Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета сравнивает способы формирования накоплений на старость - вложение в негосударственные пенсионные фонды и приобретение накопительных страховых программ.

Деловой Петербург, 24 марта 2006 г.

Продлить молодость

1444 просмотра

Хотя бы в преклонном возрасте придаваться удовольствиям и любимым занятиям, забыв о деньгах, -- мечта многих. Она осуществима, если вовремя задуматься, как скопить желаемую сумму.

Сформировать себе накопления на старость можно в различных финансовых структурах от банков до фондов. Например, страховые компании и НПФ (негосударственные пенсионные фонды) предлагают продукты по накопительному пенсионному страхованию.
Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. По сути пенсионное страхование и долгосрочное страхование жизни -- конкурирующие программы. Есть (пока, правда, немногочисленные) попытки создать совместный продукт страховщика и пенсионного фонда.
Доходность НПФ в отличие от большинства страховых организаций не является фиксированной величиной. Весь доход, полученный от размещения пенсионного резерва за вычетом фиксированных сумм, распределяется на счета вкладчиков.
Это дает возможность получить более высокий доход на свои вложения. В этом им способствует и особый налоговый режим по налогу на прибыль для размещенных пенсионных резервов. Накопительные программы страховых компаний, кроме возможности накопить денежные средства, предоставляют основное орудие страховщика -- страховую защиту.
 
Перекрестное опыление
Комбинирование этих программ, то есть пенсионный продукт плюс страхование, выгодно всем. Так, человек получает страхование жизни и дополнительную пенсию, и это выйдет дешевле, чем приобретение таких программ по отдельности. НПФ могут в этом случае использовать инфраструктуру страховщиков для продвижения себя, а страховые компании смогут таким образом расширять рынок долгосрочного страхования жизни.
"Сотрудничество между НПФ и страховщиком возможно в двух формах: либо НПФ и страховая компания входят в единую финансовую структуру, либо НПФ выступает агентом страховой компании и по договору с последней продает ее страховые продукты, дополнительно зарабатывая на комиссионных", -- комментирует Владимир Борисов, начальник отдела урегулирования убытков по личному страхованию ООО "Русско-Балтийское Страховое Общество".
"Сотрудничество страховых компаний и НПФ -- перспективное направление для привлечения дополнительных клиентов, а самое главное -- постоянных как для пенсионных фондов, так и для страховых компаний, которые предлагают пенсионные продукты совместно со страховыми, а также скидки и бонусы на популярные страховые услуги при приобретении пенсионных продуктов. Так называемые гибридные продукты совмещают в себе пенсионную программу и несколько страховых услуг по желанию клиента. Каждая программа может быть составлена индивидуально. То есть клиенту предоставляется комплекс предложений в области финансово-страховых услуг и дополнительного пенсионного обеспечения. Еще одно преимущество: оплату за продукт, возмещение, дополнительную пенсию, необходимую информацию клиент может получить в одном месте. В итоге он заплатит меньше за комплекс услуг, чем за разные продукты по отдельности и в разных местах", -- разъясняет Игорь Столбов, исполнительный директор НПФ "Скандинавия" Группы "Осло Марин".
 
Жизнь и банки
Главное отличие накопительного страхования от банковских вкладов - большой срок размещения денег. Это удобно, если капитал вам понадобится лет через 10-15.
Как и банковские вклады, накопительные программы можно классифицировать как консервативные инструменты инвестирования с получением стабильного, но не слишком высокого дохода. Однако сравнивать эти инструменты некорректно. По накопительным программам помимо того, что клиент после окончания срока договора получает сумму с процентами (как и в банке), в полис добровольного страхования жизни обычно включаются риски смерти, инвалидности и утраты трудоспособности.
Негосударственное пенсионное обеспечение строится по накопительному принципу формирования пенсий, предполагающему регулярное перечисление пенсионных взносов в НПФ в течение определенного периода времени и их прирост за счет дохода, получаемого по результатам размещения пенсионных резервов. Затем полученный доход перечисляется на счет клиента.
 
Все просто
Принцип, по которому устроено накопительное страхование, очень простой. Застрахованный клиент регулярно платит взносы. Периодичность платежей можно выбрать самому -- каждый месяц, раз в год. В конце срока страхования он получает сумму, оговоренную в договоре. К ней также приплюсовывается ежегодно начисляемый так называемый гарантированный доход. В среднем сегодня его размер составляет около 3-5% в валюте.
Величина гарантированного дохода фиксируется раз и навсегда. Иными словами, свои обязательства страховые компании обязаны выполнить, какова бы ни была ситуация на рынке. Как уже говорилось, владелец полиса получает и страховую защиту.
Есть возможность свой доход увеличить. Это возможно в том случае, если в программу включен пункт "участие клиента в прибыли страховой компании". Если компания выгодно сможет инвестировать средства, то по итогам года можно рассчитывать на доход больший установленного гарантированного. "Очень важный вопрос: а сможет ли компания размещать резервы так, чтобы не только сейчас, но и в будущем, через 10, 15 лет, гарантировать и размещать под 5% годовых в валюте. Даже сейчас трудно найти такие инструменты, которые бы гарантированно на длительный промежуток времени с определенным уровнем надежности давали бы эти 5%", -- озадачен Георгий Белянкин, заместитель генерального директора ООО "СК "ERGO-Жизнь".
Каждый договор предусматривает страхование как минимум двух рисков -- "дожитие" и "смерть по какой-нибудь причине". В первом случае понятно, что человек дожил до окончания срока страхования и, соответственно, получает всю сумму по договору. Во втором случае выплата осуществляется указанным родственникам.
 
Доход в цифрах
На 8,5% повысят пенсии с 1 апреля 2006 г.
Источник: министр здравоохранения и социального развития РФ Михаил Зурабов
 
Есть Мнение
Евгений Дубенский, директор по страхованию ЗАСО "Русь":
"В России, так как нет льготного налогообложения по страхованию жизни, развитие этого вида тормозится. Сейчас в странах Европы наблюдается огромный рост именно по накопительным программам страхования жизни. Одной из главных причин является то, что в этом есть экономический смысл, есть возможность в конце года при заполнении декларации все эти платежи отнести на затратную часть. При существующих ограничениях для финансовых инвестиций страховая компания является универсальным инструментом. Если грамотно составить свою накопительную программу, то можно рассчитывать на дополнительный доход. Естественно, существует и рисковая часть, особенно для тех, кто несет основную нагрузку по получению дохода в семье. Это очень важный социальный фактор. Если с основным кормильцем в семье что-то происходит, то очень важно оставить на том же уровне доходы семьи. Именно через механизм страхования это достигается".
 
Ульяна АМОСОВА, Мария МИЛКИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »