Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 19 февраля 2022 г.

Повышение выплат по рискам жизни в ОСАГО до 2 млн руб. может повысить среднюю цену стоимость полиса на 1-1,2 тыс. руб. – эксперты

Окончание

566 просмотров

Депутаты Госдумы готовят законопроект о повышении лимита выплат в ОСАГО за ущерб жизни и здоровью в 4 раза - с действующих 500 тыс. рублей до 2 млн рублей. Лимит выплат за ущерб жизни в 2 млн рублей установлен как ориентир целым рядом законов РФ о страховании, норма выплат в ОСАГО по этим рискам нуждается в гармонизации. Инициатива поддержана Банком России, Минфином и страховым сообществом.

Опасные трассы

Заместитель гендиректора СК «РЕСО-Гарантия» (компания является лидером по сбору премий в ОСАГО) обратил внимание: «Убытки по жизни и здоровью в ОСАГО характеризуются относительно низкой по сравнению с другими рисками частотностью, длинным развитием (хвостом), большой волатильностью». По его данным, «число обращений по риску "вред жизни" за последние 5 лет в компании выросло в два раза, по риску "вред здоровью" - примерно на 30%. (было небольшое снижение в 2020 году из-за локдаунов при COVID-19, когда в целом по рынку наблюдалось уменьшение числа страховых случаев)».

Руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Княгиничев считает, что при анализе портфеля ОСАГО в части рисков причинения вреда жизни и здоровью более информативным показателем (чем раздельный анализ показателей частоты и среднего размера убытка) является показатель среднего убытка на один договор. Он заявил «Интерфаксу», что «в последние годы наблюдается рост этого показателя, что связано с увеличением доли пострадавших в ДТП, которые обращаются за страховой выплатой. ДТП с ущербом здоровью чаще происходят в городе, чем за городом, но средняя выплата по претензии при ДТП, произошедшим за городом, выше».

Как правило, крупные ДТП, по которым производятся максимальные выплаты в рамках лимита по жизни и здоровью, случаются на дорогах между населенными пунктами и трассах, обратил внимание Макаров из «АльфаСтрахования». «Так как ограничений лимита выплат на одно ДТП не существует, то максимальная выплата может составлять до 500 тыс. рублей на каждого пострадавшего (в зависимости от полученных травм). В практике "АльфаСтрахования" были выплаты по 1,5-2,5 млн рублей по жизни и здоровью по одному ДТП (если пострадавших было несколько - ИФ)», - сказал он.

Демидов из СК «Ренессанс страхование» отметил, что «за пять последних лет частота выплат по рискам жизни и здоровью в ОСАГО по компании колеблется от 0,06% до 0,08%, как показывает анализ портфеля компании. Средняя выплата по жизни и здоровью в ОСАГО за период составила около 210 тыс. рублей». «Значительная доля ДТП с серьезным вредом здоровью происходит на двухполосных загородных трассах. Тяжесть вреда здоровью коррелирует со скоростью столкновения и грубыми нарушениями, такими как выезд на полосу встречного движения», - сказал Демидов.

Согласно статистике «Росгосстраха», средняя выплата за ущерб жизни несколько снизилась в прошлом году. «Если в 2020 году она составляла около 194 тыс. рублей, то в прошлом году - почти 173 тыс. рублей. Максимальный ущерб люди получают чаще при ДТП на загородных трассах, где выше скорость движения и в нем участвует в значительной пропорции большегрузный транспорт, столкновение с которыми оборачивается более серьезными последствиями для автомобилей, их водителей и пассажиров», - добавили в «Росгосстрахе».

Как показали ответы всех участников опроса, компании укладываются с выплатами по рискам жизни и здоровью в ОСАГО в 20 дней с момента подачи полного пакета документов пострадавшими. Средний срок проведения выплат при наличии документов составляет 12-20 дней.

Сомнительный бизнес на выплатах

Заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» рассказал «Интерфаксу» о том, какую практику при урегулировании убытков по жизни и здоровью в ОСАГО компания считает спорной - она законна, применяется по требованию клиента, при этом уменьшает размер полученного им возмещения и создает отложенные проблемы, не очевидные для него.

Четверть произведенных «РЕСО-Гарантией» выплат по рискам «вред жизни и здоровью» - это выплаты за причинение вреда жизни. «Мы считаем, что статистика выплат отражает не только статистику смертности в авариях на дорогах, она также связана с тем, что значительная часть заявлений на получение выплат поступает от представителей потерпевших, которые "выкупают" право требования и обращаются в страховую компанию по доверенности», - сообщил Иванов «Интерфаксу».

«Средняя комиссия посредника-представителя - 20-40% от выплаты. Если, допустим, выплата идет в размере полного лимита и составляет 475 тыс. рублей, расчет комиссии - 95-190 тыс. рублей. И такие примеры не единичны», - сказал он (в состав полного лимита в 500 тыс. рублей по закону об ОСАГО включена отдельная выплата в 25 тыс. рублей на покрытие расходов по организации похорон погибшего, она производится в кратчайшие сроки и отдельно - ИФ).

Комиссии за посредничество в получении выплаты за ущерб здоровью в ОСАГО, например, при сотрясении мозга может составить 15 тыс. рублей, поэтому небольшие выплаты по рискам жизни и здоровью мало интересуют посредников, продолжил Иванов. Переуступка права требования (цессия) - вообще распространенная практика в работе целого ряда автоюристов, которые действуют в «пограничных» правовых зонах и рассчитывают на то, что автовладелец поделится полученной выплатой.

Что заставляет пострадавших переуступать право на выплату посредникам и чем это может обернуться для них, пояснил «Интерфаксу» Игорь Иванов. «Как правило, речь идет о том, что некие люди предлагают пострадавшим переуступить право требования выплаты у страховщика ОСАГО прямо на месте ДТП. За это они готовы тут же платить "живыми деньгами", то есть наличными. При этом они обладают "даром убеждения": например, говорят, что страховщик ОСАГО с выплатой будет тянуть долго, годами, через суды... В результате пострадавшие (их законные представители) соглашаются на цессию, получают меньшую выплату и могут не догадываться о налоговых последствиях. Допустим, на месте ДТП посредником перекуплено право требования к страховщику и немедленно выплачено несколько десятков тысяч рублей, а выплата от страховщика ОСАГО посредником получена в сотни тысяч рублей. Следствием этого станет другое требование - об уплате налогов, причем не к посреднику, а к переуступившему право требования лицу как к выгодоприобретателю. Получение налоговых требований может очень удивить участника ДТП. В результате применения права цессии есть риск недополучения выплаты в ОСАГО и риск испорченной налоговой истории», - пояснил Иванов. Увеличение лимитов выплат по жизни и здоровью в ОСАГО обострит проблемы. Механизмы выплат в ОСАГО и сроки четкие, они определены законом об ОСАГО, правилами страхования по ОСАГО, технологиями автостраховщиков, исполнение контролируется РСА и Банком России, вмешательство посредников излишне, убежден он.

Со своей стороны заместитель исполнительного директора РСА, вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергей Ефремов, курирующий вопросы противодействия мошенничеству, напомнил, что по закону об организации страхового дела средства, полученные напрямую пострадавшим или его законным представителем в качестве страховой выплаты, не облагаются налогами. При переходе по договору цессии права требования к третьей стороне статус расчетов меняется. «Это уже не страховое возмещение, а поступления, с которых надо платить налоги, ведь для посредника это бизнес, совсем другая история. Если к тому же посредник доведет спор до суда, чтобы получить дополнительные выплаты - пени и штрафы - от страховщика ОСАГО, то сумма дополнительных выплат также подлежит налогообложению», - пояснил он. Налоговые требования вернутся к переуступившему права на выплату позже, даже если он понятия не имел, сколько на нем заработал посредник. Использование схемы цессии рассчитано на простаков или нуждающихся в моменте в деньгах, оно не квалифицируется как мошенничество, но есть и другие схемы - похуже.

«Мертвые души» и другие

Основная проблема для страховщиков в работе с представителями потерпевших (недобросовестными «автоюристами») в том, что они скрывают информацию о наличии у погибшего несовершеннолетних детей. «Из-за этого дети пострадавших лишаются большей части страховой выплаты, ведь в случае смерти застрахованного первоочередным правом обладают несовершеннолетние дети погибшего, именно они должны получать выплаты. Но представителям данный вариант расчета невыгоден, так как со счета ребенка они не смогут снять 20-40% своей комиссии. А со счета супруга(и) или родителей - без затруднений, обладая нужной доверенностью», - пояснил Иванов смысл злоупотребления. В другом случае представители получают необходимый для выплаты комплект документов и доверенность без участия потерпевшего, который узнает об обмане только спустя некоторое время.

Иванов прогнозирует рост количества мошеннических действий после увеличения суммы выплаты по жизни и здоровью. По его словам, в последние годы в принципе в автостраховании распространились случаи «получения выплат за постановочные дорожно-транспортные происшествия, в том числе выплат за вред жизни и здоровью в результате столкновения по сфабрикованным документам».

При этом основной схемой страхового мошенничества в сфере выплат по ОСАГО за ущерб жизни и здоровью пострадавших остается предоставление подложных документов. «Как правило, это документы несуществующих уголовных дел, изготовленных несуществующими должностными лицами МВД, судов, медицинских учреждений, в отношении пострадавших либо не существующих, либо существующих в реальности, но не имеющих отношение ни к ДТП, ни к вреду здоровью, - развил тему Иванов. - Встречается полная фальсификация события (ДТП и травмы/смерти существуют только в документах) или частичная - ДТП реально имело место, признано страховым случаем, но дополнительно предоставляются фальсифицированные документы относительно травм, смерти и ритуальных расходов. Или заявляются травмы, не относящиеся к ДТП (травмы получены ранее, чем произошло само ДТП)».

Случается, что перечень сфальсифицированных документов направляется мошенниками практически одновременно в несколько страховых компаний, сказал Иванов. «В одинаковые комплекты документов вносятся незначительные изменения о месте события, участниках, потерпевших. Также с комплектами документов направляются действующие банковские реквизиты счетов, открытых на мнимых лиц («мертвые души»). В этой ситуации оказывается важным сотрудничество автостраховщиков против мошенников и работа с базами данных РСА и ВСС», - добавил он.

Заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» отметил, что мошеннические схемы отличает «территориальная разбросанность» всех этапов события и составляющих убытка. «Например, пострадавшее лицо проживает в одном регионе России, ДТП произошло и оформляется в другом, банковский счет «пострадавшего» открыт в третьем регионе, автомобили участников эксплуатируются в четвертом и пятом, а заявляется убыток по почте в регионе, отличном от всех предыдущих», - разъяснил он.

В «Росгосстрахе» сообщили, что видят «сложности в процедуре оперативного получения страховщиками квалифицированного подтверждения о травмах из медицинских организаций». «Впрочем, в последние годы между страховщиками и медиками устанавливается более плотное сотрудничество как в части обмена информацией, так и в части проведения медицинской экспертизы при вызывающих подозрение случаях», - отметили в компании.

В последнее время страховщики упорно говорят о необходимости совершенствования электронного взаимодействия с госведомствами и госорганизациями - с ГИБДД, МВД, загсами и лечебными организациями, сказал Ефремов. «Это не технический малозначительный момент, страховщикам важно в ходе организации выплаты подтвердить факт смерти, наличие диагноза, паспортные данные пострадавшего и другие предписанные законами сведения. Все это делается с учетом требований по защите персональных и медицинских данных, но именно такой оперативный обмен информацией снизит шансы страховых мошенников на получение незаконных выплат от страховщиков по линии защиты жизни и здоровья при наступлении страховых событий», - заключил вице-президент ВСС.

Начало статьи

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13849 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12206 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14809 Группа Ренессанс Страхование 3892 Ингосстрах 14109 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11381 РЕСО-Гарантия 6317 Росгосстрах, ПАО СК 10974 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19530 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35343 Персоны: Демидов Сергей Ефремов Сергей Иванович Иванов Игорь Евгеньевич Княгиничев Виталий Игоревич Макаров Денис Александрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »