Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Статья, обосновывающая необходимость участия страховых компаний в страховании депозитов граждан.

Финансовый бизнес, 29 марта 1996 г.

К вопросу о страховании депозитов

3618 просмотров

Банкротства некоторых российских банков и имевший место в конце августа 1995 г. банковский кризис в очередной раз заставляют вернуться к вопросу страхования вкладчиков банков от подобного рода социальных потрясений.

Некоторая схема страхования вкладов в финансовых организациях Москвы существует уже более года. Такие компании, как «АСТРОВАЗ», «Орбита», «Рослесстрахование», производят страхование таких рисков, а страховые фирмы «Микора», «Роспотребрезерв», «Гарант» прекратили их страхование.

Страховая компания «АСТРОВАЗ», например, свою деятельность основывает на системе залогов. В этом случае кроме довольно крупной страховой премии страхователю приходится вносить в страховую компанию залог при величине риска вложения, превышающей рискованность Сберегательного банка РФ. Но эта схема очень дорогостояща и, кроме внешне очевидных издержек, присутствуют такие, как предоставление безвозмездного (или весьма льготного) кредита страховой компании, издержки, связанные с переоценкой сложности и тяжести риска, и другие. Говорить же о массовости такого явления не приходится: страхованием охвачены наиболее известные структуры, деятельность которых прогнозируется. Кроме того, в ней не задействованы отечественные банки.

Отталкиваясь от опережающего экономического развития прибалтийских стран (Литва, Латвия, Эстония), можно сказать, что имеющие место острые проблемы банковской сферы, например в Литве, вскоре проявятся и у нас. Так, взаимная задолженность литовских банков достигла 8 млрд. литов (2 млрд. долл. США), что заставило Президента Литвы А.Бразаускаса поручить ускорить разработку законодательных актов о страховании вкладов в государстве.

Справедливо возникает вопрос о том, как ввести систему страхования вкладов в отечественной экономике и избежать серьезных ошибок на этом пути? Один из выходов — обратиться к богатому зарубежному опыту.

За рубежом страхование вкладов в ссудо-сберегательных институтах имеет давние традиции. Как минимум 27 стран имеют федеральную систему страхования депозитов. А опыт Соединенных Штатов Америки — первая в истории попытка введения государственной системы страхования депозитов.

Страхование депозитов в США возникло 2 апреля 1829 г. (дата принятия законодательного акта об этом) в Нью-Йорке. Страхование осуществлялось на уровне штата и первый страховой фонд просуществовал 37 лет. Впоследствии, до введения системы страхования депозитов на федеральном уровне в 1933 г., еще тринадцать штатов создали свои страховые фонды. Так, например, Вермонт ввел систему страхования депозитов в 1831 г., Индиана — в 1834 г., Мичиган — в 1836 г., Охио — в 1845 г., а Айова — в 1858 г. Действовали они в среднем по 17,5 лет с отклонением порядка 10 лет. Всеобщий кризис 1933 г. явился убедительным аргументом для противников страхования депозитов и федеральная система страхования банковских вкладов была создана.

Сегодня во многих странах действуют подобные институты на разной организационно-правовой основе (осуществляющие обязательное и добровольное страхование вкладов, страхующие все финансово-кредитные институты или их часть, страхующие все виды вкладов или некоторые из них. Функционирующие при поддержке государства и без таковой). Важной и необходимой признали работу такого механизма на обязательной основе семнадцать стран. Обязательное страхование депозитов существует в Индии и Норвегии с 1961 г., на Филиппинах с 1963 г., в Канаде с 1967 г., в Финляндии и Германии с 1969 г., в Японии с 1971 г., в Пакистане с 1974 г., в Нидерландах с 1979 г., в Великобритании с 1982 г., в Турции с 1983 г., в Колумбии и Кении с 1985 г., в Тринидад и Тобаго с 1986 г., в Австрии с 1987 г., в Нигерии с 1988 г., в Ирландии с 1989 года. Страхование вкладов обычно вводилось в наиболее экономически тяжелые для стран и их банковских систем периоды.

Прогрессивно мыслящие руководители некоторых стран обеспечивали становление и развитие национальных систем страхования вкладов в кредитно-сберегательных институтах до экономических катастроф, в их преддверии. Российская экономика еще имеет время для введения страховой защиты банковских вкладов населения до окончания понижательной стадии в ее экономическом развитии.

Справедливо возникает вопрос о согласованности введения обязательного страхования вкладов частных лиц в коммерческих банках РФ с проводимой Центральным Банком Российской Федерации макроэкономической политикой, ориентированной на ликвидацию слабых (малых) банков и выживание больших и сильных. В этой связи интересно, что введение схем страхования вкладов в 1910-1917 годах в США рассматривалось как эффективная мера, направленная, прежде всего, на поддержку малых банков и их конкурентоспособности с большими. Эта мера заложила основы для многостороннего и многопланового развития банковской системы США до ее сегодняшнего состояния.

Очевидно, что подрывая позиции малых банков, Центральный банк РФ ставит под угрозу всю банковскую систему, в том числе и крупные банки, на которые ориентирована реформа. В данном случае депозитное страхование даст существенные социальные гарантии вкладчикам и позволит выжить не только большему количеству банков, но и всей отечественной банковской системе. Дополнительно будут созданы условия для конкурентоспособного функционирования малых банков — неотъемлемого сегмента на рынке банковских услуг (малые специализированные банки, местные банки, банки ассоциаций и союзов малых предприятий и т.д.).

Необходимо принимать во внимание также, что введение системы страхования банковских вкладов рассматривается зарубежными учеными как скорейший способ сохранения спокойствия в обществе и достижения социального согласия в экономически сложных ситуациях.

Отталкиваясь от непротиворечивости политики Центробанка России и рассматриваемой меры полезно определить форму и статус страховщика. Руководитель Росстрахнадзора Ю.Бугаев считает, что страховые компании не смогут принять на страхование риски по защите вкладов частных вкладчиков в коммерческих банках, что объясняет недостаточностью средств страховщиков, а также тем, что риск, связанный с банкротством банка нельзя квалифицировать как страховой.

С этим нельзя не согласиться. Если в развитых капиталистических странах стабильность кредитно-сберегательного института определяется структурой его активов, то в России этот риск не является страховым (с точки зрения коммерческих страховых организаций), так как он зависит от непросчитываемых методами страховой математики страховых событий (нечестность управляющего(в условиях отсутствия страхования его ответственности), личные интересы учредителей и т.д.). Очевидно, что в этой ситуации возможно создание лишь государственной системы страхования вкладов, когда под эгидой Центрального Банка создается централизованный страховой фонд.

Центральный Банк России признал необходимость принятия Закона об обязательном страховании банковских вкладов граждан. Такой Закон сможет не только удержать вклады населения в банках (а они составляют около четверти от общих ресурсов банковской системы), но сыграет существенную роль в привлечении новых вкладчиков (потенциально богатый внутренний инвестиционный источник). В то же время Центробанк отрицательно оценил существующий законопроект. Банки, привлекающие денежные средства населения в обязательном порядке, согласно проекту, будут формировать страховой фонд, средства из которого будут выплачиваться в страховых случаях. При недостаточности средств фонда (велика вероятность этого на начальной стадии его работы), по решению Совета фонда средства на покрытие дефицита выделяют все банки-участники, что ставит в невыгодное положение стабильные банки, которых насильно будут заставлять покрывать задолженность банков-банкротов. Сегодняшний законопроект, по мнению руководства Центрального Банка, требует проведения экспертной оценки затрат на обеспечение деятельности страхового фонда, которые, по предварительным прогнозам, сопоставимы с расходами Банка на обеспечение деятельности всей системы надзора за банковской деятельностью.

Как показывает зарубежный опыт, подобные издержки не должны сдерживать введение системы страхования депозитов. В США, например, соотношение между расходами на функционирование Федеральной корпорации по страхованию вкладов и всеми издержками по регулированию деятельности депозитных институтов (включая страхование) сильно варьирует год от года, но последние годы находится на уровне 30-40 % (см. рисунок). Главным приоритетом в США является социальная стабильность и материальное благополучие отдельного индивида, что заставляет смиряться с высокими расходами, связанными со страхованием вкладов, хотя постоянно идут поиски методов сокращения издержек и повышения эффективности страховой деятельности.

Введение обязательного страхования вкладов частных лиц в банковских учреждениях России позволит заложить основы социального согласия в нашем обществе и даст прецедент введения обязательного страхования, ориентированного на долгосрочное развитие и совершенствование. Банковской системе страны будет дан новый импульс стабильно и потенциально неограниченного развития.

Виталий АРХАНГЕЛЬСКИЙ, Институт страхования,С.-Петербургский государственный университет

В материале упоминаются: Компании, организации: АстроВАЗ, Москва 74 Гарант, г. Москва 4 Мир коммерческого расчета (Микора) 5 [ИМПЕРИЯ страхования 13] Орбита 127 Рослес 51 Роспотребрезерв, г. Саратов 4 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35342

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »