Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 19 мая 2021 г.

Фактор риска. Перспективы развития рынка корпоративного страхования

В гостях: Алексей Галахов, заместитель генерального директора СПАО «Ингосстрах» по корпоративному бизнесу. Ведущий: Алексей Дыховичный

466 просмотров

А. Дыховичный - Добрый день. Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона – Алексей Дыховичный. И у нас в гостях Алексей Галахов, заместитель генерального директора по корпоративному бизнесу компании Ингосстрах. Алексей, здравствуйте.

А. Галахов - Здравствуйте.

А. Дыховичный - Как всегда, по Скайпу на связи, не в студии. И говорим мы о перспективах развития рынка корпоративного страхования. Есть такое страхование – корпоративное, то есть компании что-то там у себя страхуют. Алексей, я, как и существенная доля аудитории «Эха Москвы», не являюсь генеральным директором какой-либо компании, не являюсь владельцем, собственником какой-либо компании, не знаю, с автомобилями, которые нужно где-то застраховать. И, соответственно, у меня сразу возникает вопрос: а относится ли ко мне, касается ли меня как-то это самое корпоративное страхование? Или пусть страхуются, пусть не страхуются, мне-то, собственно говоря, простите за грубость, а какое дело?

А. Галахов - Алексей, спасибо. Такой простой и понятный вопрос. И в то же время мы его с вами за многие годы знакомства и таких встреч обсуждаем впервые. И вы меня заставили задуматься, на самом деле, об этом. Это интересно. Я вот сходу попробую прокомментировать.

Есть, наверное, вещи, которые напрямую касаются практически каждого из людей, которые живут в нашей стране и которые связаны с корпоративным страхованием. Наверное, прежде всего, я бы сказал, страхованием различных видов гражданской ответственности, начиная с обязательных, как, например, уже достаточно многократно обсуждаемое страхование ответственности перевозчиков – это касается фактически каждого, кто заходит в общественный транспорт. И периодически события, к сожалению, происходят в разных частях нашей страны с разными последствиями. И если (и когда) это происходит, страховщик перевозчика выплачивает возмещение конкретному гражданину.

Это также касается обязательного вида страхования – страхования ответственности опасных производств. Относительно недавний медийный случай – к сожалению, медийный; о нем много говорили, его показывали чуть ли не в прямом эфире – взрывы боеприпасов на военных складах. Очень большое количество пострадавших. Слава богу, обошлось без жертв. Но мы возмещаем людям стоимость потерянного имущества, компенсируем затраты по переезду. То есть это такие наглядные примеры того, как корпоративное страхование может соприкасаться с нашей повседневной жизнью.

И я еще добавлю, что и добровольные виды корпоративного страхования напрямую влияют на нашу жизнь – например, страхование ответственности. Это в последнее время стало достаточно динамично развиваться страхование ответственности врачей. Мы в «Ингосстрахе», наверное, такие амбассадоры популяризации этого вида и занимаемся этим больше 20 лет. И мы, в общем, никогда не говорили о том, что этот вид страхования вот так впрямую нужно сделать обязательным. Но говорили о том, что он важен, необходим и может быть условием осуществления врачебной деятельности.

Прошлогодние пандемийные события отчасти приостановили эту динамику. Мы знаем, чем занимались в 2020 году наши медики и продолжают заниматься сейчас. В общем, им, конечно, было совсем не до страхования и не до диалога со страховщиками. Мы очень много договоров заключили, в том числе с целыми объединениями профессионального врачебного сообщества в регионах.

О чем это практически говорит для конкретного человека? Если происходит врачебная ошибка, а они по статистике с определенной вероятностью все-таки происходят, страховщик приходит и компенсирует неблагоприятные последствия, вызванные врачебной ошибкой, вплоть до самого тяжелого конкретного случая. .

А. Дыховичный - У всех всегда сразу возникает вопрос. Страховка же не защищает от грубой врачебной ошибки, от уголовной ответственности. Здесь защиты, разумеется, нет.

А. Галахов - Факт наличия страхования в данном случае защищает потенциального потерпевшего пациента. Это первый момент. Второй. Уголовная ответственность – это, наверное, крайняя мера ответственности относительно действий врача. И мы заняли здесь достаточно активную профессиональную позицию. Мы много встречались на разных уровнях, в разных аудиториях и говорили о максимально возможной декриминализации ответственности врача и переводе этой ответственности в финансовую плоскость.

Уголовная ответственность наступает тогда – я чуть упрощу, наверное, – когда врач, извините, дикий какой-то пример, мне его даже говорить сложно – намеренно, понимая, что он делает, зачем он это делает, убивает пациента на хирургическом столе. Вот о таких диких случаях я никогда не слышал. А все остальное – это действительно врачебные ошибки, и вопрос нужно переводить в компенсаторную область.

То есть, финансово поддержать человека, если у него действительно наступили тяжелые последствия, утрачена трудоспособность, получена инвалидность из-за врачебной ошибки – на период всей оставшейся жизни возмещать ему недополученный заработок или, если, не дай бог, совсем тяжелые последствия, тот же самый его заработок выплачивать семье. То есть это страхование дает пациенту финансовую гарантию относительно возможных последствий ошибочных действий врача. И это касается каждого. Этот вид страхования ответственности пока что не получил у нас массового распространения, но набирает обороты.

И, пожалуй, практически за 20 лет, что мы ведем диалог прежде всего с врачебным сообществом, мы уже точно понимаем, что нас слышат, сообщество понимает, какие финансовые последствия могут быть последствия от возможных исков и судебных тяжб. И мы точно стоим сейчас на пути развитияэтого вида страхования.

А. Дыховичный - Я напомню, что Алексей Галахов, заместитель генерального директора по корпоративному бизнесу компании «Ингосстрах», у нас в гостях. Алексей, если я сейчас уведу вас в сторону от корпоративного страхования, о котором мы говорим, вы меня простите. Но та тема, которую вы сейчас затронули, она мне кажется чрезвычайно важной, а именно декриминализация ответственности. Потому что ошибаются все. Ошибка – это ошибка. И сажать человека в тюрьму за то, что он ошибся – на мой взгляд, это неправильно и нельзя.

Соответственно, у меня вопрос. Врачи, которые застрахованы, они каким-то образом получают юридическую защиту, чтобы перевести, как вы сказали, вопрос из плоскости уголовной ответственности в плоскость административной ответственности, финансовой ответственности?

А. Галахов - Безусловно. Это в том числе один их тех рисков, которые покрываются таким полисом. Если начинается процесс, то, конечно, страховщик занимается защитой, оплатой адвокатских услуг. И все это направлено на то, чтобы защитить интересы конкретного врача.

Более того, добавлю, в прошлом году – тяжелый, понятно, для всех год – была реализована программа очень созвучная с тем, что мы сейчас обсуждаем, с одной из крупнейших авиакомпаний нашей страны – не буду ее, наверное, называть в силу соображений этики и конфиденциальности – программа поддержки страхования «Врачи на борту». Я считаю, мне очень повезло, что я принимал участие в этом мероприятии.

В чем суть совсем кратко? К сожалению (или к счастью), наш бизнес статистический. И непредвиденные события происходят, но они укладываются в общую статистическую логику. Мы знаем количество случаев на борту самолетов в полете, когда людям становится плохо. И никому не желаю услышать вопрос на борту, есть ли среди пассажиров доктор. Доктор, как правило, оказывается.

И еще раз повторюсь, случаи бывают разные. Вопрос о том, чтобы оказать первую помощь до экстренной посадки, если совсем ситуация тяжелая. В рамках программы «Врачи на борту» наш полис защищает врачей на борту самолета от возможных ошибок и возможных последствий их действий. Тем самым мы фактически стимулируем вовлечение добровольцев, которые имеют врачебный диплом, чтобы помогать людям в воздухе.

А. Дыховичный - То есть, это случайные пассажиры, которые врачи по профессии, причем чаще всего это, наверное, непрофильные врачи.

А. Галахов - Конечно. Это может быть врач любой специализации. Никто же не подбирает специально под случай. Но тем не менее, врач общей практики либо хирург. И эту программу мы начали реализовывать в прошлом году.

А. Дыховичный - Последний вопрос на тему страхования ответственности врачей. Как страхуются врачи? Это каждый в частном порядке решает, что ему нужно иметь такой полис, и вне зависимости от того, у него частный кабинет или же он работает в какой-то больнице государственной или негосударственной, приходит в страховую компанию? Или же есть какая-то система страхования, когда к вам обращается медицинское учреждение?

А. Галахов - Как правило, две формы на сегодня. В частном порядке – скорее это редкость. Либо это, действительно, медицинское учреждение… Частные медицинские учреждения, конечно, более активно страховались до недавнего времени. И вторая форма, которая набирает популярность – это когда врачебные ассоциации, объединения региональные (в каждом субъекте России такие федерации, в том числе в Москве, есть) любой из областей выступают коллективным страхователем, застрахованными лицами являются, условно говоря, 10 тысяч врачей такой-то области Российской Федерации. Вот это наиболее такая популярная форма. Соответственно, фактически автоматическим образом все, кто участники этой ассоциации, они застрахованы.

А. Дыховичный - А степень проникновения примерно? Все-таки еще один вопрос у меня родился.

А. Галахов - Знаете, очень, конечно, экспертно-оценочная цифра.

А. Дыховичный - Но мы и задаем этот вопрос эксперту Алексею Галахову, заместителю генерального директора по корпоративному бизнесу компании «Ингосстрах». Извините, перебил.

А. Галахов - Я бы осторожно сказал, что 20-30%. И мы будем стараться делать максимум с точки зрения донесения сути этой услуги, содержания, возможностей и преимуществ, которые она предоставляет, чтобы, конечно, увеличивать проникновение этого страхования настолько, насколько это возможно. Пример других стран, других государств, практика, опыт – они изучены. Конечно, там практически стопроцентное проникновение. Там сложно найти незастрахованного участника рынка медицинских услуг.

А. Дыховичный - Говоря о тех видах корпоративного страхования, которые касаются непосредственно людей всех, а не только собственников и генеральных директоров компаний. Хотя, конечно же, корпоративное страхование – это же и страхование автопарка, это и страхование имущества, правильно ведь, да? Если оно есть у бизнеса?

А. Галахов - Я хотел бы сказать, корпоративное страхование оказывает и некое опосредованное влияние на людей, не такое, как в приведенных мною ранее примерах. Опосредованное влияние на качество жизни, на безопасность жизни каждого человека. Хотя это такая грань, которую нужно постигнуть и понять. Она неочевидна и не лежит на поверхности.

Но если представить, что уровень проникновения в крупные и крупнейшие компании страхования очень велик, это минимум 80-85%. То есть, мы сейчас находимся в очень цивилизованной ситуации. У нас в основном бизнес страхуется, страхует и активы производственные, и риски остановки производства и утраты прибыли, и складские запасы, и торговые центры, всё. То есть, мы понимаем, что наличие страхования для предприятий и организаций, производителей любой сферы нашей экономики, любой сферы нашей деятельности, обеспечивает защищенность бизнеса и бесперебойность его функционирования.

И если представить, что череда страховых случаев в какой-то отрасли, скажем, в отрасли производства продуктов питания, того, что нужно каждый день, при отсутствии страховой защиты поставит под угрозу дальнейшее продолжение деятельности, и, наоборот, своевременное быстрое получение страхового возмещения позволит эту деятельность восстановить. В этом случае можно говорить о том, что наличие страхования позволяет увеличивать уровень продовольственной безопасности фактически страны и помогает обеспечить регулярность поступления продуктов на полки супермаркетов — ведь все привыкли видеть их наполненными, а не пустыми. Это может звучать очень опосредованно, но на самом деле это так.

А также простой пример. Если мы даем покрытие в отношении риска перерыва в производстве, то когда какой-то наш клиент прервал производство из-за пожара, взрыва, еще какого-то события, извините, на минуточку, мы платим зарплату персоналу, сотрудникам. Это такие частные, не на поверхности лежащие случаи, которые, тем не менее, могут касаться каждого. А если говорить о моногородах, привязанных к какому-то крупному предприятию, то фактически речь идет о том, что страхование поддерживает, не дай бог, если что-то серьезное произойдет, практически целый город.

А. Дыховичный - Возвращаясь к тем видам корпоративного страхования, которые имеют непосредственное отношение ко всем жителям, к нам. Вы в первую очередь назвали страхование ответственности перевозчиков, то есть, когда любой человек едет в любом виде транспорта(практически в любом, метро немножко стоит особняком, хотя тоже ответственность существует, ее никто не снимал), он застрахован, потому что он приобрел билет, и в билете заложена страховка. Когда вводился этот вид страхования? Напомните мне год.

А. Галахов: 2013-й.

А. Дыховичный: 2013-й год. В Москве – просто я живу в Москве, я вижу, что происходит – тогда достаточно остро стояла проблема маршруток. Буквально раз в неделю были новости о том, что какая-то маршрутка попала в аварию, есть пострадавшие, и то, что эти автомобили, которые использовались компаниями, они не соответствовали тем требованиям, которые необходимы для того, чтобы перевозить людей, и так далее и так далее.

Сейчас я этих новостей, слава богу, в большом, по крайней мере, количестве, касающихся Москвы, повторюсь, не вижу. Это что, страхование так сработало? Или это случайно? И вообще, я-то рассказываю о том, что я вижу своими глазами. А у вас намного более объективная информация и не только по Москве, но и по стране.

А. Галахов - Знаете, узурпировать лавры только на страхование было бы, конечно, сильно нескромно. В любом явлении или ситуации никогда не бывает одной причиной, есть всегда некая совокупность факторов. В данном случае мы видим, как вообще город изменился за эти 8 лет. Рынок очистился, на самом деле. То есть, действительно, со всех сторон, в том числе и с нашей стороны, со стороны страховщиков, были предприняты шаги и действия, направленные на более тщательный анализ деятельности перевозчиков, которые эксплуатировали такси.

И все это в совокупности за годы. Это и контрольные органы, и Ространснадзор, конечно, вывели их в понятную, транспарентную, прозрачную область, когда водители под контролем, состояние их здоровья под контролем, количество времени нахождения за рулем под контролем, соблюдение (или несоблюдение) правил дорожного движения, конечно, наказывается выведением из профессии людей, которые допускают нарушения. То есть всё вместе повлияло. И действительно это так – сегодня в городе все выглядит с пассажирским транспортом гораздо менее рискованно и более безопасно, чем 8 лет назад.

Но основное количество страховых случаев, конечно, происходит на межгородских перевозках – маршрутные ли это такси или автобусный транспорт. К сожалению, это происходит. И это обязательный вид страхования. Он же не внедрялся просто. И много было вопросов вообще о его необходимости, зачем это всё нужно. И сейчас, в общем, эти вопросы, на мой взгляд, уже не задаются. Мы, к сожалению, очень часто с этими случаями сталкиваемся и видим этот портфель, и видим эти события, и платим.

И ключевой вопрос, для чего это нужно, для чего это людям – это сколько мы заплатили относительно того, сколько мы собрали. Сейчас это уже достаточно ощутимый, приличный процент. Нестыдно смотреть в глаза всем и говорить: «Да это обязательный вид. Мы собираем эти средства, но мы их платим в конечном итоге».

А. Дыховичный - А проникновение стопроцентное или все-таки есть какие-то хитрецы, которым удается не заплатить за эту страховку?

А. Галахов: 5-10% - все равно вот какой-то такой сегмент плавающий. Но он незначительный все-таки.

А. Дыховичный - Увы, уже, в общем, время нашего эфира подходит к концу. Мне бы хотелось, чтобы все-таки вы рассказали в том числе и о том, что компания «Ингосстрах» вот сейчас уже как раз для генеральных директоров и владельцев компаний, которых хоть и не большинство, но они есть и их достаточно много, они являются частью аудитории «Эха Москвы», что сегодня такого может интересного предложить, чем хотелось бы похвастаться?

А. Галахов - Я скажу – поделиться.

А. Дыховичный - Поделиться, да.

А. Галахов - Хвастаться, может быть, хочется, но это нескромно. О чем, наверное, я бы сказал. Говорить скучно о цифрах. У нас, как бы это не было неожиданно для кого-то, 2020-й год оказался удачным с точки зрения корпоративной деятельности. И вот эта удаленная вся история дала нам возможность в том числе многие решения принять. В частности, есть страховые продукты для корпоративных клиентов онлайн. И это первое, на что можно обратить внимание нашим целевым аудиториям. А целевая аудитория – это вся экономика. То есть, это от мелкого бизнеса, до, условно говоря, космических запусков и морских кораблей. 11 продуктов – онлайн. Развивается также направление страхования киберрисков.

А. Дыховичный - Я прошу прощения, космический корабль онлайн, наверное, сложно застраховать.

А. Галахов - Пока сложно. Не хочется выглядеть ретроградами, но пока, наверное, сложно. Есть какие-то традиционные технологии. Уж коли мы к этому вернулись. Я позволил себе какое-то время провести и изучить сайты глобальных страховщиков, лидеров нашей индустрии (европейских, американских компаний), и ни у кого не обнаружил такого количества онлайн-продуктовв корпоративном сегменте. Может быть, это тот сегмент, в котором мы опередили наших товарищей, партнеров из других стран, может быть.

Продолжаю этот ряд. Мы уже не первый год развиваем страхование киберрисков. И количество выданных полисов и новых клиентов растет. То есть киберугрозы, кибератаки – мы это часто видим. И это многим представляется чем-то виртуальным. То есть фактически это проникновение в некую ДНК-систему любого бизнеса со стороны, его взлом, остановка деятельности, нарушение бизнеса и создание условий для невозможности дальнейшей деятельности. То есть случаи, когда из финансовых учреждений крадут деньги с кредитных карт или со счетов – это самое простое проявление.

Сложно говорить о каком-то массовом прорыве, но мы опять же занимаемся популяризацией, наверное, то есть мы всем нашим клиентам, а их много, рассказываем о том, что это такое, какие это дает возможности, отвечаем на вопросы. Это не самый простой продукт, естественно. То есть такую разъяснительную работу ведем. И новые клиенты приходят.

А. Дыховичный - Прошу прощения, Алексей. Время наше уже истекает.

А. Галахов - Еще один злободневный продукт – это страхование экологических рисков. После разных событий, которые происходили в последний период, в последние годы, связанные с загрязнением окружающей природной среды, конечно, мы тоже такой чекап всех наших клиентов сделали с детализацией, описанием продукта, что это такое, как можно застраховать риски причинения вреда окружающей природной среде и все что с этим связано. Наверное, не то чтобы похвастаться, а просто рассказать. Ну и традиционно развиваем все наши виды страхования, наши классические продукты.

Новыми, наверное, я поделился – это прежде всего, конечно, онлайн и такие злободневные вещи, которые сегодня точно абсолютно волнуют всех наших крупных корпоративных клиентов, да и средних, и мелких, в общем, волнуют тоже.

А. Дыховичный - Ну что ж, спасибо вам. Алексей Галахов, заместитель генерального директора по корпоративному бизнесу компании «Ингосстрах» был у нас в гостях. О перспективах развития рынка корпоративного страхования и вообще о том, что такое корпоративное страхование, мы говорили сегодня. Алексей, спасибо вам.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14180 Персоны: Галахов Алексей Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »