Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

История гибели еще одного крупнейшего страховщика 90-х - страховой компании «Кредо».

Ревизор, 20 марта 1996 г.

«Кредо» ищет выход. Найдет ли?

1387 просмотров

«Ревизор» писал о печальной истории страховой компании «Кредо». С тех пор ситуация усугубилась — Росстрахнадзор приостановил действие ее лицензии.

По поручению правления компании в редакцию обратился исполнительный директор Андрей Козлов и рассказал о мерах, принимаемых руководством для ее спасения. Наших читателей — даже тех, кто не является клиентом фирмы, — наверняка заинтересует этот вопрос.

Когда в кармане ветер

Напомним уважаемым читателям, что в середине 1995 года возникла реальная угроза прекращения деятельности страховой компании «Кредо» со всеми вытекающими последствиями для ее клиентов. Причина крылась в необоснованно завышенных процентных ставках по накопительным видам страхования. А это, в свою очередь, видимо, следовало из неверного прогноза инфляции, в то время как основные доходы предполагалось извлечь именно при работе с инфляционными деньгами. Короче, ошибочка вышла. Не всем же быть великими арифметиками.

«Кредо» в числе причин называет также неэффективную работу инвестиционной компании «Ростраст», допустившей крупные невозвраты средств по заключенным договорам. Если учесть тот факт, что «Ростраст» был создан компанией «Кредо», то упрек представляется несколько сомнительным — как если бы проигравший боксер жаловался на неэффективность своей родной и любимой правой руки.

На балансе же у «Кредо» в то время ничего не было, кроме недостроенных объектов недвижимости. В них вложили ни много ни мало около 30 млрд рублей, но из-за нехватки средств дальнейшее строительство заморозили. Получается, что правила инвестирования, в том числе и страховых резервов, были нарушены. Почуяв легкую добычу, к руководству «Кредо» с предложением услуг обратилась одна неформальная структура, специализировавшаяся на безопасных во всех отношениях для руководства способах закрытия фирм. Имелась в виду безопасность как от кредиторов, так и от других неформальных структур (подвизавшихся на благодатной ниве выбивания долгов), а заодно и от расчетов с бюджетом. Есть, оказывается, услуги и такого рода. Компания, однако, от такой помощи в итоге сурово отвернулась, хотя соответствующие переговоры велись. Решено было продолжать работу, но — уже с другими лидерами. Собрание акционеров приняло решение о смене руководства. Слушали-постановили — и у руля стали новые люди.

Ждите… ждите… ждите…

Новое руководство перво-наперво решило отказаться от использования принципа «пирамиды». Хотя даже если бы компания и решила сие сооружение воздвигнуть, вряд ли что получилось бы: к тому времени от одного этого слова у граждан начинались колики и «кружение в голове».

Долги тем не менее надо было возвращать. Идти надумали самой прямой дорогой в надежде, что она окажется и самой короткой: сократить расходы и попытаться убедить клиентов-кредиторов смилостивиться и повременить с требованиями возврата долга. Прекратили заключение новых договоров с физическими лицами (а как же, для работы с ними нужен штат, помещения и пр.), и впредь было решено ориентироваться только на лиц юридических. Оно, конечно, проще — один крупный клиент-предприятие дает такой же доход страховщику, как много-много граждан, а расходов и хлопот на заключение договора куда меньше. Надо сказать, начиная с сентября 1995 года ни один новый (но только новый!) клиент «Кредо» из числа лиц юридических не может пожаловаться на нечеткую работу компании. «Старые», однако, могут, но об этом ниже.

По утверждениям нынешнего руководства, у «Кредо» постоянных клиентов-организаций насчитывалось около четырехсот. Вот если бы убедить их продлить договоры страхования, а из поступающих страховых взносов начать расплачиваться с клиентами — физическими лицами, которых было около двух тысяч!

Началась индивидуальная работа с клиентами-организациями. Им предлагались новые схемы страхования, выгодные для обеих сторон. Компания считает эти схемы «know-how» и не особенно расположена их обнародовать, хотя на практике они сводятся к легальному уменьшению налогов с юридических лиц. Большинство кредиторов понимало, что спасение заемщика от краха совпадает с их собственными интересами. Руководство «Кредо» отметило, что они, кредиторы то есть, с пониманием отнеслись к создавшемуся положению и некоторые даже выразили готовность взять часть тягот выхода из кризиса на себя.

Мы, правда, могли бы и поспорить насчет этой самой готовности — просто деваться было некуда: фактически организациям предлагалось добровольно отказаться от своих денег сегодня и надеяться на то, что, может быть, в будущем… В противном случае им не светило ничего ни сейчас, ни через час.

Впрочем, не все кредиторы оказались столь покладистыми, например, «Инкомбанк». Задолженность «Инкомбанку», одному из самых крупных кредиторов «Кредо», с учетом процентов достигала порядка 5 млрд рублей. Банк судебным решением заблокировал счета «Кредо». Но к настоящему времени, по заявлению руководства компании, эта задолженность ликвидируется: в счет нее «Инкомбанку» передается объект недвижимости. Повезло. Другим пока остается ждать светлого будущего.

С физическими лицами, сиречь с гражданами, поступили примерно так же, только церемонились еще меньше. Летом 1995 года процентные ставки по уже заключенным договорам были снижены с 400 % до 150 % годовых. Кроме того, клиентам предложили пролонгировать договоры на год. Опять торжество принципа «бери, что дают». Тут, как водится, нервы у граждан не выдержали, и потерпевшие двинули в суд, памятуя, как многие финансовые компании тоже слезно просили подождать обещанного три года. Результат — увы — хорошо известен.

Короче, всех уговорить страховщику не удалось и пришлось выплачивать особо нуждающимся. Тем не менее судебных исков было предостаточно.

Имеется у «Кредо» еще один должок, да еще какой. Порядка 6 млрд руб., и не кому-нибудь, а госбюджету. По утверждению руководства, способы погашения его в настоящее время согласовываются с налоговой инспекцией и сводятся в конечном счете к переводу долгов в бюджет на те фирмы, которые сами должны компании. Механика таких переводов, сами понимаете, очень непроста и длительна.

Теперь о режиме экономии. Традиционное решение — сократить штат. Из 207 работающих было оставлено 53, затем, с сентября 1995 года, когда прекратилась выплата зарплаты, в компании осталось не более десяти сотрудников. Да, мал золотник, а вот сказать, что дорог, пока не можем.

Хотя «Кредо» и впрямь нет-нет да и подкидывала кой-какую мелочишку частным клиентам, преимущественно социально незащищенным и вложившим относительно небольшие суммы. Средства на выплаты брались из страховых взносов юридических лиц, причем на эти цели, по заявлению руководства фирмы, идет до 80 % остающихся в компании сумм. Большинству же лиц физических, как уже отмечалось, было предложено пролонгировать договоры.

Однако страховщик, в отличие от финансовой компании, организация контролируемая: в деятельность «Кредо» вмешался Росстрахнадзор и 25 декабря 1995 года приостановил действие лицензии до устранения ряда выявленных нарушений (в том числе невыплат клиентам). Согласно закону «О страховании», компания при этом не имеет права заключать новых договоров, но обязана выполнять ранее заключенные. Положение усугубилось.

«Кредо» пишет письма

И все же руководство считает, что и Росстрахнадзор, и крупные кредиторы (в том числе «Инкомбанк») отнеслись с пониманием к усилиям «Кредо» встать на ноги: принимаемые против компании меры могли быть много круче. Сейчас главной задачей является восстановление действия лицензии. Поэтому «Кредо» регулярно обращается в Росстрахнадзор с подобными просьбами. Приведем два обращения, из которых становится ясной количественная картина выплат физическим и юридическим лицам на сегодня.

Исх. № 01-5/96 от 12.01.96 г.
Федеральная служба России
по надзору за страховой деятельностью.
Зам.руководителя Сухову В.А.

Прошу Вас восстановить действие приостановленной лицензии на страхование САО «Кредо». САО «Кредо» устранило нарушения и возобновило выплаты страховых возмещений по заключенным ранее договорам страхования.

В связи с тем, что все расчетные счета САО «Кредо» по иску АБ «Инкомбанк» заблокированы судебным решением, выплаты страховых возмещений осуществлялись через страховую компанию «Адама», страховую компанию «Адама», страховую брокерскую контору «Страховые линии» и другие страховые компании. В настоящее время работа с АБ «Инкомбанк» по разблокированию расчетных счетов САО «Кредо» находится в завершающей стадии. В 4 квартале 1995 года компания «Адама» по поручению САО «Кредо» выплатила страховое возмещение юридическим лицам на сумму 3 108 014 968 рублей, физическим лицам на сумму 2 200 000 000 рублей. Брокерская контора «Страховые линии» за 4 квартал 1995 года и январь 1996 года выплатила по поручению САО «Кредо» возмещений юридическим лицам на сумму 1 196 766 000 рублей, физическим лицам на сумму 89 985 000 рублей. Другие страховые компании за 4 квартал 1995 года выплатили физическим лицам страховое возмещение на сумму 36 000 000 рублей. Официальный отчет о деятельности САО «Кредо» в 4 квартале 1995 г. будет представлен в Росстрахнадзор в установленном порядке.

САО «Кредо» убедительно просит Вас восстановить действие лицензии, без которой невозможно продолжение работы по страхованию и выплате страховых возмещений.

ВРИО Председателя Правления
Ю.Н.Просекин.

А вот выписки из другого письма в Росстрахнадзор, также проясняющие картину выплат.

Исх. № 01-7/96 от 23.01.96 г.
Начальнику Управления контроля
Росстрахнадзора РФ
г-ну Максименко П.В.

2. Новое руководство САО «Кредо» в 4 квартале 1995 года договоры и полисы страхования с физическими лицами прекратило заключать, т.к. организация такого рода страхования признана недейственной. Со всеми клиентами, ранее заключившими такие договоры, достигнуто соглашение о возврате денежных средств.

3. САО «Кредо» не снимает с себя взятых обязательств по выплате страховых возмещений. Со многими клиентами расчет произведен полностью (в т.ч. Зарубежгеология), с некоторыми частично (в т.ч. МЗЭП, г-н Пустлов И.А.), с другими достигнута договоренность о вексельном погашении задолженности (в т.ч. ТЭММА, г-да Глибко-Долинские).

4. В 4 квартале 1995 г. погашена задолженность (выплачено страховое возмещение) САО «Кредо» на сумму 6 630 765 968 рублей. Пролонгировано договоров на сумму свыше восьми миллиардов рублей. Работа в данном направлении продолжается…

Председатель Правления
Д.В.Святобог

Не вдаваясь в детальный анализ приведенных компанией цифр, отметим, что утверждение о договоренности со всеми клиентами — физическими лицами о возврате денежных средств является слишком туманной формулировкой. По нашим данным, далеко не все клиенты, особенно имеющие на руках исполнительные листы, считают такую договоренность состоявшейся. Росстрахнадзор теоретически обладает всеми возможностями проверить приведенные в этих обращениях количественные данные о выплатах страховых возмещений. Но практически из-за загрузки он не может провести проверку в установленные им же сроки, определенные страховщику для устранения выявленных замечаний. Напомним, что в случае приостановления действия лицензии страховщик должен устранить замечания в месячный срок со дня публикации, иначе лицензия будет отозвана. Реально Росстрахнадзор растягивает этот срок до двух-трех месяцев и даже больше, прекрасно понимая, что усилия компании выйти из трудного положения отвечают интересам прежде всего страхователей, и предоставляя тем самым дополнительное время для выхода из кризиса. Так что в запасе у «Кредо» еще есть приблизительно «девять с половиной недель».  Однако для отмены приостановления действия лицензии надо доказать Росстрахнадзору, что выявленные недостатки устранены. По нашим данным, компании пока это сделать не удалось и переписка, видимо, будет продолжена.

Сухой остаток

Итак, что же мы имеем? Компания не может в настоящее время заниматься страхованием и, следовательно, получать доход от этой деятельности. Для того, чтобы вернуть себе право быть страховщиком, надо расплатиться с кредиторами, особенно физическими лицами, которых много, которые возбуждают гражданские иски и предъявляют исполнительные листы, а также жалуются в разные инстанции и вообще действуют на нервы.

Деньги сейчас могут быть получены только как доход от инвестиций или в качестве кредита. Что касается инвестиционного дохода, то он, по заявлению руководства компании, в первую очередь теперь зависит от повышения эффективности работы дочернего «Ростраста». Сейчас руководители «Кредо» прилагают интенсивные усилия в этом направлении, в том числе пытаются оказать непосредственное воздействие на должников любимого дитяти. Против одного из них даже возбуждено уголовное дело. Если младенцу вернут все игрушки, то компания, считает руководство, сможет расплатиться с вкладчиками относительно быстро. Но в нашей непредсказуемой ситуации сказать что-либо определенное трудно: мало ли — или ему не отдадут, или он не отдаст, поди потом разберись…

Получение же кредита — вопрос, опять же, деликатный, особенно в такой, мягко говоря, непростой ситуации. Один из возможных путей — привлечь в состав учредителей организации, располагающие необходимыми финансовыми ресурсами. Если таковые найдутся. Компания ищет и другие возможности. Желаем удачи. О результатах узнаем если не от руководства компании, то от клиентов — уж точно.

В материале упоминаются: Компании, организации: Кредо 11 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Максименко Петр В. Сухов Валерий Алексеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »