовсе потеряет свои деньги, но об этом его никто не предупреждает.

Именно поэтому, в отличие от вклада, такой вид инвестиций никем не застрахован, равно как никто не может гарантировать, что клиент в итоге получит именно тот доход, который был обозначен.

Как отмечают представители Банка России, одна из больших проблем последнего времени — это как раз недостаточная разъяснительная работа. Когда людям не доносится разница между основными финансовыми продуктами, их особенности и риски.

— Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход — тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий, — комментирует предложение эксперт банка России Елена Шервуд.

Как не остаться без денег

Перед заключением договора эксперт Банка России Елена Шервуд предлагает несколько простых шагов, которые помогут не попасться на уловки недобросовестных банковских работников.

Нужно получить от сотрудника финансовой организации ответы на 4 вопроса и попросить четко указать, где в договоре написано именно это:

1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Однако надо понимать, что обещания, не зафиксированные на бумаге, не дают вам никаких гарантий.

2. Застрахована ли вся вносимая вами сумма Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на 1 млн. 400 тыс. руб.? По закону, в случае, если банк не может исполнить свои обязательства АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (и конечно, деньги на вашем счету). Вложенные средства в инвестиционные продукты случись что вам никто уже не вернет.

3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора?

4. С кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т.д.

По сути, инвестиционные продукты абсолютно легальный способ вложения ваших средств и предложение приобрести их не является мошенничеством. Доказать факт того, что вас ввели в заблуждение будет достаточно сложно, а финансовые затраты на судебные тяжбы могут оказаться иногда равны или даже выше той суммы, которую вы инвестировали. Гораздо проще и безопаснее тщательно изучить договор, прежде чем его подписать. И если уж вы решитесь на инвестирование — не забудьте сначала сформировать «подушку безопасности», неприкосновенную сумму, которая поможет вам в трудной ситуации, если доход от инвестирования окажется не таким, на который вы рассчитывали.

В материале упоминаются: Компании, организации: Агентство по страхованию вкладов (АСВ) 767 Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2789 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35471 Персоны: Мамута Михаил Валерьевич Набиуллина Эльвира Сахипзадовна Шервуд Елена Игоревна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »