Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, приложение, 18 ноября 2021 г.

Безаварийный ездок: новая версия

Продолжается обсуждение инициативы ЦБ РФ по изменению цен на ОСАГО

850 просмотров

Банк России предложил комплекс мер по модернизации ОСАГО. Проект предусматривает расширение границ тарифного коридора в ОСАГО, а также предлагает изменение подходов к расчету таких коэффициентов, как бонус-малус (КБМ), возраст-стаж (КВС) и коэффициент территорий (КТ). Цель изменения тарифов ОСАГО — поощрить водителей к безаварийной езде, чтобы аккуратные автомобилисты платили меньше, рисковые — больше. Страховое сообщество, поддержав регулятора, отмечает необходимость доработки проекта.

Выгода опыта

В октябре Банк России обнародовал проект указания о новом порядке расчета ряда коэффициентов и расширении тарифного коридора в ОСАГО на 10–30% вверх и вниз. Для владельцев легковых авто базовый коридор расширяется в обе стороны на 10%: с 2,47–5,43 тыс. руб. до 2,22–5,98 тыс. руб. Для такси — на 30%: с 2,87–9,6 тыс. руб. до 2–12,5 тыс. руб.

Предыдущие изменения начались в 2019 году и продолжались в 2020-м, когда тарифный коридор был расширен в несколько этапов и изменился порядок расчетов коэффициентов, а кроме того, в структуре базовой ставки у страховщиков появилась возможность учитывать индивидуальные факторы.

За этот период тариф стал более дифференцированным: более рисковые водители стали платить больше, менее рисковые — меньше. «В частности, с момента начала второго этапа индивидуализации тарифов в сентябре 2020 года более чем в два раза, до 36%, увеличилась доля автолюбителей, которые при пролонгации договора сэкономили на ОСАГО более 10%»,— отмечает пресс-служба ЦБ.

«Средняя премия для легковых ТС физических лиц в 2019–2020 годах была ниже, чем в 2018 году (на 3,3% в 2019 году по сравнению с 2018-м и на 2,5% в 2020 году по сравнению с 2018-м соответственно). В 2021 году по отношению к 2020 году средняя страховая премия выросла незначительно — менее чем на 0,4%. Таким образом, расширение тарифного коридора и возможность назначения страховой премии в зависимости от уровня риска каждого клиента привели именно к индивидуализации и балансированию тарифов, а не к "сплошному" их росту»,— подчеркивает Банк России.

В рамках предполагаемых изменений таблица значений КБМ меняется впервые. В совокупности можно говорить еще об одном шаге к дифференцированию и персонификации тарифов по ОСАГО, побуждая водителей ездить аккуратно и не допускать аварий, вследствие чего осторожные и аккуратные владельцы ТС должны будут платить меньше, рисковые — больше.

Если ориентироваться на действующую систему тарификации, то для опытного 40-летнего безаварийного водителя из Москвы с автомобилем мощностью двигателя 95 л. с. страховка по нижней границе тарифного коридора будет стоить 2427,26 руб., по верхней — 5339,78 руб. Если к такому же водителю применить обновленные расчеты, которые предлагает внедрить ЦБ, то ценовой разбег составит от 1843,31 руб. до 4956,39 руб. То есть ответственный водитель заплатит меньше, чем прежде.

Сложности с покупкой полиса

По мнению президента Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков (РСА) Игоря Юргенса, поддержавшего инициативу ЦБ, речь помимо расширения тарифного коридора может идти об изменении подходов к наполнению продукта: увеличении лимитов выплат по жизни и здоровью в четыре раза, до 2 млн руб., и отмене износа при расчете страхового возмещения, что позволит кардинально сократить число споров.

Согласно существующей статистике, в досудебных спорах в числе лидеров именно обращения о недостаточности выплат. Сложившаяся практика выплат ставит потерпевших в неравное положение при возмещении вреда. Например, за вред, причиненный жизни или здоровью при перевозке автобусом или метрополитеном, потерпевший или выгодоприобретатель получат страховое возмещение в размере до 2 млн руб., а за такой же вред, причиненный при перевозке легковым такси,— до 500 тыс. руб.

Глава «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи отмечает, что в ОСАГО уже сейчас можно говорить о недостаточности тарифа и ситуация ухудшается лавинообразно. Рост комбинированного коэффициента убыточности в сегменте за первую половину 2021 года показал самое высокое значение за последние два года. Игорь Лаппи обратил внимание на то, что размер выплат за этот период в среднем по рынку вырос почти на 20%, при этом прирост сборов составил около 5%.

Действительно, в связи с нехваткой тарифов уже сейчас в ряде регионов возникают сложности с покупкой полисов ОСАГО.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что предложения об отмене износа ОСАГО в комитет поступали неоднократно и, согласно расчетам, произведенным по поручению комитета, эта новация потребует увеличения страхового тарифа на 30,3%. «Но поскольку реализация этих предложений повлечет рост страховых тарифов и страховых премий, а реального роста доходов населения мы в последние годы не наблюдаем, то неизбежно возникает вопрос об актуальности таких изменений на данном этапе,— говорит господин Аксаков.— Вместе с тем очень низкая страховая сумма в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших (500 тыс. руб.), вызывает большую обеспокоенность».

За более персонализированный тариф выступает и руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Петр Шкуматов. Он привел в пример ситуацию с выплатами таксистам: убыточность по ним доходит до 300%, но сейчас по-прежнему их «дотируют» обычные водители, поскольку коэффициенты ОСАГО остаются усредненными. Шаги ЦБ по расширению тарифного коридора поэтапно снимают это бремя с автомобилистов.

Рост неизбежен

По расчетам Павла Нефедова, директора департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие», в случае увеличения лимитов по жизни и здоровью до 2 млн руб. тариф по ОСАГО следует увеличить минимум на 20%, а в случае отмены износа — на все 40%.

«Отмена износа потребует увеличения тарифа на 21%. При увеличении страховой суммы до 2 млн руб. в части вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, тариф необходимо увеличить на 18%»,— говорит директор по управлению портфелем ОСАГО СК «Росгосстрах» Юрий Стрекалов.

«Расширение тарифного коридора соответствует логике проекта либерализации ОСАГО: страховщики получают возможность более гибко управлять тарифом и предоставлять автомобилистам более индивидуализированные предложения. Действующая система коэффициентов — КВС и КБМ — показала свою эффективность и востребованность. К примеру, согласно статистике РСА, более 94% автомобилистов получают скидку по ОСАГО от 5% и выше. Что касается пересмотра КВС, то текущие изменения поддерживают тренд на предоставление больших скидок более опытным и взрослым водителям»,— отметил руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.

Павел Нефедов отмечает, что в структуре КБМ значений для аварийных водителей давно не хватает для покрытия убытков, одновременно с этим молодые водители при текущих значениях коэффициентов за возраст-стаж остаются в красной зоне по рентабельности. Повышение КТ для удаленных районов тоже обоснованно, так как низкие значения коэффициента территорий перестали соответствовать росту среднего убытка, связанного с инфляцией. Но главное, полагает Павел Нефедов, в случае реализации проекта «произойдет справедливое перераспределение премий: аварийные и молодые будут платить больше, аккуратные и опытные водители, доказавшие это годами безубыточного страхования, будут платить меньше».

Для столь масштабных перемен потребуются изменения в законодательстве и перерасчет базового тарифа, поэтому депутаты и регулятор призывают ориентироваться на взвешенный подход по принципу «необходимо и достаточно».

В целом страховое сообщество предложения регулятора поддержало, но общее мнение склоняется к тому, что проект нуждается в обсуждении и доработке.

Прасковья ГЕЛЕТИНА

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12468 Ингосстрах 14298 Комитет Госдумы по финансовому рынку 2845 Росгосстрах, ПАО СК 11292 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 20002 Совкомбанк Страхование 505 Согласие 7210 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 36191 Персоны: Аксаков Анатолий Геннадьевич Княгиничев Виталий Игоревич Лаппи Игорь Феликсович Нефедов Павел Владимирович Стрекалов Юрий Сергеевич Шкуматов Петр Михайлович Юргенс Игорь Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »