Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В редакции еженедельника "Афанасий-биржа" прошла встреча вице-президента тверской ассоциации страховщиков, доцента кафедры управления страхования и рисков Сергея Кочергина и члена правления российской Ассоциации страховых брокеров, президента "Страховой системы НБСК", директора НБСК Виктора Нефедова. Они высказали свою позицию в отношении работы с клиентами по ОСАГО, а также обсудили другие актуальные проблемы страхования.

Афанасий-биржа, Тверь, 6 апреля 2006 г.

Брокер или страховщик

2978 просмотров

Кто из них защитит наши интересы

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) по-прежнему остается темой, которая вызывает большой резонанс как среди страховщиков, так и среди автолюбителей. Одним из спорных является вопрос предоставления скидок по данному виду страхования. На этой неделе в редакции еженедельника "Афанасий-биржа" состоялась дискуссия, участниками которой стали вице-президент тверской ассоциации страховщиков, доцент кафедры управления страхования и рисков Сергей Кочергин и член правления российской Ассоциации страховых брокеров, президент НП "Страховая система НБСК", директор НБСК Виктор Нефедов. Они высказали свою позицию в отношении работы с клиентами по ОСАГО, а также обсудили другие не менее актуальные сегодня проблемы страхования, волнующие потребителей.
Собеседникам были предложены следующие вопросы.
1. Насколько правомерно сегодня говорить о скидках по ОСАГО? Известно, что в отличие от страховых компаний брокеры могут предоставлять своим клиентам подобную льготу.
2. Как известно, сейчас принимается специальная поправка в закон об ОСАГО, где говорится, что страховые компании, задерживающие выплаты, будут наказываться. Насколько остро сегодня стоит проблема с выплатами страховых компенсаций?
3. Многие сегодня говорят о том, что сама система выплат недоработана. Ведь пострадавший в ДТП должен получить компенсацию в страховой компании, где застрахован виновник аварии.
4. Как вы оцениваете ситуацию, которая сложилась на страховом рынке России, связанную с ужесточением требований к страховым компаниям? Что произойдет со страховым рынком России к 1 июля 2007 года? Каковы ваши прогнозы?

Позиция страховщика
Сергей КОЧЕРГИН:
1. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с Федеральным законом о конкретных видах обязательного страхования. Обязательное страхование автогражданской ответственности осуществляется в силу федерального закона. В соответсвии со статьей 8 Федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств говорится о государственно-регулируемых страховых тарифах. Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору об обязательном страховании устанавливаются правительством Российской Федерации в соответствии с существующим законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть меньше 80% от страховой премии. Это закон. Таким образом, в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок их применения страховщиками при определении ими страховой премии строго определены. Если говорить о структуре страхового тарифа, то здесь четко указано: бруто-ставка равняется ста, нето-ставка, то есть часть бруто-премии, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам обязательного страхования, - 77%. Резервы компенсационных выплат составляют всего 3%, расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности - 20%. В эти 20% входят такие расходы, как выдача страхователям полиса и полагающихся документов, оплата комиссионного вознаграждения и ведение информационного учета сведений. Следовательно, никакие скидки невозможны за исключением коэффициента бонус-малус за предыдущий безубыточный год страхования. Обещанные скидки по ОСАГО клиентам НБСК предоставляются за счет каких-то других источников, иных источников на сегодняшний день по закону нет. Я сейчас не буду обсуждать законность компенсации страховой премии для страхователей через другие источники, потому что, по-моему мнению, с точки зрения бухгалтерского учета и налогового законодательства, вышеуказанная компенсация является неприемлемой. Но если такая компенсация брокерской компанией была проведена, то в соответствии с главой 3 Налогового кодекса Российской Федерации компания НБСК должна заплатить налог на добавочную стоимость и налог на прибыль.
В последнее время государство требует от любого бизнеса его полной прозрачности в отношении с клиентами. Тем более что в обществе по-прежнему сохранилось настороженное отношение к страховой деятельности. Поэтому вполне обоснованно мое требование страховщика, чтобы ноу-хау НБСК в области предоставления скидок было так же прозрачно, как любая бухгалтерская документация страховой компании. В противном случае для меня, как для профессионала в области страхования, данная система скидок, разработанная НБСК, является противозаконной и действующей во вред страхователя. Потому что если в полисе указана меньшая сумма страховой прибыли, то страховая компания признает такой договор "ничтожным".
2. Если рассматривать ситуацию на тверском рынке страхования, то я могу ответственно заявить, что все страховые компании, входящие в ассоциацию страховщиков (такие как "Спасские ворота", "Согласие", "Росгосстрах" и другие), при условии наличия всех необходимых документов у страхователя выплачивают компенсацию практически сразу. Так, как это и установлено законом. Другая проблема - это существенные недоработки самого закона по ОСАГО.
3. Действительно, это так. На Западе пострадавший в ДТП получает выплаты не в "чужой" компании, а в своей. Если бы такая система была у нас, то любой страховщик боролся бы за своего клиента, чтобы в следующий раз он снова пришел к нему. Тогда задержек по выплатам было бы значительно меньше. Но в таком случае услуги брокерской фирмы не были бы востребованы, при условии, конечно, что у страховой компании будет своя сеть. Я говорю о тех 95% так называемых брокеров, которые ничем не отличаются от страховых агентов. Тендер, который они проводят, является фикцией, они просто выбирают страховщика, который больше заплатит.
4. Я считаю, что в свете вступления России в ВТО это вполне логично. Сегодня российским компаниям необходимо наращивать "мышечную массу" и укрупняться, чтобы стать достойным конкурентом иностранным страховщикам. Крупные западные компании, придя на российский рынок, могут просто вытеснить отечественных страховщиков. Некоторые говорят о возможности монополизации рынка. Конечно, это абсолютно невозможно, потому что страховые компании сегодня разобщены и даже при желании не смогут договориться о единых тарифах. Да и брокеры не позволят нам этого сделать.

Позиция брокера
Виктор НЕФЕДОВ:
1. Начиная с введения закона об ОСАГО, страховые брокеры и страховые агенты предоставляют своим клиентам, помимо бонуса за безаварийность, дополнительную скидку. Причем эта практика применяется на всей территории России. Понятно, что предоставляется она с получаемых комиссионных. И мне странно, что Сергей Михайлович так долго анализировал положения Закона, поскольку это тема вчерашнего дня. Еще в 2004 году одна из страховых компаний обратилась в антимонопольное управление с просьбой проверить механизм предоставления скидок компанией НБСК. В результате долгих разбирательств и запроса в Росстрахнадзор было признано, что предоставление компанией НБСК скидок по ОСАГО не противоречит действующему законодательству. Никакого правонарушения в этом найдено не было. То есть точка в этом вопросе была поставлена уже два года назад. Поэтому всевозможные подозрения и измышления по данному вопросу я считаю беспочвенными.
В отличие от страховых компаний брокер, каковым является НБСК, не занимается страхованием. Задача брокера - защита интересов страхователей при их работе с той или иной страховой компанией. В договоре-поручении, который мы подписываем с клиентом, он поручает нам представлять его интересы в отношениях со страховщиками. Если говорить о системе скидок по ОСАГО, разработанной нашей компанией, то она, естественно, не противоречит действующему Налоговому кодексу. Эта система была неоднократно проверена юристами, аудиторами, специалистами многих служб.
Механизм получения скидок в НБСК абсолютно прозрачен, в страховом полисе у нашего клиента стоит сумма, положенная по закону. То есть страховщик получает всю сумму безо всяких скидок, а НБСК по ордеру на выплату выдает сумму скидки своему клиенту. Мне хочется напомнить, что сама работа брокерской фирмы подразумевает защиту интересов клиента, потому что брокер развивается только за счет количества собственных клиентов, в отличие от страховых компаний.
2. Эта проблема действительно существует. На сегодняшний день некоторые страховые компании представляют собой так называемые финансовые пирамиды. Используя недоработки закона об ОСАГО, они делают все, чтобы задержать выплаты. Например, в такой компании у страхователя требуют предъявить вторую машину (хозяин которой виновен в ДТП) на осмотр. Практика показывает, что в большинстве случаев это просто невозможно и не обоснованно. А, согласно 48-й статье закона по ОСАГО, страховщик по этой причине может вообще отказать в выплате компенсации пострадавшему. Недоработки зако на приводят к тому, что число подобных случаев увеличивается. По некоторым данным, в отдельных регионах задержки по выплатам доходят до 87%. Именно поэтому мы говорим о том, что потребителю проще и безопаснее обратиться сегодня к страховому брокеру, который в силу своей деятельности контролирует ситуацию на страховом рынке и при необходимости приходит на помощь страхователю.
3. Категорически не согласен. Как известно, в Европе давно существует "европейский протокол", однако брокерские компании там продолжают работать, с каждым годом увеличивая количество своих клиентов. Причем многие крупные фирмы выбирают именно брокера, а не страховую компанию. Еще раз хочу напомнить, что на Западе брокеры и страховые компании - это скорее партнеры, чем конкуренты. К сожалению, в России многие страховщики видят в брокере именно конкурента.
4. Сегодня Росстрахнадзор серьезно занимается страховым рынком. Требования к страховым компаниям обоснованны, все они направлены на укрепление страхового рынка с точки зрения финансовой устойчивости страховщиков. На сегодняшний день абсолютное большинство компаний не удовлетворяет требованиям приказов Минфина. По нашим же прогнозам, таких компаний останется не более 50-60. И сегодня страхователь стоит перед проблемой выбора страховой компании, ведь не исключено, что можно выбрать компанию, у которой впоследствии будет отозвана лицензия. Поэтому страхователь может столкнуться с массой проблем. Именно поэтому глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев и советует потребителям обращаться к страховому брокеру. Брокера выбрать намного легче, чем страховую компанию. У нас, как у любого крупного страхового брокера, есть механизмы защиты страхователя. Одним из главных механизмов защиты страхователя являются "управляемые страховые резервы". То есть страховщики, работающие с нами, не могут бесконтрольно потратить резервные средства, из которых производится страховая выплата.
Сегодня хочется дать потребителям несколько советов, как выбрать страхового брокера. Во-первых, необходимо убедиться в том, что брокерская компания заключает договор с клиентом, защищающий интересы страхователя. Во-вторых, есть ли у брокера "управляемые страховые резервы". И, в-третьих, кто в случае ДТП выплачивает страховку. Если брокер по договоренности со страховщиком не осуществляет выплату, он лишен одного из главных механизмов защиты своего клиента. Компания НБСК зарекомендовала себя тем, что никогда не оставляет страхователя один на один с проблемой. Ведь, как я уже говорил, для брокера очень важна его репутация.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »