Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 4 июля 2022 г.

Двухколесных призовут к ответу

В России предлагают запустить программу страхования ОСАГО для управления электросамокатами

422 просмотра

В последнее время важным атрибутом жизни в крупном городе стал электросамокат. Только в Москве за пять месяцев 2022 года люди совершили уже больше 8 млн поездок на самокатах — столько же, сколько за весь 2021 год.

С каждым годом самокат воспринимают все серьезнее, и не зря: это транспортное средство становится причиной многих ДТП (в 2021 году их число превысило 700).

Поэтому еще в мае текущего года комитет Совета Федерации по обороне и безопасности предложил МВД проработать вопрос о введении обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) для владельцев электросамокатов и скутеров. Такая новость должна обрадовать страховщиков: активно расширяющийся рынок кикшеринга (аренды самокатов) делает перспективным этот вид страхования. По данным страховых компаний, в 2021 году уже были застрахованы сотни тысяч поездок на арендованных электрических самокатах. Страховой полис можно купить в приложении при оформлении аренды самоката. Но, по оценкам экспертов страхового маркетплейса «Страховка.ру», пока всего около 0,5% людей, пользующихся кикшерингом, застрахованы.

Напомним, что сейчас застраховать самокат можно только добровольно, как имущество. Но это, конечно, не поможет пострадавшим в результате дорожного происшествия с самокатом.

Взять ответственность

В настоящее время электросамокаты не подлежат регистрации в ГИБДД, а пользоваться ими может любой человек — для этого не требуются права. Введение ОСАГО, по мнению представителей Российского союза автостраховщиков (РСА), может стать эффективной защитой прав пешеходов только в случае, если застрахована ответственность всех владельцев электросамокатов. Однако, пока не предусмотрена их регистрация, неясно, как контролировать выполнение обязательств по страхованию.

«У автомобиля есть госномер, что позволяет в случае ДТП установить собственника транспортного средства, при управлении которым был причинен ущерб, — отмечают в РСА. — Но у электросамокатов госномера нет, и определить собственника, а следовательно, и страховщика, который должен произвести выплату, может быть затруднительно».

Для введения ОСАГО на электросамокаты необходимо начать регистрировать их в ГИБДД, соглашается Антон Пожидаев, руководитель направления ОСАГО в «СберСтраховании». Ведь, согласно закону об ОСАГО, обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев транспортных средств, которые не предназначены для движения по автомобильным дорогам общего пользования и (или) не подлежат государственной регистрации.

То есть, согласно нынешним ПДД и закону об ОСАГО, страхованию ответственности не подлежат ни мопеды (L1 — до 450 кубов или 4 кВт, до 45 км/ч), ни тем более велосипеды, скейты и тому подобные средства передвижения. И если в закон об ОСАГО можно просто принять поправки, то ПДД надо переписывать заново под новую категорию транспортных средств.

Интересно, что за границей все еще нет единой практики регулирования ущерба от электросамокатов. Так, аналог ОСАГО существует только в Германии, Франции и США (штат Висконсин). В первом случае — в связи с давними традициями местного велозаконодательства (номера на велосипеды требуются с 1930-х годов). В США по причине малоэтажности и крайне развитой (даже по сравнению с Европой) велосипедной культуры электросамокаты популярны еще меньше, чем в России. Есть штаты, где движение электросамокатов по тротуарам и проезжей части полностью запрещено, — Делавэр и Пенсильвания. Езда по тротуарам запрещена в десяти штатах, в остальных «не одобряется», ибо создаются помехи пешеходам. Введено регулирование скорости и другие ограничения: так, в Калифорнии на электросамокате можно ездить со скоростью до 15 миль в час и только по велодорожкам или проезжей части (с общим ограничением скорости 25 миль, то есть в микрорайонах и некоторых городках вне проезжих дорог). Для лиц младше 18 лет шлем обязателен. Во Флориде для самокатчиков отводятся только велодорожки или край улицы (то есть электросамокат приравнен к велосипедам), разрешенная скорость — до 30 миль в час. Нью-Йорк — скорость до 30 миль в час, лица до 18 лет в шлеме. Езда по тротуарам запрещена.

Среди европейских стран Италия и Франция лидируют по популярности электросамокатов. Основной регулирующий закон в Италии — Указ Тонинелли (указ министерства инфраструктуры, названный по имени автора). По проезжей части внутрирайонных дорог (с общим ограничением до 30 км/ч и специальной маркировкой) самокатчикам предписано двигаться со скоростью до 25 км/ч. На велодорожках и в пешеходных зонах — со скоростью до 6 км/ч. На обычные тротуары (без разрешающих табличек) въезд запрещен. Кроме того, для несовершеннолетних обязательны мопедные права (категория АМ). Общее для всех правило: в темное время суток надевать светоотражающий жилет или портупею. Сам самокат — не мощнее 500 Вт, запрещена групповая (более чем два аппарата) езда, езда с пассажиром, с багажом (за исключением сумки или рюкзака) или с животным.

Что касается шеринга, муниципалитет решает, сколько самокатов пустить в оборот; есть районы, куда запрещен въезд на кикшеринговых самокатах.

Во Франции, в отличие от Италии, тротуары и пешеходные зоны для пользователей электросамокатов под запретом и, как уже говорилось, существует ОСАГО. Отдельные ужесточения в Париже: скорость движения там ограничена 10 км/ч (на некоторых велодорожках — до 20), в парках и скверах кататься запрещено. Парковка — только в специальных зонах (не на тротуарах и дорогах). При этом заметим, что мэр Парижа Анн Идальго — сторонница запрета личных автомобилей и мотоциклов и замены их на велосипеды и самокаты, но самокатчикам старается запретить все, что можно.

Интересные порядки в Финляндии. Там самокатчики приравнены к пешеходам, поэтому можно передвигаться везде, где ты не мешаешь движению пешеходов, а также на велодорожках, если не мешаешь велосипедистам (то есть движешься с той же скоростью, что и пешеходы/велосипедисты соответственно).

Уже страхуют

По факту, не дожидаясь принятия решений регуляторами, компании по прокату самокатов уже второй год продают полисы пользователям в нагрузку, рассказал Антон Алферов, руководитель юридической службы «Страховки.Ру». Продукт «Страхование кикшеринга» предлагают «Ренессанс Страхование», «Зетта Страхование», а также «АльфаСтрахование» с сервисами Urent, Yandex Go, Whoosh. «АльфаСтрахование» также запустила страхование пользователей Yandex Go, которое предлагает самокатчикам подключить базовую программу, где можно застраховать собственные жизнь и здоровье, ответственность перед пострадавшими всего за один рубль за минуту защиты при лимите в 100 тыс. рублей по каждому риску. Расширенная программа предусматривает повышенные выплаты при несчастных случаях — до 500 тыс. рублей, а также страхование гаджетов пользователя от повреждений с максимальной суммой покрытия 100 тыс. рублей. Расширенный пакет включает в себя также страхование жизни и здоровья окружающих и их имущества со страховой выплатой до 500 тыс. рублей.

Страхование пользователей Whoosh стоит 35 рублей за поездку. Сумма списывается в конце аренды. Страховка распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу того, кто арендовал самокат, а также на случаи причинения вреда третьим лицам, пострадавшим во время поездки. Лимит возмещения — до 500 тыс. рублей ущерба здоровью самокатчика, до 100 тыс. рублей ущерба имуществу (смартфон, ноутбук и т. п.), до 300 тыс. рублей ущерба здоровью или имуществу третьих лиц, пострадавших от действий застрахованного во время поездки.

Дополнительная услуга сервиса Urent, которую можно включить или отключить перед каждой поездкой, предоставляется при поддержке таких компаний, как «Ренессанс Страхование», «АльфаСтрахование» и «Зетта Страхование». Услуга страхования здоровья и имущества действует на время поездки. Страхование покрывает до 600 тыс. рублей ущерба здоровью самокатчика, а также здоровью и имуществу окружающих. Стоимость страхования — те же 35 рублей за поездку.

У «СберСтрахования» есть программа «Защита любимых вещей», рассказал Антон Пожидаев. Она включает в себя самые распространенные и востребованные риски, в том числе ДТП, падение и гражданскую ответственность владельца, а также риск возникновения расходов на аренду аналогичного имущества в случае его повреждения или утраты.

Без номера не поедет

Прежде чем отвечать на вопрос, что страхование гражданской ответственности владельцев электросамокатов даст потребителям, нужно понять, какой механизм страхования вообще может регулировать данного вида правоотношения и обязательства, считает Антон Алферов. Если нет ОСАГО для владельцев самокатов, то стороны правоотношения, возникающего вследствие причинения вреда (это называется деликтное обязательство), должны руководствоваться общими положениями Гражданского кодекса РФ об общих основаниях ответственности за причинение вреда.

«Вред, который причинен личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме тем, кто такой вред причинил», — объясняет Алферов. Кстати, такого рода правоотношения возникают и в случае, когда страховой суммы по обычному ОСАГО недостаточно, чтобы покрыть весь причиненный в ДТП вред.

Однако в отличие от ситуации с использованием зарегистрированного транспортного средства при происшествии с самокатом возникает вопрос, кто и за что будет отвечать, добавляет эксперт. Мало того, что электросамокаты не регистрируются и установить владельца может быть затруднительно, так еще и управлять самокатом может кто угодно без специальной подготовки и водительских прав. На текущий момент с точки зрения закона самокатчик считается тем же пешеходом.

В результате тот, кто причинил вред с использованием электросамоката, зачастую не несет никакой ответственности, попросту покидая место происшествия. Механизм страхования владельцев электросамокатов будет означать страхование ответственности пешеходов. С одной стороны, случаи, когда сами пешеходы наносят вред участникам дорожного движения, нередки. С другой стороны, никто раньше не предлагал страховать ответственность пешеходов, поскольку у них нет государственных регистрационных номеров.

Учитывая эти обстоятельства, озабоченность страхового сообщества по поводу нового вида обязательного страхования понятна. Страховщики боятся, что вся компенсационная нагрузка ляжет на Российский союз автостраховщиков. Согласно действующему законодательству, потерпевший вправе обратиться за компенсационной выплатой в РСА, если не может получить выплату от страховщика из-за того, что виновник аварии не установлен.

Если будет проработан и апробирован специальный механизм, позволяющий однозначно установить владельца электросамоката, идентифицировать сам самокат и понять, кто же им управлял и причинил вред, то и страховщикам, и пешеходам, и участникам дорожного движения страхование гражданской ответственности владельцев самокатов даст многое. Самое главное — гарантию права потерпевшего на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу при использовании электросамокатов иными лицами. Если не от самого владельца самоката, то от страховой компании или РСА потерпевший точно получит компенсацию в пределах установленной страховой суммы.

Поэтому, чтобы ввести ОСАГО для электросамокатов, потребуются существенные изменения нормативной базы, подчеркивают в РСА. И не только в части страхования, но и в части регистрации транспортных средств и безопасности дорожного движения. А страховщикам придется изучить вопрос, как часто и в каком объеме электросамокаты причиняют вред жизни, здоровью и имуществу.

Александр АСТАПОВ, обозреватель «Эксперта», инженер
Александр ТУРУНЦЕВ

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13911 Группа Ренессанс Страхование 3912 Зетта Страхование 756 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19655 Сбербанк страхование (СберСтрахование) 2572 Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2793 Страховка.ру 48 Персоны: Алферов Антон Пожидаев Антон

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »