Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" директор департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий Княгиничев рассказал о страховании имущества.

Эхо Москвы, 7 апреля 2006 г.

Фактор риска. Страхование имущества

1007 просмотров

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" Виталий Княгиничев - директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах".

Эфир ведет Алексей Дыховичный
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Виталий Княгиничев - директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" у нас в гостях. Здравствуйте.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Страхование имущества. То есть это квартиры, дачи, иногда все, что внутри квартир и дач. Примерно так я понимаю.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Да, мы говорим о квартирах и различных строениях. Это коттеджи, дачные строения, банька, гараж. Любые строения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Давайте сразу быка за рога. Скажите - сколько стоит?
В. КНЯГИНИЧЕВ - Максимально, колеблется стоимость страхования имущества от 0,35% от стоимости имущества до процента. В зависимости от различных условий, полный пакет страхования, только от огня, что входит и так далее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - 0,35% от стоимости имущества.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Это самый простой вид страхования. Страхование только стен, несущих конструкций от огня.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А если картину дорогущую, которая висела в квартире безумно дорогую, импрессионисты французские, ее украли при этом.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Если застраховано только по этому риску страхования стен от огня, то картина здесь ни при чем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Если сгорела?
В. КНЯГИНИЧЕВ - Если объект застрахован по полному пакету рисков, куда входит и страхование несущих конструкций и отделка, и инженерное оборудование и имущество, которое находится внутри, неважно квартира или строение, тогда да. Это называется полный пакет рисков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А если соседи залили и попортили-таки все-таки эту картину.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Тогда если застраховано по полному пакету рисков, там есть целый набор рисков. Это и пожар, и залив водопровода, и стихийные бедствия, злоумышленные действия и так далее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И падение летательных аппаратов.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Абсолютно точно. Сейчас теракты мы тоже включаем…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Включаете теракты в покрытие. Кстати вы это единственные делаете или это все страховщики.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Нет, это немногие делают. Я, честно говоря, перечень компаний вам не назову. Но те, кто входят в пул антитеррористический, они это делают.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Как выбрать соответственно. Во-первых, могу ли я выбирать. Давайте с этого начнем. Придти и сказать: хочу картину от залива. Стены от пожара и шубу от кражи.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Это очень сложно получится на самом деле. Разницы в цене, поскольку там практически никакой, то лучше выбрать пакеты. Уже продукты страховые, которые уже готовые. На самом деле это не очень простой вид страхования. Заключение самого договора требует времени. Если мы не говорим об экспресс-продуктах, которые можно за 15 минут оформить. Если мы говорим про классическое страхования, то заключение договора страхования имущества оно требует времени. Требует описания самого строения, что это за строение, кирпичное, деревянное, какие у него перекрытия. Требует описания отделки, качества отделки. Это может быть обычный ремонт, евроремонт как у нас называется. Различные категории ремонта. Инженерное оборудование и само имущество. Список имущества подготовить - это нужно сесть с агентом и полностью пройтись по тому имуществу, которое вы считаете для себя дорогим.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Кстати, зависит ли стоимость имущества от таких факторов, висит ли у меня на стене огнетушитель.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Стоимость не зависит, но цена…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Процент…
В. КНЯГИНИЧЕВ - Цена зависит от оборудования охранными, противопожарными системами.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть решетки на окнах, металлическая дверь - это все понижает. Деревянные перекрытия, газовая колонка - то все повышает.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Совершенно верно. Еще влияют такие факторы как постоянное или временное проживание, если мы говорим о строении. То есть если это временное проживание, это дороже. Если только летом вы там проживаете…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я позвольте, попытаюсь догадаться, что сильнее всего в этом плане повышает процент. Я думаю, что недостроенное строение, если идут работы строительные.
В. КНЯГИНИЧЕВ - На самом деле есть надбавочный коэффициент, когда идут ремонтные, либо строительные работы, я бы не сказал, что он основной. Основным фактором все-таки, наверное, является это деревянное, либо каменное строение и наличие охранных и пожарных систем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Кстати, все то, что вы сейчас говорите, в общем, с уклоном на дачи, оно относится к квартирам?
В. КНЯГИНИЧЕВ - В принципе страхование имущества то же самое, оно осуществляется по тем же самым правилам. Набор рисков может быть разный. Если речь идет о квартире, кроме полного комплекса страхования самого имущества, как я говорил: стены, отделки и так далее, важно подумать о страховании гражданской ответственности. То есть если по вине страхователя соседи получат какой-то ущерб. Если мы говорим о строениях и это строение отдельно стоящие, где соседи довольно далеко, то наверное об этом виде страхования задумываться не стоит. В то же время квартира…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А если это домики, 6 соток.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Если это как курятник, то лучше конечно и гражданскую ответственность застраховать тоже.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть если не застраховал, что получается. Загорелся дом, огонь перекинулся на соседнее строение. В результате сгорело два строения. Застраховал свой дом, свое имущество, гражданскую ответственность не застраховал. Мне страховая компания выплачивает…
В. КНЯГИНИЧЕВ - За ваш дом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - За мой дом, а я, по сути, эти деньги отдаю своему соседу, потому что по моей вине загорелся его дом.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Да, он может предъявить претензию, придется эти деньги отдавать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть такая история. А если гражданскую ответственность застраховал, то…
В. КНЯГИНИЧЕВ - И за тот и за другой дом заплатит страховая компания.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Теперь возникает вопрос, как оценка стоимости производится. Прихожу я к вам и говорю, что у меня совершенно потрясающий безумно дорогой домик в деревне и стоит он безумных денег, и хочу на такую сумму застраховать, а потом когда страхование происходит, на самом деле ничего такого нет. Когда страхование происходит, через некоторое время дом сгорает, может быть даже действительно никакого поджога, просто сгорел, а требую компенсацию значительно большую, нежели реальная стоимость имущества.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Дорогостоящее строение свыше 70 тысяч долларов перед заключением договора мы производим осмотр. То есть выезжает подготовленный эксперт и осматривает это строение. Смотрит на то, какого года постройка, из чего оно, камень, кирпич, дерево. 
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И оценивает стоимость.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Качество материалов, да инженерное оборудование и так далее - все это оценивается. Если хозяин готов представить какие-то сметы, документы…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это все учитывается. Это такой вопрос, по-моему, непростой. Оценивать стоимость. Сейчас мы прервемся на новости буквально на полторы минуты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Итак, приезжает агент, если я страхую. Вот бывает без осмотра?
В. КНЯГИНИЧЕВ - Бывает без осмотра. Наиболее элементарное строение до 70 тысяч долларов… Это отдельный продукт, я бы о нем рассказал отдельно. Если мы говорим о классическом продукте, который применяется в основном для строений, которые по индивидуальному проекту построены, где постоянное проживание и так далее, выезжает подготовленный эксперт.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но нельзя быть во всем подготовленным. Выезжает мужчина, в шубах не разбирается. И это драная кошка или какая-то высокопородистая норка, это для него совершенная загадка. Приезжает женщина, - в шубах прекрасно, с шубами ее не надуешь, кошку драную не подсунешь вместо норки.
В. КНЯГИНИЧЕВ - На самом деле это профессионально подготовленные люди.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Она ничего не понимает в инженерном оборудовании. И как договориться, сколько это стоит.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Все понятно. На самом деле это профессионально подготовленные люди. Они обладают данными по рыночной стоимости приблизительной всего того, что находится в доме. И инженерного оборудования, и имущества и так далее. По шубам могут возникнуть разногласия. Тут лучше иметь чеки.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вы знаете много людей, которые хранят чеки?
В. КНЯГИНИЧЕВ - Тем не менее, у эксперта есть список, что эта шуба из такого-то меха она приблизительно стоит столько, если будут небольшие расхождения, он согласится. Он не согласится, если в 2-3 раза расхождения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это вопрос торга договора.
В. КНЯГИНИЧЕВ - На самом деле да. И здесь вопросов не так много. В основном удается это все в переговорном процессе утрясти. Вот возникают проблемы иногда, когда человек купил дом, предположим, возьмем ровную сумму какую-то - полмиллиона долларов. И хочет его застраховать. Он приглашает агента и говорит: вот, пожалуйста, страхуйте, полмиллиона долларов. И оценщик, который приехал и посмотрел, он говорил: нет, дом ваш стоит не полмиллиона, он стоит 300 тысяч долларов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это что меня так надули что ли, когда я покупал.
В. КНЯГИНИЧЕВ - И здесь возникает недопонимание, и мы начинаем выяснять, что на самом деле все правильно. Дом вместе с землей стоит полмиллиона, но само строение на этой земле стоит, восстановительная стоимость, чтобы восстановить, если вдруг что случится этот дом, это 300 тысяч. Тоже это все решается в переговорном процессе. Поэтому на заключение договора достаточно крупного имущества уходит 2-3 дня, то есть надо съездить, посмотреть, сесть, составить списки, описания и договориться по цене.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - 2-3 дня.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Если это элементарное строение, то это один день. Но если мы говорим о целых списках, во-первых, об описании всего дома, подробного описания и о списках имущества, дорогого хозяину. Это может быть какая-то аудиоаппаратура, компьютеры, картины, мебель. Что угодно. Что дорого сердцу хозяина. Это могут быть очень длинные списки.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А без осмотра, то 5 минут возможно?
В. КНЯГИНИЧЕВ - Есть экспресс-страхование, особые продукты для людей, которые раньше никогда на тему страхования не задумывались и им тратить время на что-то не хочется.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Не стоит столько имущество, чтобы тратить на него столько времени.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Да, может быть не слишком дорогое, но все равно ценное. Потерять его страшно. Поэтому мы разработали специальные продукты экспресс-страхования, договор фактически можно заключить за 15 минут. Там есть фиксированные суммы. Что касается квартир, начиная с 40 тысяч, кончая суммой 200 тысяч долларов. Человек выбирает, галочки ставит, готовые варианты. Там идет разбивка. Например, на стены идет 65%, на отделку - 25% суммы, и на имущество - 10% суммы. Не составляется никаких списков, никаких описаний. Только указывается год строения и сумма. Дальше идет разбивка. Если в дальнейшем пойдет речь о возмещении какой-то части, например, отделка. Только отделка. Вот страховая компания возместит в размере 25% от этой суммы. 200 тысяч. Если это имущество - уже в пределах 10%. Причем одна единица не может стоить дороже, чем 10% этой суммы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот это сложно. Это я не понял. Давайте с заливами. Вот произошел залив. Я застраховал на 200 тысяч у.е., произошел залив одного квадратного метра. Вы же не 25% …
В. КНЯГИНИЧЕВ - Нет, это максимальная сумма.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А у меня одного квадратного метра…
В. КНЯГИНИЧЕВ - Дальше мы оцениваем по реальной стоимости. Ну, квадратный метр тяжело, чего, потолка? Чтобы привести потолок в первоначальный вид, надо покрасить весь потолок. Поэтому мы заплатим за весь потолок, если цена этого ремонта вмещается в эти 25%. И все. Это касается всего остального. Если это стены, пол, если кусок стены, повредились обои, то мы полностью эту стену заплатим, если все это вмещается в эту сумму. И так каждый раз. По каждому новому случаю, сумма восстанавливается.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть вас не поймаешь, не платите вы за квадратный метр.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Кв. метр это понимаете. Как заклеить кв. м обоев.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Физически тяжело, но страховая компания может предложить вариант.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Видимо, таких продуктов у других компаний страховых нет. В "Ингосстрахе" мы платим восстановительную стоимость и именно если сопутствующие работы для этого нужны, мы их оплачиваем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А от чего еще зависит страховая сумма. Страховая премия это называется. Вот есть такая штука франшиза.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Есть. Франшиза она может применяться, может не применяться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Что это такое?
В. КНЯГИНИЧЕВ - Сейчас я расскажу. Это достаточно просто. Это та сумма, которую хозяин квартиры, либо строения при наступлении страхового случая выплачивает из своего кармана. Эта сумма нами применяется только при заливе. Только по одному риску. Она составляет 10% от страховой суммы. Не меньше 100 и не больше 1000 долларов. Применяется в разных продуктах. Вот, например, в тех экспресс-продуктах, о которых я говорил, она не применяется вообще.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть франшиза это плохая штука для застрахованного человека.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Она существенно удешевляет полис.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но если происходит небольшой ущерб, то…
В. КНЯГИНИЧЕВ - Да, то есть она дает возможность страхователю мелкий ущерб покрыть самому, чтобы это не влияло на сумму страховки. Потому что на самом деле мелкие ущербы они самые частые. Если покрывать их полностью, то страховка просто должна дороже стоить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - На следующий год.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Нет, сразу она должна просто дороже стоить. То есть если расчет на все мелкие суммы учесть, то будет уже не 1%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть, грубо говоря, с франшизой или без франшизы. Если с франшизой, то я плачу сейчас меньше, чем заплатил бы, если бы страховался без франшизы, но если начинают возникать какие-то мелкие неурядицы, ущербы…
В. КНЯГИНИЧЕВ - Вы сами их просто оплачиваете.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть просто страховая компания мне их не оплачивает.
В. КНЯГИНИЧЕВ - В общем, да. Но страховая компания все считает. Понимаете, это сумма убытков статистически она не стоит тех трудозатрат того огромного количества людей, которые потом к этому подключаются. Речь идет о чем. Я же озвучил, от 100 до 1000 долларов. И это достаточно часто наступающие случаи. Чтобы их каждый раз заплатить, надо привлечь огромное количество людей, эксперты, бухгалтерия, в итоге да, мы можем, но это должно по-другому стоить. Пожалуйста, мы готовы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Принято. Вот оборвано сообщение. Может это не совсем к страхованию имущества, но это настолько актуально на сегодняшний день. Суть, собственно говоря, заключается в том: можно ли застраховать, я вкладываю кучу бабок, - пишет человек, - взятых в кредит, в застройщика. Дальше сообщение оборвано. Можно ли застраховать себя от разорения этого застройщика, это страхование имущества или нет?
В. КНЯГИНИЧЕВ - Нет, это страхование финансового риска. Инвестиционного. Мы этим видом страхования не занимаемся. Но есть страховые компании на рынке, которые страхуют.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - В принципе есть. Но раз не страхование имущества, давайте на другой раз мы этот вопрос отложим. Насколько я знаю, есть еще такие виды страхования: страхование на полную стоимость с ответственностью по первому риску и пропорциональная ответственность. Может быть, еще что-то существует. Это что такое?
В. КНЯГИНИЧЕВ - Это различные вещи, которые страховые компании придумывают, для того чтобы удешевить этот страховой продукт, чтобы сделать его наиболее привлекательным. Что значит, по первому риску. То есть покрывается только один убыток. То есть вы страхуетесь на год, но страховая компания платит только первый случай, который вы заявите. Дальше вы сами выбираете. У вас какая-то мелочь случалась, вы не заявляете. Если случилось что-то, которое вы посчитали крупным ущербом, приходите, заявляете, получаете деньги, все, страховка на этом заканчивается. Полис прекращает свое действие. Неполная страховая сумма это когда, грубо говоря, дом, который стоит 200 тысяч, вы страхуете за 100. То же самое по Гражданскому кодексу вы и возмещение получаете. То есть у вас ущерб причинен в результате чего-то, на 50 тысяч долларов, вы получаете 25.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Пропорционально.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Да, пропорционально той сумме, которую вы застраховали. То есть цена объекта и сумма.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - У вас таких вариантов нет?
В. КНЯГИНИЧЕВ - Нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А почему?
В. КНЯГИНИЧЕВ - Мы считаем, что все-таки лучше обеспечить полное покрытие, потому что на этапе заключения договора человек, который не имел ранее этого опыта, он хочет заплатить поменьше, поэтому ему, даже если объясняют, он зачастую не вникает глубоко. И когда что-то наступает, человек разочарован, он не получил ожидаемого.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Да, потому что сгорело на 50, а платят 25.
В. КНЯГИНИЧЕВ - Он что-то не так понял, воспринял. Поэтому мы предпочитаем, что можно урезать, упростить условия, но покрытие обеспечить полное.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Спасибо вам. Виталий Княгиничев - директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" был у нас в гостях. Мы говорили о страховании имущества.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »