Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

.

Известия, 19 июня 1996 г.

Добровольное страхование в принудительном порядке

Скандальная хроника отмены обязательного страхования имущества граждан в сельской местности

3512 просмотров

Правительство должно дать ответ, действует ли в России система обязательного государственного страхования имущества граждан и имеет ли право АО «Росгосстрах» собирать с жителей принудительные страховые взносы.

Арест козы как метод страхования имущества

Слышали ли вы о государственном обязательном страховании? Если вы живете в городе, то, наверное, нет. Вот и гражданка Б., прожившая всю свою жизнь в городской квартире, ни о чем таком не слышала и только на пенсии, купив дом в Северском районе Краснодарского края, узнала, что если она не застрахует свое жилище, то для обеспечения страхового взноса ее имущество (например коза) может быть подвергнуто аресту. Об этих неприятностях пенсионерку честно предупредил директор Северского филиала Росгосстраха на страницах местной печати, объяснив, что «страховые платежи будут востребованы в судебном порядке!»

А вот другой пример, показывающий небывалый рост правовой культуры у сельского населения. Житель Костромской области пишет нам, что «представители страховой компании предложили мне добровольно застраховать дом в принудительном порядке. На мою просьбу показать закон, обязывающий меня это сделать, и лицензию Росстрахнадзора на такой вид страхования мне был предъявлен указ, подписанный Брежневым и Георгадзе. Какое отношение покойный Леонид Ильич имеет к их страховой компании, я не понял, но самое интересное, что и лицензии на этот вид страхования у фирмы не было. Кто-нибудь может мне объяснить, что это значит?»

Заранее признаемся, что непротиворечивое объяснение ситуации не смог дать никто, и тем не менее попробуем разобраться.

2 октября 1981 года был принят указ Президиума Верховного совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам». Указ устанавливал, что обязательному страхованию подлежат находящиеся в собственности граждан жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, а также домашний скот. Страховая сумма устанавливается в размере 40% стоимости строений. Учет имущества, подлежащего страхованию, исчисление и сбор страховых платежей производится инспекциями государственного страхования. Ставка страховых платежей установлена в 0,3-0,35% от страховой суммы. Кроме того, из указа можно узнать, что страховая ставка на верблюда составляет 5 рублей в Эстонской ССР, а в Белорусской ССР — целых 8 рублей. По-видимому, даже в те далекие времена было известно, что в Эстонии верблюды живут лучше и дольше, чем в Белоруссии.

Указ начал действовать с 1983 года, и многие владельцы домов и дач, как оказалось, помнят, что сдавали «какие-то копейки» страховым агентам. Суммы эти действительно были невелики. Например, оценочная стоимость в целях страхования дачного домика составляла около 1000 рублей, значит, страховая сумма — 400 рублей. Берем 0,35% от страховой суммы и получаем 1 рубль 40 копеек в год.

Главный вопрос заключается, конечно, не в размере ставки, а в том, в какой мере этот указ вообще может применяться в настоящее время. Ведь ни одного органа государственной власти или органов местного самоуправления, ни системы государственного страхования, ни одного территориального объекта, о которых идет речь в указе, больше нет.

А что же есть? Есть Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, есть АО «Росгосстрах» и его дочерние компании, 1500 других страховщиков и ряд новых законов о страховании. Один из них — закон «О страховании» — «появился» десять лет спустя после пресловутого указа.

Действует ли указ 1981 года?

Статья 3 закона «О страховании» объясняет, что «обязательным является страхование, осуществленное в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации». Закона об обязательном государственном страховании имущества у нас пока нет.

Новый Гражданский кодекс РФ устанавливает в ст. 927, что «законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование)». Как видим, ГК и вовсе не предполагает, что источником для обязательного государственного страхования должны быть личные средства граждан. Что же следует делать, если соответствующего закона еще нет, а правовые отношения уже сложились? Во-первых, эти отношения не должны противоречить новому Гражданскому кодексу. Во-вторых, в соответствии со ст. 4 закона «О введении в действие части второй ГК РФ» «нормативные акты президента РФ, правительства РФ и применяющиеся на территории РФ постановления правительства СССР по вопросам, которые согласно части второй кодекса могут регулироваться только федеральными законами, действуют впредь до введения в действие соответствующего законодательства». Что-то не видно в этом перечне указов президиума Верховного совета СССР.

Вернемся к закону «О страховании». Из статьи 32 мы можем узнать, что «лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного… имущественного страхования…». В соответствии с законом в случае осуществления нелицензированных видов страхования задача Росстрахнадзора прекратить это безобразие, вплоть до «ликвидации страховщика» (ст. 30). Это не пустая угроза. Росстрахнадзор — организация принципиальная и может приостановить лицензию, например, за «необеспечение приема корреспонденции по юридическому адресу», причем об этом наказании фирма узнает из газет одновременно со своими перепуганными клиентами.

В случае с обязательным страхованием имущества граждан мы видим, как без лицензии на данный вид страхования при весьма сомнительных юридических основаниях на страховом рынке орудует единственная компания — АО «Росгосстрах». Кто дал ей такие поистине исключительные права? Мы решили, что лучше всего спросить это у Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.

Росстрахнадзор сообщает:

В настоящее время государственное обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, осуществляется на основании указа Президиума Верховного совета СССР от 02.10.1981 г. «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и постановления Совета министров СССР № 961 от 02.10.1981 г., которые в соответствии со ст. 4 федерального закона «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» действуют до введения в действие соответствующих законов.

Вышеназванными актами осуществление обязательного страхования имущества, принадлежащего гражданам на территории Российской Федерации, возложено на органы государственного страхования.

Российская государственная страховая компания на основании постановления правительства Российской Федерации № 76 от 10.02.1992 г. «О создании Российской государственной страховой компании» является правопреемником имущественных прав и обязанностей правления государственного страхования Российской Федерации и, следовательно, имеет право на проведение этого вида обязательного страхования. Получение лицензии для Росгосстраха и страховых организаций, входящих в его систему, по данному виду страхования до принятия нового законодательства не требуется. Порядок и условия проведения этого вида обязательного страхования установлены вышеперечисленными законодательными и нормативными актами.

Иные страховые организации могут осуществлять страхование имущества, принадлежащего гражданам, только в добровольном порядке при наличии соответствующей лицензии Росстрахнадзора.

Из официального ответа, данного «Известиям», следует, что Росстрахнадзор оказался в сложном правовом положении по отношению к практике обязательного государственного страхования имущества. И разрешить не может (нет законных оснований для выдачи лицензии), и запрещать не хочет.

Монополия на поборы

Приведенный выше ответ Росстрахнадзора ставит и другой вопрос. В какой степени исключительные права АО «Росгосстрах» на проведение данного вида страхования соответствуют действующему законодательству о конкуренции и антимонопольной политике. На этот вопрос мы попросили ответить начальника отдела антимонопольного контроля за страховыми рынками Государственного комитета по антимонопольной политике Юлию Бондареву:
— Ситуация, которая складывается вокруг государственного обязательного страхования имущества граждан, известна Антимонопольному комитету. У нас есть информация, что в ряде областей представители Росгосстраха и его дочерних предприятий приходят к гражданам и буквально требуют заключения договоров на тех условиях, которые выгодны компании. Территориальные управления ГКАП (Красноярское, Костромское и др.) сообщают о том, что жители обращаются к ним за помощью и разъяснениями о законности деятельности страховых компаний. Мы считаем, что указ Президиума ВС СССР противоречит ст. 3 закона «О страховании», статьям 927 и 969 Гражданского кодекса РФ. Антимонопольный комитет обратился в Министерство юстиции с просьбой разъяснить, подлежит ли применению и в какой части указ 1981 года «О государственном обязательном страховании…». Если Министерство юстиции прокомментирует указ как действующий, то возникает следующий вопрос — о правопреемстве АО «Росгосстрах» монопольных функций бывшего Госстраха СССР. В соответствии с постановлением правительства РФ № 76 от 10.02.92 «О создании Российской государственной страховой компании» Росгосстрах является правопреемником правления Госстраха, а если переходят лишь права правления, то можно ли считать, что переходят права на ведение страхования без лицензирования. Почему в данном случае интересы одной-единственной компании ставятся выше интересов всех остальных компаний?

Если Министерство юстиции признает указ 1981 года действующим и в части Росгосстраха, в этом случае мы будем использовать ст. 5 закона «О конкуренции» и другие «антимонопольные рычаги», чтобы выяснить, как компания ведет себя на рынке. Если окажется, что деятельность компании нарушает права граждан, к ней будут применяться санкции Антимонопольного комитета. Нет сомнения, что эта часть рынка должна быть открыта для страховых компаний. Если признать обязательное страхование необходимым, а для этого надо принять специальный закон или хотя бы указ президента, то доступ на эту часть страхового рынка должны иметь все компании по их желанию и объективным требованиям Росстрахнадзора. Без этого практика обязательного страхования входит в противоречие как с интересами страховщиков, так и с интересами граждан, которые будут пребывать в уверенности, что их попросту обирают.

Алексей САВИН, «Известия»

В материале упоминаются: Компании, организации: Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 540 Государственный комитет РСФСР по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (Антимонопольный комитет) 3 Росгосстрах, ПАО СК 10804 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Бондарева Юлия Эдуардовна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »