Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 19 октября 2021 г.

ЦБ намерен переломить тенденцию снижения выплат в страховании заемщиков, ВСС поддерживает идею, но оспаривает методы

468 просмотров

Банк России обеспокоен снижением уровня выплат в кредитном страховании заемщиков, регулятор начал борьбу с негативными практиками, ЦБ опубликовал проект указания с минимальными требованиями к договору страхования жизни и здоровья заемщика, предложен четкий порядок информирования клиентов в кредитном страховании. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) принципиально поддерживает замысел регулятора по упорядочению практики страхования заемщиков банков, но критикует ряд положений проекта указания, считая, что часть из них могут только навредить застрахованным.

Согласно данным Банка России, приведенным зампредом ЦБ Владимиром Чистюхиным в видеоинтервью Агентству страховых новостей в пятницу, «коэффициент выплат к премиям в кредитном страховании заемщиков по потребкредитам составляет 5%, по ипотеке - чуть больше - 11,3%». В сегменте страхования жизни, не связанном с кредитованием по аналогичным договорам, заключенным вне банков, «тот же коэффициент выплат составляет 48% - это несопоставимые величины, значит, что-то в продуктах не так», считает Чистюхин. Он привел статистику по отказам в выплатах при банковском страховании: «Более 40% по страховкам, связанным с потребкредитами, и около 30% по страховкам ипотечных заемщиков». При добровольном небанковском страховании рисков жизни и здоровья коэффициент отказов составляет 0,23%.

Представители ЦБ начали разбираться и увидели большое количество исключений в полисах, реализуемых через банки заемщикам. «Причины отказов разнообразны и многочисленны, выплату получить невозможно», - констатировал зампред ЦБ. Второй момент - существенное усложнение процедуры получения выплаты: это другой комплект документов, большие сроки проверки. Надо с этим как-то бороться. Оставлять такой ситуацию нельзя. Надо ли отказываться от страхования заемщиков? Нет. Но надо изменить некачественные практики, подтянув их к нормальным практикам страхового рынка», - продолжил Чистюхин, отметив, что кредитное страхование стало драйвером развития всего страхового рынка в первом полугодии 2021 года.

Проект указания ЦБ о порядке заключения договоров страхования жизни и здоровья заемщиков был опубликован Банком России в четверг. В нем содержатся положения по информированию заемщиков об основных содержательных условиях договора страхования жизни и здоровья, заключаемого при получении кредита, отмечается право потребителя на отказ от страхования, приводится порядок досрочного расторжения договора страхования, устанавливается порядок получения выплат и ряд иных условий.

ВСС предупреждает о рисках дискриминации

ВСС подверг критике ряд положений будущего указания ЦБ, но он не столько усматривает проблемы для страхового бизнеса, сколько обеспокоен неполной защитой прав заемщиков при страховании.

«Мы надеемся, что проект указания ЦБ еще будет обсуждаться со страховым сообществом», - заявил «Интерфаксу» вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин.

Реализация изложенных Банком России требований к договорам страхования жизни и здоровья заемщиков может привести к дискриминации возрастных клиентов, сегодня в практике кредитования применяются подходы без жесткого разделения заемщиков по возрастным группам. Согласно документу, договор страхования жизни и здоровья заемщика должен в обязательном порядке включать риски «смерть» и получение инвалидности I и II групп. Во-первых, это делает невозможным получение кредита для людей, уже имеющих такую группу инвалидности, это следует учесть. Во-вторых, документ устанавливает, что договор начинает действовать с момента оплаты страхового взноса. На практике сегодня по таким договорам устанавливается временная франшиза от 1-го до 3-х месяцев. Это делается, чтобы отсечь попытки злоупотреблений и страховых мошенничеств. Теперь «временной буфер» устраняется, период выплат начинается сразу, пояснил Дубровин.

«Учитывая, что потребительское кредитование - это самый массовый (десятки миллионов застрахованных лиц) и типовой продукт, то по нему в подавляющем числе случаев не проводится андеррайтинг или какая-либо оценка здоровья человека, поскольку физически это невозможно и экономически нецелесообразно, единственным защитным механизмом для страховщика от недобросовестного поведения по данному виду бизнеса было установление временных франшиз», - сказал он.

Одновременно еще одно выдвинутое регулятором условие будет мешать справедливой выплате. «Страховщик должен платить на основании закрытого перечня представленных документов, например, справки об установлении инвалидности. Запросить медицинское учреждение, чтобы удостовериться, что заболевание не началось раньше оформления кредита, страховщик не имеет права, попросить у клиента дополнительную информацию - тоже. Между тем статистика страховщиков жизни показывает резкое увеличение числа установленных инвалидностей по общему заболеванию в категории лиц старше 60 лет. Все это ляжет в тариф и приведет к удорожанию полисов для возрастных заемщиков. Или их будут вообще избегать принимать на страхование», - предупредил Дубровин.

Основным ограничением доступности полисов для возрастных заемщиков может стать его цена. «Представьте, что пенсионер пришел в банк за кредитом на 100 тыс. рублей, а ему предложат страховку в 98 тыс. рублей. Он имеет право от нее отказаться, но получит повышенный процент по кредиту. Хорошо, если заемщик сознательный и тут же решит купить полис защиты жизни и здоровья напрямую у страховщика, но этот договор не учитывается банком, повышенная ставка по кредиту остается. В целом сочетание всех указанных условий может привести к сокращению числа застрахованных возрастных заемщиков банков», - отмечает вице-президент ВСС.

В то же время положение проекта указания ЦБ об установлении страховой суммы по договору в размере суммы кредита, определение страховой выплаты в размере полного кредита послужит на пользу страхователю, считает вице-президент ВСС. Если кредит погашен заемщиком на 80% и в это время произошел страховой случай, то 20% полной страховой выплаты пойдет банку в счет погашения займа, остальное - застрахованному лицу или выгодоприобретателям.

Позиция ЦБ

Проект указания регулятора о стандартизации подходов при страховании жизни и здоровья заемщиков направлен на защиту прав потребителей, сообщил Банк России. Документ нацелен на пресечение практик злоупотреблений, когда заемщик вводится в заблуждение относительно условий страхования.

ЦБ вводит требования к страховщику формировать памятку в виде таблицы с основными условиями договора, которые банк обязан представить застрахованному заемщику как неотъемлемую часть договора защиты жизни и здоровья. Таблица должна содержать сведения об основных рисках, влияющих на условия займа, и дополнительных рисках, не влияющих на кредит, с указанием цен по каждой группе рисков. Кроме того, в таблице должны быть указаны сроки и порядок получения выплат, другие ключевые сведения по договору.

Как сообщалось ранее, представители ФАС России отмечали факты роста жалоб страхователей в сфере кредитного страхования за последний период. Антимонопольное ведомство готовит изменения в порядок допустимых условий соглашений между банками и страховщиками. ФАС обсуждает с экспертами идею полного реформирования отношений при кредитном страховании. Тогда заемщики смогут приходить в банки за кредитами самостоятельно, предварительно купив полис страхования жизни, отвечающий требованиям банка и регулятора.

Парадоксально сегодня выглядит история с аккредитацией банками страховщиков-партнеров. До недавнего времени главным аргументом создания списка конкретных аккредитованных страховщиков банками служил аргумент повышенных требований со стороны кредитных организаций к полисам защиты для их заемщиков. Шло время, и этот аргумент девальвировался настолько, что потребовал вмешательства ЦБ.

Треугольный конфликт

«В настоящее время есть три стороны в кредитном страховании - потребитель, страховщик и банк. Необходимо найти подход, гарантирующий баланс интересов всех трех категорий участников, - заявил «Интерфаксу» представитель одной из крупных страховых компаний. - Однако сделать это невозможно в условиях, когда 90% уплаченной заемщиком страховой премии по такому договору уходит банку в качестве комиссионного вознаграждения. Эта позиция ЦБ не может регулироваться, она остается на усмотрение договаривающихся сторон - банка и страховщика, но ложится на потребителя, включается в страховой тариф. Можно было бы сделать условия страхования лучше, в том числе ценовые, но для этого банки должны «добровольно поделиться» с заемщиками комиссией, что вряд ли случится. Страховщику по цене отступать некуда, ему надо по таким договорам еще и резервы формировать под будущие выплаты, иметь средства на ведение дел».

Перекос в балансе интересов сложился исторически, его спровоцировали сами страховщики за много лет сотрудничества с банками. В свое время в ходе тендеров, организованных банками на выбор страховщиков-партнеров, так разгонялись комиссии, что на ведение дел и на выплаты мало что оставалось, комиссии банков достигали 90% и выше. Оказывается, так было можно.

Ситуацию спасает то, что убыточность по договорам кредитного страхования составляет примерно 5%, по оценкам ЦБ. Но низкая убыточность из-за раздутых комиссий не приводит к удешевлению стоимости полисов по рискам жизни и здоровью для потребителей в кредитном страховании.

В материале упоминаются: Компании, организации: Агентство страховых новостей (АСН) 541 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12376 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5870 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35876 Персоны: Дубровин Виктор Викторович Чистюхин Владимир Викторович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »