Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 22 июля 2021 г.

Хитрый полис: ЦБ выявил новые уловки страховых компаний

Почему регулятор призвал прекратить практику отказа от возврата средств при досрочном погашении кредита

1096 просмотров

Страховщики придумали способы не возвращать заемщикам часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Изменение законодательства, закрепляющее это право, действует с сентября прошлого года. В ЦБ знают о новой практике и уже потребовали, чтобы страховые компании (СК) отказались от нее, следует из информационного письма регулятора. Речь об уловке, когда при выдаче заемных средств гражданам навязывают страховые полисы, которые формально не привязаны к кредиту. Или в рамках одного договора предусматривается несколько страховых рисков, часть которых якобы не служит для обеспечения обслуживания кредита, и поэтому по ним отказывают в возврате части страховой премии. Эксперты и защитники прав потребителей финуслуг поддержали требование регулятора. Кроме того, они считают причиной всех этих проблем существование института «банкострахования», когда СК вынуждены идти на поводу у кредитных организаций.

На нет и суда…

Как указано в информписьме Центробанка, регулятору поступают обращения от потребителей финуслуг, которые жалуются, что при досрочном погашении потребкредита им отказывают в возврате части страховой премии. Хотя с сентября прошлого года действуют поправки, которые обязывают страховые компании делать это. Изменения стали следствием затянувшегося на многие годы конфликта между страховщиками и заемщиками. Формально страхование (жизни и здоровья, от несчастных случаев, иногда — от риска потери работы) добровольное. Однако, как правило, от его наличия зависит процентная ставка. Считается также, что при отказе от страховки гражданину могут и не одобрить кредит.

Много лет заемщики отстаивают свое право получать назад часть уплаченной страховой суммы в случае досрочного погашения кредита. Однако до недавнего времени единственным шансом на решение проблемы были суды, которые зачастую не поддерживали требования истцов.

Как рассказали «Известиям» в пресс-службе Центробанка, жалобы на неприемлемые практики, описанные в информписьме, стали поступать c начала этого года. Когда граждане начали сталкиваться с отказами в возврате премии после досрочного погашения кредитов по договорам страхования, заключенным по новым правилам, уточнили в ЦБ.

Регулятор считает, что после вступления в силу поправок вопрос должен однозначно решаться в пользу заемщика. В информписьме ЦБ напомнил, что в случае досрочного погашения кредита гражданину должна быть возвращена часть страховой премии. Однако, как следует из документа, некоторые страховщики использовали формулировку в законе, что возврат части страховой премии относится к договорам, которые заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребкредита.

На свой риск

Центробанк выявил случаи, когда с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков, указано в письме. И когда граждане досрочно погашают кредит и обращаются за возвратом части уплаченной страховой премии, им выплачивают только часть, которая связана с рисками, которые, по мнению компаний, служат «целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа)».

Как выяснили «Известия», существует три наиболее распространенных уловки, на которые жалуются потребители финуслуг. Во-первых, заемщик при получении кредита заключает договор страхования, предусматривающий покрытие двух разных рисков — жизни и, например, от несчастных случаев и болезней или потери доходов. При этом в договоре указывается, что только заключение полиса по страхованию жизни осуществляется для исполнения обязательств по кредиту, а отказ от этой услуги влияет на размер процентной ставки. Второй риск формально не оказывает влияния на решение банка и стоимость заемных средств. Однако информацию об этом до клиента не доводят. Он подписывает договор, но при досрочном погашении узнает, что на возврат части по риску, связанному с несчастными случаями и болезнями, он претендовать не может. Хотя страховая премия по нему в несколько раз выше, чем по «жизни».

По второй схеме заемщику предлагается заключить два договора страхования, но только один из них привязан к кредиту. А второй полис страхования жизни и здоровья просто заключается банком как агентом страховой компании. При этом разница в этих договорах и их влияние на выдачу заемных денег потребителю не разъясняется. И человек, который заинтересован в получении денег на самых выгодных условиях, соглашается на оба полиса. При досрочном погашении кредита страховая премия возвращается только по одному договору. В-третьих, есть случаи, когда и вовсе заключается один полис без привязки к кредиту.

Как уточняет регулятор в информписьме, нормы закона не выделяют различные риски. Поэтому Центробанк сообщает о недопустимости указанных практик и считает необходимым исключить их из деятельности страховщиков. А «иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей», подчеркнул регулятор.

На правах силы

Описанные случаи — не просто уловки со стороны страховых компаний, а прямое нарушение закона, уверен доцент департамента мировых финансов Финансового университета при правительстве РФ Лазарь Бадалов.

— Закон не содержит оговорок о рисках, служащих целям обеспечения исполнения обязательств, и рисках, не преследующих такую цель. Следовательно, страховщики обязаны возвращать уплаченную страховую премию только за вычетом части, в течение которой действовал полис, — полагает эксперт.

Руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева считает главной проблемой существование так называемого института «банкострахования».

— Не секрет, что банки — это основной канал продаж страховок по жизни и здоровью. И никто добровольно от прибыли не откажется. Мы неоднократно заявляли о необходимости обязать кредиторов принимать полисы, купленные заемщиками самостоятельно в добровольно выбранных компаниях и программах по своему усмотрению. Формально потребитель имеет на это право. Но на деле банки не дают заемщикам такой возможности, — сказала она.

Как следует из обзора рейтингового агентства «Эксперт РА» по «банкострахованию», в прошлом году этот рынок вырос на 8,2% до 668,4 млрд рублей. При этом СК заплатили кредитным организациям 210 млрд рублей комиссионного вознаграждения за продвижение своих продуктов. Страхование жизни заемщиков потребкредитов, в том числе от несчастных случаев, входит в тройку услуг, которые обеспечили основной прирост рынка, принеся почти 190 млрд за 2020 год.

Страховщики согласны с тезисом Евгении Лазаревой и винят в сложившейся практике банки.

— Страховщик в связке с кредитной организацией стараются сохранить комиссионный доход банка, — сказали «Известиям» в пресс-службе Всероссийского союза страховщиков (ВСС). — И допускают подобные практики, когда страховой продукт, связанный по факту с кредитом, стараются в какой-то части от него отделить. Это для того, чтобы избежать законодательной обязанности по возврату страховой премии, большая часть которой «передана» банку в виде комиссионного вознаграждения. То есть для страховщика это условие работы с банком, и, обладая значительно меньшей рыночной силой, некоторые страховщики идут на данные «продуктовые» решения.

По мнению Лазаря Бадалова, письмо ЦБ облегчит жизнь заемщикам и упростит процедуру возврата уплаченной страховой премии, поскольку если дело дойдет до судебных разбирательств, письмо выступит серьезным плюсом в пользу клиента.

Впрочем, предупреждение регулятора, что он будет рассматривать подобные практики как нарушение, уже можно считать явным указанием на применение мер поведенческого надзора.

Анна КАЛЕДИНА

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12502 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 36299 Эксперт РА 6095 Персоны: Лазарева Евгения Станиславовна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »