Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 15 июня 2021 г.

Защита земли: как развивалось аграрное страхование в России и мире

1672 просмотра

Агрострахование, включающее защиту сельскохозяйственных культур и одомашненных животных, известно многие сотни лет. За это время оно прошло непростой путь – от самых примитивных средневековых форм взаимного страхования до современной сложной и разветвленной системы.

Страховое дело появилось в Западной Европе как отдельная отрасль только в XVII веке. До этого страхование было лишь отдельной услугой, которую предоставляли различные союзы: городские цеха, купеческие гильдии и сельские общины. Страховые функции в сельской местности выполнялись общиной. К примеру, в Исландии с XII века жители объединялись для подобной помощи друг другу на случай пожара или падежа скота.

Обычно союзы селян включали 20 зажиточных крестьянских хозяйств, которые выплачивали одну часть ущерба деньгами, другую часть возмещали работой или материалами. В конце XV века в германских государствах стали появляться огневые товарищества, которые вначале страховали только недвижимость. Но в XVI веке здесь уже существовали сельские союзы страхования скота, которые организовывались в складчину и охватывали жителей отдельных районов.

В России страхованием занимались чумаки, которые представляли собой отдельную группу населения. Они торговали в основном рыбой и солью на берегах Черного и Азовского морей. Чумаки путешествовали по ярмаркам на подводах, запряженных волами. Если животное погибало, то на деньги всего каравана приобретался другой вол. Схожим образом они финансово защищали друг друга от стихийных бедствий и нападений разбойников.

Первые страховые акционерные общества появились в начале XVII века, ознаменовав переход к качественно новому уровню страхования. Первая крупная компания подобного типа возникла в 1602 году в Республике Соединенных Провинций – это была знаменитая Нидерландская Ост-Индская компания. Впрочем, корпорация в основном работала со страхованием морских кораблей, а не с сельским хозяйством.

В Российской империи страхование было введено при Екатерине II в правительственном манифесте от 29 июля 1786 года «Об учреждении государственного Заемного банка». Страховые операции с иностранными компаниями были запрещены. В декабре того же года при банке была открыта Государственная страховая экспедиция, которая могла работать только с каменными домами и фабриками. Страховая сумма не могла превышать 75% от стоимости недвижимости, а тариф составлял 1,5%.

В 1800 году британцы нарушили российскую госмонополию – было открыто российское агентство акционерной компании «Феникс» в Санкт-Петербурге, которое страховало здания от пожаров. В 1827 году на базе агентства было создано Первое российское страховое от огня общество. Но полноценный рынок страхования сформировался только через полстолетия – после отмены крепостного права в 1861 году, реформ кредитно-денежной системы и ускорения развития капитализма. В 1867–1972 годах возникло множество акционерных обществ, включая «Русское», «Коммерческое» и «Якорь».

Особенности российского страхования

На заре российского страхового дела конкуренция велась с помощью тарифных скидок и уступок. В 1874 году владельцы страховых обществ по огневому страхованию заключили тарифную конвенцию, которая мешала возникновению новых компаний в этой отрасли, дробила операции между участниками договора и обеспечивала рентабельный страховой портфель. Конвенционный тариф был обязательным для всех вступающих в соглашение обществ.

Портфель, впрочем, был составлен из разнообразных рисков – от безопасного городского недвижимого имущества до продуктов сельскохозяйственного производства с высокими рисками. Среди самых опасных видов аграрного страхования выделялись пивоваренные, кирпичные, винокуренные и лесопильные заводы, сушильни, кузницы, смоловарни и мельницы.

В общем составе риски не были доходными для организаций, а, напротив, причиной больших убытков. Процентное соотношение убытков к доходам от клиентов составляло 126%, то есть за каждые собранные с хозяйств 100 рублей выплачивалось 126 рублей. При этом в целом расходы на убытки от страхования плохих рисков перекладывались на благополучные.

В Российской империи мелкие сельскохозяйственные риски не занимали много места в портфелях компаний огневого страхования. Сотрудники данных организаций предпочитали сотрудничать с домовладениями в крупнейших городах, крупными промышленниками и имуществом крупных аграриев. Впрочем, горожанам были доступны услуги альтернативного страхования в страховых кооперативах. Преимущественно для крестьян действовало обязательно и добровольное земское огневое страхование. Но в случае пожара оно не компенсировало понесенный ущерб, а только предоставляло небольшую денежную помощь.

Акционерные компании уклонялись от страхования имущества сельских жителей. Под негласный запрет на предоставление услуг попадали не только хлеб, табак и сено, но и принадлежащие крестьянам трактиры и корчмы, водяные и ветряные мельницы, почтовые станции и повозки. В редких случаях акционерные общества соглашались страховать имущество сельских обывателей, но только при высокой плате. К примеру, в середине 1880-х годов страховые общества увеличили страховую выплату на водяные мельницы до 50% с ежегодного дохода сооружения.

Страховые компании удерживали значительные капиталы. Первое российское страховое от огня общество располагало к 1890 году 4 млн рублей акционерного капитала, 1,2 млн рублей – запасного, 1,6 млн рублей – в качестве резервов, которые были накоплены с помощью отчислений части премий по неистекшим страхованиям. Московское страховое от огня общество держало 2 млн рублей акционерного капитала, 1,5 млн рублей – запасного, 489,5 тыс. рублей – в качестве резервов, а Северное общество – 1,2 млн рублей, 319,5 тыс. рублей и 600 тыс. рублей соответственно.

Впрочем, существовали общества и с небольшими средствами. Русское страховое общество 1868 года основания долгое время действовало с капиталом в 500 тыс. рублей. Организация специализировалась на защите имущества крупных земельных собственников, которые вели рыночное хозяйство. Так, в одной Киевской губернии у общества было в два раза больше агентов, чем в Московской (или Самарской) губернии. Это было связано с хорошим климатом и высоким благосостоянием землевладельцев.

Стоит отметить, что у банков в Российской империи были схожие интересы со страховыми обществами. Кредитно-денежные учреждения нуждались в большой кассе и были заинтересованы в платежеспособных страховщиках залогов самих банков и своих клиентов. Страховые общества, которые сотрудничали с банками, существенно экономили на приобретении страхований и заполняли портфели надежными банковскими рисками.

В «огневом» страховании большую роль играл залоговый кредит, в основном – ипотечный. Но ипотечные банки обслуживали состоятельных помещиков и владельцев крупной недвижимости в городах. Российские ипотечные кредитные учреждения практически не работали с мелкими закладными. Банки краткосрочного кредита также не работали с ними, так как занимались ссудами не под закладные на недвижимость, а под личные долговые обязательства (векселя).

Земское страхование

После отмены крепостного права началось быстрое развитие и распространение института взаимного страхования. В январе 1864 года было утверждено Положение о губернских и уездных земских учреждениях (так называемая Земская реформа). Наряду с введением системы местного самоуправления в сельской местности был впервые определен вопрос управления делами взаимного страхования имущества. Соответствующее положение было введено в апреле того же года.

Земское страхование делилось на добровольное и обязательное, которое в свою очередь делилось на окладное и дополнительное. По закону лица, у которых в собственности были постройки в черте крестьянской оседлости, должны были застраховать на сумму не ниже фиксированного земского оклада. Дострахование сельских построек превосходило принятую окладную норму.

Земские страховые учреждения предоставляли услуги добровольного страхования, куда входила защита движимого и недвижимого имущества от огня, крупного рогатого скота и лошадей от падежа, полей от градобития, виноградников от филлоксеры (последнее стало обязательным с 1890 г.). От градобития страховались почти все – крупные землевладельцы, арендаторы и сельские общины, так как утрата урожая была самым страшным бедствием для любой имперской губернии. Страховое возмещение по убыткам проводилось с 15 октября, после окончания уборки урожая. Район действия страхования ограничивался границами губернии.

В новейшее время

В ноябре 1918 года страховое дело было национализировано большевистскими властями, что положило конец акционерным и взаимным страховым обществам. Во время нэпа были сделаны исключения для организаций, которые страховали имущество кооперативов, но в 1930 году они все же были поглощены Госстрахом. К концу 1930-х годов страхование охватывало 200 тыс. колхозов и 25 млн дворов. После войны развивалось и добровольное страхование. В 1965 году его доля составила 23,6% от общей страховой суммы колхозного имущества почти в 39,9 млрд рублей. В январе 1968 года было введено обязательное страхование имущества колхозов, а в 1979-м – имущества совхозов с существенной частью бюджетного субсидирования расходов на страхование убыточным хозяйствам. Весь страховой фонд, который образовывался за счет взносов участников колхозов, должен был расходоваться на выплату возмещения и на мероприятия, связанные со страхованием.

Обязательное госстрахование имущества колхозов и совхозов было отменено в России с 1991 года. До XXI века государственная поддержка в данной сфере практически отсутствовала, а у фермеров отсутствовали средства для формирования страховых резервов. Позже было предоставлено субсидирование, однако предполагалось что сельские жители будут приобретать страховые полисы на открытом рынке почти без системной организации самого процесса и госконтроля. Засуха 2010 года показала слабость такой системы. В результате 1 января 2012 года вступил в силу закон о государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного производства, в рамках которого была создана база для организации страховой защиты агропромышленности. Повышение прозрачности, введение гарантийной защиты застрахованных хозяйств на случай банкротства и ужесточение контроля ЦБ за платежеспособностью страховых компаний улучшили ситуацию на рынке. С 2016 года российская система защиты сельского хозяйства централизована – за нее отвечает Национальный союз агростраховщиков, активно взаимодействующий с Минсельхозом, Минфином и ЦБ. Членство в нем обязательно для страховых компаний, заключающих договоры агрострахования с государственной поддержкой. Так Россия вернулась к широкому участию государства в сфере страхования земледелия и животноводства.

Георгий СМИРНОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 554 Государственная страховая экспедиция 16 Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса – Национальный союз агростраховщиков (НСА) 5029 Коммерческое страховое общество 6 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11387 Российское страховое от огня общество (Первое Российское страховое от огня общество) 55 Русское страховое общество 17 Феникс 6  Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35369 Якорь 11

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »