Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Накопительное страхование в России развивается крайне медленно. Главная причина - конкуренция со стороны банков и инвестиционных компаний, которые практически полностью “вычерпывают” сберегательные ресурсы населения.

Экономика и время, Санкт-Петербург, 14 июля 2003 г.

В ожидании бума

1881 просмотр

Накопительное страхование жизни, которое во многих странах мира является одним из основных направлений частного инвестирования, в России до сих пор находится в зачаточном состоянии. Аналитики “Страхового дома ВСК”, компаний “РОСНО”, McKinsey&Co называют различные цифры, но в среднем можно говорить о $30-40 млн, собранных отечественными фирмами по долгосрочным программам накопительного страхования. Для сравнения: в Польше годом раньше собрали $1,047 млрд.

«Кубышка», которая лучше банка
Причину, наверное, следует искать в том, что отношение к страхованию в нашей стране формировалось скорее желанием не столько преумножить свои капиталы и сбережения, сколько “подстелить соломки” на черный день. Для хранения денег были Сбербанк и облигации государственных займов, в последнее десятилетие к ним добавились коммерческие банки, акции, инвестиционные фонды.
Страховые продукты, соответственно, оставались на периферии массового интереса и спроса. Между тем по своей сути полис долгосрочного страхования жизни аналогичен банковскому вкладу, отличаясь от него двумя важными особенностями.
Во-первых, страховщик принимает деньги на продолжительный или даже неограниченный срок. При этом гарантируется стабильный доход на весь срок действия договора - есть даже такое понятие “страховая рента”, то есть доход, получаемый от страхового взноса.
Во-вторых, заключив соглашение со страховой компанией, клиент не просто копит деньги, но и страхует свою жизнь. Следовательно, гарантирует родным и близким сохранение определенного дохода в случае потери кормильца, либо сам получает по истечении срока договора страховую сумму и оговоренный процент от прибыли компании.
Кроме того, программы накопительного страхования жизни, как правило, охватывают широкий диапазон рисков - событий, с которыми связаны обязательства страховой компании по выплате обеспечения в случае как негативных (таких, как потеря кормильца, похороны, потеря дохода в связи с потерей трудоспособности, непредвиденные расходы на лечение и реабилитацию в связи с травмой), так и радостных событий в жизни семьи (покрытие расходов на обучение детей, материальная помощь поступившим в вуз, накопление на приобретение недвижимости, обеспечение старости, передача наследства и так далее).
Однако в массе своей жители России этого еще не прочувствовали. Соответственно, компании-страховщики, применительно к накопительным программам, говорят не столько об успехах, сколько о ближайших перспективах.
Скажем, в “Национальной Страховой Группе” признаются, что сейчас взносы по долгосрочному страхованию жизни занимают относительно небольшую долю в структуре поступлений компании. Но руководство НСГ расценивает это направление как одно из наиболее перспективных.
В страховой компании “РОСНО”, констатируют, что демографические проблемы России, в частности сокращение численности трудоспособного населения страны, увеличивают пенсионную нагрузку на бюджет страны. Поскольку надежды на государство в этом вопросе нет, гражданам РФ уже сейчас приходится самостоятельно решать вопрос об инвестировании накопительной части пенсии. Поэтому компания уделяет особое внимание развитию накопительного страхования жизни и пенсионному страхованию.
Схожие оценки можно получить и в других страховых компаниях. Однако точные сроки начала бума накопительного страхования, а именно словом “бум” можно характеризовать развитие этого направления в других посткоммунистических странах Европы, у нас едва ли кто-то назовет с точностью.
В том, что таковой бум рано или поздно начнется, практически никто не сомневается. Когда именно - зависит от слишком большого количества факторов, чтобы все предусмотреть.
Огромное значение имеют экономическая ситуация и уровень доходов населения, темпы пенсионной и образовательной реформ (ведь накопительное страхование традиционно считается одним из способов накопить на старость или обучение), а также появление на отечественном страховом рынке новых игроков в лице зарубежных компаний.
Именно они, как полагают многие эксперты, способны дать решающий толчок накопительным программам в России.

Заморских гостей держат на старте
Откладываемое год от года вступление России во Всемирную торговую организацию неизбежно откроет отечественный страховой рынок для зарубежных компаний, опыт которых в части накопительного страхования значительнее, чем у местных компаний. Хотя прорыв, вполне возможно, случится и раньше.
В марте этого года появилась информация о том, что Минфин подготовил поправки к Закону “Об организации страхового дела”, разрешающие работу на отечественном рынке страховым компаниям, у которых доля иностранных владельцев из стран Евросоюза превышает 49%.
Известие не было громом среди ясного неба. По крайней мере для специалистов, которые помнили, что еще в 1994 году Россия и ЕС заключили соглашение о партнерстве, в котором, среди прочего, было прописано, что власти РФ обязуются законодательно предоставить местным “дочкам” страховых компаний из стран единой Европы режим, не менее благоприятный, чем отечественным фирмам.
Реализация договоренностей, как водится, была отложена, и про них многие успели позабыть. Но вот пришло время держать слово, и минфиновские поправки вызвали весьма неоднозначную реакцию у прессы и профессионального сообщества.
“Минфин подготовил законопроект, фактически полностью сдающий отечественный страховой рынок “дочкам” европейских компаний”, - предупреждал журнал “Компания”. При ближайшем рассмотрении, впрочем, истеричный и панический тон обычно меняется на более спокойный. Ибо в приходе зарубежных гигантов есть и плюсы, и минусы.
Поскольку российская система накопительного страхования находится в зачаточном состоянии, иностранцам в любом случае потребуется время, причем немалое, чтобы освоиться на рынке и вписаться в местные реалии. Таким образом, у отечественных компаний есть стартовое преимущество.
Потребители тоже вряд ли останутся внакладе: “пришельцы” наверняка зададут жесткий ритм конкуренции и заставят своих российских коллег быстрее реагировать на запросы клиентов. Это, в принципе, уже заметно. Условия предлагаемых российскими страховщиками полисов страхования жизни не хуже, чем у потенциальных зарубежных соперников.
Наконец, наемные сотрудники российских страховых компаний, да и некоторые топ-менеджеры, относятся к приходу иностранцев спокойно, если не сказать - с надеждой. Обострение конкуренции между работодателями для профессионалов, как правило, связано с расширением возможности выбора, повышением заработных плат, бонусов и прочих благ.
Так что как изменится расстановка сил с появлением новых игроков, пока трудно предположить.

Конкуренция перспектив пока не имеет...
Впрочем, дочерние предприятия иностранных страховых компаний в России уже работают и делают успехи, в том числе и в области накопительных программ. Во всяком случае столичным лидером по данному направлению считается российское подразделение международной финансово-страховой организации AIG-Life, базирующейся в США (в Петербурге у нее есть агентский офис, а в некоторых городах России - генеральные агенты).
Эта компания предлагает несколько накопительных программ, в том числе классическую, пенсионную, детскую, что дает возможность выбрать из “меню” житейских благ то, что пришлось по сердцу и оказалось по карману. Например, если вы спросите жителя Швеции, что в его представлении удовлетворяет этим требованиям, он, скорее всего, не задумываясь ответит: “Saab”! Но сегодня эти четыре буквы готовы вместе со скандинавами повторить автолюбители многих стран. Потому что стиль нашей жизни совпадает с фирменным стилем Saab...
По итогам прошлого года инвестиционный доход по полисам индивидуального страхования жизни составил, по основным программам, 15,04% годовых в рублях.
Российские фирмы, такие как “Росгосстрах”, “Страховой дом ВСК” или “РЕСО-Гарантия”, тоже заявляют о претензиях на лидерство, особенно когда речь идет о работе с регионами. Однако говорить о значительных прорывах пока не приходится.
По данным Северо-Западного отделения Всероссийского союза страховщиков, страхованием жизни в Петербурге занимаются порядка двух десятков компаний. По общему признанию, накопительное страхование развивается крайне медленно. Главная причина - конкуренция со стороны банков и инвестиционных компаний, которые практически полностью “вычерпывают” сберегательные ресурсы населения.
Таким образом, страховщики поставлены перед необходимостью конкурировать с другими финансовыми организациями, а значит - втягиваться в долгосрочные затратные кампании и тратить на рекламу сотни тысяч и даже миллионы долларов.

Разделяя и объединяя сферы
В нынешней ситуации у страховщиков уже есть на что тратить рекламные бюджеты: одно лишь введение обязательного страхования автогражданской ответственности чего стоит. К тому же конкурировать с банками и более быстрыми (в плане получения прибыли) ПИФами для “классических” страховщиков - задача вообще бесперспективная.
Другое дело, что взаимоотношения страховщиков и банков сегодня становятся все теснее. Минувший год был отмечен вполне очевидной тенденцией к сращиванию ведущих игроков петербургского страхового рынка с банками и создания так называемых финансовых супермаркетов, в рамках которых клиент может получить расширенный спектр услуг.
Из таких альянсов можно отметить опыт компании “Русский мир”, которая входит в “Банкирский дом Санкт-Петербург”, сотрудничество “Промышленно-страховой компании” и “Автобанка-НИКОЙЛ”, вхождение банка “Санкт-Петербург” в состав акционеров страховой компании “Гайде”.
Естественно, что в рамках “финансовых супермаркетов” у страховых компаний появляется больше возможностей для разработки конкурентоспособных продуктов, рассчитанных на “длинные” деньги.
Все это подсказывает, что прямой борьбы банков и страховщиков за клиента не будет. Многое будет зависеть от выбора потребителя. Какую форму сбережений он предпочтет (привычные депозиты, акции или накопительное страхование), тот вариант и завоюет рынок.
Владимир ХОЗИКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »