Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Классического страхового механизма в законопроекте о страховании вкладов нет. В его итоговом варианте возможность дополнительных гособязательств сохраняется, дефицит фонда страхования можно будет погашать за счет заимствований в ЦБ или финансирования из бюджета. Но гораздо важнее, что 80% собранных средств не достанутся страховым компаниям, а уйдут в государственное агентство, сообщает «Экономика и время».

Экономика и время, Санкт-Петербург, 14 июля 2003 г.

10 лет ждали - еще подождем...

1189 просмотров

После принятия год назад Закона об ОС АГО депутаты, по всей видимости, посчитали выполненным свой долг перед российским страхованием. На летние каникулы-2003 парламентарии ушли, в третий раз перенеся процедуру первого чтения закона о страховании вкладов - теперь уже на осень. Многие эксперты не верят, что закон будет принят в этом году.

Вообще судьба этого закона складывается еще более печально, чем в свое время закона об ОС АГО. За прошедшие десять лет Россия пережила несколько финансовых кризисов, разорились сотни банков, были потеряны сотни тысяч вкладов, а система гарантирования вкладов так и не создана. Соответственно, вкладчики до сих пор не получили стимула к тому, чтобы хранить и приумножать свои сбережения в банках и тем самым пополнять экономику частными инвестициями.
Отсутствие механизма защиты депозитов населения в банках привело к тому, что бегство вкладчиков стало одним из важнейших факторов развертывания системного банковского кризиса в 1998 г. Отток рублевых депозитов частных лиц в августе-сентябре 1998 г. можно оценить в 17% от суммы вкладов на 1 августа. Уменьшение вкладов в иностранной валюте продолжалось до конца 1998 г. и достигло почти $3 млрд - половины суммы, хранящейся в банках (по состоянию на 1 августа).
Законопроект, первое слушание которого должно было состояться под занавес думской весенней сессии, неоднократно дорабатывался в течение четырех последних лет - менялись правовые механизмы системы защиты вкладов. Правительство намеревалось внести проект закона в Думу еще в 2002 г., но сделало это лишь в конце февраля 2003-го.
С тех пор его рассмотрение переносилось дважды.

В духе либерализма
Напомним: ранее в законопроекте шла речь о гарантировании частных вкладов. Теперь речь идет об их страховании. И эта разница в формулировках - принципиальна. Дело в том, что государственное гарантирование в России - это то же самое, что выдача субсидий той или иной отрасли экономики. В данном случае - банкам.
Субсидирование банковского сектора означало бы в этом случае простой перенос государственных гарантий вкладов в Сбербанке на все другие финансово-кредитные учреждения. Понятно, что средств на это в федеральном бюджете нет.
Что касается страхования рисков и управления этим процессом со стороны государства, то такое управление не противоречит духу либеральных экономических реформ. Подобная схема принята в большинстве развитых стран мира. Причем в данном случае речь не идет о гарантированном возврате вкладчикам всех вложенных в обанкротившийся банк средств.
Как неоднократно заявлял в своих интервью генеральный директор агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) Александр Турбанов, важно построить такую систему, чтобы в случае банкротства банка вкладчик мог получить “приемлемую” сумму сразу, а остальное - после распродажи активов или завершения процесса оздоровления учреждения.
По подсчетам экспертов, до 80% всех вкладов россиян в банках не превышают сумму в 5 тыс. руб. Таким образом, отчисления банков в создающийся страховой фонд оказались бы не столь большими, особенно учитывая готовность правительства внести и свою лепту в страховой фонд (по предварительным оценкам, она составила бы 3 млрд рублей).
В этом случае сумма полного страхового покрытия вкладов оказалась бы даже выше - А. Турбанов оценивает ее в $5 тыс.

Как это будет...
Последний составленный в Минэкономразвития законопроект, который так и не был вынесен на первое чтение, включает в себя следующие основные положения:
1. Процедура страхования вкладов граждан будет носить обязательный характер для кредитных организаций, привлекающих вклады населения. При заключении договора обязательного страхования страховщики будут использовать специально разработанные стандартные формы договора обязательного страхования вкладов населения.
Страховым случаем будет считаться банкротство или “временное прекращение деятельности кредитной организации, выразившееся в невозможности полного и своевременного исполнения и кредитной организации своих обязательств по вкладам граждан”.
2. Страховой тариф, подлежащий применению при осуществлении данного вида страхования, предлагается разрабатывать на основе анализа и прогнозирования Центробанком состояния российской экономики в целом и по регионам, с учетом денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, а также исходя из необходимости формирования достаточных страховых резервов для осуществления выплат по вкладам граждан.
Базовые страховые тарифы будут утверждаться совместно Госстрахнадзором и ЦБ. Пока предполагается, что банки будут отчислять в фонд страхования одинаковые суммы - раз в три месяца по 0,15% от среднеквартального объема привлеченных вкладов (0,6% в год), при этом отчетность с банкиров станет собирать ЦБ, а не АРКО.
Агентство сможет повышать норму отчислений в систему до 0,3% в квартал, но лишь при возникновении дефицита средств для расплаты с вкладчиками.
3. Если в прежней версии Совету министров для увеличения тарифов предписывалось дожидаться поправок в бюджет, то по новому тексту в бюджете будут определяться пределы заимствований правительства у ЦБ на случай возникновения дефицита страховой системы. Предполагается, что так правительство сможет оперативнее выделять средства на латание дыр в страховой системе.
4. 20% от суммы страховой премии по данному виду страхования будет оставаться у страховщика, а 80% - передаваться на формирование Объединенного резерва, создаваемого для поддержки всей системы обязательного страхования банковских вкладов. Соответственно, финансовые обязательства страховщика по возмещению вкладов будут ограничены 20% страховой суммы.
Управление средствами Объединенного резерва, а также организацию выплат гражданам по их банковским вкладам предлагается возложить на АРКО.
5. Законопроект дает ограниченные гарантии выплат, предусматривая полную компенсацию лишь вкладов, не превышающих 20 тыс. руб. Вклады размером свыше 20 тыс. руб. гарантируются на 75% с суммы, превышающей 20 тыс. руб. При этом совокупная выплата по вкладу не может превышать 95 тыс. руб.
6. Проект предполагает, что с 2007 г. будут сняты госгарантии с вкладов в Сбербанке, в котором сосредоточено порядка 70% всех частных депозитов РФ. Предполагается, что с утерей госгарантий Сбербанк вольется в общую систему страхования, которая базируется на отчислениях банками сумм в специальный общий фонд.

«Никакое это не страхование...»
Осенью прошлого года Главное государственно-правовое управление (ГГПУ) Администрации Президента РФ инициировало переименование “гарантирования вкладов” в “страхование депозитов”, на что у Минфина и Минэкономразвития ушло несколько недель.
Кроме того, Администрация Президента РФ и правительство настаивали на том, что система страхования депозитов не должна создавать дополнительных обязательств для бюджета (это тоже отвечает духу страхования как самодостаточного финансового механизма).
Но классического страхового механизма в законопроекте все-таки нет. Так, в его итоговом варианте возможность дополнительных гособязательств сохраняется, дефицит фонда страхования можно будет погашать за счет заимствований в ЦБ или финансирования из бюджета.
Впрочем, это не самое вопиющее отступление от принципов страхования - все же речь идет о вопросах огромной социальной значимости, об интересах миллионов вкладчиков. Гораздо важнее, что 80% собранных средств не достанутся страховым компаниям, а уйдут в государственное агентство.
По мнению Константина Байкова, руководителя представительства ВСС в СЗФО, было бы разумнее оставить все риски страховщикам, распределив эти риски среди всего страхового сообщества.
Что же, формально это действительно придало бы страховым резервам устойчивость, недостижимую для фонда, находящегося в одних руках. Однако страховым компаниям, как уже говорилось, решено доверить только 20% от собранных страховых, а лучше сказать - “гарантийных” - платежей.
Скорее всего, именно по этой причине ни один из PR-менеджеров и пресс-секретарей петербургских страховых фирм не был готов прокомментировать ситуацию, сложившуюся вокруг принятия нового закона.
“Это не страховой вопрос, - заявил менеджер по общественным связям компании “Русский мир” Евгений Гуревич. - Нам сейчас гораздо важнее АГО”.
Алексей КРЫЛОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »