Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ проблем развития ДМС в России.

Финансовая газета. Региональный выпуск, 14 июня 1996 г.

Финансовые аспекты медицинского страхования

3227 просмотров

До 1992 г. в нашей стране действовала исключительно государственная система здравоохранения. Однако несмотря на такую положительную сторону этой системы, как бесплатная медицина, выявились и ее недостатки. Дефицит государственного бюджета привел к недостаточному финансированию здравоохранения, что не могло не сказаться на качестве медицинского обслуживания.

Существовавшая ранее бюджетная форма финансирования здравоохранения не предоставляла потребителю права выбора медицинских услуг. Не удовлетворялся спрос на более качественную и высококвалифицированную медицинскую помощь.

Значительное увеличение стоимости медицинской помощи сделало невозможным ее финансирование исключительно из средств бюджета. Здравоохранение постоянно требует новых финансовых вливаний для дальнейшего развития на уровне мировых стандартов. Выходом из сложившейся ситуации на первоначальном этапе стало введение обязательного медицинского страхования. Однако набор медицинских услуг, оказываемых в рамках программы обязательного медицинского страхования, а также качество предоставляемой медицинской помощи зачастую не удовлетворяют потребностей населения. Возможность же оплаты дорогостоящего лечения только за счет собственных средств граждан нереальна. В результате возникновения спроса как у юридических, так и у физических лиц на рынке страховых услуг сформировалось предложение на абсолютно новый для нашей экономики продукт — добровольное медицинское страхование. Приобретение полиса добровольного медицинского страхования позволило частично перенести затраты на медицинское обслуживание на страховую компанию, с которой заключается договор страхования.

Изучение и анализ взаимного влияния спроса на добровольное медицинское страхование и цены на медицинское обслуживание позволили прийти к следующему выводу.

Медицинская помощь — весьма специфический продукт, поэтому инфляция ее стоимости сильно отличается от других известных нам типов инфляции. Это вовсе не означает, что потребитель платит все больше и больше за все тот же старый продукт. Он просто покупает новый, отличный от старого и более дорогой продукт. Чтобы понять природу этой проблемы, следует выяснить, почему медицинская помощь стала более сложной и, следовательно, более дорогостоящей.

Такие факторы, как возросшие доходы населения и более высокий уровень его образования, несомненно сыграли некоторую роль в повышении спроса на более сложную медицинскую помощь. Однако помимо этого очевидно, что научные достижения изменяют технологические возможности медицинских учреждений. Влияние научно-технического прогресса, усовершенствование медицинской аппаратуры не снижают себестоимость услуги, а, наоборот, повышают ее.

Наряду с этим причиной роста инфляции стало быстрое развитие системы страхования. На первый взгляд, роль страхования в повышении цен на медицинское обслуживание не столь очевидна. Однако если более детально рассмотреть саму сущность медицинского страхования, то такое утверждение не вызывает сомнений.

Обеспечивая защиту от непредвиденных медицинских расходов, медицинское страхование существенно снижает цену, которую пациент платит из своего кармана в тот момент, когда он потребляет медицинскую услугу.

Пациенты под влиянием своих врачей требуют все более и более дорогих услуг в случае, если значительная часть их затрат компенсируется за счет страхования. Рост спроса на более сложные медицинские услуги и желание их потребителей платить за них приводит к быстрому росту предложения на дорогие виды медицинской помощи.

Сущность проблемы ценовой инфляции в медицинских учреждениях заключается в том, что страхование стимулирует больницы совершенствовать предоставляемые ими услуги и обеспечивать население намного более дорогой и сложной медицинской помощью.

Все это возвращает нас к первоначальному утверждению, что рост медицинских издержек отражает изменения в продукте, которые, в свою очередь, вызываются развитием страхования. При оплате медицинской помощи через страхование, добровольное или обязательное, медицинские учреждения получают стимул предоставлять потребителю более дорогостоящие услуги, чем тот готов оплачивать. В конце концов он заплатит за них через более высокие страховые премии. Хотя потребитель и платит более высокие премии, в момент болезни его выбор и выбор его врача склоняются в сторону более дорогой медицинской помощи, чего бы наверняка не случилось, если бы потребитель не был застрахован.

А теперь перейдем к ситуации, сложившейся на рынке медицинского страхования в России.

За несколько лет, прошедших со времени принятия Закона о медицинском страховании граждан в России, начали формироваться институты обязательного и добровольного медицинского страхования.

В связи с тем что у нас коллективная форма медицинского страхования преобладает над индивидуальной, основными страховщиками на рынке добровольного медицинского страхования являются предприятия и организации, которые покупают страховые полисы для своих работников. Следовательно, они играют значительную роль в формировании спроса на добровольное медицинское страхование.

Введение с 1.01.96 г. нового перечня выплат, на которые не начисляются страховые взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации, утвержденного постановлением Правительства РФ от 19.02.96 г. № 153, в текущем году окажет существенное влияние на снижение спроса на добровольное медицинское страхование. Согласно данному Перечню с платежей, уплачиваемых предприятиями и организациями в пользу своих работников, по договорам личного, имущественного и иного добровольного страхования (в том числе и по договорам добровольного медицинского страхования) взимаются страховые взносы в Пенсионный фонд РФ. Это приведет к фактическому удорожанию медицинского страхования на треть, что сделает его экономически невыгодным для предприятий и организаций, а также к уменьшению числа клиентов страховых медицинских компаний за счет заключения договоров напрямую между предприятиями и ЛПУ, что несомненно станет причиной убыточной деятельности большинства страховых организаций.

Существующая сейчас модель финансирования медицинской помощи стимулирует нерациональное использование ресурсов и увеличивает инфляцию стоимости медицинского обслуживания.

Любая предлагаемая модель финансирования здравоохранения, по нашему мнению, должна оцениваться по следующим шести целям.

I. Предоставлять гарантию получения медицинской помощи. Никто не должен получить отказ в предоставлении медицинской помощи из-за невозможности оплатить ее. Более того, нельзя допускать, чтобы пациенту препятствовали в медицинском обследовании или в амбулаторной помощи по причине отказа его страховщика оплачивать услуги, кроме госпитализации и более серьезных заболеваний. Наиболее полно этому критерию отвечает система обязательного медицинского страхования.

II. Предотвращать финансовые банкротства населения, которое не должно терпеть финансовые убытки из-за дорогостоящего лечения неожиданных заболеваний или травм, возникших в результате несчастных случаев, либо нести существенные денежные расходы, которые могли бы привести к банкротству.

III. Стимулировать сокращение затрат. Финансовая система должна стимулировать рациональное и эффективное использование ресурсов и предотвращать ценовую инфляцию расходов медицинских учреждений. Там, где это возможно, пациентам следует использовать относительно недорогое амбулаторное лечение вместо дорогостоящей госпитализации. Медицинским учреждениям нужно принять меры к тому, чтобы себестоимость предоставляемых услуг не возрастала, в том числе избегать увеличения численности персонала, необоснованного завышения заработной платы, удорожания технического оборудования. Врачам не следует повышать размер гонораров только из-за их уверенности в том, что расходы пациентов принимает на себя страховая компания, а сами они дополнительных расходов не несут. Короче говоря, метод финансирования должен стимулировать сознательное стремление врачей, пациентов и администрации лечебных учреждений к минимизации себестоимости медицинской помощи.

IV. Избегать увеличения тарифов на обязательное медицинское страхование. Государственная программа обязательного медицинского страхования, которая увеличивает страховые фонды за счет налогоплательщиков и возвращает их в форме медицинского страхования, имеет огромные скрытые затраты. Сокращая стимулы работать, инвестировать и нести экономический риск, возросшие налоговые ставки снижают реальный национальный доход. Величина валовых затрат на здравоохранение делает это обстоятельство чрезвычайно важным.

V. Быть легко управляемой и контролируемой. Управление системой здравоохранения не должно требовать сложных процедур, которые были бы дорогостоящими и неудобными.

VI. Быть общеприемлемой. Любой новый метод финансирования должен быть приемлем как для врачей и лечебных учреждений, так и для страховщиков, страхователей и застрахованных. Система, которую не приемлет любая из этих сторон, привела бы к их столкновению, и в этом случае возникли бы препятствия из-за недостатка кооперации.

Используя опыт организации медицинского страхования в таких странах, как США, Германия, Швеция, Франция, Великобритания, исследуя положительные и отрицательные аспекты различных моделей финансирования здравоохранения, можно синтезировать систему медицинского страхования, которая бы наиболее полно соответствовала реальным возможностям экономики России на данном этапе, а также способствовала решению проблемы обеспечения населения медицинской помощью на уровне, соответствующем мировым стандартам.

Наталья ЧЕЛУХИНА, Российская экономическая академия им.Г.В.Плеханова

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »