Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Авто.ру, 5 июля 2021 г.

Ошибка в полисе ОСАГО: как и почему можно остаться без денег?

287 просмотров

Автомобилисты могут остаться без договора ОСАГО и выплаченных за него денег — оказывается, у страховщиков есть несколько поводов расторгнуть сделку в одностороннем порядке. На примере типичных ошибок водителей объясняем, как забывчивость может стоить страховки и почему нельзя доверять посредникам, предлагающим низкие цены на полис.

Историй о том, как страховщик в одностороннем порядке расторг договор ОСАГО, в соцсетях полно, и чаще всего они вызывают только недоумение — разве это возможно? »Я ошиблась в госномере при оформлении страховки на сайте, мы только купили машину, и номера я не запомнила. В итоге страховая компания расторгла договор по причине предоставления недостоверных данных, существенно влияющих на условия страхования», — пример типичного сообщения, автор которого уверен, что госномер не может повлиять на выплаты после ДТП.

«Страховая расторгла договор, меня об этом даже не известили, узнал о произошедшем уже после аварии. Теперь всем должен», — ещё один пример такой жалобы. »Не нашёл на сайте при оформлении ОСАГО нужной мощности двигателя, у меня 101 л.с., а был выбор только 100 и 102. Выбрал 100 л.с., и вот результат», — недоумевает другой водитель. Но так ли очевидна несправедливость?

Почему при заключении договора ОСАГО нельзя ошибаться

Заключая договор страхования, водитель должен сообщить о себе достоверные данные. Даже если клиент оформляет электронный полис ОСАГО через интернет и сам выбирает нужные параметры, это также считается заключением сделки. Такая норма прописана в Гражданском кодексе. Данные о собственнике напрямую влияют на стоимость полиса ОСАГО: на их основе страховщик определяет свои риски и рассчитывает базовую цену в рамках установленного тарифного коридора от 2476 до 5492 рублей.

«Страхователь обязан сообщить известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятель-ства неизвестны и не должны быть известны страховщику», — объяснили Журналу Авто.ру в пресс-службе Российского союза автостраховщиков (РСА).

Существенными, как говорят в РСА, признаются сведения, указанные в заявлении о заключении договора ОСАГО и влияющие на размер страховой премии: технические и конструктивные характеристики автомобиля, данные о собственнике, назначение и цели использования автомобиля, территория использования, возраст и стаж допущенных к управлению водителей, период использования, а также любые иные сведения, которые имеют значение для определения степени страхового риска.

В компании «Росгосстрах», в свою очередь, напомнили, что автовладелец несёт ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику. Там посоветовали не перекладывать ответ-ственность при заполнении документов на других и тщательно проверять, что в итоге написано в договоре.

«Нужно очень внимательно следить, чтобы при оформлении полиса вся информация вносилась корректно — независимо от того, делает ли это сам авто-владелец на сайте страховой компании или маркетплейсе либо за него всё вводит сотрудник компании или страховой агент», — предупредил начальник отдела методологии по ОСАГО компании «Росгосстрах» Егор Светлов.

Как можно ошибиться и что за это будет

Согласно пункту 1.15 правил ОСАГО, страховщик вправе досрочно прекратить действие договора в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, — в этом сходятся все опрошенные Журналом Авто.ру страховщики.

Помимо риска попасть в ДТП без страховки существует и другая неприятность: денег за остаток полиса страхователю не вернут. По закону об ОСАГО, у страховых компаний есть все основания оставить себе полученные за оформление полиса деньги. Страхователю в таком случае отправляют уведомление по почте.

Непреднамеренные ошибки случаются: например, водители могут ввести неверные данные при заполнении строки с госномером. Либо собственник автомобиля меняет место регистрации и забывает сообщить об этом в страховую компанию. И хотя новый этап либерализации ОСАГО предполагает отвязку коэффициента от места прописки (а также от множества других факторов, включая мощность двигателя), пока этого не произошло. На данный момент у каждого региона использования автомобиля есть свой коэффициент, в зависимости от статистики аварийности, поэтому при смене места жительства стоимость полиса должна быть пересчитана.

«При смене регистрации страхователь должен направить страховщику соответ-ствующее заявление. Он внесёт изменения в страховой полис ОСАГО. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по ОСАГО соразмерно увеличению риска», — объяснили в РСА.

Иногда владельцы редких и необычных моделей автомобилей не могут при оформлении электронного полиса подобрать нужные параметры мощности двигателя. К этому нельзя относиться беспечно в надежде на то, что разница в одну-две лошадиные силы не имеет значения. Известен даже случай, когда для расторжения полиса хватило отклонения в 0,64 л.с.!

«В случае если конкретная модификация транспортного средства в справочнике отсутствует (в том числе по мощности двигателя), страхователю необходимо выбрать в разделе «Марка/модель» «Другое ТС» и ввести данные вручную», — предложили вариант решения проблемы в «Росгосстрахе». Но если ничего подходящего всё равно не находится, придётся лично обратиться в офис страховой компании и оформить полис там.

Если же страховая пока не добралась до ошибки, а собственник автомобиля обнаружил её сам, в его интересах быстрее об этом сообщить и избежать санкций. Так же стоит поступить, если ранее указанные сведения об автомобилистах поменялись. В таком случае клиенту скорее всего предложат просто доплатить недостающую сумму в соответствии со страховыми тарифами по ОСАГО соразмерно увеличению риска.

Зачем вносят намеренные ошибки и кто их проверяет

Помимо случайных ошибок автомобилисты, как признаются страховщики, осознанно идут на риски и искажают свои данные. В теории это позволяет удешевить полис, вот только последствия будут вполне очевидными.

«Например, собственники неверно указывают сведения о цели использования автомобиля, — рассказывают в «Росгосстрахе». — Клиенты скрывают, что машина используется в качестве такси. Или указывают неверную территорию преимущественного использования, пишут неверную категорию транспортного средства. Например, некоторые внедорожники входят в категорию C, а микро-автобусы с числом сидячих мест свыше 8 — в категорию D, а не B. Также бывают случаи занижения данных о мощности двигателя».

У страховых компаний разная политика проверки данных, которые вносят о себе автомобилисты. Кто-то проверяет каждый договор после его заключения, а кто-то проводит выборочные исследования. Однако, как рассказали в СК «Согласие», последнее время проверок становится всё больше, поскольку число случаев предоставления недостоверных данных увеличивается.

А в «Росгосстрахе» уточнили, что проверяют все полисы на соответствие данных, которые клиент указал в полисе, и тех, что содержатся в базах данных органов исполнительной власти, но сделать это онлайн невозможно. »К сожалению, пока не налажен прямой информационный обмен между страховщиками и органами исполнительной власти, поэтому всё это нельзя делать в течение того времени, пока оформляется договор, и приходится делать проверки уже постфактум», — объяснили в компании. Там добавили, что, по их статистике, расторгается не более 1,5% процента договоров ОСАГО. В СК «Согласие» назвали цифру 3 процента.

Посредники предлагают цены ниже — но это риск

При оформлении ОСАГО есть ещё один риск остаться без полиса: мошенники. Во многом именно из-за них страховые компании так жёстко реагируют на обманы. Как предупредили в Российском союзе страховщиков, недобросовестные посредники могут даже не иметь статуса страхового агента.

«Мошенники указывают в заявлении заведомо неверные и ложные данные, предполагающие небольшую страховую премию. Может оказаться, что эта информация вообще не имеет отношения к клиенту, — объяснили в РСА. — После получения от страховщика подписанного электронного договора в формате pdf недобросовестный посредник с использованием специальных программных средств указывает в полученном электронном договоре ОСАГО правильные данные автовладельца. После этого он направляет клиенту электронный договор ОСАГО с его данными, а разницу в страховой премии забирает себе».

В компании «Согласие» сталкивались с такими прецедентами. По словам представителей компании, подобные действия посредников носят мошеннический характер и наносят вред потребителю и репутации страховщика.

«Покупка е-ОСАГО занимает не более пяти минут, не требует от потребителя специальных знаний и привлечения посредников для оформления полиса. Если же автомобилист работает через посредника и видит признаки мошенничества, рекомендуем обратиться в правоохранительные органы. Решение о возможном расторжении полиса будет приниматься страховщиком, исходя из фактических обстоятельств», — предупредил директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Павел Нефедов.

Что делать, если не согласен с расторжением договора

Опрошенные юристы в сфере страхования сходятся во мнении, что чаще всего автомобилисты намеренно указывают более выгодную им информацию. Они признают, что ошибки случаются, но, согласно закону об ОСАГО, они недопустимы. Иногда водители вынуждены менять данные о регионе, потому что страховые компании в рискованных регионах одно время просто отказывались продавать полисы ОСАГО. Однако с отказом от учёта износа при расчёте размера страховых премий, отменой привязки цены полиса к региону и мощности двигателя эти проблемы должны исчезнуть.

Если же страховая компания ошибочно или неправомерно расторгла договор, страховщик обязан будет восстановить его без негативных последствий, заверили корреспондента Журнала Авто.ру в пресс-службе Центробанка. В случае такой ошибки водителю следует обратиться к страховщику с жалобой. Параллельно можно сообщить о произошедшем в РСА и Банк России.

«В Банк России поступали жалобы на расторжение договора ОСАГО в связи с тем, что страхователями якобы представлены ложные сведения о месте жительства собственников транспортных средств. По итогам их рассмотрения Банком России к страховщикам применены надзорные меры. Кроме того, приняты системные надзорные меры по устранению причин и условий, способствующих возникновению таких проблем. Страховщикам направлено информационное письмо о недопустимости необоснованного принятия решений о досрочном расторжении договоров ОСАГО», — пояснили в пресс-службе регулятора.

В частности, Банк России запретил расторгать договор ОСАГО в одностороннем порядке, если страховщик обнаружил расхождения данных паспорта, а также в СТС в той части, где указано место жительства собственника.

Как заключили в Центробанке, после принятия таких мер страховщики обычно восстанавливают необоснованно расторгнутый договор ОСАГО. Но во избежание проблем ещё раз рекомендовали тщательно проверять полис после заполнения всех данных и не тянуть с внесением изменений, которые происходят в период действия полиса.

Анастасия ПОПОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Росгосстрах, ПАО СК 11036 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19677 Согласие 7055 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35520 Персоны: Нефедов Павел Владимирович Светлов Егор

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »