Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о страховании загородных домов: стоимости полиса, покрываемых рисках и др.

Российская газета, 26 апреля 2006 г.

Дивиденды от пожара

Комплексное страхование защитит загородный дом от любых неприятностей

2002 просмотра

Первый же выезд на дачу преподнесет многим владельцам загородной недвижимости неприятный сюрприз: у кого-то за зиму разграбили дом, кому-то спалили баню и повалили забор или лютые морозы вывели из строя канализацию и водопровод. Какие именно риски грозят даче, предугадать трудно, поэтому страховщики и советуют покупать полис комплексного страхования, включающий все риски.

"В загородном коттедже загорелась крыша, своевременно приехала пожарная команда и начала тушение. В итоге сгорела только крыша, ущерб по риску "огонь" составил около 1 млн рублей, но при тушении коттеджу был нанесен большой ущерб именно водой. Были повреждены мебель, отделка коттеджа, бытовая техника и другое имущество, - рассказывает Игорь Джекиев, руководитель отдела страхования имущества физических лиц компании "Отечество". - Ущерб по риску "повреждение водой" составил более 1,5 млн рублей. Коттедж был застрахован по полному пакету рисков".

Если бы коттедж был застрахован только от пожара, если бы повреждение водой, пролитой при тушении пожара брандмейстерами, не покрывалось бы страховкой (а такие исключения из страхового покрытия есть во многих страховых компаниях), если бы не было застраховано движимое имущество, владельцу коттеджа пришлось бы восстанавливать его после пожара и потопа за свой счет. А также выплачивать соседям компенсацию, если пожарная машина сломала бы их забор, а гражданская ответственность не была застрахована. Все эти и многие другие риски и покрывает комплексное страхование.

"Комплексность программы заключается в том, что кроме коттеджа можно застраховать его внутреннюю отделку и интерьер, инженерные коммуникации, движимое имущество. На страхование также могут приниматься земельный участок, находящиеся на нем баня, гараж, бассейн, хозяйственные постройки, ландшафтные сооружения (беседки, мостики, фонтаны и пр.). Полис может предусматривать и страхование гражданской ответственности за повреждение или уничтожение имущества третьих лиц, например соседей, - говорит Дмитрий Боткин, директор департамента андеррайтинга и урегулирования убытков компании "КапиталЪ Страхование". - При этом на все выбранные клиентом объекты, включая ответственность перед третьими лицами, оформляется один страховой полис, что экономит время обеих сторон, а клиенту такая страховка обойдется вполовину дешевле, чем при покупке отдельных страховых полисов".

Однако сэкономить на страховании не получится, если коттедж расположен в опасном месте. Страховщик может вообще отказать в страховании строения, которое, например, граничит с торфяниками или зонами разлива рек, а может согласиться, но применить повышающие коэффициенты. Кроме того, по словам Дмитрия Боткина, застраховать такое строение клиент сможет только по полному пакету рисков с применением повышающего коэффициента, застраховать это же строение только по "неблагоприятным" для страховщика рискам ("пожар" и "стихийные бедствия") клиенту, возможно, и удастся, но при этом надбавка к стоимости страховки будет достигать 50%".

К дорогим загородным домам у страховщиков несколько другой подход, а именно индивидуальный. "Если речь идет о домах дороже $250 тыс., клиент может застраховать любой объект, находящийся на участке, будь то жилой дом, гостевой домик, гараж, забор или бассейн, именно от тех рисков, которым наиболее подвержен этот объект, - говорит Андрей Языков, генеральный директор страховой группы РАСО. - Например, баню можно застраховать от пожара, ограждение участка от повреждения ураганом, наезда трактора, падения дерева, а бассейн - от обрушения стеклянной крыши во время снегопада".

Выбирая тот или иной риск, следует уделять внимание тому, как этот риск трактуется правилами страхования, которые могут быть разными в разных компаниях. Например, страховка от удара молнии у одного страховщика будет покрывать ущерб в результате возникновения открытого огня от удара молнии, а у другого еще и ущерб в результате перенапряжения электросети, вызванного разрядом молнии. Есть и тонкости, касающиеся возмещения ущерба. "Если речь идет о страховании ремонта и отделки, то в случае повреждения какой-то части помещения "Ингосстрах" возместит ущерб не только за ремонт конкретного места повреждения (пятна, трещины и т. п.), но и за ту часть сопряженных поверхностей, без ремонта которых невозможно приведение помещения в предаварийное состояние, - говорит директор департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий Княгиничев. - Если договор заключен на согласованную с нами полную рыночную стоимость строения, то мы выплатим возмещение по факту, т. е. возместим реальные затраты на восстановление (возведение) строения в размере до 100%.

Комплексность не знает границ. Так, например, РОСНО предлагает программу "Цитадель" по страхованию коттеджей стоимостью от $50 тыс. с возможностью расширенного покрытия. "В рамках программы "Цитадель", помимо строений и имущества, могут быть земельный участок, ландшафтные сооружения, животные (ветеринарное обслуживание), самоходные средства, расходы по аренде жилья при проведении восстановительных работ и риск нарушения технологического процесса строительных работ, - говорит Артем Искра, директор департамента имущественного страхования РОСНО в Московском регионе.

Страхование загородных коттеджей по полному пакету рисков обойдется, в зависимости от материала, из которого он построен, наличия охраны, места расположения и других факторов, включая стоимость самого дома, от 0,4 до 1,1% от страховой суммы. Но не все загородные дома можно застраховать. Например, РАСО, по словам Андрея Языкова, может отказать в страховании дома в нескольких случаях: при неудовлетворительном техническом состоянии дома, несоблюдении предписанных норм противопожарной безопасности, если строение незавершенное, а также если страхователь не может подтвердить документально свой интерес в сохранении подлежащего страхованию имущества. То есть не имеет документов, подтверждающих его право собственности на дом или хотя бы на земельный участок. Оформленное надлежащим образом право собственности на имущество как раз и подтверждает имущественный интерес, наличие которого является законодательным требованием, определяющим возможность заключения договора страхования имущества. В соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии такого интереса у страхователя или выгодоприобретателя, считается недействительным.

На сегодняшний день, по словам замдиректора департамента имущественных и земельных отношений минэкономразвития Андрея Ивакина, около 30% индивидуальных жилых домов построено без разрешения, а значит, владельцы не могут их застраховать. Впрочем, есть надежда, что с принятием закона, упрощающего оформление права собственности на землю - так называемой "дачной амнистии", эта проблема решится и треть владельцев загородной недвижимости, оформив нужные документы, вольются в ряды страхователей.
 
Наталья КАПУСТИНА

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14182 Капитал Страхование 496 Министерство экономического развития Российской Федерации (Минэкономразвития РФ, МЭР) 2130 Отечество 97 [Страховая Компания Опора (СКО) 336] РАСО (Русское Акционерное Страховое Общество) 49 РОСНО 2466 [Зетта Страхование, АО 72] Персоны: Боткин Дмитрий Станиславович Джекиев Игорь Искра Артем Евгеньевич Княгиничев Виталий Игоревич Языков Андрей Дмитриевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »