|
 В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" генеральный директор компании "Ингосстрах ЛМТ" Антон Кушнер рассказал о страховании жизни.
Эхо Москвы,
10 марта 2006 г.
Фактор риска. Страхование жизни  1840 просмотров
В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Антон Кушнер - генеральный директор ООО "Ингосстрах ЛМТ"
Эфир ведет Алексей Дыховичный
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Наш гость Антон Кушнер - генеральный директор ООО "Ингосстрах ЛМТ". Я буду дальше говорить, что это дочерняя компания "Ингосстрах" по страхованию жизни. Здравствуйте.
А. КУШНЕР - Здравствуйте.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Мы говорим о страховании жизни. У меня вообще очень много вопросов по страхованию жизни, потому что я вообще не понимаю, что это такое.
А. КУШНЕР - Это очень приятно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Еще медицинское страхование есть. Это же не одно и то же.
А. КУШНЕР - Вы абсолютно правы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А чем отличаются?
А. КУШНЕР - Медицинское страхование предусматривает оплату страховой компанией страховщиком медицинских услуг стоимостью расходов на лечение. В то время как страхование жизни призвано компенсировать финансовые потери человека, либо его близких, в случае ущерба его жизни или здоровью.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть страховой случай может быть один, человек получил инвалидность. Но по медицинскому страхованию ему будет компенсированы его расходы на лечение. А по страхованию жизни если он и то и другое сделал, и там и сям застраховался, то тогда еще ему будут выплачивать что?
А. КУШНЕР - Страховая компания возместит его доход, связанный с получением инвалидности. Если человек стал инвалидом, он не может продолжать трудовую деятельность в полном объеме и вот эти расходы компенсирует страховая компания. Например, зарплату за определенный период времени.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Меня вот что интересует. Он определенный какой? Мы со страхованием всегда приходим к каким-то неприятностям в жизни. Но чтобы было понятно. Не дай бог, человек оформил вот это страхование жизни и в 20 лет остался инвалидом.
А. КУШНЕР - Мы считаем, что страховая сумма по страхованию жизни должна составлять 2-3, до 5 годовых доходов человека. То есть в случае получения инвалидности, либо в самом тяжелом случае его семья будет прокомпенсирована до уровня, например, трехлетнего дохода как если бы он был жив и здоров.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть, зависит ли от этого, это называется страховая премия. То есть то, что я выплачиваю страховой компании, зависит она от этого срока. И, во-вторых, от дохода моего. Или неважно для всех едино.
А. КУШНЕР - Дело в том, что невозможно оценить стоимость жизни. Жизнь бесценна.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вы же ее страхуете. Вам приходится это делать, извините. Это не я придумал, это вы придумали.
А. КУШНЕР - Поэтому конечно, страховой взнос, который платит человек в страховую компанию, устанавливается в виде процента от страховой суммы, которая устанавливается нашим с вами договором.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И она уже эта страховая сумма она зависит от того, сколько человек зарабатывает. Правильно? Вот человек зарабатывает тысячу рублей в месяц. Приходит, есть Игорь человек реальный, прислал на пейджер вопрос: сколько будет стоить страхование жизни на сумму 300 тысяч долларов? Допустим, Игорь зарабатывает при этом тысячу рублей в месяц.
А. КУШНЕР - Страхование жизни будет устанавливаться в зависимости от страховой суммы. То есть в нашем примере от 300 тысяч долларов. И будет составлять десятые доли процента 0,3-0,5% от страховой суммы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Если 300 тысяч, значит, 900-1500 тысяч долларов он должен будет заплатить единовременно или каждый год?
А. КУШНЕР - За год. По страхованию на год. Если договор страхования длится более длительный период времени, то в таком случае страховая премия будет увеличиваться.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Соответственно как-то будет сокращаться эта сумма в процентах?
А. КУШНЕР - Нет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это всегда будут 0,3-0,5% за год. И не имеет значения, сколько человек зарабатывает.
А. КУШНЕР - Абсолютно не имеет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это его волеизъявление. Хочу на 300 тысяч. И наступает страховой случай. Давайте от самого страшного начнем. Смерть.
А. КУШНЕР - В случае ухода из жизни страховая компания заплатит наследникам, либо выгодоприобретателям есть такой термин у страховщиков, хотя выгода очень сомнительная, моральный ущерб не компенсируется…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Будем циничны, давайте уж…
А. КУШНЕР - К сожалению, нам приходится иногда быть ими в этом бизнесе. Страховая компания выплатит вот эти 300 тысяч долларов родным или близким человека, который пострадал.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Инвалидность. То же самое, сумма та же. Условия те же.
А. КУШНЕР - В случае инвалидности первой группы, которая является постоянной полной утратой трудоспособности, страховая компания также заплатит сто процентов от страховой суммы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Когда уже не сто?
А. КУШНЕР - Не сто при инвалидности третьей группы - 50%. В "Ингосстрахе" так. И 75% от страховой суммы в случае инвалидности второй группы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Если просто человек заболел?
А. КУШНЕР - В случае получения человеком травмы или болезни, страховая компания выплатит от 3 до 100% в зависимости от тяжести травмы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это все зависит.
А. КУШНЕР - Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я запамятовал, три десятых процента?
А. КУШНЕР - Три десятых.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Пять десятых. От чего зависит три или пять?
А. КУШНЕР - Зависит от характера профессиональной трудовой деятельности человека. Зависит, как это ни может быть смешно - от пола. И возраста человека.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Кому хуже? Женщинам или мужчинам?
А. КУШНЕР - К счастью, поскольку женщины в нашей стране живут дольше мужчин, для них страхование стоит дешевле.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Чуточку дешевле. Ну и, наверное, хронические заболевания всяческие.
А. КУШНЕР - Наличие их или отсутствие оных.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Значит, минимум 0,3, максимум - 0,5.
А. КУШНЕР - Бывает повышающий коэффициент, если человек занимается опасными профессиями, опасными видами спорта. Но это скорее исключение из правил, чем правило.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Он должен честно вам сказать, что он занимается прыжками с парашютом на велосипеде. Типа того.
А. КУШНЕР - Мы считаем, что договор страхования с компанией по страхованию жизни это некий такой полуинтимный акт, то есть человек должен доверять страховщику. И в этом случае он может рассчитывать естественно на стопроцентное исполнение обязательств страховой компании.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть если он вам не сказал, чтобы снизить этот повышающий тариф, не сказал, что прыгает вот таким образом с парашютом, то в случае если что-то наступит от этих занятий спортом, то тогда страховая говорит: извините.
А. КУШНЕР - Страховая компания может сказать: извините.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Имеет право.
А. КУШНЕР - Имеет право.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я уже не буду тогда вас мучить на тему, в каких случаях она скажет, в каких нет. Вот таким замечательным страхованием жизни, какое количество людей в России воспользовались? Можно говорить о каких-то цифрах.
А. КУШНЕР - Довольно затруднительно говорить о количестве застрахованных в РФ. Я могу сказать про клиентов "Ингосстраха". Их уже более чем полмиллиона человек.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - По страхованию жизни.
А. КУШНЕР - Да. 550 тысяч, если быть точным.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Тогда я вынужден вам задать такой вопрос. Известно, что страхование жизни использовалось многими компаниями как уход от уплаты подоходного налога. Схемы существуют. Соответственно вот эти 500 тысяч, уж извините, я так прямо в лоб спрашиваю, они включают тех или нет?
А. КУШНЕР - То, что мы сегодня с вами обсуждаем и то, чем занимаемся мы, это классическое страхование жизни, не связанное с разными схемами по оптимизации налогообложения. Да, в настоящее время схемы присутствуют на рынке. Но контролирующие органы объявили в хорошем смысле войну и конечно лидеры отрасли полностью поддерживают подобного рода практику надзорных органов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - К коим вы себя и причисляете. К лидерам рынка.
А. КУШНЕР - Мы таковыми и являемся.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Действительно 550 тысяч, очень много людей в России застраховали свою жизнь.
А. КУШНЕР - Но количество их, может быть, вызывает, производит впечатление. Но дело в том, что доля страховой премии, то есть каждый из нас из граждан России платит за страхование жизни менее доллара в год, и мы ценим свою жизнь и финансовую стабильность нашей семьи гораздо меньше, чем собственную машину, квартиру, дачу. В этом есть парадокс.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Очень небольшие, вот на 300 тысяч, как Игорь писал, таких нет?
А. КУШНЕР - Нет, отнюдь. Но их мало.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть в среднем один доллар.
А. КУШНЕР - Если взять среднестатистического. То есть посчитать страховую премию на все 150 млн. нашей страны.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Понятно. Есть еще какое-то пенсионное страхование. Оно к страхованию жизни имеет какое-то отношение?
А. КУШНЕР - Пенсионное страхование это разновидность страхования жизни. И оно связано с другим риском, не риском ущерба жизни или здоровью, а риском дожития до определенного срока. И в этом случае пенсионное страхование является накопительным страхованием.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То не риск смерти, а риск дожития.
А. КУШНЕР - Вообще в страховании жизни может быть застраховано два риска. Риск смерти и риск дожития. Человек доживает до определенного возраста, получает страховую сумму, человек умирает, уходит из жизни - получает его наследник страховую сумму.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Пенсионное страхование пользуется популярностью в России или нет?
А. КУШНЕР - Пенсионное страхование все больше и больше пользуется популярностью. Не секрет, что средняя пенсия по стране в настоящее время составляет 2240 рублей. Всем нам понятно, что на эту сумму невозможно покрыть даже коммунальные платежи. Поэтому в настоящее время мы ожидаем, что объемы этого рынка будут увеличиваться и это происходит на самом деле.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Ой ли. Объясню, почему. Виктор, есть такой человек, он прислал вопрос по Интернету. "Дочь родилась в 1984 году, застраховал её к свадьбе на тогдашнюю тысячу рублей, - 1984 год немалые деньги, - в результате получил одну копейку! Только не говорите мне, что Вы стали порядочнее! Это я стал умнее". Тут порядочность, я не знаю к кому обращено. Правда, привет передан президенту страны, а не вам лично. Я не знаю, кого имел в виду лично.
А. КУШНЕР - Страховщики от подобных проблем страдают в той же самой мере, что и наши потребители.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но за 15 лет реформ мы пережили два дефолта, и вот я застраховал сегодня на большую сумму, если я это сделал на длительный срок, пенсионное страхование как один из примеров или к свадьбе, я не знаю, есть такая страховка.
А. КУШНЕР - Да, существует.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это к чему, к жизни?
А. КУШНЕР - Это к жизни в чистом виде.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Ну вот на длительный срок. Неважно к чему, к свадьбе, пенсии, то вероятность того, что что-то произойдет просто по исторической перспективе, посмотреть за 15 лет два раза было, кто сказал, что через 5-10 лет не будет такого же дефолта. Такого же падения рубля. И что дальше. И вот я застраховал на сегодняшний миллион рублей. Безумные деньги. А кто сказал, что через какой-то длительный промежуток времени это не будет та же одна копейка.
А. КУШНЕР - К сожалению, отсутствие доверия населения к финансовым институтам, вообще любым банкам, страховым компаниям в целом является существенным конечно препятствием для развития подобного вида страхования. Но мы живем в этой стране, мы рожаем детей, мы верим в наше будущее. Тогда не имеет смысла заниматься вообще, чем бы то ни было.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Почему, верить можно. Но все-таки вкладывать деньги, таким образом, может быть стоит подождать лет 15. Посмотреть, за 15 лет будет все стабильно, хорошо, ну тогда чему-то верить можно начинать.
А. КУШНЕР - Жизнь человека сопоставима с таким отрезком времени. И я, например, не готов ждать 15 лет, чтобы оценить целесообразность приобретения, либо не приобретения полиса по страхованию жизни.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Какие еще варианты существуют. Выяснилось, что можно застраховать к свадьбе, как еще можно застраховать?
А. КУШНЕР - Очень интересным моментом является страхование на образование ребенка. Мы знаем, что…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Что останется неучем, прошу прощения.
А. КУШНЕР - Все больше и больше в нашей стране существует платного образования. За рубежом в основном платное образование. Для того чтобы гарантированно накопить сумму на образование ребенка без риска, что с тобой за это время что-то произойдет, позволяет страховая компания.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть начинать откладывать и к тому моменту, когда ребенок будет поступать в какой-то вуз, так получается?
А. КУШНЕР - Он будет иметь сумму, необходимую для оплаты расходов на образование.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот эту сумму выплатят.
А. КУШНЕР - При этом я не могу быть уверен в отношении своей жизни, своего здоровья в течение этого отрезка времени. Но страховая компания предлагает мне услугу гарантированного накопления этой суммы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Есть такое понятие франшиза. То есть это тогда, когда небольшая сумма и в этих ситуациях не выплачивается она, если есть франшиза в договоре. Здесь есть какие-то тоже такие хитрости, тонкости, нюансы?
А. КУШНЕР - Конечно, любой договор страхования это договор непростой по своей сути. И мы можем порекомендовать только нашим уважаемым клиентам, читать подробно условия договора страхования. В личном страховании жизни франшиза, как правило, не применяется. Условно говоря, в случае смерти оплачивать не 100 тысяч единиц, а 999 нам кажется это несколько цинично по отношению к застрахованным, к их наследникам, их родным и близким. Поэтому мы в своей практике франшизу по страхованию жизни не применяем.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А есть ли какие-то хитрости, тонкости, условия, соотношения выплаты и той суммы, на которую человек застрахован в страховании жизни?
А. КУШНЕР - В страховании жизни не может быть ограничений по страховой сумме.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Никаких.
А. КУШНЕР - Не существует. Жизнь бесценна. Если стоимость машины определяется стоимостью деталей, железа, то в страховании жизни невозможно установить, сколько стоит ваша, моя жизнь, сколько стоит материальное благополучие моих детей.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вы сказали, что в случае наступления, если человек заболел серьезно или несчастный случай произошел, слава богу, без смертельного исхода, то здесь сумма варьируется от 3% до 100%.
А. КУШНЕР - В зависимости от тяжести травмы, которую человек получил.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - От 3 до 100. Колоссальный разброс.
А. КУШНЕР - В зависимости от степени тяжести.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Кто определяет эту зависимость? Кто считает, что вот это тяжело и надо 50%. А вот это легко, ерунда и нужно 3%.
А. КУШНЕР - Это определяется договором страхования.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Нельзя же все прописать.
А. КУШНЕР - Именно так это и делается. Частью договора страхования является таблица размеров выплат по каждой конкретной травме. И, кстати, говоря, в этой таблице…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть все учебники медицины должны быть перечислены.
А. КУШНЕР - Они, конечно, сгруппированы в определенные блоки травм. Но в принципе это такой медицинский развернутый документ. Вы абсолютно правы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Такая огромная таблица. Вот максимальную сумму, которую "Ингосстрах" выплатил по страхованию жизни и вариантам страхования жизни можно назвать?
А. КУШНЕР - Мы в нашей практике сталкивались с выплатой и полмиллиона долларов и выше. До миллиона долларов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Спасибо вам. Антон Кушнер, генеральный директор дочерней компании "Ингосстрах" по страхованию жизни был у нас в гостях. О страховании жизни мы говорили. Значит, 550 тысяч. Мне кажется, что это очень много. Причем только в "Ингосстрах", есть же еще другие компании.
А. КУШНЕР - Безусловно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Спасибо вам.
 Вся пресса за 10 марта 2006 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Тенденции, Страхование жизни
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
ТАСС, 