Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Начальник управления медицинского страхования "Ингосстраха" Михаил Копитайко рассказал в эфире радиостанции об особенностях добровольного медицинского страхования в России и за рубежом.

Эхо Москвы, 26 мая 2006 г.

Фактор риска. Добровольное медицинское страхование

2932 просмотра

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" Михаил Копитайко - начальник управления медицинского страхования компании "Ингосстрах".

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Михаил Копитайко - директор департамента медицинского страхования компании "Ингосстрах" у нас в гостях. Здравствуйте. Мы говорим о добровольном медицинском страховании. Прежде чем мы начнем, я поздравлю компанию. Компании "Ингосстрах" вручена премия "Золотая саламандра" в главной номинации - "Лучшая страховая компания России 2005 года".
М. КОПИТАЙКО - Спасибо. Надеюсь, не последний раз.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это серьезная премия?
М. КОПИТАЙКО - Да. Это признание.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - За что дали?
М. КОПИТАЙКО - "Ингосстрах" в течение десятилетий проводит взвешенную политику страхования, и я бы сказал, последние лет 15 цивилизующее воздействие на рынок оказывает.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Мы говорим о добровольном медицинском страховании. То есть человек заключает договор со страховой компанией, что если что-то вдруг произойдет, и его положат в больницу или еще что-то из медицины какие-то услуги понадобятся, то тогда страховая компания будет платить за эти услуги? Правильно?
М. КОПИТАЙКО - Почти все правильно. Может быть с поправкой, что в 98,5% случаев такой договор в отношении человека заключает работодатель.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Обычно так.
М. КОПИТАЙКО - В подавляющем большинстве.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А если говорить об опыте, берем США, где страхование…
М. КОПИТАЙКО - 70% заключает работодатель. В Германии практически все заключают граждане. Так как построена в стране система налогообложения, как государство подсказывает деньгам идти от работодателей ли или от физических лиц, так оно и идут. В нашей стране законодательство налоговое сформулировано таким образом, что оптимальнее, если за медицинское страхование работников платит работодатель.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Просто по налогам так оно лучше.
М. КОПИТАЙКО - Это и по налогам лучше, в данном случае, да, так лучше по налогам.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - У нас все правда очень часто меняется. В Америке, наверное, уже давно и в Германии такая система. Изначально придумали, и так оно и идет. У нас просто опыт показывает, что часто все меняется. Здесь никаких изменений не было? Всегда так было построено?
М. КОПИТАЙКО - Уже с новейших российских времен так было всегда. Если рассматривать корпоративное страхование или сравнивать его со страхованием, когда в основном физические лица заключают договоры, здесь есть свои плюсы и минусы и там и там.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А как страховой выгоднее?
М. КОПИТАЙКО - Страховщику по большому счету все равно. Как организован бизнес-процесс, если в стране больше страхования физических лиц, то страховые компании свои бизнес-процессы под это и будут организовывать. Если больше страхование юридических лиц, то соответственно так будет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Наверное, вам выгоднее, я предположу, чтобы не менялось просто. Как есть, так и есть.
М. КОПИТАЙКО - По большому счету - да. Потому что каждый год, каждый месяц страховая компания чуть-чуть прибавляет к своим наработкам. И естественно периоды стабильности они для всех выгодны.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Раз уже мы в этом плане похожи на американцев, в плане законодательной базы, но не в плане количества застрахованных пока что, я так предполагаю. Как у них там. Вот когда человек приходит наниматься на работу, и когда речь заходит уже об оплате, на каком месте находится вопрос этого человека о медицинском страховании.
М. КОПИТАЙКО - Очень высоком. Но тут надо понимать, что США это страна очень специфическая в этом смысле. Может быть, уникальная среди развитых стран. Потому что здесь возможно от того, что там в ранг национальной идеи возведена ответственность человека за самого себя, там фактически возраста от 16 до 65 лет лишены государственных гарантий в отношении предоставления медицинской помощи. Ну, там, конечно им гарантированы ургентные состояния, помочь срочная, в основном они должны во всех остальных случаях заботиться о себе сами. Мы знаем, что в США самая дорогая в мире медицинская помощь и конечно кроме как через страхование ее оплачивать немыслимо. Поэтому для каждого человека там чрезвычайно важно иметь медицинское страхование. В российских компаниях, в таких крупных компаниях, банках, аудиторских компаниях и так далее, там тоже сейчас уже сформировалась как норма основа социального пакета, социальный пакет в основном базируется на медицинском страховании для сотрудников.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Как строятся взаимоотношения застрахованного лица скорее даже не страховой компанией, а с медицинским учреждением. Вот что-то произошло, что-то заболело, человек идет в любое понравившееся ему медицинское учреждение…
М. КОПИТАЙКО - Не совсем так. В России он идет не в любое, а в то, которое есть в его так называемой медицинской программе. У него есть перечень лечебных учреждений, иногда это одно, иногда несколько. И он обращается в это лечебное учреждение. Если все идет нормально, ему оказывают там медицинские услуги, лечат, он излечивается от заболевания и все нормально.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Значит в то медицинское учреждение, которое находится в списке, а список, разумеется, составляет страховая компания.
М. КОПИТАЙКО - Не совсем. Составляет совместно работодатель, который собирается страховать своих работников и страховая компания. Здесь очень много различных факторов влияет на процесс составления списка. Понятно, что медицинские учреждения разных ценовых категорий. Есть дешевые, есть дорогие, есть средние. И они, в конечном счете, их ценовая категория и определит цену страхования.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Дорогие медицинские учреждения, дешевые - не суть важно. Хочется в хорошее попасть, к хорошему доктору. Вот эта проблема, но мы о ней после новостей поговорим.
НОВОСТИ
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Жесткие вопросы пошли. Буду вам их задавать, но позже. Хочется попасть к хорошему доктору. Обычно это знакомый, что-то порекомендовали, посоветовали. Иди к нему. И идешь к нему по рекомендации знакомых. Здесь ты пойдешь по рекомендации знакомых, страховка не сработает, потому что это будет другой доктор.
М. КОПИТАЙКО - По рекомендации знакомых может быть, от этого мы уже скоро и уйдем. Потому что помните, раньше весь двор собирался чинить машину, какой-то знаток во дворе механик помогал чинить машину. Сейчас же такого нет. Сейчас авторизованные дилеры, машину туда отгоняют, чинят. Особенно люди не заморачиваются по поводу того, как у них устроен карбюратор. Так же здесь. Не нужно человеку заниматься самолечением, и компилировать из советов знакомых вроде бы разбирающихся в медицине, как ему себя лечить. Страховая компания этим занимается.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Выбирать доктора, не себя лечить. Это конечно катастрофа. Когда: что у тебя болело. А это, а что помогло? - а это. Ну, тогда и я тоже буду пить. Конечно же, я не о таком виде самолечения говорю. А порекомендуй мне хорошего специалиста по почкам…
М. КОПИТАЙКО - А кто ж решил, что почки. Кто решил, что глаза. Кто решил, что легкие. Понимаете.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вообще да. Да, это должен терапевт общий врач определить, к какому врачу обращаться.
М. КОПИТАЙКО - Постсоветский человек он сам все знает. Он говорит: мне нужно УЗИ сделать. Почему ему нужно именно УЗИ сделать, а не томографию. Это самолечение. Вот человеку нужно отбросить все свои "знания" по медицине, а просто вверить себя медицинскому работнику.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И хочется хорошего. Вот то, что вы говорите даже спросить бесполезно. Потому что вы настолько правы, тот случай, когда, на мой взгляд, совершенно однозначное мнение. Да, действительно вверить себя полностью. Здесь согласен. И не говорить доктору: сделай мне УЗИ. Это согласен абсолютно. Но вверить себя настоящему специалисту хочется.
М. КОПИТАЙКО - Конечно. И страховые компании, чтобы понимать, что за лечебное учреждение, что за врач, они их рейтингуют у себя внутри, они понимают ежедневно и ежечасно, что это за лечебное учреждение. Есть несколько критериев, я бы сказал даже направлений, по которым каждое лечебное учреждение…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Потому что здесь может быть два принципа. Первый принцип, лечебное учреждение, которое по минимуму делает всевозможные обследования и соответственно дешевле…
М. КОПИТАЙКО - Не в этом деле.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - …для страховой в конечном счете.
М. КОПИТАЙКО - Понимаете, страховая компания, если бы она была одна на рынке тогда конечно, такие подходы были бы возможны. Но поскольку компаний медицинских сотни в России, то понятно, что те компании, которые уважают своих клиентов и себя, они будут отбрасывать такие медицинские учреждения. И предлагать качественную помощь. И тогда они будут побеждать на этом рынке. И компании назовем так - высшей лиги добровольного медицинского страхования, никогда не идут на то, что вы говорите, почему-то принято считать, что, прежде всего для страховщика важно что-то урезать. Нет, для страховщика важнее всего адекватно протарифицировать риск и в рамках принятых на себя обстоятельств сделать максимально возможное, чтобы люди были…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Тут аналогию можно с автомобилем провести. Сервис, который дешевле делает или сервис, который делает хорошо. С каким из них работает страховая компания по авто-КАСКО. В общем, похоже.
М. КОПИТАЙКО - Да, кстати говоря, между медицинским страхованием и автострахованием зачастую проводят некие параллели. Действительно в ряде случаев здесь есть аналогия. В данном случае я хочу сказать, что каждой ценовой категории лечебного учреждения соответствует страховой тариф. И если возвращаться к теме про хороших врачей и хорошее лечебное учреждение, я могу сказать, что здесь есть несколько направлений их оценки. Это, прежде всего, медперсонал, врачи, средний медперсонал. Второе это оборудование. Третье - это правовая сторона. И четвертое назовем так - логистика. Насколько там все отлажено. Насколько процессы выстроены. Что из регистратуры все документы попадают в правильное место и быстро и вовремя…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Второй, третий, четвертый пункт оценить относительно просто. Особенно то, что касается оборудования. Приехали. Посмотрели. Современное - о'кей, допотопное - извините. Это все очень просто. По поводу качества медперсонала. Это как оценить? Только на собственной шкуре. Вот сотрудники должны лечить в эту клинику и то тоже будет субъективно.
М. КОПИТАЙКО - Понимаете. Статистика. Страховые компании это интеграторы десятков тысяч застрахованных в городе. И на статистической основе совершенно понятно, какой врач лучше, какой хуже.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Опять же берется, не берется. Что-нибудь простенькое он лечит, у него почти всегда очень хороший статистический результат. Но чуть что посложнее с осложнениями, все, извините, врач отказывается.
М. КОПИТАЙКО - Понимаете…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Не то, что отказывается, направляет к другому специалисту. Уходит от лечения.
М. КОПИТАЙКО - Нам же не нужен такой универсальный врач, который вас и прооперирует и как терапевт вас посмотрит, нет. В России довольно-таки мощное разделение специализации имеет место. И врач в рамках своей компетенции, когда он оказывает в подавляющем большинстве случаев хороший терапевтический эффект, и может быть даже не менее важно, что психотерапевтический эффект, это и есть хороший врач.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так, ну поехали. Жесткие вопросы на пейджере. Игорь: "Добровольное страхование бесполезно. Страховая компания найдет причины не платить, врачам и медсестрам придется все равно давать деньги, лекарства только за свой счет".
М. КОПИТАЙКО - Это понимаете, вопрос из наверное, первой половины 90-х годов. Я скажу, это было бы возможно, если бы страховая компания была бы одна. Но если страховая компания нашла возможность чего-то не платить, то тогда клиент от нее, если он ее не заставит все-таки платить через суд или просто в несудебном порядке, то тогда он от нее уйдет. И бизнес этой страховой компании сократится до нуля. И она исчезнет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот есть и такой клиент Тамара Григорьевна, пенсионерка, суть в том, что в Эстонию летом ездили отдыхать, страховались у вас. Но ребенку стало плохо, они перезвонили в компанию, в компании сказали, как я понимаю, что сами застрахованные должны узнать номер скорой помощи, потом предоставить все документы, и мы оплатим, если окажется что это страховой случай. И вот это послужило причиной тому, чтобы Тамара Григорьевна сменила страховую компанию.
М. КОПИТАЙКО - Я примерно понимаю, в чем дело. Вопрос не совсем мой. Это страхование выезжающих за рубеж. Это не добровольное медицинское страхование. Это несколько другой вид. Я им не занимаюсь. Но я этот неплохо знаю. И в принципе я не увидел, что там произошло такого. Действительно возможны два варианта. В одном случае страховая компания оплачивает расходы, в другом случае застрахованный оплачивает расходы на месте, потом приезжает, предъявляет документы по оплате, ему возмещают эти расходы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть в другой страховой компании будет то же самое.
М. КОПИТАЙКО - Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Потому что деревня в Эстонии и…
М. КОПИТАЙКО - Если там услуги были оказаны, например, в рамках обязательных государственных гарантий, в Эстонии, например, скорая помощь она наверняка там не частная, а государственная. То тогда эта гражданка не понесла расходов. А следовательно и возмещать нечего. Если вот очень часто бывает, что купить упаковку аспирина, ну не будете же вы связываться со страховой компанией, чтобы она вам оплатила эту коробку аспирина. Вы заплатите за нее, потом приедете и возместите расходы.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это не жесткий, это просто любопытствующий вопрос: до какого возраста включительно вы страхуете людей? - Виктор из Москвы.
М. КОПИТАЙКО - Вообще-то говоря, статистка есть на все возраста. И в рамках корпоративного страхования мы страхуем, правда, понятно, что тарифы для этих людей выше, и до 65 лет и даже свыше 65 лет. Но вот в тех же самых рамках корпоративного страхования они нам редко предоставляют возможность страховать людей свыше 72 или больших возрастов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - "Если я москвичка с карточкой медицинского страхования по направлению из районной поликлиники иду на обследование в институт, - такой, сякой, пятый, десятый, - что оплачивается по страховке и что мною лично и как вообще это все определить?" Только я так понимаю, что карточка медицинского страхования это не добровольное дело. Это обязательное которое.
М. КОПИТАЙКО - Сейчас многие страховые компании, в том числе и "Ингосстрах" и по добровольному медицинскому страхованию выдают карточки, потому что это удобно…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть неизвестно вообще, какая карточка.
М. КОПИТАЙКО - Но смотрите, тут такая штука. Если человек этот вопрос задает, скорее всего, страховая компания ей не очень понятно объяснила, что нужно делать. Как правило, просто из практики, если человека нужно направить в институт для консультации, то это делается либо по подсказке страховщика. То есть страховщик сам активно выходит на этого застрахованного, если он сам не решил…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Если это добровольное страхование.
М. КОПИТАЙКО - Да. И говорит: ну мы посмотрели ваши амбулаторные карты, у вас что-то с лечебным процессом затянулось, а вам видно нужно более продвинутого специалиста, давайте обратимся в институт вот таких-то проблем. Либо застрахованный пожаловался, но как правило в таких случаях, когда лечебный процесс в таком рядовом медицинском учреждении заходит в тупик, то человека направляют в медицинский центр. А раз его туда направляют, значит, ему там уже и объясняют, как, чего. Скорее всего, оплачиваться должно все. Я не берусь комментировать что именно…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я просто к тому, что это могло быть и обязательным. Да?
М. КОПИТАЙКО - С трудом могло быть.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Почему?
М. КОПИТАЙКО - Могло быть. Но тогда бы это был бы целый путь к этому медицинскому институту.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - В чем отличие обязательного от добровольного - я вот к чему клоню.
М. КОПИТАЙКО - Отличие вот в чем. В быстроте доступа и качестве. Доступа к медицинской помощи.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - В тот же институт суперкрутой отправят по обязательному.
М. КОПИТАЙКО - Но не просто. Врач районной поликлиники не просто так напишет направление в институт. Это достаточно сложный путь. Дойти до института из районной поликлиники.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это совершенно не к теме, но я не прочитать этого не могу. От Степаниды Алексеевны. "Я точно знаю, что некая компания делает таблетки и алкоголь из одинаковых химических элементов". Степанида Алексеевна, просто химических элементов, вот таблицу Менделеева посмотрите, достаточно ограниченное количество. И не только таблетки, и не только алкоголь из этого же самого углерода состоит. И не только углерода. Но это не к теме, извините. Михаил Копитайко - директор департамента медицинского страхования компании "Ингосстрах" был у нас в гостях. Мы говорили о добровольном медицинском страховании. Михаил, спасибо вам.

Алексей ДЫХОВИЧЫЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »