Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В статье дается обширный анализ "болезней" формирующегося страхового рынка России. Последствия многих проанализированных авторами проблем не преодолены рынком и по сей день.

Эксперт, 9 марта 1996 г.

Ваша киска застраховала б риски

3070 просмотров

Страховой бизнес вошел в период тяжелого кризиса, в результате которого страхователи уже потеряли сотни миллиардов рублей. Боимся, что это только начало.

Главные причины кризиса — неразвитость основ бизнеса (перестрахования и актуарных расчетов), неблагоприятная конъюнктура финансового рынка, изменения в налогообложении.

Кризис переживут прежде всего крупные и диверсифицированные компании, занимающиеся классическими видами страхования.

При выборе страховщика следует предпочесть компанию, готовую продемонстрировать сбалансированный страховой портфель, обосновать эффективность используемых схем перестрахования и предлагающую тарифы не ниже рыночных.

История болезни

Страховые компании, которые в России до последнего времени редко привлекали к себе внимание, в начале 1996 года вдруг сильно отличились. Вот лишь краткий перечень их последних неприятностей.

Свернула свою деятельность «Кредо» — одна из крупнейших страховых компаний (17-е место по поступлению страховых взносов в 1994 году). Разразился скандал в системе компаний АСКО. Материнская структура «АСКО-Москва» (читай: холдинг АСКО), дабы остаться на плаву, была вынуждена искать покупателя на свой контрольный пакет, что грозило кардинальным изменением расстановки сил в крупнейшем страховом холдинге. Обанкротилась компания «НАЛКО» (20-е ме-сто по взносам в 1994 году и 31-е — в 1995-м). Обанкротилось Ярославское страховое агентство (5-е место по сбору средств по итогам 1995 года). Безусловный лидер по сбору страховых платежей прошедших лет «Ингосстрах» в очередном списке Росстрахнадзора переместился с 1-го аж на 4-е место (отставание от нового лидера по сбору страховых взносов почти в полтора раза — удар серьезный). Недостаток средств на развитие бывшего монополиста «Росгосстраха» (ему требуются инвестиции в размере не менее 7 млн долларов) принудил его руководство к мыслям о приватизации.

Нагромождение этих, а также других менее заметных фактов свидетельствует о том, что страховой бизнес в России переживает довольно болезненный и, как оказалось, вполне закономерный кризис и, как это обычно бывает после кризиса, готовится перейти в новое качественное состояние.

Анамнез

Частные страховые компании начали плодиться с огромной скоростью в начале 90-х годов, сразу после того, как была разрушена государственная монополия на страхование. Причем если бурный рост бирж, начавшийся в тот же период, уже давно стал историей, а рынок банковских услуг уже к 1994 году стал испытывать насыщение (прекратился рост числа банков, их прибыли снизились, у многих банков появились проблемы с ликвидностью), то страховщики до последнего времени, казалось, вообще хлопот не знали.

До 1992 года страховые компании, практически не ведая конкуренции, просто заполняли пустующий рынок, плодились и размножались (за каких-то три года монополия «Госстраха» была разбавлена почти двумя тысячами компаний). Компании учреждались едва ли не десятками, средства в уставные фонды скачивались от госпредприятий, благо они тогда были еще при деньгах.

В 1992-1993 годах страховщики, как и их банковские коллеги, собрали инфляционный урожай. Многие автомобилисты, наверное, помнят, как, выплачивая вполне ощутимый страховой взнос, при наступлении страхового случая получали мифическое возмещение в зазеркальных ценах прейскурантов 1991 года (денег порой не хватало даже на фару от угнанной машины, но спорить было бесполезно — многократный рост цен в страховых договорах тогда предусмотрен не был). Именно на этой инфляционной волне раскрутились многочисленные структуры АСКО, да так, что вошли в число крупнейших российских компаний и начали искать пути отделения от породившей их материнской компании.

Примерно к 1994 году и страхователь поумнел, и конкуренция среди страховых компаний уже не позволяла вольничать с клиентами. В этих условиях одни компании попросту свернули свою деятельность, другие начали приспосабливаться к работе без сверхприбыли, а третьи, подражая мод-ным тогда финансовым компаниям, пошли по скользкому пути пирамид. Основа та же, что и у «финансистов-пирамидальщиков»: страховые выплаты делались за счет поступлений от новых клиентов, а чтобы те охотнее страховались, им предлагали фантастически выгодные условия.

Однако страховые пирамиды не рухнули вместе с МММ осенью 1994 года, многие из них, как мины замедленного действия, живут и по сей день. Произошло это потому, что помимо строительства пирамид страховые компании нашли еще одну золотую жилу — вполне легальная и относительно дешевая обналичка денег. Предприятия страховали жизнь своих сотрудников, а те через несколько недель закрывали свои страховые полисы и получали по ним деньги. Согласно этой схеме предприятию приходилось платить налог на прибыль со страховых премий (при выплате зарплаты он, правда, тоже уплачивался, но только со сверхнормативных сумм), зато не производились превышающие этот налог отчисления в пенсионный и другие фонды.

Во многом благодаря всему этому даже в относительно неблагоприятном для финансистов 1995 году сумма страховых взносов выросла почти втрое — с 7,5 (в 1994 году) до 22 триллионов рублей.

Много это или мало? С одной стороны, рост страховых премий явно опережал инфляцию (по данным Госкомстата, цены в 1995 году выросли в 2,3 раза). Налицо и некоторый рост суммы взносов по отношению к ВВП: с 1,19 % в 1994 году до 1,35 % в 1995-м. Однако, с другой стороны, по сравнению со страховыми компаниями в странах с развитой экономикой наши страховщики выглядят, мягко говоря, скромно. Например, в США в 1993 году сумма страховых взносов составила 562 млрд долларов (примерно в 130 раз больше, чем в России в 1995 году), а в равной с Россией весовой категории находятся Аргентина, Бразилия, Индия, Ирландия, Норвегия. Впрочем, по многим другим показателям Россия тоже занимает далеко не передовые позиции, так что особых поводов для беспокойства вроде бы нет. Но цифры — вещь лукавая. И если повнимательнее приглядеться к российскому страховому бизнесу, выясняется, что от мировой практики его отличает не только масштаб, но и качество.

Во-первых, доля собственно «коммерческого» страхования в общей сумме страховых взносов довольно мала. 53 % приходится на личное страхование, которое пока правильнее относить к разря-ду финансовых, а не страховых операций (см. выше о выплате зарплаты). 28,4 % — доля обязательного страхования, ее объем — это заслуга законодателей. Таким образом, на собственно страхование остается всего 18,6 % (в 1994 году этот показатель был еще меньше — лишь 16 %).

Во-вторых, крайне низка инвестиционная активность страховых компаний. В большинстве стран страховые компании — это крупные инвесторы, они в значительной степени определяют конъюнктуру фондового рынка. Страховые резервы в России на два с лишним порядка меньше американских (по нашим оценкам, около 6 трлн рублей). По и объем фондового рынка США превосходит объем отечественного примерно в той же мере. Учитывая эту пропорцию, можно было бы ожидать и соответствующей роли страховых институтов в инвестициях. Но нет, на рынке корпо-ративных бумаг о страховщиках даже и не слыхали, а отдел по работе с акциями в страховой компании воспринимается как откровенная экзотика. Что же касается рынка гособязательств, то там страховщики присутствуют, однако играют далеко не первую скрипку.

В-третьих, и это особенно настораживает, закончились ресурсы для экстенсивного развития страхового бизнеса — те, кто был морально и материально готов к страхованию, уже имеют страховщиков; законодательных и налоговых лазеек, дающих простор для псевдостраховой деятельности, остается все меньше, а конкуренция не позволяет задирать страховые тарифы. А раз так, то список компаний-банкротов, не успевших приспособиться к новым условиям, еще будет пополняться.

Из трубы А вливается, в трубу Б выливается

Примерно так можно сформулировать основную проблему любого бизнеса, задача же менеджеров — следить за уровнем воды в бассейне, то бишь за деньгами на счете. И если на приток средств они могут влиять лишь косвенно (случай монополии, вымогающей деньги у потребителей, в расчет не берем), то расходы, как правило, контролируемы (всегда можно сократить выпуск продукции, сменить технологию, продать убыточное производство, наконец).

Специфика страховщиков заключается в том, что им в отличие от остальных неподвластны и расходы, то есть страховые выплаты. Более того, особенность их бизнеса такова, что при неблагоприятном стечении обстоятельств сумма обязательств страховщика вполне может многократно превысить сумму его собственных средств и страховых взносов вместе взятых. Страхование в этом смысле напоминает работу с производными финансовыми инструментами — оперируешь небольшими суммами, а итоговый результат вполне ощутимый (вспомним, как год назад Ник Лисон, ловко используя финансовый рычаг фьючерсов, разорил старейший английский банк).

Лечится эта немощь в основном двумя способами. Во-первых, перестрахованием рисков: страховая компания, взяв на себя риски своих клиентов, часть своей ответственности по этим рискам страхует в свою очередь в другой компании. Во-вторых, проведением скрупулезных актуарных расчетов (то есть расчетов оценки вероятности наступления страхового случая и оптимального размера средств, которые необходимо для него резервировать).

В России эти лекарства, к сожалению, пока не в чести. Что касается перестрахования, то все об этом прекрасно знают, однако ужасно не любят делиться собранными страховыми взносами со своими коллегами. Как правило, на перестрахование компании идут только под нажимом въедливый иностранцев, страхующих имущество своих СП и прочее. В качестве обязательного условия страховки они зачастую выдвигают перестрахование в какой-либо надежной западной фирме (правда, сделать это удается далеко не всем страховым компаниям — западные партнеры очень разборчивы). Наши тоже знают о такой практике, но, видимо, как обычно, надеются на авось и не доводят дело до конца.

В качестве примера можно привести одну из причин краха «НАЛКО»: крупный риск было решено перестраховать, однако платежи перестраховочным компаниям якобы «зависли» в Часпромбанке, рухнувшем в дни банковского кризиса. А тут и страховой случай как нельзя более некстати наступил. Такова версия руководства компании. Мы же со своей стороны отметим, что прохождение платежей в Москве редко занимает более одного-двух дней, и вероятность того, что перевод денег перестраховочным компаниям пришелся на день начала банковского кризиса, крайне мала (а после его начала деньги через неблагополучный банк проводил бы разве что больной). Более того, не исключено, что перестраховочный взнос просто придержали, чтобы деньги подольше поработали на «НАЛКО». И вот тут-то они и подвисли.

Что же касается актуарных расчетов, то в штате подавляющего большинства страховых компаний актуариев, как ни странно, нет. Пользуются услугами специалистов со стороны, да и то, как правило, не столько для обоснования страховых тарифов, сколько для их расчета по методике Росстрахнадзора, что требуется при регистрации компании. Отчасти в этом есть свой резон, ведь тарифы пересматриваются не ежедневно, а платить настоящему специалисту придется много. Но есть и другая неприятность — по многим видам страхования статистика, необходимая актуариям, либо отсутствует вовсе, либо не соответствует нынешним условиям.

В самом деле, где взять, например, статистику для страхования перевозки грузов? Ведь еще несколько лет назад ограбление трейлера на трассе можно было увидеть только в американском боевике. Сейчас, когда это стало реальностью, многие грабежи заканчиваются разборками между «крышами» и никем не регистрируются. К тому же многие компании, дабы отвоевать себе жизненное пространство, готовы идти вообще на экстравагантные страховки, оценить риск которых невозможно.

(Еще год-два назад очень популярным было страхование невозврата кредитов, которое в мировой практике встречается крайне редко. И страховщики на глазок прикидывали, что вероятность невозврата примерно 0,1: ведь в газетах писали, что не возвращают каждый десятый кредит, и смело страховали заем предприятию с трехдневной кредитной историей. А венец творчества — страховка политических рисков: например, Юрия Шафраника (правда, судя по всему, без его ведома) от отставки, а Валерия Неверова — от неизбрания на пост думского спикера (компания «Гермес-Полис», 1993 год); трехпроцентный тариф при заключении этих договоров не имел ничего общего с реальностью.)

Таким образом, использование перестрахования и актуарных расчетов в России пока ограничено. Как же выкручиваются? Да очень просто. Возникают трудности — значит, надо привлекать новых клиентов, их деньги помогут расплатиться. А чтобы победить в конкурентной борьбе, снижаются страховые тарифы, увеличиваются вознаграждения страховым агентам. Именно так действовала «НАЛКО», отбивая автомобильную клиентуру у компании «АСКО-Москва».

Специалисты по системам управления такую схему называют схемой с неустойчивой обратной связью: растет задолженность по страховым выплатам — привлекаются новые клиенты, которые, принося те же риски, платят за них по более низкому тарифу, а через некоторое время они тоже требуют выплаты страховки, причем в полном объеме (статистика неумолима, частота наступления страховых случаев у новых клиентов не уменьшается) — система идет в разнос. От обычной пирамиды это отличается в худшую сторону тем, что новые участники приносят все меньше средств (в случае с МММ, например, ситуация была обратной), то есть обязательства растут куда быстрее активов.

Проблемы страховщиков еще только начинаются

Проблема сведения дебета и кредита, которая прежде всего заботит страховщиков всего мира, в отечественных условиях, конечно, во много раз сложнее, но этим трудности не исчерпываются.

Во-первых, изменения в российском законодательстве уже в ближайшие месяцы приведут к резкому сокращению поступления взносов по личному страхованию (они, напомним, составляют более половины всех поступлений, а для многих компаний служат единственным их источником). Прежде всего отменен налог на превышение фонда оплаты труда, и предприятиям теперь нет нужды искать лазейки для его обхода при помощи накопительного страхования своих сотрудников. Кроме того, принят закон «О тарифах в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Государственный фонд занятости населения РФ и в фонды обязательного медицинского страхования на 1996 год», по которому взнос в Пенсионный фонд в размере 28 % будет начисляться на любые выплаты сотрудникам предприятий, в том числе и на страховые суммы. Так что экономия на отчислениях во внебюджетные фонды при выплате вознаграждения сотрудникам предприятия через страховку будет сведена к нулю.

Еще одна неприятность пока еще только готовится. Уже дважды накладывалось вето на закон о страховании. Если он все же будет принят в нынешней редакции, то страховщикам будет запрещено одновременно вести операции по страхованию жизни и «не жизни» (имущества, ответственности и др.). По словам председателя правления Генеральной страховой компании Владимира Долгова, особенно больно это ударит по компаниям, учрежденным физическими лицами (а таких, по данным Росстрахнадзора, более половины): «Поймите, ну как можно разделить эти два вида деятельности. И то и другое направление перспективно, и вряд ли кто-то бросит одно из них. Значит, придется создавать новую компанию. А это затраты, и немалые. Страховщикам и так в ближайшие два года предстоит приводить свои собственные средства в соответствие с новыми нормативами Росстрахнадзора, а тут еще разделение компании. Для учредителей, особенно если это не крупные финансовые структуры, а физические лица, это будет не по силам. Нас это, слава Богу, не касается, поскольку у нас в учредителях два крупнейших петербургских банка, а физические лица имеют всего 0,1 процента».

Во-вторых, не благоприятствует страховщикам и конъюнктура финансовых рынков. Страховые резервы необходимо инвестировать, это аксиома. Однако «Правила размещения страховых резервов» составлены так, что по существу оставляют компаниям лишь две возможности: банковские депозиты и государственные бумаги. Использование других активов либо сильно ограничено, либо при расчете нормативов соответствия инвестиционной деятельности страховой компании эти активы оцениваются крайне низко (например вклады в уставный капитал предприятий — как 12,5 % от вложенных средств).

Что касается банковских депозитов, то первый (и видимо, не последний) звонок — августовский кризис — уже прозвенел. Пострадали едва ли не все компании, и сейчас по мере проведения страховых выплат эти потери приводят к кризису многих из них. Особенно страдают мелкие компании, которые не имеют больших возможностей для диверсификации, а также те, кто в числе соучредителей имел погоревшие банки. (Пример последних — уже упоминавшаяся «НАЛКО». Виталий Баранов, председатель правления ТОО «НАЛКО», рассказал корреспонденту «Эксперта», что компания в свое время не смогла уклониться от настойчивого предложения Первого русского не-зависимого банка, имевшего долю в компании, разместить в нем около 5 млн долларов. В 1994 году банк прекратил платежи, а компания получила первый из серии ударов, которые привели ее к банкротству.)

ГКО до сих пор сильно выручали страховые компании, недаром у многих из них инвестиционный портфель в 1995 году на сто процентов состоял из этих облигаций. Однако в начале этого года доходность ГКО резко упала и, вполне возможно, надолго. Вряд ли все компании учли это при фор-мировании страховых тарифов.

В-третьих, резко ужесточился надзор за деятельностью страховых компаний и их клиентами со стороны налоговых органов. Г-н Долгов, например, рассказал корреспонденту «Эксперта»:
- То, что можно было делать еще год назад, теперь уже не проходит. Порой клиент сам навязывает схему страхования, а когда мы пытаемся объяснить, что так делать нельзя, горячится, настаивает на своем — сам, мол, с усам. А потом звонят и говорят, что нас оштрафовали на крупную сумму из-за того, что мы отнесли страховку на себестоимость. А мы же вам говорили. Ну что здесь сделаешь? Законодательство меняется ежечасно, а это дополнительные трудности и для нас, и для наших клиентов. До сих пор, например, нет четкой инструкции, где бы было написано, что отменяется налогообложение сверхнормативной оплата труда. По закону отменено, а инструкции нет, без нее же — никак.

Наконец, в четвертых, крах крупных компаний, занимавших места в верхней части списка ста крупнейших российских страховых компаний («НАЛКО», «Кредо», Ярославское страховое агентство), а также проблемы у многих других неизбежно вызовут отток клиентов, напуганных потерей своих средств.

Есть свет в конце тоннеля

Несмотря на все негативные факторы Виктор Тюшкин, заместитель директора компании «Ингосстрах-С.-Петербург», все же считает, что страховой рынок в целом прогрессирует, развивается. Детские болезни остаются позади (например такое чисто отечественное изобретение, как страхование ответственности заемщиков за невозврат кредитов). Просто наступил переломный период, когда непрофессионалы уходят с рынка. Но те, кто хотел остаться на рынке и не влезал ни в какие авантюры, продолжают нормально работать. На первое место выходят компании, которые зани-маются классическими, с точки зрения международного страхового рынка, рисками и имеют достаточно прочные позиции в страховом бизнесе.

Есть основания надеяться, что так и будет.

Во-первых, сделан первый шаг в плане государственной поддержки «классических» компаний — принято постановление правительства № 661 «Об отнесении части расходов по страхованию на себестоимость продукции, работ, услуг». Согласно этому документу, затраты на страхование могут относиться на себестоимость продукции в размере до 1 % стоимости реализуемой продукции. А это значит, что для многих предприятий (например страхующих только имущество, стоимость их страховки, как правило, не превышает 1 % от оборота) страховые услуги станут чуть ли на треть дешевле (до сих пор они оплачивались только за счет прибыли после налогообложения). По свидетельству представителей страховых компаний, с которыми удалось побеседовать корреспондентам «Эксперта», с появлением этого постановления предприятия зашевелились, начали активно интересоваться страхованием имущества (думаем, что очередной толчок этому интересу даст пожар на незастрахованном Московском шинном заводе).

Во-вторых, резервы для роста страхового рынка пока еще весьма велики. С одной стороны, пока свои риски страхуют лишь иностранцы (они бы и рады страховаться на Западе, и порой умудряются это делать, но по закону страховые услуги должны предоставлять только резиденты), представители же примерно 70 % предприятий с российским капиталом еще не переступали порог страховой компании (оценка сделана по результатам маркетинговых исследований Генеральной страховой компании). С другой стороны, формируется пресловутый «средний слой», люди, которым есть что терять, а значит — страховать. Причем речь идет не только и не столько о даче, машине, квартире и т.д., сколько о профессиональных рисках (их страхование составляет основу западного страхового рынка). Это и страховка врача, который может что-нибудь не то отрезать у пациента; нотариуса, который может, не разобравшись, подмахнуть документ; архитектора и т.д. и т.п.

По оценке президента АСО «Защита» Олега Степанова, на Западе страхуется где-то 90-95 % всех возможных рисков. Емкость же нашего рынка пока не превышает 5-7 %.

И наконец, несколько слов о тенденциях на страховом рынке, наметившихся к началу 1996 года. Их три.

Первая — специализация компаний, занимающихся страховым и околостраховым бизнесом. Помимо собственно страховых компаний, стали появляться перестраховочные компании, страховые брокеры. Особняком стоят компании, которые занимаются обязательным, в первую очередь медицинским, страхованием. По сути это структуры, которые скорее ближе не к страховым компаниям, а к бюджетным организациям.

Вторая — укрупнение, интеграция компаний. За примерами далеко ходить не надо. Супримексбанк сейчас пытается собрать в единое целое распавшуюся империю АСКО (с десяток различных АСКО входит в список ста крупнейших компаний). «Росгосстрах» ведет деятельность по объеди-нению со своими 82 бывшими филиалами (в процессе акционирования все они были наделены самостоятельным юридическим лицом). Многие мелкие компании сами мечтают, чтобы их поглотили, так как не в состоянии обеспечить должный уровень надежности своей деятельности.

Третья — стремительное развитие так называемых кэптивных («карманных») компаний, которые создаются при промышленной группе или целой отрасли. Это, например, компании «СОГАЗ», «Энергогарант», АФЕС, авиационное страховое общество «Балтийское». Фактически такие компании становятся монополистами в страховании рисков, связанных с функционированием обслуживаемой отрасли. Они разбираются в очень специфических рисках бизнеса, для обслуживания которого созданы, при этом деньги, которые они зарабатывают, остаются «в доме». Поэтому компаниям со стороны, как бы хороши они ни были, делать там уже нечего.

У кого же все-таки страховаться

Подводя итог, можно сделать вывод: страховой бизнес сейчас переживает тяжелые времена, надежность многих страховых компаний оставляет желать лучшего. Но ненадежный страховщик — это нонсенс! Поэтому мы попытались выяснить у страховщиков (особенно нам помогла Татьяна Никитина, начальник отдела по разработке страховых услуг «Росгосстрах-СПб») и их клиентов, как же все-таки выбрать страховую компанию. Ниже приводим собранные нами полезные советы.

В первую очередь необходимо удостовериться в наличии у компании лицензии на право осуществления именно тех видов страхования, которые вам предлагают, а также в наличии штампа Росстрахнадзора на правилах страхования компании, подтверждающего, что именно представленная вам редакция правил и тарифов согласована с Росстрахнадзором. Последний, конечно, не несет ответственности за деятельность компании, но тем не менее.

Некоторой гарантией выполнения обязательств по договорам страхования является величина собственных средств страховой компании — чем больше, тем, понятно, лучше.

Другой гарантией страховых выплат являются страховые резервы. Их величина характеризует возможности компании по возмещению ущерба. Но помимо абсолютной величины резерва надо постараться выяснить структуру действующих договоров страхования (так называемый страховой портфель страховщика) с точки зрения количества договоров и их сбалансированности по видам страхования. Чем больше и разнообразнее страховой портфель, тем, как правило, надежнее страховая компания. Страховщик, заключивший десять договоров с объемом ответственности по 1 млрд рублей каждый (всего 10 млрд рублей) финансово менее устойчив, чем страховщик, заключивший по такому же виду страхования тысячу договоров по 10 млн рублей каждый (всего те же 10 млрд рублей), так как при наступлении даже одного страхового события первому придется отвлечь на выплату более значительную сумму средств. Если же наступит сразу несколько страховых событий, то возникнет реальная угроза его банкротства, поскольку созданных этим страховщиком страховых резервов будет недостаточно, ведь страховые взносы по большинству видов страхования, кроме, разве что, накопительного, составляют всего лишь несколько процентов от страховой суммы — объема ответственности по договору страхования, — которую при наступлении страхового случая придется выплачивать.

Сбалансированность по видам страхования предполагает наличие относительно большого количества договоров страхования по каждому из проводимых страховой компанией видов страхования — чтобы в полной мере мог работать закон больших числе, лежащий в основе определения тарифных ставок. Ведь актуарные расчеты тарифов основаны на том, что необходимый для обеспечения страховых выплат страховой фонд будет создаваться за счет минимальных взносов максимального числа участников страхования. При небольшом количестве страхователей возникнет дефицит сформированного страхового фонда, а значит, угроза неисполнения страховой компанией своих обязательств.

При отсутствии информации о структуре страхового портфеля и о деятельности страховой компании (кстати, отказ в предоставлении такой информации — уже тревожный симптом) прикидочные оценки можно сделать по объему собранных ею страховых взносов (премий), количестве заключенных договоров и устойчивой динамике этих показателей. Такие данные периодически публи-куются в средствах массовой информации (каждая страховая компания обязана итоговые результаты своей деятельности публиковать в печати).

Следующий совет — не надо гнаться за минимальными тарифами. Бесплатных пряников не бывает, низкие ставки не всегда гарантируют возмещение. Проверьте сопоставимость тарифных ставок с объемом страховой защиты и правилами страхования. (Главный помощник в этом — здравый смысл. Например, зная статистику угонов, сумму страхового возмещения за угон, уровень комиссионных страховых агентов, можно грубо прикинуть разумную величину страхового взноса.) Кроме того, следует иметь в виду, что если у страховой компании не хватает собственных средств для того, чтобы принять на себя ваш риск в полном объеме, а ставка не занижена, то компания легко перестрахует риск у других страховых компаний. Если же ставка низкая, это косвенный признак того, что вы, возможно, имеете дело с пирамидой.

Поинтересуйтесь системой перестраховочной защиты выбранного страховщика, каким другим страховым компаниям будет передаваться ваш риск. Чем мельче страховщик, тем большую часть риска, принятого по договору страхования, он будет вынужден отдать другой страховой фирме. Однако для клиента перестрахование - не панацея. Дело в том, что если наступит страховое событие, то отвечать перед клиентом будет тот страховщик, который заключил с ним договор страхования. А если средств этого страховщика будет недостаточно, то последует довольно длительное (в лучшем случае несколько месяцев) разбирательство, прежде чем перестраховочные компании согласятся перечислить вам деньги.

При заключении договора по накопительному страхованию жизни, предусматривающему выплату увеличенной страховой суммы, следует соотнести обещаемый компанией процент с доходностью финансового рынка, и если он заметно превышает эту доходность, наиболее разумно тут же прекратить переговоры.

Дмитрий ГРИШАНКОВ, Сергей АГЕЕВ, Дмитрий СИВАКОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Авиационное страховое общество Балтийское 1 АСКО-Москва 117 АСКО-холдинг (1991-1996) 133 АФЕС (Авиационный Фонд Единый Страховой ) 79 Генеральная страховая компания 18 Гермес-Полис ЛТД, г. Курган 5 Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 556 Защита (ОАСО), г. Москва 76 Ингосстрах 14148 Ингосстрах-Санкт-Петербург 12 Кредо 11 Налко 79 Росгосстрах, ПАО СК 11030 Росгосстрах-Северо-Запад 77 СОГАЗ, страховая группа 2504 Страховая группа АСКО 327 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Энергогарант 1104 Ярославское страховое агентство (ЯСА) 7 Персоны: Баранов Виталий Витальевич Долгов Владимир Никитина Татьяна Валентиновна Степанов Олег Владимирович Тюшкин Виктор

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »