|
 В эфире радиостанции "Эхо Москвы" заместитель генерального директора "Ингосстрах ЛМТ" Денис Токарский рассказал о накопительном страховании жизни для детей.
Эхо Москвы,
28 апреля 2006 г.
Фактор риска. Накопительное страхование жизни для детей  2570 просмотров
В эфире радиостанции "Эхо Москвы" Денис Токарский - заместитель генерального директора "Ингосстрах ЛМТ"
Эфир ведет Алексей Дыховичный
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Денис Токарский - заместитель генерального директора "Ингосстрах ЛМТ" у нас в гостях. Здравствуйте. Накопительное страхование жизни для детей. Объясните что это такое.
Д. ТОКАРСКИЙ - Накопительное страхование жизни для детей имеет цель обеспечить денежные средства для оплаты обучения ребенка.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Обучения в институте?
Д. ТОКАРСКИЙ - В вузе. Вторичное образование. Обучение становится все дороже. Инвестировать деньги лучше всего в мозги. Хорошее обучение стоит очень дорого. За один раз выплатить всю сумму денег из кармана будет очень трудно, брешь в бюджете или вообще недоступно. Страховой полис позволяет инвестировать небольшими страховыми взносами на протяжении определенного времени в эту сумму. Чтобы потом ребенок на момент поступления в институт получил все необходимые средства. И семья не испытывала финансовых затруднений.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Накопление средств, для того чтобы ребенок поступил в институт. Причем здесь страхование?
Д. ТОКАРСКИЙ - Страхование здесь основная цель.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Страхование это если что-то произошло. Если ногу сломал, тогда страховка. За то, что надо лечиться, ты потерял, какое-то время не работал, потерял деньги. Это страхование. Потому что случился страховой случай. Сломалась нога, не дай бог.
Д. ТОКАРСКИЙ - Если родитель умер, то ребенок практически остался один на один с жизнью. И высока вероятность, что оплатить, обеспечить обучение ребенка в престижном вузе семья будет просто не в состоянии. Соответственно изменится социальный статус как ребенка, так и семьи. Практически придется начинать жизнь сначала. Страховая программа после первого же взноса гарантирует всю сумму, требуемую для обеспечения обучения ребенка.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это накапливать. Накапливать можно где угодно. Можно в банке счет открыть.
Д. ТОКАРСКИЙ - Можно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Причем там что хорошо. Если вдруг что-то случится и эту сумму нужно будет на что-то потратить, то, в общем, ее можно будет забрать. А здесь можно забрать? Или нет?
Д. ТОКАРСКИЙ - Можно забрать. Есть такое понятие как покупная сумма, она доступна всем с первого года. Можно деньги забрать обратно за вычетом определенных административных затрат.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Тогда не понимаю. Чем отличается от счета в банке?
Д. ТОКАРСКИЙ - Если я положу деньги в банк на образование моей 2,5 дочери, то если со мной что-то случится, только столько, сколько я положил в банк, будет доступно ей на ее образование.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Понятно. Плюс проценты.
Д. ТОКАРСКИЙ - Банк гарантирует определенные проценты. Но эти проценты у банка гарантированы в лучшем случае на год. Если изменится ставка рефинансирования, то в течение года можно потерять, снизить проценты долгосрочные, ни один финансовый инструмент не гарантирует доходности. Страховая компания гарантирует 3,5% доходности…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вряд ли в следующем году, допустим, банки будут платить 2% по депозиту.
Д. ТОКАРСКИЙ - Но моя-то дочь поступит в 18 лет. Это долгосрочный полис страхования.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Хорошо. Человек страхует жизнь ребенка…
Д. ТОКАРСКИЙ - Свою жизнь.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Свою жизнь на что, на обучение ребенка. Так формулируется?
Д. ТОКАРСКИЙ - Нет, это формулируется так. В принципе вообще страхование жизни это страхование на случай потери дохода.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Платит первый год взносы, обучение стоит, грубо говоря, 30 тысяч долларов.
Д. ТОКАРСКИЙ - Пример можно сказать. На сегодняшний день обучение в МГУ на экономическом факультете стоит 27 тысяч долларов на 4 года.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Почти попал. Год платит взносы, что-то происходит с родителем, который застраховал, который платил взносы. Накопилось там полторы тысячи, плюс какой-то процент. Процент какой-то есть?
Д. ТОКАРСКИЙ - Обязательно. 3,5% гарантированной доходности.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Плюс 3,5% накопилось. Что-то случилось. Что происходит?
Д. ТОКАРСКИЙ - Компания больше не принимает взносы по этому полису. И по достижению 17 или 18 лет, указанных в полисе, необходимых для поступления в вуз, компания начинает финансировать обучение ребенка.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - 27 тысяч долларов. А к тому времени образование в МГУ будет стоить уже, к примеру, не 27, а 57.
Д. ТОКАРСКИЙ - Вот здесь возникает возможность пересмотра программы на ежегодной основе. Мы предлагаем нашим клиентам раз в год пересмотреть программу. Можно сравнить, если МГУ повысило или понизило ставки, можно опустить или повысить взнос или родитель может взять на себя риск той разницы между стоимостью, которая была и которая стала на текущий момент.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это если с родителем все в порядке.
Д. ТОКАРСКИЙ - Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А если нет?
Д. ТОКАРСКИЙ - То тогда та сумма, на которую было…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Принят первый взнос.
Д. ТОКАРСКИЙ - Абсолютно верно. Вот на эту сумму есть гарантия со стороны компании.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Важный момент 27 тысяч МГУ это действительно так, это не придумано вами.
Д. ТОКАРСКИЙ - Это можно посмотреть на сайте МГУ. Экономический факультет 4 года обучения. Для сравнения, можно сказать, допустим, Оксфорд обучение на гуманитарном факультете в течение трех лет стоит 76,5 тысяч евро. Если родитель захочет единовременно это все заплатить, это очень большие деньги. Поэтому ему нужно где-то копить…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Не единовременно, раз в течение трех лет, значит, разделить на три надо.
Д. ТОКАРСКИЙ - Да. Все равно сумма крупная.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Там, сколько надо платить, чтобы на Оксфорд?
Д. ТОКАРСКИЙ - Давайте рассмотрим вариант, когда родитель, счастливый отец шестилетнего ребенка. Для того чтобы получить сумму в 76,5 евро, ему необходимо платить всего 550 евро в месяц.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - В месяц. Всего. Но 12 лет.
Д. ТОКАРСКИЙ - 11 лет. Но мы говорим о чем, о 76,5 тысячах евро.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Итак, определился, выбрал, допустим, МГУ для своего двухлетнего или шестилетнего ребенка. Экономический факультет. Кто его знает, куда этот ребенок соберется поступать. А ребенок решит на Физтех.
Д. ТОКАРСКИЙ - Замечательно. Молодец. Выбор открытый. Страховой полис не фиксирует учреждение.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вы только что сказали, что фиксирует.
Д. ТОКАРСКИЙ - Он дает возможность ориентира на то или иное учреждение. По сумме, по рейтингу, по виду образования. Но мы не хотим заставить ребенка идти непосредственно в его первый же выбор, особенно который сделали родители в два года за него. Ему будут доступны те средства, которые существуют на его полисе на момент окончания накопительного периода. Если мы вернемся к МГУ, двухлетний ребенок, мама 30 лет купит страховой полис ему на 15 лет, через 15 лет ребенок будет поступать в МГУ, взнос составит полторы тысячи долларов в год. Получается, что она заплатит в течение 15 лет 23 с лишним тысячи долларов. А получит 27 тысяч 200. Не бог весть, какие инвестиции за 15 лет и гарантии.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я как раз то же самое пытаюсь сделать вычисление в столбик по Оксфорду. 500 евро в месяц в течение 11 лет.
Д. ТОКАРСКИЙ - Абсолютно верно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И страховая выплата составит 76 тысяч евро.
Д. ТОКАРСКИЙ - 76,5 тысяч евро. Заплатит мужчина 35 лет всего за 11 лет 72 тысячи 600 евро.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - 11 лет будет платить. Инвестиция действительно не бог весь какая.
Д. ТОКАРСКИЙ - Но опять вы поймите, что страхование это не инвестиционный инструмент на короткий срок с высокой доходностью. Хотите, инвестируйте в ПИФы в рублях. Я тоже это делаю. Это краткосрочные инвестиции, эффективные, быстрые доступные, очень можно легко все поменять. Это страховой полис. На длительный срок на 11 лет. За 11 лет для обеспечения в Оксфорд мужчина 35 лет заплатит 72,5 евро. Компания ему заплатит 76,5 евро. Только по гарантированной доходности. Но у нас есть прогнозируемая доходность. В этом году компания зафиксировала результат в 6% за 2005 год. 6% нашей инвестиционной деятельности по отношению к 3,5 гарантированным.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть вы обещали 3,5, сделали - 6. То есть менее 3,5 не могли.
Д. ТОКАРСКИЙ - Не имеем права. Это по закону. Мы это декларировали законодательно. Но наша инвестиционная деятельность была более эффективной, чем наши минимальные прогнозы. Поэтому есть прогнозируемая доходность. И мы даем возможность нашим клиентам участвовать в нашей прибыли. То есть в случае с Оксфордом в среднем прогнозируемом доходе мы заплатим не 76,5, а 94 тысячи евро.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Опять же не бог весть, какая инвестиция за 11 лет. То есть можно вложить деньги значительно выгоднее.
Д. ТОКАРСКИЙ - Но нигде нет гарантии и страхового покрытия. Не забудьте, что если мужчина, заплатив свои 550 евро, к сожалению…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Один месяц он внес…
Д. ТОКАРСКИЙ - Один день. И с ним случилось что-то. Он умер. Ребенок остался на улице. Что делать.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот эти 76 тысяч 500 ребенок получит.
Д. ТОКАРСКИЙ - Гарантированно получит через 11 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Если соберется поступать в Оксфорд.
Д. ТОКАРСКИЙ - Даже если не соберется, все равно получит через 11 лет свои 76,5 тысяч евро. Причем разбитые на равномерные три взноса, для того чтобы ребенок не отметил свое 18-летие на все 76,5 тысяч евро.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Наверное, такие бывают.
Д. ТОКАРСКИЙ - Я думаю, что ухитриться и отметить хорошо.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я думаю, что такие бывают. И таким образом, вне зависимости от того, будет он жить в этой стране или другой стране, еще от сотен тысяч обстоятельств…
Д. ТОКАРСКИЙ - Не зависит.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А если что-то с ребенком происходит?
Д. ТОКАРСКИЙ - Ребенок умирает.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Наследование есть?
Д. ТОКАРСКИЙ - Это травма, это тяжелое обстоятельство. Мы возвращаем взносы родителю.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Только взносы.
Д. ТОКАРСКИЙ - Да, он застраховал свою жизнь, он не застраховал жизнь ребенка.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Понятно. Все это здорово, но живем мы в стране, у нас тут дефолты случаются периодически. Если происходит дефолт, мы же живем в России, человек взносы делает в рублях.
Д. ТОКАРСКИЙ - Дефолты и экономическая нестабильность она есть везде. Посмотрите на любые страны. На Европу, на США. В любом случае мы номинируем, есть возможность номинировать этот продукт в рублях, в долларах или евро. И пересматривать продукт раз в год. Можно пересмотреть, изменить МГУ на Оксфорд. Можно изменить просто сумму. Можно застраховать маму и папу на 50 и 50 тысяч долларов, допустим. У одного будут доллары, у другого рубли. Вот баланс. Можно поменять даже валюту в процессе самой жизни страхового полиса.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - По курсу…
Д. ТОКАРСКИЙ - Раз в год человек может изменить все что угодно. По курсу на текущий момент. Но наши гарантии в долларах. Мы зафиксировали 76,5 тысяч евро, допустим, мы выплатим 76,5 тысяч евро. Мы зафиксировали 27 тысяч долларов, мы выплатим 27 тысяч долларов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Соответственно, а если с долларом что-то произойдет?
Д. ТОКАРСКИЙ - То раз в год опять можно поменять валюту. Опять же доллар это самая надежная долгосрочная инвестиционная валюта с моей точки зрения. Рубль самая надежная краткосрочная инвестиционная валюта. Опять же это мое непрофессиональное мнение. Я страховщик. Я не занимаюсь непосредственно инвестициями. Но наиболее эффективные инвестиции в страховой полис это доллар.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вы советуете доллар.
Д. ТОКАРСКИЙ - Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Даже не евро в данном случае.
Д. ТОКАРСКИЙ - Почему, можно евро. Просто таких прецедентов на сегодняшний день не так много. Люди опасаются, они не знают, как евро поведет себя за 11 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Какие-то выплаты вы уже производили?
Д. ТОКАРСКИЙ - Да. У нас происходят выплаты, но так как рынок страхования жизни в России он очень молод в том виде, в каком он есть, то, слава богу, умирало не так много людей. Как бы это ни кощунственно звучало, я не стал циником на своей работе, но каждый день приходится сталкиваться. Да, мы производим выплаты.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но для того чтобы получить выплату, слава богу, в данном случае не является обязательным умереть. Можно не умирать, а можно просто, чтобы ребенок дожил до того возраста.
Д. ТОКАРСКИЙ - Можно. Но это мы не можем тогда говорить о сейчас. Потому что в принципе у нас идет сейчас второй и третий год наших страховых полисов. А страхование жизни это долгосрочный страховой инструмент. И здесь наиболее оптимальным является 10-15-20 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это оптимально. А предел возраста есть какой-то?
Д. ТОКАРСКИЙ - Есть определенные пределы. 60-70-80 лет, все зависит от состояния здоровья, от пола.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это для страхующего жизнь. А для ребенка я могу придти застраховать ребенка, которому сейчас 16 и будет он поступать в следующем году.
Д. ТОКАРСКИЙ - Но вы не накопите достаточно денег за это время. Смысла это делать совершенно нет. Есть смысл, допустим, если ребенку 6 лет, если смысл, допустим, хорошо, мы решили уже проблему с первым образованием. Посмотрите на второе. После МГУ вы наверняка захотите, вот я захочу, чтобы моя дочь получила достойное вторичное образование. Период совершенно другой. Мы опять получаем 10 лет. За 10 лет успеет накопиться достаточная сумма денег без какой-то серьезной бреши в семейном бюджете.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это накопительное страхование жизни для детей только речь идет об образовании, больше ничего.
Д. ТОКАРСКИЙ - Нет, это не так. Это определенная подача этого продукта. Дизайн этого продукта специально сделан для ребенка. Это может быть любая наша цель. Это может быть квартира, вы можете продумать, как вы сыграете свадьбу своего сына, допустим. Вы можете 10-20 тысяч долларов отложить на свадьбу вашего двухлетнего сына и запрограммировать, что она у вас будет в 18 лет. В 18 лет у ребенка будет отложенная вами сумма денег. Независимо от сложившихся обстоятельств.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть вне зависимости от того, женится он или нет?
Д. ТОКАРСКИЙ - Сумма денег будет все равно. Квартира - точно также. Машина. Это можно делать по любым случаям. Можно если вы уверены, что ваш ребенок будет учиться бесплатно, назначьте ему стипендию. Вы можете сделать выплаты ежегодные в размере его стипендии. Но образование дорожает. На сегодняшний момент в России образование будет платным уже со следующего года, скорее всего. Будут бесплатные квоты в учреждениях, но по ним, скорее всего, будет распределение. Поэтому я думаю, что оптимальным вариантом застраховать своих детей.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Обучение платным.
Д. ТОКАРСКИЙ - Да. Это уже вопрос не далее 2007-2008 года.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Пользуется ли это спросом в России на сегодняшний день?
Д. ТОКАРСКИЙ - В России на сегодняшний день что-то сказать, что пользуется спросом, трудно, не потому что спроса в принципе нет, потому что рынок страхования жизни в России очень молод. И, во-первых, он не образован, к сожалению. Люди недостаточно хорошо знают, за что они будут платить деньги. Поэтому этот продукт, я уверен, что именно этот продукт он будет пользоваться спросом. Это новый продукт, он представлен на рынке уже в том или ином виде. Но его срок жизни не больше года. Сказать, что он пользуется спросом - нельзя.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Есть ли здесь какая-то система, существует система страхования банковских вкладов, если что-то происходит непосредственно с банком. Если что-то непосредственно происходит со страховой компанией, какая-то система есть страхования или нет?
Д. ТОКАРСКИЙ - Опять же, на этот вопрос, здесь возникает вопрос с правильным выбором страховой компании. Выбирать страховую компанию нужно по надежности. Что такое надежность - сказать практически невозможно. Потому что, что можно назвать надежностью. Страховая компания не выплатит деньги, только если она скажет: я банкрот, я не больше не существую. Меня нет. Извините, спасибо, до свидания. И это добровольный вид. Здесь я для себя решил, что я выбираю партнера в страховании долгосрочном по принципу его присутствия на рынке. Если я планирую иметь взаимоотношения с компанией на протяжении 15 лет, я хочу, чтобы 15 лет эта компания работала на рынке. Это мой критерий надежности.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И желательно работала как следующие 15 лет на тех же условиях, на которых она проработала и сейчас предлагает и такие же объемы и так далее.
Д. ТОКАРСКИЙ - Абсолютно верно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть единственный вот этот показатель.
Д. ТОКАРСКИЙ - Я предлагаю рассматривать такой. С моей точки зрения
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Денис Токарский - заместитель генерального директора "Ингосстрах ЛМТ" был у нас в гостях. О накопительном страховании жизни для детей мы говорили. Денис, спасибо вам.
Д. ТОКАРСКИЙ - Спасибо, до свидания.
 Вся пресса за 28 апреля 2006 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Тенденции, Тарифы, Страхование жизни
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
cbr.ru, 