Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обзор изменений на рынке и в страховом законодательстве.

Финансовая газета. Региональный выпуск, 17 апреля 1996 г.

Страховой рынок в марте-апреле

1675 просмотров

Одним из основных событий прошедшего месяца стало вступление в силу 1 марта второй части Гражданского кодекса РФ, глава 48 которого посвящена страхованию. Данная глава включает 44 статьи, в которых нашли отражение основные моменты, регулирующие страховую деятельность в нашей стране.

При этом ряд вопросов здесь трактуется несколько иначе, чем в Законе РФ «О страховании». Наиболее принципиальные моменты данного документа, на наш взгляд, следующие.

Дается общая классификация видов страховых услуг. По формам проведения они подразделяются на добровольные и обязательные. При этом в обязательном страховании впервые особо выделяется обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет бюджетных средств. Приоритет в осуществлении такого страхования предоставляется государственным страховщикам. В ГК устанавливается, что объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом. При этом подчеркивается, что если обязанность страхования не вытекает из закона, то такое страхование не является обязательным. Это должно способствовать прекращению практики, когда обязательное страхование вводилось нередко решениями местных органов власти. Не менее важно и определение степени ответственности за нарушения правил об обязательном страховании. Проведение обязательного страхования должно осуществляться согласно ГК путем заключения договоров страхования, хотя в страховой практике в принципе известна и внедоговорная форма проведения обязательного страхования. ГК четко регламентирует объекты, в отношении которых может действовать обязательное страхование, что исключает возможность неограниченного применения данной формы. В частности, на граждан не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Не предусмотрена и возможность осуществления обязательного страхования имущества за счет средств собственников данного имущества.

Все виды страхования согласно ГК подразделяются на личное и имущественное страхование. Последнее, в свою очередь, включает страхование имущества, ответственности и предпринимательского риска. Выделение страхования предпринимательского риска как риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам в виде особой отрасли страхования впервые встречается в отечественном законодательстве.

Новой является и норма, относящая договоры личного страхования к публичным договорам. Исходя из этого страховщики не смогут теперь отказывать в заключении договоров личного страхования, а их условия должны быть одинаковыми для всех страхователей.

Важным представляется, что в ГК приводится перечень существенных условий договора страхования, т.е. условий, по которым между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение. К ним, в частности, относятся объекты страхования (в имущественном страховании), застрахованные лица (в личном страховании), страховые случаи, страховые суммы, срок действия договора.

Вместе с тем некоторые положения ГК не соответствуют интересам определенных групп страховщиков, что послужило причиной для заявления ответственного секретаря объединенного президиума Всероссийского союза страховщиков Страхового союза России Р.Юсинова о том, что глава 48 части 2 ГК РФ не учитывает специфики национального страхового рынка, требует ломки сложившихся в страховом мире отношений. Поэтому страховщики, по сообщению АФИ, выступили против введения данного документа и ведут работу по подготовке изменений и дополнений к нему.

В ответ на данное выступление Экспертный совет по страхованию при Государственной Думе РФ, приступивший к работе в новом составе, планирует подготовить соответствующие изменения и дополнения к этой главе ГК.

Среди других документов, которые планирует рассмотреть Экспертный совет, — проекты законов «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, мотоциклов и других самоходных машин» и «Об обязательном страховании нотариусов». Вместе с тем руководители ведущих страховых организаций и профессиональных объединений страховщиков подвергли критике первый из этих законопроектов в редакции, подготовленной Минтрансом РФ. Основная причина критики — чрезвычайно низкие пределы ответственности страховщиков, что не обеспечивает выполнение основной цели данного страхования — реального возмещения ущерба лицам, пострадавшим в результате дорожно-транспортных происшествий. Кроме того, по мнению страховщиков, неверен подход разработчиков документа к определению размера страховых взносов, не принимаются во внимание территориальные особенности эксплуатации автотранспорта, а также социально-экономическое положение страхователей. В то же время принятие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности крайне необходимо, и потому страховщики готовы принять участие в его разработке.

Еще одним документом, который может существенно изменить ситуацию на отечественном страховом рынке, является подписанное 25.03.95 г. разъяснение Росстрахнадзора о порядке начисления страховых взносов в Пенсионный фонд РФ со страховых премий, уплачиваемых страховщикам по договорам страхования предприятиями в пользу работников. Это разъяснение вышло в связи с утверждением постановлением Правительства РФ 19.02.96 г. перечня выплат, на которые не начисляются страховые взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации. В соответствии с ним страховые взносы не начисляются только на страховые премии, уплачиваемые организацией в пользу работников по договорам обязательного государственного личного страхования. Что касается договоров добровольного личного и имущественного страхования, по которым юридические лица уплачивают страховые премии в пользу своих работников, то на эти платежи взносы в Пенсионный фонд начисляются в общем порядке.

Как известно, существенная часть страхового рынка в стране приходится на договоры личного страхования, и прежде всего страхования жизни, заключаемые юридическими лицами в пользу своих сотрудников. С помощью таких договоров многие предприятия осуществляли выплату зарплаты, что позволяло им экономить на начислениях во внебюджетные фонды. Теперь же, учитывая также отмену налога на превышение фонда оплаты труда, эффект от заключения таких договоров в значительной мере утрачивается. Это может серьезно сказаться на деятельности многих страховщиков, особенно тех, у которых такие договоры составляют значительную часть страхового портфеля.

Важным событием для страхового рынка явилось состоявшееся в Москве 22 марта Всероссийское собрание страховщиков, в котором приняли участие 130 организаций, составляющих около 90% от числа членов Всероссийского союза страховщиков и Союза страховщиков России, на которые приходится 80% отечественного страхового рынка. Собрание одобрило объединение двух страховых союзов России, приняло устав единого объединения, которое будет называться Всероссийским союзом страховщиков, и утвердило на посту его президента руководителя АО «Ингосстрах» В.Кругляка.

Представляют интерес результаты опроса участников данного собрания, проведенного социологической службой «Кассандра». Большинство опрошенных страховщиков прогнозируют умеренное развитие страхового дела в текущем году (55% ответов) и усиление конкуренции между страховщиками в условиях превышения предложения на страховые услуги над спросом на них (75%). Среди видов страхования, которые могут получить наиболее интенсивное развитие в ближайшее время, большинство участников опроса назвали имущественное (66% ответов), обязательное (51%) и страхование ответственности (46%).

Более половины опрошенных представителей страхового бизнеса полагают, что объективные условия для развития страхового дела в стране ухудшаются, что связано с целым рядом сдерживающих факторов. Среди них отмечены нестабильность в экономике в целом (назвали 84% опрошенных), неэффективность системы налогообложения (67%), недостаточное внимание со стороны государства и слабость законодательной базы (по 55%). При этом уровень действующего законодательства, регулирующего страховой рынок, получил низкую оценку у 64% респондентов. Среди страховых организаций, деятельность которых в наибольшей степени содействует становлению страхования в стране, чаще всего назывались Ингосстрах и Росгосстрах.

Юрий СПЛЕТУХОВ, к.э.н. НИФИ Минфина РФ

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12417 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 15139 Ингосстрах 14256 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11499 Научно-исследовательский финансовый институт Министерства финансов РФ (НИФИ) 101 Росгосстрах, ПАО СК 11206 Страховой союз России (ССР, Союз страховщиков России, 1992-1994) 81 Экспертный совет по законодательству о страховании при комитете Госдумы РФ по финансовому рынку 294 Персоны: Кругляк Владимир Петрович Сплетухов Юрий Александрович Юсинов Родион Владимирович (Радик Владимирович)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »