Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Около 70% украинских водителей не страхуют свою автогражданскую ответственность потому, что в случае аварии не готовы все свое время посвятить выбиванию денег из страховых компаний. Однако страховщики не спешат признавать собственные ошибки и недочеты, считая, что во всем виновато отсутствие должной системы контроля над наличием полисов.

Эксперт-Украина, 8 мая 2006 г.

Ни бонуса, ни малуса

1708 просмотров

Весной наплыв желающих застраховать автогражданскую ответственность традиционно возрастает. Это не избавляет страховщиков от возможных убытков, зато возрастает угроза массового появления фальшивых полисов

Андрей Н. застраховал свою гражданскую ответственность в начале 2005 года сразу после вступления в действие Закона "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств". Его новый автомобиль Suzuki Swift тогда еще находился "под кредитом" в банке. Через полгода в машину Андрея, остановившуюся на перекрестке на красный свет, въехал мерседес. Повреждения были незначительными, однако бампер требовал ремонта. Водитель-виновник Олег Х., выйдя из машины, сразу завел речь о страховании собственной гражданской ответственности. Ситуация вселяла в Андрея надежду на то, что за ремонт собственной машины ему не придется платить. ГАИ вызывать не пришлось - рядом оказался регулировщик дорожного движения. Пояснения по дорожно-траснпортному происшествию (ДТП), запись в протоколе заняли около двух часов. На вопрос Андрея, кто будет звонить в страховую компанию, Олег заверил, что завтра утром все документы будут у его страховщика. На том и решили. Пожали друг другу руки и разъехались каждый по своим делам.
Утром стало ясно - Олег со звонками, а уж тем более с документами, не спешил. Тогда Андрей сам позвонил в страховую компанию Олега. Менеджер страховщика попросил подъехать в офис послезавтра. Поскольку по закону заявления о страховом возмещении должны быть поданы страховщику в течение трех дней, Андрей не собирался откладывать дело в долгий ящик. "Я могу подъехать сегодня", - сказал он неторопливому менеджеру и услышал в ответ, мол, "сегодня мы не сможем принять ваше заявление, мы переезжаем с этажа на этаж". И честное признание, что завтра они "принять документы тоже не смогут".
Тогда пострадавший в ДТП Андрей решил обратиться в собственную страховую компанию. Он принес заявление в офис страховщика и попросил присвоить заявлению регистрационный номер. "У нас это не предусмотрено", - сказал менеджер. Регистрационный номер своего заявления Андрей так и не получил. Впрочем, страховщик не отказывался возмещать ущерб. По его словам, чтобы получить страховое возмещение, нужно было дождаться расширенного протокола о ДТП из ГАИ. "Звоните, уточняйте", - сказал на прощание менеджер.
Звонить и уточнять пришлось еще два месяца. За это время Андрей успел съездить на станцию техобслуживания (СТО) и взять калькуляцию расходов на ремонт бампера. Процесс поездки и получения калькуляции затянулся на полдня - сначала пришлось стоять в пробках на дороге, потом в очереди на СТО. За ремонт бампера насчитали около шестисот долларов, хотя в других автомастерских это обошлось бы куда дешевле.
Наконец через два месяца страховщик все-таки принял решение по заявлению Андрея. Положительное. Дальше - ремонт автомобиля на собственные средства и ожидание поступления денег от страховой компании. Опять задержка. Андрей звонит страховщику - он отвечает, что деньги перечислили, звонит в банк - там заверяют, что денег нет.
Между тем ситуация требовала скорейшего разрешения, поскольку Андрей собирался полностью погасить долг по банковскому кредиту на покупку авто. И ему не интереса ради нужно было точно знать сумму долга (согласно договору с банком, все страховые выплаты по автомобилю должны были идти в счет погашения кредита. Такая оговорка в кредитном договоре встречается часто. - "Эксперт"). Пришлось ехать в банк и вместе с менеджером отслеживать прохождение платежей. Часы, проведенные Андреем в роли банковского клерка, привели к поразительному результату: удалось отследить, что деньги страховая компания действительно перечислила, однако "они не были распределены" - так объяснил задержку поступления средств на счет банковский менеджер. Примечательно, что компания-страховщик и банк были аффилированными лицами, и по идее проблем с расчетами вообще не должно было возникнуть.
Страховка сработала. Деньги вернули, машину починили. Хеппи-энд, если бы не одно но - с момента ДТП до момента поступления денег на счет прошло полгода.

Контрольная работа
Около семидесяти процентов украинских водителей не страхуют свою гражданско-правовую ответственность (ОСГПО) именно потому, что в случае аварии не готовы все свое рабочее и нерабочее время посвятить выбиванию денег из страховых компаний. Однако страховщики не спешат признавать собственные ошибки и недочеты при выплате страховых возмещений, считая, что во всем виновато отсутствие должной системы контроля над наличием полисов. В пользу этого мнения говорит тот факт, что в России, где закон об ОСАГО был принят двумя годами ранее, практически стопроцентного охвата рынка удалось достичь только после ужесточения контроля над наличием полисов.
У нас же в течение всего 2005 года МВД несколько раз меняло гнев на милость: то ужесточая контроль и указывая работникам ГАИ на необходимость проверки документов, то под страхом дисциплинарной ответственности запрещая этим самым работникам страховку проверять. С недавнего времени проверка полисов ОСГПО в Украине стала проходить при грубом нарушении водителем правил дорожного движения, при ДТП, при прохождении техосмотра, а также при регистрации и перерегистрации транспортного средства. Во всех этих случаях сотрудники ГАИ разъясняют водителю необходимость покупки полиса и ответственность за его отсутствие. При ДТП и грубом нарушении правил дорожного движения он подтверждает подписью в административном протоколе проведение с ним воспитательной работы. При техосмотре информация о том, что водителю все разъяснили, вносится в карточку о прохождении техосмотра, при регистрации и перерегистрации транспортного средства - в регистрационную карту. То есть полисы вроде бы и проверяют, но в строго ограниченных случаях, и не наказывают, если их нет. Как сообщил "Эксперту" начальник отдела профилактической работы Департамента ГАИ МВД Геннадий Гребнев, такой порядок контроля будет действовать еще несколько месяцев. "Применять штрафные санкции к водителям мы станем только тогда, когда все будут проинформированы о необходимости покупки полиса", - отмечает Гребнев.
Неполный охват рынка еще не означает высокий уровень выплат (страховщики любят называть этот показатель, рассчитываемый как соотношение выплаченных возмещений и полученных платежей (премий), уровнем убыточности, хотя речь идет о расходах, а не убытках. - "Эксперт"). Если во всем мире нормальным уровнем выплат считается 75-80%, то в Украине, согласно данным Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), этот показатель пока составляет всего 25%. Страховщики, правда, утверждают, что цифры МТСБУ не показательны, поскольку в нынешнем году велика вероятность наступления страховых случаев по договорам, которые были заключены в предыдущем году, а значит, статистика еще будет откорректирована в сторону увеличения размеров страховых выплат.
На общую картину 2005 года еще повлияют размеры выплат по авариям, которые предстоит выложить из собственного кармана непосредственно Моторному бюро. Напомним, что с 1 апреля прошлого года действовало правило, согласно которому страховое возмещение пострадавшему в ДТП выплачивалось даже в том случае, когда не только виновник ДТП, но и вообще никто из его участников не был застрахован. Бремя выплаты в данном случае ложилось на МТСБУ. Правда, 20 октября законодатели изменили порядок таких выплат, оговорив, что выплаты из кармана МТСБУ должны осуществляться только в случае, если хотя бы пострадавший в ДТП был застрахован по ОСГПО. С момента вступления в действие требования закона о таком возмещении фонду пришлось выплатить пострадавшим почти два миллиона гривен (по состоянию на 30 января 2006 года). Согласно закону, бюро имеет право требовать в порядке регресса выплаченные деньги с виновника ДТП, но зачастую виновник неплатежеспособен, и бюро остается с носом.
Если рассмотреть другой, более "полный" показатель успешности страхового бизнеса - рентабельность, ситуация на рынке такова. У одного из лидеров рынка - ЗАО "Страховая компания "Веско"" - уровень рентабельности за 2005 год составил примерно пять процентов. Об этом "Эксперту" сообщил заместитель председателя правления компании Вячеслав Гавриленко.
Страховщики не только неплохо зарабатывают на автогражданке, но и активно предлагают водителям другие виды страхования
Даже если исходить из этих цифр, нельзя утверждать, что рентабельность ОСПГО в Украине катастрофически низка. Ведь первый год развития любого бизнеса всегда связан с первоначальными вложениями, то есть с затратами, которые в последующие годы нести не приходится. Речь идет, например, о покупке лицензии, установке оборудования, рекламе, развитии филиальной и агентской сети. Так что низкий показатель рентабельности за первый год действия ОСГПО - явление вполне закономерное.
Вместе с тем на прошедшем в марте семинаре для представителей страховых организаций президент МТСБУ Владимир Романишин сообщил, что по вине некоторых страховщиков создается негативный имидж ОСАГО. По его данным, за первые два месяца возмещения осуществлены только по 43% случаев.

Подмена понятий
Некоторые участники рынка уже поспешили заявить, что только увеличение количества застраховавшихся в 2006 году может помочь страховщикам выбраться из предстоящего кризиса по платежам ОСГПО. Однако за такими заявлениями стоит подмена понятий - рост поступлений в бюджет страховых компаний ни в коей мере не может служить источником для выплат прежних страховых возмещений. В противном случае это пирамида.
Так что страховщики лукавят, утверждая, что требуют жесткого контроля над наличием полисов ОСГПО исключительно в целях выживания. Тут иная логика: посредством полного охвата рынка автогражданки они собираются приучить людей страховаться вообще. Ведь если у человека есть машина, значит, у него, как правило, есть еще и квартира, и большое количество всевозможных рисков, которые страховать "можно и должно". Ни для кого не секрет, что в настоящее время большое количество украинских страховых компаний кормятся за счет работы в корпоративной связке - при банке, страхуя ипотечные кредиты, жизнь заемщиков и прочее. Однако во всем мире, наоборот, именно розничное страхование зарекомендовало себя как наиболее прибыльное и перспективное. "ОСГПО - это ключ к развитию классического страхования, в особенности розничного. Иными словами, локомотив, который позволит продавать прочие виды страхования: имущества, личные виды страхования и т. д.", - говорит Вячеслав Гавриленко.
Способствуя увеличению количества застрахованных, МТСБУ к концу первого полугодия обещает сделать две вещи: разработать образцы стикеров, которые будут клеиться на лобовые стекла всех застрахованных автомобилей, и создать централизованную базу данных о застраховавших свою автогражданскую ответственность.
Если на лобовых стеклах автомобилей будут наклеены стикеры, сообщающие гаишникам о наличии полисов автогражданки, последним будет легче отлавливать незастрахованных водителей. Обязанность разработать такой знак возложили на МТСБУ еще в сентябре прошлого рода, однако спешить смысла не было. При нынешних полномочиях работников ГАИ, проверяющих полисы в строго определенных случаях, стикеры вообще не нужны. Если уж гаишник выехал на ДТП, он на наклейку смотреть не будет: по его просьбе водитель может продемонстрировать документ, достав его из бардачка автомобиля. Актуальным стикер станет только в том случае, если работник милиции будет наделен правом в любое время останавливать машины, на лобовых стеклах которых он не заметил заветной наклеечки.
Централизованная база данных о водителях, застраховавших свою гражданскую ответственность, необходима. Ее ждут и страховщики, и застрахованные - чтобы было меньше сюрпризов. С внедрением новой базы страховые компании еще до заключения договора смогут без труда узнать, что за птица страхователь: какая у него страховая история, где, когда и на какой период он ранее страховался, попадал ли в аварии, каковы были характер и сумма ущерба в результате ДТП. В общем, страховой менеджер сможет объективно решать, насколько аккуратный водитель перед ним. На основании такой информации страховые компании смогут корректировать тариф, ведь законом о ОСГПО предусмотрена система "бонус-малус". В соответствии с ней застраховавший автогражданскую ответственность водитель, который ни разу за время действия договора не попадал в аварию, по окончании срока действия договора может рассчитывать на его перезаключение с более низким тарифом (порядок расчета приведен в законе).
До сих пор система "бонус-малус" иногда использовалась особо ловкими страхователями, чтобы избежать удорожания полиса. Попав в аварию и получив страховую выплату, на следующий год водитель обращался к другому страховщику, который, скорее всего, не знал об аварии, а значит, не имел оснований повышать ставку за страхование гражданской ответственности. Так что новая база данных сделает бессмысленной миграцию небрежных ездоков от одного страховщика к другому. А это укрепит клиентскую базу страховых компаний.

Синица и журавль
Надежды на то, что в нынешнем году количество застраховавшихся по ОСГПО вырастет, страховщики связывают с весенними месяцами. В прошлом году бум страхования был связан со вступлением в полную силу закона. По данным МТСБУ, в марте-апреле 2005 года количество купленных в Украине полисов ОСГПО достигало полумиллиона против 89 тысяч в феврале. Основная часть этих договоров была заключена на один год - а значит, нынешней весной страхователи вновь придут в страховые компании перезаключать договоры на новый срок. Сезонность объясняется просто: после зимы резко увеличивается количество транспортных средств на дорогах, увеличиваются длительность и частота поездок, а также проводятся регулярные техосмотры.
В этом году страховщики расширили свою инфраструктуру и лучше подготовились к наплыву клиентов. По словам начальника пресс-службы страховой компании АСКА Дмитрия Калишевского, если в прошлом году в начале апреля очередь желающих купить полисы ОСГПО выходила на улицу, то сейчас страховщики надеются увидеть хвост такой очереди на порогах офисов.
Уровень охвата автогражданкой будет расти. По мере увеличения положительной истории страховых выплат он будет плавным и резким, если ГАИ решится постоянно проверять незастрахованных. Пока что страховщики строят свои планы, исходя из пятидесятипроцентного охвата рынка к концу 2006 года.
Вторую половину водителей подключить к автогражданке будет сложнее. Страховщики предполагают, что они будут вынуждены покупать полис лишь после значительного увеличения штрафов за его отсутствие. Пересмотреть размер штрафов может лишь парламент, который, по мнению представителей страховых компаний,вряд ли в нынешнем году займется этим вопросом.

Обратная сторона медали
Учитывая опыт России, отечественным страховщикам нужно быть готовыми к тому, что расширение рынка ОСГПО принесет множество новых проблем. О проблеме возможной убыточности этого вида бизнеса уже было упомянуто. Не факт, что увеличение объема рынка произойдет за счет безаварийных ездоков. Скорее всего, законопослушные граждане, застраховавшие свою ответственность в то время, когда в стране практически отсутствовала система контроля над наличием полисов, и на дорогах более осторожны, нежели те, застраховаться которых можно только заставить. Президент правления страховой компании АСКА Александр Сосис отмечает, что сегодня вероятность возникновения страхового случая по одному застрахованному составляет 2%. Однако если количество застрахованных вырастет до 100 %, возрастет и вероятность страховых случаев. "Молодая и дерзкая категория автовладельцев, как правило, относится к любителям быстрой и неосторожной езды, - говорит Сосис. - А значит, к категории риска. Люди среднего возраста, как правило, и опыта вождения имеют больше, и особо не лихачат на дорогах. Следовательно, вероятность наступления страхового случая у них мала. А у людей пожилого возраста и зрение, и реакция притуплены. Здесь вероятность страхового случая опять возрастает. Не спешит страховаться и уверенная в себе молодежь. Когда заставят страховаться всех, вероятность страхового случая возрастет минимум до пяти процентов. Кроме этого, статистика по ОСГПО сильно искажена. Велик удельный вес "коротких", пятнадцатидневных договоров, которые заключаются при техосмотре, приобретении нового авто. Они входят в общее количество договоров, от которого исчисляется убыточность, хотя реальную картину не представляют". Если рентабельность бизнеса будет падать, многим украинским страховщикам придется подумать над диверсифицикацией страхового портфеля и отказаться от зачастую необоснованно завышенного вознаграждения страховым агентам.
Но главная возможная проблема, связанная с увеличением объема рынка и жестким требованием страховаться, - это появление фальшивых полисов ОСГПО. На сегодняшний день в большинстве стран со стопроцентным охватом рынка автогражданки фальшивки остаются реальной проблемой. По оценкам экспертов, сейчас на российском рынке обращается до одного миллиона неконтролируемых или неучтенных полисов. Пока среди опрошенных "Экспертом" страховых компаний ни одна не назвала эту проблему насущной. Пресс-секретарь МТСБУ Антон Авдеев отмечает, что еще ни один украинский страховщик не был лишен лицензии на право заниматься ОСГПО. Но как только в Украине начнется банкротство страховщиков или лишение их лицензии на право страхования автогражданской ответственности, сразу можно будет ожидать "утери" такими компаниями бланков страховых полисов. Они хлынут на рынок по бросовым ценам.
Однако проблемы с фальшивками могут возникнуть не только из-за того, что некоторые страховые компании начнут покидать страховой рынок. Могут оказаться недобросовестными и страховые посредники. Так, например, в ноябре прошлого года российская страховая компания МРСС подсчитала количество фальшивых полисов, которые были выданы ее агентами. И даже объявила номера этих полисов. Их оказалось ни много ни мало - более шестидесяти тысяч.
Согласно мировой практике, наибольший рост подделок страховых полисов фиксируется именно на втором году после введения закона о соответствующем виде страхования. Причем наибольшее количество подделок приходится на автогражданку. Большая роль в предотвращении подделки полисов на Западе отводится сложности степени защиты полисов. А в России подлинность полисов ОСАГО проверяет Госавтоинспекция, правда, на такие проверки сами автомобилисты, да и страховщики, рассчитывают мало. Последние призывают страхователей приобретать полисы ОСГПО только в офисах хорошо известных на рынке страховых компаний, а также на их интернет-сайтах.
Так что украинским страховщикам, мечтающим об ужесточении контроля над наличием полисов, нужно уже сегодня задуматься о том, как бороться с фальшивками. Ведь за то время, пока не произойдет первый страховой случай по фальшивому полису, "черным" продавцам удастся реализовать значительное количество фальшивок, попутно снижая цены на этот вид страхования. Дополнительный источник недоверия к страховщикам и системе обязательной автогражданской ответственности, учитывая уже существующие мытарства клиентов страховых компаний, что по КАСКО, что по ОСГПО, никому не нужен. Ведь это поставит под угрозу необходимость страхования вообще, что не даст развиваться этому рынку и вновь выведет Украину за рамки цивилизованного клуба стран, где жить без страховки уму непостижимо.
 
Наталья ТОПОЛЬ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »