Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание приводит примеры действия накопительной страховки и полиса рискового страхования, утверждая, что их сочетание дает оптимальный результат накопления и защиты.

Финмаркет, 20 апреля 2006 г.

Совет. Как правильно строить страховую защиту

1644 просмотра

В этой статье мы определим: имеет ли смысл и как строить свою страховую защиту. Безусловно, возможны и имеют право на существование другие варианты; однако, как считает финансовый аналитик Владимир Авденин , данный алгоритм удобен и разумен для большинства людей.

Мы предлагаем вам купить и накопительную, и рисковую страховку одновременно.
Смысл такой комбинации в следующем: накопительной страховкой вы накапливаете для себя капитал и тем самым обеспечиваете себя в будущем минимально необходимой для вас пенсией, а покупкой рисковой страховкой в дополнение к накопительной вы обеспечиваете себя хорошей страховой защитой.
Итак, вам нужно сделать следующее:
Определите, какого размера доход вам абсолютно необходим к пенсионному возрасту. Обратите внимание, что речь идет о абсолютно необходимом вам доходе. Вполне вероятно, ваш реальный доход будет больше;
Купите накопительную страховку с таким ежегодным взносом, чтобы она обеспечила по окончании страховки ту ежемесячную сумму дохода, которую в п.1 вы определили как абсолютно необходимую;
Купленная вами накопительная страховка дает вам страховую защиту. Определите, от каких рисков и с каким страховым покрытием вы защищены накопительной страховкой. Скорое всего, страховое покрытие по ряду рисков будет недостаточным для вас
Определите, с каким страховым покрытием вы хотели бы иметь страховую защиту от рисков смерть, полная постоянная и полная частичная нетрудоспособность, а так же временная нетрудоспособность.
Вычтите из необходимого вам страхового покрытия по каждому риску (п.4) страховое покрытие, которое вам дает накопительная страховка (п. 3). Купите рисковую страховку, которая страхует вас на разницу между имеющимся и желаемым страховым покрытием.
Давайте посмотрим на примере, как работает этот алгоритм.

Пример 1.
Пусть мужчина 30 лет решил, что к 50 годам ему абсолютно необходима ежемесячная пенсия в размере 250 долларов. Кроме этого, он хотел бы иметь страховое покрытие на случай смерти, постоянной полной и постоянной частичной нетрудоспособности в размере 50000 долларов. Рассчитаем необходимые для выполнения этой задачи затраты на страхование.
Абсолютно необходимый доход к 50 годам определен в 250 долл. ежемесячно;
Для получения ежемесячной пенсии в 250 долларов необходимо вносить по накопительной страховке ежегодный взнос в размере 803 доллара (проверьте мои расчеты, используя данные из раздела "Накопительные страховки в цифрах". Это поможет потом вам сделать расчет для себя.). Человек покупает такую страховку, и обеспечивает себя абсолютно необходимым потоком дохода, определенного в п.1;
Выкупная стоимость купленного полиса, она же размер страхового покрытия по всем рискам, включенным в страховку, составит примерно 15500 доллара;
Человек желает иметь страховое покрытие в 50000 долларов на случай смерти, постоянной полной и постоянной частичной нетрудоспособности;
Для того, чтобы иметь страховое покрытие в 50000 долларов на случай смерти, постоянной полной и постоянной частичной нетрудоспособности, человек покупает рисковую страховку с покрытием в случае смерти, постоянной полной и постоянной частичной нетрудоспособности 50000-15500=34500 долларов США (поскольку на сумму 15500 долл. он защищен накопительной страховкой). Стоимость такой страховки составит 34500*(0,0022+0,0009+0,0018)= 169 долларов.
Итак, при затратах 169+803=972 доллара в год человек обеспечил себя минимально необходимым доходом через 20 лет, а так же обеспечил себе хорошее страховое покрытие от очень тяжелых рисков.
Накопительная страховка покупается первой и служит она для того, чтобы по окончании накопительной программы обеспечить вам совершенно необходимый для вас ежемесячный денежный поток в виде пенсии. Этот минимально необходимый доход будет у вас обязательно, как бы не сложилась жизнь. Кроме создания пенсионных накоплений эта накопительная страховка будет давать вам определенную страховую защиту.
Однако страховое покрытие накопительной страховки будет маленьким, и чтобы надежно защититься от рисков, вы докупаете необходимое вам страховое покрытие, приобретая дополнительно рисковую страховку.
Таким образом вы обеспечите себе абсолютно необходимый ежемесячный доход по окончании действия накопительной страховки, и надежно защититесь от риска. Если пытаться решить эти две задачи с помощью только накопительной страховки, то для получения нужного вам страхового покрытия вам придется выплачивать ежегодно очень большой взнос по накопительной страховке. Для того, чтобы сказанное мной было абсолютно понятно, давайте рассмотрим следующий пример.

Пример 2.
Попробуем решить ту же задачу, что и в предыдущем примере, используя только накопительную страховку.
Необходимую пенсию через 20 лет дает уже ежегодный взнос в размере 803 доллара в год; осталось только рассчитать, при каком размере ежегодно взноса достигается нужный уровень страховой защиты, и выбрать максимальную из двух величину. Если взнос в 360 долларов ежегодно дает страховую защиту в 7000 долларов, то для получения страховой защиты в 50000 долларов необходимо вносить в год 360*50000/7000=2570 долларов. Это на 2570-972=1598 долларов больше, чем в первом примере. Во-первых, не каждому человеку под силу такого размера ежегодный взнос по страховке. Во-вторых, даже если вы можете платить такого размера ежегодный взнос по накопительной страховке, делать этого, скорее всего, не нужно. Как вы помните, накопительная страховка - очень консервативный инструмент инвестирования с низкой доходностью. Помещая туда весь или почти весь свой инвестиционный капитал, вы лишаете себя возможности инвестировать свой капитал в иные, более доходные инструменты. А такие инвестиции вам тоже очень нужны для того, чтобы увеличить ваш капитал.
Итак, сочетание накопительная + рисковая страховка дает вам оптимальное сочетание накопления и защиты.
Теперь давайте перейдем к цифрам и определим на примере конкретных страховых продуктов размер будущей пенсии при инвестировании в накопительную страховку, а также уровень страховой защиты от риска, который дает накопительная страховка.
Для мужчины 30 лет, который вносит по накопительной страховке ежегодно 10000 рублей, пенсия по окончании действия программы (через 20 лет) составит 3120 рублей ежемесячно. При этом выкупная стоимость полиса (или страховое покрытие) на весь период действия полиса составит 193723 рубля. Возможно, кому-то удобней манипулировать суммами в долларах, тогда при ежегодном взносе в 360 долларов пенсия через 20 лет составит 113 долларов ежемесячно; страховая сумма на период действия договора будет равна 7000 долларов. Для женщины 30 лет с ежегодным взносом в 10000 рублей ежегодная пенсия будет немного ниже и составит 2854 рубля, или 104 доллара (это связано с тем, что женщины, согласно статистике, живут дольше мужчин). Итак, зная эти примерные цифры, каждый из вас, дорогие читатели, может примерно оценить результат инвестирования в накопительную страховку для того размера годового взноса, который удобен и доступен каждому из вас.
Приведенные выше цифры можно использовать двумя путями:
вы можете вычислить размер годового взноса, необходимый вам для того, чтобы получать нужного вам размера пенсию по окончании программы (от нужной пенсии - к размеру взноса);
либо вы можете установить, какого примерно размера пенсию вы будете получать, если будете выплачивать удобную для вас сумму годового взноса по накопительной страховке (от удобного для вас годового взноса - к размеру пенсии).
Например, пусть некий мужчина хотел бы инвестировать в накопительную страховку 25000 рублей ежегодно. Давайте вычислим для него планируемую пенсию и уровень страховой защиты. Зная результаты инвестирования для 10000 рублей в год, сделать это просто - все результаты нужно умножить на 25000/10000=2,5. Его пенсия после окончания программы составит 2,5*113=383 доллара ежемесячно, а страховое покрытие на период действия договора составит 2,5*7000=17500 долларов. Выполняя обратные действия, можно получить нужный размер годового взноса для желаемого размера ежемесячной пенсии.
Как вы помните, я уже говорил о том, что накопительная страховка не дает достаточной страховой защиты, поскольку лишь 10% от взноса по накопительной страховке идет на страховую защиту, остальное - в накопление. Как вы видите на последнем примере, при годовом взносе почти в 1000 долларов (25000 рублей) страховая защита накопительной страховки относительно невелика - всего 17000 долларов. Представьте себе ситуацию, когда уходит из жизни молодой мужчина, отец двоих малолетних детей.
Будет ли для его семьи достаточной сумма страхового возмещения в 17000 долларов? Конечно же, нет. Но и денег молодая семья гораздо больше, чем 25000 рублей в год, на оплату накопительной страховки тоже не имеет. Где же решение? Оно - в правильном сочетании страховок для организации своей страховой защиты.

Как выбрать страховую компанию
Несколько слов о том, как выбирать страховую компанию. Абсолютное большинство людей не настолько профессионально владеют страховым делом, чтобы самостоятельно проанализировать активы и пассивы страховой компании, портфель ее рисков, ее финансовую устойчивость и т.д. Поэтому разумным видится следующий путь. Взять доступные публично несколько рейтингов страховых компаний, выбрать из них 5-10 компаний-лидеров, и сравнить предлагаемые ими условия по нужному вам виду страхования. Выберете из них три лучшие компании, позвоните туда и попросите прислать вам по электронной почте договор страхования, а также рассчитать для вас лично стоимость нужного вам страхования с нужным вам размером страхового покрытия. Получив договора страхования и стоимость страхования в каждой из компаний, выбирайте для себя оптимального страховщика и оформляйте страховку.

Владимир АВДЕНИН
Личные Деньги

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »