Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банки.ру, 31 мая 2022 г.

Страхование банковских карт: от каких рисков защищает, сколько стоит и в каких случаях полис бесполезен

326 просмотров

Банк России подсчитал, что в первом квартале с банковских счетов украли почти 3,3 млрд рублей — второй по объему показатель за всю историю наблюдения. Вернуть удалось рекордно мало — меньше 7% похищенного. Спросили у экспертов, можно ли защититься от потери с помощью страховки банковской карты.

Как можно лишиться денег

Три наиболее распространенные ситуации хищения денег:

Хранение пин-кодов на самих картах, в кошельке вместе с ними, в незапароленных заметках в телефоне или на рабочем столе компьютера. В этом случае мошенники легко могут завладеть данными и снять деньги со счета.
Когда человек совершает покупку на сайте-клоне, не обратив внимание, что тот отличается от оригинального интернет-магазина одной буквой или знаком. Мошенники создают их, чтобы заполучить данные карты при оформлении покупки. В результате ни покупки, ни денег. Это так называемый фишинг.
Когда мошенники при общении с человеком в соцсети, мессенджере или по телефону под разными предлогами вынуждают назвать коды доступа к интернет-банку. Например, создают викторины с вопросами, как имя вашей матери или какая кличка у питомца (как правило, именно эти слова используют в качестве кодовых при оформлении карты в банке). Это называется социальная инженерия.

«Когда мы заходим в интернет через публичный wi-fi, а пароли интернет-банка хранятся в телефоне, мошенники могут их получить, — рассказал руководитель дирекции цифровых страховых продуктов «Абсолют Страхование» Никита Нечаев. – В прошлом году наиболее популярной схемой было телефонное мошенничество – в процессе разговора мошенники выманивали информации о карте или люди самостоятельно отправляли им деньги. В нынешнем году эта схема отходит на второй план, но риски, связанные с платежами в интернете и отсутствием так называемой цифровой гигиены выходят на первый».

Что покрывает полис

Традиционно страховки банковских карт покрывают риски:

Кражи или потери «пластика».
Похищения данных карт с помощью технических устройств, например, скиммера (специальная накладка на клавиатуру банкомата, которая считывает пин-код во время снятия наличных). «Скиммер сложно отличить от обычной клавиатуры банкомата, потому что он вставляется в оригинальное гнездо и выглядит также, как клавиатура банкомата, — рассказывает Никита Нечаев. — Но все-таки возможно: при попытке снять деньги, банкомат выдаст ошибку, потому что фактически карта вставлялась не в банкомат. Понять можно и раньше, если внимательно присмотреться, ведь это все-таки внешнее устройство. Однако, немногие из нас рассматривают банкомат перед тем, как вставить карту».
Списание денег с карты при оплате покупки на фишинговом сайте. «Выплаты по страховке производятся, если мошенники получили доступ к средствам клиента, завладев данными карты по звонку от имени банка или полиции, при оплате товаров и услуг на поддельных сайтах, с помощью фишинга, вирусов, незащищенного Wi-Fi и взлома аккаунтов», — рассказала владелец продукта «Сбереги финансы» дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» Сбербанка Олеся Дунаева.
Если владельца карты банально ограбили, отобрав наличные после того, как он снял их в банкомате.
Если мошенники, получив доступ, сняли деньги с кредитной карты.
Убытки из-за технических проблем в самом банке.

«Чаще всего страхуют базовые риски по несанкционированному списанию денег, на которые приходится около 98% всех выплат», — дополняет она.

Перечень рисков может отличаться в разных страховых программах и у различных компаний, поэтому важно внимательно прочитать договор.

Сколько стоит страховка

Стоимость страховки зависит от того, какие риски она будет покрывать, и варьируется в диапазоне от 300 до 7 тыс. рублей в год. Например, у СберСтрахование цена стартует от 1600 рублей в год и зависит от суммы, которую хочешь защитить.

Что лучше: годовая страховка или по подписке?

Оформить полис страхования банковских карт можно двумя способами: купить на год или взять по подписке. В первом случае нужно будет внести единоразовый годовой платеж. По подписке — вносить деньги за каждый месяц.

Годовой платеж в большинстве случаев оказывается меньше, чем сумма 12-ти ежемесячных. Зато модель подписки позволяет самостоятельно выбрать срок страхования, например, оформить защиту на тот период, когда больше всего в ней нуждаетесь. Страховая защита действует в течение всего срока, когда платишь взносы.

Какие документы нужны для покупки полиса

Список их невелик. Страховщику потребуются:

- идентификационные данные, то есть паспорт, номер телефона и электронной почты,

- согласие на обработку персональных данных.
Если полис продали «в нагрузку»

Если страховку навязали или вы решили, что напрасно потратили на нее деньги, то можно вернуть ее в течение 14 дней после покупки, то есть в «период охлаждения».

Какие документы нужны для урегулирования страхового случая

В этом случае пакет документов вариативен и зависит от конкретного страхового случая и суммы убытка.

Страховщик потребует:

- паспорт,

- копию постановления полиции о возбуждении уголовного дела или отказа в этом,

- справку об итогах внутреннего расследования банка.

«Если от мошеннических действий была утеряна сумма до 4000 рублей, то можно в упрощенном режиме вернуть деньги на собственный счет, заявив о событии в СберБанк Онлайн, — рассказала Олеся Дунаева. — Если сумма до 15000 рублей и ранее страховых случаев не было, можно также по упрощенной системе вернуть деньги, прикрепив к заявлению необходимые документы».

Когда случай могут признать не страховым

Если нарушить условия страхования. Например, хранить пин-коды рядом с картой или пренебрегать другими требованиями, прописанными в договоре.
Страховки не покрывают случаи, если поддавшись на убеждения мошенников,
Не станет выплачивать компенсацию страховщик, если банк сам уже возместил украденную сумму.
Отказать в выплате может и если не сообщить о случившемся вовремя в банк и в страховую компанию.

Как нужно действовать, если деньги украли со счета

Сразу же нужно:

уведомить банк о хищении денег, чтобы он заблокировал карту,
сообщить в страховую компанию о случившемся, причем сделать это в установленный договором срок, например, в течение суток или несколько часов после происшествия,
написать заявление в полицию.

Хотя, например, у «Ингосстрах» действует иной механизм. «Мы намеренно не страхуем физлиц-клиентов банков, потому что основные риски, связанные с мошенническими действиями при использовании банковских карт, лежат на операторах по переводу денежных средств, то есть на финансовых институтах (161-ФЗ), — рассказал начальник управления страхования банковских и информационных рисков «Ингосстрах» Антон Казиев. — Людям трудно самостоятельно собрать документы для страховой выплаты, да и нет в этом никакого смысла. Поэтому в случае выявления мошеннических операций нужно обратится в свой банк, а он уже предоставляет страховщику документы, подтверждающие факт совершения мошеннической операции». Соответственно, потерю будет возвращать банк.

Можно ли вернуть деньги, списанные с карты?

Формально да. «Но объективности ради нужно сказать, что если в прошлом году мошенники украли порядка 13,5 млрд рублей со счетов граждан, то вернуть через банки удалось только около 7%, — продолжает Нечаев. — Связано это с тем, что люди сами отдают свои данные, и банк в этом случае никак не может заблокировать операцию».

Если есть страховка, то вернуть получится сумму, которая определена в договоре. У большинства страховщиков максимальная выплата составляет 1 млн рублей.

Кроме того, у компаний размер компенсации по тому или иному страховому случаю обычно зависит от его вида и обстоятельств происшествия. Например, если деньги украли сразу после снятия у банкомата, то страховщик вернет не всю украденную сумму, даже если она укладывается в страховой лимит, а только 60% от нее. Если снимали деньги в ночное время, то выплата может оказаться еще меньше.

Стоит ли покупать полис?

Полисы страхования эффективны в той степени, в которой страховщики по ним платят, считает директор по отраслевым решениям в страховании «КРОК инкорпорейтед» Андрей Крупнов. «Статистика рынка показывает, что убыточность по договорам страхования карт в течение многих лет в среднем 15%. То есть из каждого рубля премии за собственно покрытие риска клиент платит только 15 копеек, остальные 85 копеек уходят на что-то другое (даже не важно, на что). Этого недостаточно, чтобы считать продукт зрелым и рыночным, — считает он. — Пока тарифная политика больше похожа на «пристрелку». Только если западные страховщики «пристреливаются» от минимального тарифа, чтобы собрать репрезентативную выборку клиентов и на ней оценивать реальный профиль риска, то наши предпочитают стартовать с максимальной маржи, чтобы ни в коем случае не уйти в минус. И не важно, что этот вид страхования на рынке уже больше 15 лет».

Второй момент — это покрытия. Причем не количество покрываемых рисков, заявленных страховщиком, а реальная возможность получить возмещение при их реализации. Если часть покрытия по договору страхования пересекается с иными, предусмотренными законодательно, например, обязанности по компенсации того же ущерба самим банком, то, либо потерю денег компенсирует банк, либо страховщик покроет 100% выплат по риску за счет суброгационных требований к банку (а значит стоимость покрытия такого риска должна быть почти нулевой).

«При этом нельзя сказать, что страхование банковских карт – бесполезный продукт, не основанный на реальных рисках, — говорит Андрей Крупнов. — Объемы мошенничества постоянно растут, существует и риск ограблений у банкоматов, который, кстати, законом о платежной системе не покрывается, то есть обязать банк вернуть украденное невозможно. Так что, если продукт страхования владельцев банковских карт покрывает реальные риски за справедливую цену, то он однозначно рекомендован к приобретению».

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

В материале упоминаются: Компании, организации: Абсолют Страхование 2033 Ингосстрах 14107 Сбербанк страхование (СберСтрахование) 2550 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35339 Персоны: Казиев Антон Крупнов Андрей Анатольевич Нечаев Никита Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »