Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банки.ру, 27 января 2022 г.

Куда пропали скидки на каско в обмен на телематику?

241 просмотр

В течение последних 6-7 лет ряд крупных страховых компаний попытались выменять у клиентов подробные данные об их вождении на скидки по каско. Сейчас об этой затее слышно мало. Разбираемся, почему так получилось.

Однажды утром несколько лет назад сотни водителей получили на телефон уведомление о том, что они водят просто отвратительно, на ноль баллов из пяти. Следующий полис каско может обойтись им намного дороже, говорилось в сообщении. Все они ринулись звонить продавцу полисов, практически парализовав работу кол-центра — критически важного узла любой страховой. Всех их объединяло одно: участие в пилотном проекте, в рамках которого в их машины установили телематическое устройство — небольшую черную коробочку, собирающую данные о скорости, ускорении, расходе топлива и т. д. Разработчики прибора, небольшой российский стартап, пообещали менеджерам страховой, что те смогут надежно и точно вычислять «рисковых» водителей, склонных к авариям, а аккуратным и спокойным, наоборот, предложить скидку на полис. Как показало дальнейшее развитие событий (а также параллельный проект, где три прибора загорелись и сожгли автомобили полностью), обещания изобиловали преувеличениями.

Изначальный посыл разработки таких приборов понятен — страховая одновременно хочет сэкономить на возмещениях «горячим головам» и продать побольше полисов. Для последнего неплохо бы привлечь начинающих водителей (которым потом можно еще долго продавать продления), но не отпугнуть их слишком высоким тарифом, обусловленным риском неизвестности. Приняв скидку в обмен на телематику, «чайник» получает невидимого наблюдателя за плечом, игнорировать которого — себе дороже. Есть и дополнительная польза: получив сигнал о ДТП с датчиков, страховая может тут же позвонить клиенту. Во-первых, это все-таки создает хорошее впечатление и помогает неопытным водителям в стрессовой ситуации, но, во-вторых, также предотвращает случаи «бытового лукавства», когда по «звонку другу» новичок получает дельный совет, как заставить страховую оплатить больше ущерба.

Что пошло не так?

Что же было не так с приборами, которые множество стартапов предложили страховым для пилотных проектов в середине 2010-х? «Телематические приборы, которые мне довелось тестировать и наблюдать, сотканы из недостатков. Они не улучшают манеру вождения и даже не делают различий между «жигулями» и Range Rover: для них нет разницы в возможностях автомобилей по ускорению и торможению, и уж точно они не берут в расчет дорожную обстановку, — объясняет IT-эксперт Иван Волин. — Оттормозился перед выбежавшим пешеходом? Объехал внезапную выбоину на трассе? Прибору невдомек, а тебе минус в карму. В результате вместо обещанной половинной стоимости полиса на практике получается даже некоторое удорожание».

Такого же мнения и президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс: «Требования к получению скидки достаточно строги — например, может быть разрешено одно резкое ускорение на определенный километраж. Получается, что даже при безаварийной езде получить скидку по каско с использованием телематики не так-то просто. При этом есть полисы, где условия для получения скидки намного проще».

Причины странных выводов, которые делали «черные ящики», банальны — недостаток данных. На самом деле машинное обучение для корректной работы требует большой массив уже известной и проверенной информации о реальной судьбе водителей, которые ранее вели себя сходным образом. Алгоритм призван «понять», на кого больше похож его нынешний подопечный. «Марка машины из трех букв, резко рвет с места, играет в «шашки», не пользуется поворотниками… Ага, знаю 700 тысяч таких, и что-то многовато их заканчивает в отбойниках… Предложим-ка ему в следующий раз полис подороже, пусть идет к конкурентам». Вместо этого первые образцы систем, которые предложили страховщикам, «питались» искусственными формулами, которые пытались очертить границы дозволенного — как видим, не всегда осмысленно.

«Представьте, что на участке городского шоссе установлено ограничение 60 км/ч, но плотный поток едет с реальной скоростью 75 км/ч, — рассуждает генеральный директор UBI Technologies Игорь Хереш. — Водителю приходится ехать с той же скоростью, но «коробочка» срезает ему балл — за мнимое нарушение ПДД и рискованную езду».

Сами страховщики также со временем пришли к пониманию ситуации. «В связи с тем, что данным продуктом пользуются в большей степени молодые водители, у страховщиков отсутствует достаточная статистика по вождению опытных водителей, что не дает возможности более достоверно анализировать полученные данные», – говорит Юргенс.

А как сейчас?

С тех пор ситуация на рынке несколько изменилась — пришли зрелые международные компании, которые успели накопить на рынках Западной Европы данные от миллионов авто за пару десятков лет. В этих странах телематику применяют не только к каско, но и к ОСАГО, в результате она установлена на 1/3 — 1/2 всего автопарка. «Если коридор премий расширить, и кто-то сможет, установив устройство, приобрести полис за тысячу рублей (а с кого-то при этом попросят 20 тысяч), и тогда мы увидим миллионы установок», — соглашается источник на страховом рынке.

Пока же, по оценкам участников рынка телематики, в России на 44 млн легковых авто приходится всего чуть более 60 тыс. установок. Обжегшись на пилотных проектах и прикинув расходы по правильному хранению персональных данных, страховые используют решение точечно. Например, оно встречается в автомобилях каршеринга (где, помимо прочего, помогает корректно учитывать ДТП до начала аренды), такси, а также на служебных автомобилях.

Особняком стоят некоторые регионы РФ с тяжелой ситуацией по автостраховому мошенничеству. Там страховщики используют телематику как своеобразный фильтр — если владелец подержанного, но достаточно мощного авто отказывается от установки телематики, ему просто не продают полис каско.

В прогнозах развития ситуации нельзя не учитывать эволюцию самих автомобилей, которые обрастают «интеллектуальными» системами предотвращения аварий и постепенно превращаются в компьютеры на колесах. Смогут ли в будущем машины использовать все многообразие встроенных датчиков, чтобы составлять профиль владельца и докладывать на него в страховую? Опрошенные нами юристы скептичны. «Слишком разные интересы у всех участников, — объясняет один из них. — И клиенты, и страховые хотят уменьшить аварийность и ущерб. А вот автопроизводители всегда рады заработать денег на продаже лишних запчастей и кузовных работах».

Антон НЕХАЕНКО, Банки.ру

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12272 Персоны: Юргенс Игорь Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »