Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" начальник управления страхования ответственности "Ингосстраха" Татьяна Лаврова рассказала о том, как выбрать надежную страховую компанию.

Эхо Москвы, 14 апреля 2006 г.

Фактор риска. Как выбрать надежную страховую компанию

1365 просмотров

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" Татьяна Лаврова - начальник управления страхования ответственности компании "Ингосстрах"

Эфир ведет Алексей Дыховичный

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Татьяна Лаврова - начальник управления страхования ответственности компании "Ингосстрах" у нас в гостях. Здравствуйте.
Т. ЛАВРОВА - Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Давайте для начала разберемся, что такое страхование профессиональной ответственности. В принципе, что такое страхование ответственности уже люди понимают. Потому что есть автогражданка. И вот это понятно. Это ответственность перед кем-то другим. Но если говорить о профессиональной то, что это такое.
Т. ЛАВРОВА - Наверное, любая ответственность это ответственность перед кем-то другим. На самом деле автогражданка популяризовала этот вид очень сильно, но страхование профессиональной ответственности конечно именно свои особенности. Это страхование на случай причинения вреда в результате ошибок, упущений, допущенных специалистом при осуществлении профессиональной деятельности. Например, врач поставил неправильный диагноз, в итоге страдает пациент, либо аудитор допустил ошибку при подтверждении достоверности финансовой отчетности, подтвердив совершенно недостоверные сведения. Либо проектировщик при проектировании здания неправильно рассчитал нагрузки, и произошло обрушение. Все эти события они могут привести к достаточно серьезным потерям. И страхование профессиональной ответственности как раз компенсирует эти убытки, которые несут и клиенты наших страхователей и третьи лица.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Во-первых, только ошибки и упущения, злонамеренные действия.
Т. ЛАВРОВА - Совершенно верно. Злонамеренные действия не покрываются. Но есть одно небольшое исключение, которое связано с положением гражданского законодательства РФ в случае, если ущерб жизни и здоровью физического лица причинен в результате злоумышленного действия, страховщик все равно платит страховое возмещение.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть для врача это…
Т. ЛАВРОВА - Совершенно верно. Даже если будет впоследствии возбуждено уголовное дело против врача, и он будет обвинен в халатности, это не избавляет страховую компанию от обязанности платить и пациент все равно получит выплату.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Второй вопрос. Как раз именно уголовное дело. Это не исключает уголовную ответственность, если человек застраховал свою профессиональную ответственность, но как врач допустил ошибку и причинил серьезный вред здоровью другому человеку.
Т. ЛАВРОВА - Конечно нет. Уголовное производство и гражданское производство это две самостоятельные такие линии, к уголовному производству страховщики не имеют никакого отношения. Конечно же, мы не будем сидеть в тюрьме за наших клиентов. Все, что касается возмещения вреда, все берет на себя страховая компания.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Даже такой вариант - сидеть в тюрьме за наших клиентов. Это даже я не подумал. Это даже в голову не пришло. Я подумал, что деньги заплатили и все, и никакой уголовной ответственности. Откупились, что называется.
Т. ЛАВРОВА - К счастью, от правосудия откупиться невозможно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Василий Геннадьевич, это даже не смешно. 725-66-33 для абонента "Эхо Москвы" я напоминаю. Что касается ответственности финансовых работников, если допустим, вы сказали аудитор, неправильно произведена…
Т. ЛАВРОВА - Например.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А если я отнес свои деньги в ПИФ, который не то чтобы разорился, по крайней мере, мои денежки, если не потерял, то они сильно уменьшились, хотя я рассчитывал наоборот, чтобы они увеличились. Здесь как быть?
Т. ЛАВРОВА - Я поняла ваш вопрос. Здесь есть особенность. Все риски, которые связаны с деятельностью ПИФов, управляющих компаний, их можно разделить на две группы. Первая группа страхуемая. Это убытки, которые связаны с ошибками специалиста, перевели не на тот счет, ошиблись в расчетах. Это риски, которые связаны со злоумышленными действиями третьих лиц. Когда, например, совершено какое-то электронное преступление, в результате которого деньги просто пропали со счета. Это можно застраховать. Все, что касается рыночных рисков, колебания рыночной стоимости акций - это уже бизнес-риск. Это предпринимательский риск. И вкладчик, неся свои деньги в ПИФ, он должен быть готовым к этому. Это застраховать, к сожалению, или к счастью нельзя. Это составляющая часть прибыли предпринимателя.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть нельзя отнести деньги в тот же ПИФ, застраховать и быть на сто процентов уверенным, что все будет хорошо.
Т. ЛАВРОВА - Совершенно верно. И здесь есть одна особенность. Что страхование ответственности, в том числе профессиональной в первую очередь защищает клиента, нашего страхователя. То есть ПИФ, в случае, если потери будут связаны с колебанием рыночной стоимости акций, он не обязан возмещать эти убытки своему клиенту. То есть он не несет никаких убытков, затрат, расходов. Соответственно возмещение здесь выплачивать просто незачем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Какие еще варианты есть. Я так понимаю, что это все-таки больше для юридических лиц, для компаний.
Т. ЛАВРОВА - В основном да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Врачи только. Врачи у нас страхуют свою ответственность.
Т. ЛАВРОВА - Страхуют. Вообще кто страхует ответственность. Можно условно разделить на три группы. Это финансовые, юридические профессии, мы назвали уже аудиторов, профессиональных участников рынка ценных бумаг. Это могут быть консультанты, юристы, нотариусы. Вторая группа профессий это технические: проектировщики, инженеры, архитекторы, конструкторы. И третья группа профессий - медицинские. Кроме врачей это средний медицинский персонал. Это могут быть фитнес-тренеры, которые отвечают за здоровье своих подопечных. Это даже могут быть ветеринары, хотя для российской практики такой случай, наверное, редок.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Давайте возьмем все-таки самый распространенный вариант - врачи. Насколько распространен подобный вид страхования в России?
Т. ЛАВРОВА - Я не могу сказать, что это очень популярный вид страхования, хотя последнее время участились запросы со стороны медицинских учреждений. Причем страхуются, как и крупные клиники, у которых представлены врачи различных профессий, так и маленькие частные клиники, например, стоматология, которая оказывает услуги незначительному кругу пациентов, но, тем не менее, она оказывает эти услуги за плату и иски к ним достаточно часты. Наверное, самое большое количество убытков именно у частных стоматологий, гинекологий и косметологических кабинетов. Самые рисковые профессии.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Потому что зарабатывают деньги, поэтому люди…
Т. ЛАВРОВА - Совершенно верно. Когда человек приходит и платит свои деньги из кармана за оказанную услугу, он становится более требовательным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Для врачей это такая кажется очень разумная вещь, логичная вещь. Может быть, взять и обязать всех врачей… Как у нас автогражданка обязательная, давайте и врачей тоже обяжем.
Т. ЛАВРОВА - Вообще такие мысли о введении обязательного страхования профессиональной ответственности врачей они гуляют в обществе очень давно. И не раз были слова о том, что необходимо подготовить соответствующий закон, но пока это страхование добровольное. Вообще отношение к обязаловке оно двоякое. С одной стороны будет много страхователей, все будут защищены, но с другой стороны появляется множество недобросовестных игроков на страховом рынке страховых компаний, которые готовы по совершенно демпинговым ценам предлагать фиктивное покрытие. В этом минус обязаловки. И поэтому может быть даже более эффективный путь - это путь через саморегулируемые организации. Которые объединяют в себе тех или иных профессионалов и могут предъявлять требования к своим членам касательно стандартов деятельности, в том числе касательно страхования. Такие СРУ могут регулировать и объем покрытия и выбор страховщика и следить за качеством услуг, оказанных.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Давайте на секундочку отвлечемся. Потому что чувство юмора у наших слушателей оно плещет просто через край. "Страхуете ли вы ответственность правительства и президента за их ошибочные или неправильные решения? Может ли гражданин застраховаться у вас по такой причине?" - спрашивает Николай. Я просто очень прошу компанию "Ингосстрах" принять Николая, пусть он заплатит свои деньги, застрахуется, таким образом, а потом, когда он посчитает, что совершена какая-то ошибка правительством и президентом, пусть он попытается страховую выплату получить.
Т. ЛАВРОВА - Несмотря на то, что сообщение такое юмористическое, Николай не совсем далек от истины. Конечно, застраховать ответственность правительства и президента нельзя, но что касается руководства коммерческих компаний, то директора страхуют свою ответственность за ошибки, упущения, которые допущены ими при управлении этими компаниями. В России такой вид страхования не очень распространен. В западной же практике страхование такое повсеместно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Перед кем? Перед собственниками?
Т. ЛАВРОВА - Нет. Знаете, собственник он несет самостоятельно эти риски. Обычно договор страхования заключается в пользу третьих лиц и миноритарных акционеров. Например, компания, известная российская компания, которая размещает свои акции на зарубежной бирже, она предоставила недостоверную финансовую отчетность, на основании которой инвесторы принимали решение о покупке акций. Потом, когда это дело всплыло, и было возбуждено уголовное дело по причине того, что были совершены махинации, акции сильно упали в цене. И это падение явилось существенным убытком для миноритариев. Миноритарные акционеры в этом случае могут подать в суд и взыскать с директоров свои убытки. Такие случаи очень распространены в международной практике.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - В общем, по сути, перед собственниками.
Т. ЛАВРОВА - Просто есть ограничения. Компании или лица, которые владеют большими пакетами акций, они, к сожалению, не могут получить страховое возмещение.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Давайте ближе к жизни. К врачам. В США, наверное, может быть есть какие-то врачи или там обязательным является страхование ответственности медицинских работников в первую очередь врачей. Как там устроено. Там же практически все врачи застрахованы.
Т. ЛАВРОВА - Вы правы. Я бы не говорила об обязательности в силу закона, скорее это обычай бизнеса.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Обычай бизнеса.
Т. ЛАВРОВА - Совершенно верно. Дело в том, что компания, которая не имеют полиса, она, во-первых, окажется просто не конкурентоспособной на рынке, и, во-вторых, она действительно находится под угрозой разорения. Потому что, не обладая значительными собственными финансовыми активами, аудитор, либо врач, их главный актив это мозги. Это человеческий фактор. Несколько ноутбуков и команда высококлассных профессионалов делают свое дело. Одновременно с этим они имеют дело с многомиллионными активами своих клиентов. И в случае профессиональной ошибки могут быть очень значительные убытки, которые придется возмещать. И без страхования компания просто оказывается под угрозой разорения в случае получения такого иска.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А может быть это связано с тем, что там чаще иски и они на большие суммы.
Т. ЛАВРОВА - Совершенно верно. Это очень тоже важный фактор. Судебная практика, частота заявления исков. В России мы тоже идем по пути того, что в случае заявления претензий к врачам, аудиторам представителям других профессий, они становятся все чаще и вот развитие такой практики, заявление исков, рассмотрение споров в суде оно, конечно, подстегнет интерес к страхованию профессиональной ответственности, несомненно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Поскольку нас все-таки слушают обычные граждане, которые не являются бизнесменами, владельцами компаний и так далее, то, что называется физические лица. Об этом больше и спрашивают. "Допустим, я открою счет в банке на крупную сумму. А банк развалится. Можно и оформить подобное страхование?", - спрашивает Илья из Красноярска. Я только хочу сказать, что в банках сейчас есть обязательное страхование вкладов. Оно стало уже обязательным?
Т. ЛАВРОВА - Да, есть обязательное страхование вкладов. Это не относится к тому виду, который мы сегодня обсуждаем. Это не профессиональная ответственность. Для банков есть свои продукты, которые в том числе защищают интересы вкладчиков, но это немножко другая тема.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Теперь такой вариант. Люди сдают квартиру, допустим, может быть не совсем профессиональная ответственность. Может ли человек застраховаться от того, что его квартира не будет сдана. Насколько я знаю, в Европе такой вид страхования существует. Или тоже не профессиональная?
Т. ЛАВРОВА - Если квартира не будет сдана, то вряд ли этот человек понесет какие-то убытки. Скорее речь идет о неполученных доходах, которые не подлежат страхованию обычно. Тем не менее, если гражданин, который решил сдать квартиру, обращается к риэлтеру и риэлтер допускает какую-то ошибку, которая привела к его убыткам, то это может быть застраховано. Это будет являться страховым случаем. Страхование профессиональной ответственности риэлтерских организаций.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Все-таки насколько распространено, мы поговорили о врачах, вообще обо всех остальных профессиях. Насколько это распространено в России?
Т. ЛАВРОВА - Сейчас это довольно распространено. Я не могу сказать, что страхование повсеместно. Развитие по ряду профессий обусловлено введением соответствующих законов. Например, аудиторские организации обязаны страховать ответственность при проведении обязательного аудита. Оценочные организации страхуют свою гражданскую ответственность перед клиентами. Нотариусы страхуют свою ответственность также, хотя, честно говоря, законодательство предусматривает совершенно смешную сумму, всего в 10 тысяч рублей, для того чтобы нотариус застраховал свою ответственность. Но на практике нотариус в добровольном порядке увеличивает эту сумму. В практике "Ингосстрах" очень давно был случай, когда нотариус допустил ошибку при протесте векселей. И убыток исчислялся сотнями тысяч долларов. Он опротестовывал векселя банка, и была допущена ошибка. В результате убытки клиента составили сотни тысяч долларов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Кто обычно получает все-таки эту страховую выплату?
Т. ЛАВРОВА - Выплату получает всегда пострадавшее лицо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - От деятельности профессионально застрахованного человека.
Т. ЛАВРОВА - Совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Что же тогда его должно сподвигнуть застраховать свою профессиональную ответственность и платить за это регулярно какие-то страховые премии, когда деньги все равно он не получит. А получит то лицо, которому…
Т. ЛАВРОВА - Это не совсем так. Потому что если у него не будет полиса страхования ответственности, он этому лицу должен будет возместить из своего кармана. Тут страховая компания берет на себя эти расходы. То есть вместо нашего страхователя, за причиненные убытки платит страховая компания. Плюс к этому страховая компания обычно в договоре страхования предусматривает компенсацию и судебных расходов также. Ведь не секрет, что те расходы, которые могут быть произведены в результате судебных процессов, они тоже достаточно велики. Страховая компания может оплатить экспертизу, найм адвоката, который будет защищать интересы страхователя. То есть все это тоже выплачивается страховой компанией.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - "Работаю врачом 40 лет, бывали добросовестные ошибки…, - я не знаю, что это такое, наверное, не злонамеренные.
Т. ЛАВРОВА - Случайные.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - …правда, без тяжелых последствий. Ответственность сейчас несет не врач, а учреждение". Это правильно?
Т. ЛАВРОВА - Да, это совершенно верно. Мы и страхуем на самом деле медицинские учреждения. В соответствии с законодательством ответственность за вред, который причинен работником при исполнении своих служебных обязанностей, несет работодатель. Поэтому договор страхования профессиональной ответственности врачей заключается медицинским учреждением и плательщиком выступает не врач, а медицинское учреждение.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Впрочем, до конца дочитаю сообщение. "Нищенская зарплата врача не позволит застраховаться". "Сколько будет стоить полис?", - спрашивает Юрий.
Т. ЛАВРОВА - Полис может стоить от ста долларов до 100 тысяч долларов. В зависимости от того, что это за вид страхования, какой объем покрытия.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Речь идет о профессиональном страховании. Понятно, что зависит от суммы страхового покрытия. На три рубля застраховался, значит, от трех рублей будем считать. На миллион долларов - значит, от миллиона. Но процент какой?
Т. ЛАВРОВА - Процент берется не столько от страховой суммы, сколько от оборота компании. Это все-таки определяющий фактор. Например, по страхованию профессиональной ответственности врачей договор страхования сейчас в среднем стоит от 500 до полутора тысяч долларов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - В год.
Т. ЛАВРОВА - Да. Цена не очень большая. И за эти деньги можно приобрести страховое покрытие на сумму от 20 до 100 тысяч долларов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Чем рискованнее профессия в плане нанесения ущерба другому человеку…
Т. ЛАВРОВА - Тем выше тариф.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Какие профессии самые рискованные?
Т. ЛАВРОВА - Например, если мы говорим о врачах, это стоматология, хирургия, гинекология, анестезиологи, косметологические кабинеты. Если говорить о других профессиях, то это аудиторы-консультанты, профессиональные участники рынка ценных бумаг, проектировщики. Пожалуй, вот эти профессии можно отнести к наиболее рисковым сейчас.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А из менее рисковых, которых можно застраховать это кто?
Т. ЛАВРОВА - Например, меньшее чисто исков к юридическим компаниям, к нотариусам небольшое число исков. Не очень много исков к оценщикам, хотя страховые случаи были.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Оценщики? А что тут?
Т. ЛАВРОВА - Например, был случай, когда оценщик оценивал имущество должника, которое продавалось с торгов. И он применил неправильную методику оценки и занизил стоимость этого имущества. В результате должник понес убытки. И обратился в суд, произвел повторную оценку, опротестовал заключение, которое было дано нашим страхователем, и взыскал с него сумму понесенных убытков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это в нашей стране такое было?
Т. ЛАВРОВА - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть это все возможно и реально.
Т. ЛАВРОВА - Это все реально.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Исходя из каких условий, еще определяется страхование. Вот это профессия, риск, сумма покрытия, что еще?
Т. ЛАВРОВА - Это число и квалификация специалистов. Это география оказываемых услуг. Потому что, например, тот же консультант может оказывать услуги в России, в СНГ, за рубежом. Это оборот компании, большое значение имеет. Это история убытков. Страховщики всегда смотрят на статистику убытков данного клиента.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И все очень четко прописывается. Если врач, грубо говоря, тот же хирург, его что называется, попросили, сделай какую-то процедуру, которая не прописана вот в этом листе. Есть какой-то лист процедур, которые может врач делать, которые не может.
Т. ЛАВРОВА - Это было неправильно, потому что страхование тогда было бы выборочным. Какие-то процедуры страхуются, какие-то нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А тогда получается, тот же самый гинеколог начал лечить глаза человеку, ничего не получилось, и в такой ситуации все равно будет выплачиваться страховая сумма.
Т. ЛАВРОВА - Таких случаев у нас в практике, честно говоря, не было.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я утрирую ситуацию.
Т. ЛАВРОВА - Скорее всего, такой компании впоследствии будет отказано в страховании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот так и все. Ясно. Спасибо вам. Татьяна Лаврова - начальник управления страхования ответственности компании "Ингосстрах" была у нас в гостях. Мы говорили о страховании профессиональной ответственности. Вот такая, казалось бы, совершенно неожиданная вещь, вполне на Западе распространено и у нас потихонечку тоже, как выясняется.
Т. ЛАВРОВА - Спасибо большое.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »